Sve što trebate znati o financiranju svog poslovanja

Budimo iskreni. Pokrenuti ili proširiti posao zna biti prava muka, pogotovo kad se radi o novcu. Možda se pitate: "Odakle uopće krenuti?" ili "Kako da to financiram, a da ne stavim sve na kocku?" Ako ste se to zapitali, vjerujte da niste jedini. Mnogi se poduzetnici suočavaju s istim pitanjima.

Dobra vijest je da postoje rješenja. Bilo da želite zadržati sve konce u svojim rukama ili ste spremni u posao uvesti partnera, postoje pametni i jednostavni načini za financiranje poslovanja. Bez kompliciranih izraza, bez suhoparnog žargona, samo konkretni i razumljivi savjeti koje možete odmah primijeniti.

U ovom tekstu pokušat ću vas provesti kroz najčešće opcije financiranja na način koji je jasan i pitak. Spremni ste pogledati što sve postoji i pronaći put koji najbolje odgovara baš vama i vašem biznisu? Krenimo redom.

Što znači "financiranje tvrtke"?

Najbolji način da shvatite ove komplicirane pojmove jest kroz primjere iz stvarnog života. Zamislite da imate poslovnu ideju, možda je to food truck, web trgovina ili usluga uređivanja vrtova. Što god to bilo, puni ste entuzijazma i jedva čekate krenuti.

No, onda vas stvarnost poklopi kao plima, jer vam za to treba novac. Ne nužno hrpa novca odmah, ali dovoljno za pokrenuti stvari. Jer morate:

• kupiti opremu
• postaviti web stranicu
• platiti dozvole i licence
• nabaviti zalihe
• pokriti prve proizvode ili usluge
• možda čak i nekoga zaposliti

Tu na scenu stupa financiranje, što je samo otmjena riječ za ono jednostavno pitanje: „Odakle ću izvući novac da ova priča zaživi?“

Taj novac može doći s raznih strana – iz vlastite ušteđevine, iz bakinog madraca, od banke ili čak od investitora koji vjeruje da ste uboli zlatnu žilu.

Sad, da ne kompliciramo, hajdemo to razlomiti na proste faktore i pogledati koje su to dvije glavne vrste financiranja te kako svaka može pomoći da vaša ideja ne ostane samo san na papiru.

1. Financiranje kapitalom ("Dam ti dio svog poslovanja ako mi pomogneš u financiranju")

Radi se o tome da umjesto da posuđujete novac, nekome dajete dio svoje tvrtke u zamjenu za ulaganje. Jednostavno rečeno, kažete: „Dat ću vam dio posla ako uložite novac koji će pomoći mom biznisu da raste.“

Umjesto da vam netko samo pozajmi novac, on postaje vaš financijski, a ponekad i strateški partner.

Primjer iz života:

Zamislite da želite otvoriti kafić i trebate 100.000 € za početak. Vaš prijatelj kaže: „Vjerujem u tebe. Dajem ti tih 100.000 €, ali želim 20 % vlasništva u kafiću.“ I eto, upravo tako funkcionira financiranje vlasničkim kapitalom.

Prijatelj sada ima 20 % vašeg kafića. Jednom kad vaš posao zaradi, on uzima 20 % profita. Ako jednog dana odlučite prodati biznis, on dobiva 20 % od prodaje. Ali ako posao propadne, on gubi svoj ulog jer preuzima rizik zajedno s vama.

Najčešći izvori kapitalnog ulaganja:

• Anđeoski investitori: imućni pojedinci koji ulažu u rane faze poslovanja. To su ljudi koji su negdje već zaradili novac i sada žele pomoći novim poduzetnicima.
• Rizični kapital (VC): tvrtke ili fondovi koji ulažu veće iznose u tvrtke s visokim potencijalom rasta, najčešće u tehnološkim startupima.
• Prijatelji i obitelj: mnogi poduzetnici započinju s novcem bliskih ljudi, a ako oni traže udio u poslovanju, to je isto financiranje vlasničkim kapitalom.

Prednosti i mane

Najveća prednost ovog načina financiranja je što ne morate vraćati novac kao kod kredita. Ako posao naiđe na probleme ili mu treba vremena da počne zarađivati, ne morate se brinuti o rokovima otplate. Osim toga, investitor često donosi dodatnu vrijednost kroz kontakte, savjete i iskustvo pa čak i otvara vrata koja sami ne biste mogli.

No cijena toga je što kad nekome date dio svog posla, dajete mu i pravo glasa. Vi više niste sami gazda, a i dobit dijelite. Kad posao počne donositi zaradu, morate se zadovoljiti samo dijelom kolača.

2. Financiranje dugom ("Posuđujem novac i vraćam ga s kamatama")

Ovo je klasičan način financiranja vašeg poslovanja. Posuđujete novac i obvezujete se vratiti ga najčešće s kamatama tijekom određenog razdoblja. Najbolje od svega je što zadržavate punu kontrolu i vlasništvo nad svojim poslom pa ne morate dijeliti dobit niti donositi važne odluke s ikim drugim.

Primjer:

Recimo da vam treba 50.000 € za kupnju opreme i kamiona kako biste pokrenuli posao uređenja okoliša. Odlazite u banku i podnosite zahtjev za kredit za malo poduzeće. Banka pregleda vašu prijavu i kaže: „U redu, možete posuditi taj novac, ali morate ga vratiti u roku od pet godina uz kamatu od 7 % godišnje.“ Tako imate jasan plan otplate u mjesečnim ratama. Dok vraćate kredit i dalje ste jedini vlasnik svoje tvrtke. Sva dobit i sva kontrola su samo vaši bez partnera ili investitora.

Financiranje dugom često je odličan izbor jer su uvjeti transparentni i predvidljivi. Točno znate koliko mjesečno dugujete što olakšava planiranje i budžetiranje. No važno je imati na umu da ste obvezni plaćati čak i ako posao uspori ili naiđete na teže razdoblje.

Najčešći izvori financiranja duga su:

• Bankovni krediti: Standardni poslovni krediti koje nude banke.
• Poslovne kreditne kartice: Pogodne za manje, svakodnevne troškove, naročito u startu.
• Obveznice: Veće tvrtke mogu prikupiti sredstva izdavanjem obveznica investitorima. Obveznica je u osnovi „ja sam tebi dužan“ jer tvrtka posuđuje novac od investitora i vraća ga s kamatama prema dogovorenom rasporedu.

Obveznice vs. krediti:
Kredit obično dobivate od jednog zajmodavca, najčešće banke, pod fiksiranim uvjetima. Obveznica se prodaje većem broju investitora i može se slobodno trgovati na tržištu. Obveznice najčešće izdaju veće tvrtke ili javne kompanije, ali princip je isti: posuđujete novac i vraćate ga s kamatama.

Prednosti i mane
Najveća prednost je da imate kontrolu nad poslovanjem. Posuđujete novac i gradite posao, a sve dok redovito vraćate rate nitko vam ne dirigira kako voditi firmu. To je vaš posao a sva dobit i sve odluke su u vašim rukama. Osim toga uvjeti otplate su obično jasni i jednostavni.

No dug ne pita imate li dobar ili loš mjesec. Otplate morate izvršavati bez iznimke. Ako ste tek na početku ili vam kreditna sposobnost nije sjajna možda će biti teško dobiti dobar zajam. Ponekad ćete morati i osobno jamčiti za kredit što znači da su vam vlastite financije na kocki ako stvari krenu nizbrdo.

3. Ostale kreativne ili alternativne mogućnosti financiranja

U redu, možda tradicionalni kredit nije baš pravi put za vas, ili vas je banka odbila. Ne brinite, postoje i drugi načini da osigurate potrebna sredstva za pokretanje ili razvoj vašeg poslovanja. Dopustite mi da vam predstavim nekoliko kreativnih opcija koje koriste mnogi poduzetnici:

a) Bootstrapping – Krenite od vlastitog džepa

Ovo je stara, ali provjerena metoda – koristiti svoj vlastiti novac. To može biti iz vaše osobne štednje, dodatnih prihoda od sporednog posla ili čak od profita koji vaše poslovanje polako počinje donositi.
Prednost? Sam ste svoj gazda i nitko vam ne dira u džep niti diktira pravila igre.
Nedostatak? Tempo rasta može biti spor, pogotovo ako nemate novca na bacanje.

b) Crowdfunding – Kad vas podrže ljudi

Jeste li čuli za Kickstarter ili GoFundMe? To je crowdfunding, odnosno prikupljanje novca od šire publike. Vi predstavite svoju ideju, a ako se ljudima sviđa, pojedinci će izdvojiti mali iznos. Kad se skupi mnoštvo, taj se novac može jako brzo nakupiti.
Najbolje funkcionira za zanimljive proizvode, jedinstvene ideje ili projekte za koje ljudi gaje strast i podršku. Bonus je što pritom gradite zajednicu obožavatelja i potencijalnih kupaca.

c) Potpore i subvencije – Besplatan novac (ali podosta papirologije)
Srećom, postoji niz potpora i financijskih programa, posebno onih iz EU fondova. Oni su usmjereni na inovacije, tehnološke startupe, održivi razvoj i poticanje lokalnog rasta.
Evo nekoliko izvora koje svakako vrijedi provjeriti:

• Europski strukturni i investicijski fondovi (ESIF): Podržavaju razvoj poslovanja, osobito u manje razvijenim krajevima.
• Horizon Europa: Fokusiran na istraživanje i inovacije, idealan za tehnološke i znanstvene projekte.
• Nacionalni programi: Mnoge države nude potpore i subvencije za startupove i mala poduzeća. Najvažniji izvori za više informacija su: portal eFondovi, HAMAG-BICRO, te Ministarstvo regionalnoga razvoja i fondova EU. Također, korisni su i regionalni poduzetnički centri koji pružaju savjete i pomoć pri prijavama, kao i službena EU stranica za natječaje.

Napomena: iako ima dosta papirologije (i uvjeta), novac je besplatan i ne vraća se.

Kako odabrati pravu opciju za financiranje vašeg poslovanja

Ok, razmišljate kako financirati svoje poslovanje, što je odlično! No sad ste stali na razmeđu i gledate na sve strane: krediti, investitori ili možda samostalno pokretanje firme. Sve to može djelovati zbunjujuće, pogotovo kad svatko ima svoje mišljenje.

Ne brinite, sad ćemo probati riješiti i ovu slagalicu. Prvo si postavite ova 4 jednostavna, ali važna pitanja:

1. Želim li zadržati potpunu kontrolu nad svojim poslovanjem?
Ako ste tip koji želi sve držati u svojim rukama, dovođenje investitora možda nije najbolji put. Investitori će htjeti imati riječ i dio kolača, a financiranje putem kapitala često znači da ćete morati podijeliti dio kontrole. Stoga dobro razmislite koliko ste spremni popustiti.

2. Mogu li se realno zadužiti i vratiti dug?
Krediti mogu biti odličan izbor ako imate jasan plan i stalan prihod za vraćanje obveza. No, ako vam je financijska situacija još uvijek tanka, dodatno zaduživanje može samo zakomplicirati stvari. Također, važno je pogledati koliko brzo vaš posao može početi donositi prihod jer dugoročni projekti često ne daju plodove odmah, a rokovi otplate ne čekaju. I ne zaboravite: neki krediti traže dobru kreditnu povijest ili osiguranje, što može biti prepreka.

3. Jesam li spreman dijeliti vlasništvo?
Financiranje kroz investitore znači da “dijelite kolač” i sa sobom unosite partnere koji mogu pomoći savjetima, vezama i novcem. S druge strane, nema pritiska s otplatama koje vas mogu sputavati. No, privlačenje investitora zna biti dugotrajan i zahtjevan proces, osobito za firme koje su još u povojima.

4. Trebam li novac odmah ili mogu malo pričekati?

Neke opcije financiranja traju dulje, kao što je traženje investitora, dok druge, poput kredita, mogu biti brže pod uvjetom da imate dobru kreditnu sposobnost i pripremljenu dokumentaciju. Imajte na umu da veća financijska sredstva obično zahtijevaju dulji rok odobrenja, bez obzira na način financiranja. Razmislite koliko vam je hitno potreban novac i možete li uopće čekati dok se proces ne pokrene.

Vaše poslovanje, vaš put

Znam da pokrenuti i razvijati vlastiti biznis nije mačji kašalj. Radim u Finaxu i iz prve ruke sam svjedočio kako su naši osnivači, Juraj i Rado, krenuli na svoj poduzetnički put iz skromnih uvjeta u malom uredu ispod nadvožnjaka autoceste u Bratislavi. Bilo je to davne 2017. godine, a njihova ideja bila je jasna i hrabra: učiniti ulaganje jednostavnim i dostupnim svima, ne samo uskom krugu financijskih stručnjaka.

Nisu imali bogatstvo za baciti niti su se upuštali u velike bankovne kredite. Umjesto toga, Juraj je krenuo s vlastitom ušteđevinom uz podršku anđeoskog investitora i tako je krenula priča. Taj spoj samostalnog ulaganja, pametnog upravljanja i ponovnog ulaganja zarade omogućio je Finaxu da raste korak po korak.

Od tih skromnih početaka Finax je postao prvi robo-savjetnik u srednjoj i istočnoj Europi. Danas upravljamo s više od 1,1 milijardi eura i imamo preko 93 tisuće zadovoljnih klijenata koji nam povjeravaju svoj novac. No ništa od toga nije palo s neba, trebalo je mnogo upornosti, kreativnosti i jasne vizije. I ne namjeravamo stati. Imamo velike planove za dalje.

A što to znači za vas?

Bez obzira krećete li od nule ili ste već zagazili u poduzetničke vode, postoji niz načina kako financirati svoje poslovanje. Možda ulažete vlastitu ušteđevinu, možda ciljate na bespovratna sredstva iz fondova Europske unije ili nacionalnih programa, razmatrate grupno financiranje ili vam je zanimljivo financiranje temeljeno na prihodima. Ključno je pronaći ono što odgovara baš vašoj situaciji.

Nemojte se bojati tražiti podršku. Ostanite otvoreni, budite domišljati i iskoristite resurse jer često su vam najbolji resursi nadohvat ruke.

Jer kao što je rekao Lao Tsu – „putovanje od tisuću milja započinje jednim korakom“. Taj prvi korak traži vjeru u sebe i odlučnost da ne posustanete. Vaš će put biti jedinstven, ali ne morate njime hodati sami. Vaš poduzetnički put bit će jedinstven, ali ne morate hodati njime sami. Oslonite se na svoju zajednicu, koristite dostupne programe i samo naprijed.

Udahnite duboko, pronađite način financiranja koji vam najviše odgovara i krenite već danas. Jer najbolja investicija koju možete napraviti je u sebe i svoju ideju. Jer kad to učinite, granice ne postoje.