10 slučajeva kada ne biste trebali ostaviti svoju ušteđevinu da stoji u banci

U kojim slučajevima i zašto ne ostaviti novac na bankovnim računima:

• Kada depozitni račun ne pruža kamatu koja je barem približna trenutačnoj tržišnoj kamati.
• Kada planirate kupiti nekretninu.
• Prilikom plaćanja poreza.
• Kada štedite za godišnji odmor.
• Uoči planiranja vjenčanja.
• Tijekom razdoblja velikih kupnji, rekonstrukcije ili nabave automobila.
• Ako želite pažljivo procijeniti svoje uštede.
• Ako niste skloni gubicima.
• Konervativniji ste po prirodi ali vam se ne sviđa 0 % prinosa.
• Kada čekate ispravak zaliha.
• Kada je pravo vrijeme za pristupanje portfeljima Inteligentnog investiranja?
• Kako otvoriti Inteligentni novčanik ili Pametni depozit?

Želite biti bogati? Reći ću Vam recept, nije velika tajna. Da biste uspjeli u financijskom sektoru, sve što trebate učiniti je potrošiti manje nego što zaradite te dobivenu razliku dugoročno i pametno uložiti. I to je to!

Za iznimno dobre rezultate, preporučujem izbjegavanje špekulacija, širenje rizika, te obraćanje pažnje na naknade i poreze. Zahvaljujući pasivnom ulaganju, možete postići bilo koji realni cilj. Međutim, u načelu, što dulje dopustite svom novcu da radi za vas, te ćete dobiti veći povrat.

Ne dopustite da vas zaobiđu tržišne kamate 

Prema podacima Hrvatske narodne banke, na kraju rujna 2023. depoziti kućanstava iznosili su 37,6 mlrd. eura. Ovi impresivni financijski resursi smješteni su na tekućim i štednim računima, iako većina banaka ne pruža tržišne prinose na iste.

Mogućnost procjene vašeg vlastitog financijskog položaja leži u vašim rukama. Trenutna kamatna stopa Europske središnje banke iznosi 3,5 %. Banke već međusobno posuđuju svoje viškove rezervi preko noći po sličnim kamatnim stopama. Vlade posuđuju novac kroz obveznice po kamatnim stopama od 2-3 %.

Kolike kamate ostvarujete na svom tekućem ili štednom računu? Jesu li uopće veće od nule? Je li to barem polovica gore navedenih kamata? Ako niste sigurni ili niste istražili ovu temu, pozivamo vas da pročitate ovaj blog do kraja.

Finax je razvio dva konzervativna proizvoda s ciljem pružanja štedišama priliku ostvarivanja trenutnog povećanog tržišnog interesa uz minimalan rizik fluktuacije vrijednosti ulaganja. Prvi proizvod, Pametni depozit, namijenjen je štednji u roku od godinu dana. Drugi proizvod, Inteligentni novčanik, pruža rješenje za sredstva koja će vam biti potrebna u razdoblju od 1 do 3 godine.

Sada ćemo razmotriti nekoliko stvarnih primjera kako ovi proizvodi mogu biti korisni u praksi.

1. Veći fond za hitne slučajeve za oprezne ljude (i poduzetnike)

Fond za hitne slučajeve kamen je temeljac osobnih financija. Posljednjih smo godina puno pisali i govorili o njegovoj važnosti. No, želim skrenuti Vašu pozornost na blog osnivača Finaxa Juraja Hrbatýa: Fond za hitne slučajeve - cilj s kojim biste trebali početi štedjeti.

Savršeni fond za neplanirane situacije trebao bi biti sposoban pokriti gubitak prihoda tijekom razdoblja od 3 do 6 mjeseci. S obzirom na nisku vjerojatnost korištenja takvog fonda, preporučljivo je veći dio sredstava uložiti kako bi se ostvarila dodatna dobit. No, upravljanje osobnim financijama nije egzaktna znanost, i univerzalna rješenja ne postoje.

Primjerice, ako radite u sektoru s visokim rizikom od gubitka posla, poput turizma ili gastronomije, razumno bi bilo izgraditi još obimniji fond za hitne slučajeve, idealno pokrivajući razdoblje od 6 do 12 mjesečnih troškova. Ipak, s povećanjem vjerojatnosti ranog povlačenja većine financijskih rezervi, smanjuje se i preuzeti rizik.

Unatoč tome, istina je da situacija koja bi uzrokovala pad prihoda ili neočekivane troškove možda nikada neće nastati. Stoga bi bilo nepovoljno da fond za hitne slučajeve svakodnevno gubi vrijednost na običnom bankovnom računu. Nažalost, to se odnosi i na mnoge štedne račune čiji prinosi još uvijek zaostaju za tržišnim kamatama.

Inteligentni Novčanik i Pametni depozit posebno su pogodni za poduzetnike čiji prihodi variraju. Ako je vaš prihod promjenjiv iz mjeseca u mjesec, na primjer, zbog sezonskih uvjeta ili manjeg broja velikih narudžbi u određenim razdobljima godine, ovi proizvodi omogućuju nadoknadu nedostajućih prihoda u financijski težim mjesecima.

2. Kupnja nekretnine

Jeste li nedavno zakupili novu zgradu i sada strpljivo očekujete da u naredne 2 do 3 godine isplatite preostali dio kupoprodajne cijene vlastitim sredstvima? U tom slučaju, toplo preporučujemo da pažljivo pregledate Ugovor o budućoj kupnji s prodavateljem. Vjerojatno sadrži tzv. inflacijsku klauzulu koja omogućuje prodavatelju da poveća konačnu cijenu u slučaju značajnog rasta troškova izgradnje.

Mnogi graditelji se trenutno suočavaju s ovakvim izazovima. Cijene mnogih građevinskih materijala su porasle za desetke posto od početka godine, a ne svaki developer je uspio unaprijed osigurati dovoljnu količinu materijala po prihvatljivim cijenama prije nego što je došlo do krize.

Čak i u ovom scenariju, važno je ostati budan i pokušati povećati svoje ušteđevine namijenjene za ovu svrhu. Tako, nećete doživjeti neugodna iznenađenja kad dođe račun, jer ćete biti bolje pripremljeni. A što ako cijene na kraju porastu? Nema problema; možete iskoristiti prinos za opremanje prostora nakon odobrenja i preuzimanja zgrade.

U prethodnom primjeru uočavamo potencijalno povećanje vrijednosti jednokratne investicije od 80 000 eura uložene u Inteligentni novčanik tijekom 3 godine. Razmatranje vrijedno posebno s obzirom na prosječne očekivane rezultate od 86 152 eura nakon 3 godine ulaganja s minimalnim rizikom. Slažete li se i vi s ovim zaključkom?

Čak i ako još niste pronašli svoj budući dom, nije nužno ostavljati 10 – 20 % kupoprodajne cijene nekretnine na bankovnom računu bez aprecijacije. Ako planirate investirati u nekretninu čija se vrijednost obično povećava barem za stopu inflacije tijekom vremena, korisno je pratiti njezin rast. Inače, vaša vizija vlastitog doma može postajati sve nerealnija iz godine u godinu.

3. Porezi

Ako upravljate vlastitim poslovanjem, vjerojatno ste svjesni neugodne stvarnosti da ste svaki ožujak (ili lipanj, ako ste odabrali opciju podnošenja porezne prijave s odgodom od 3 mjeseca) redovito suočeni s velikim iznosima koje trebate platiti - porez na dohodak i, u slučaju isplate dobiti, porez na dividendu. Mudro je uvijek biti pripravan za takve predvidive troškove.

Preporučljivo je odvojiti barem 15 do 20 % (ovisno o vrsti tvrtke te ukupnim prihodima i rashodima) od svakog plaćenog računa kako biste pokrili poreze. Za mnoge poduzetnike, to može značiti i tisuće eura (ili desetke tisuća eura) mjesečno. Ne biste li cijenili zadržati taj novac i ostvariti neki prinos na njega? Pametni depozit predstavlja savršen alat za postizanje upravo toga!

4. Odmor

Za mnoge obitelji, godišnji odmor uz obalu predstavlja najznačajniji izdatak u tijeku godine. Oni koji putuju s dvoje malenih mališana već su svjesni da se za dvotjedni boravak uz more troškovi penju u tisućama eura. Upravo u takvim situacijama, Pametni depozit se ističe kao preferirana opcija u usporedbi sa standardnim štednim računom u banci.

Ako ne rezervirate i unaprijed ne uplatite svoje putovanje, već se oslanjate na "last minute" opcije, postoji rizik od povećanja cijena smještaja i prijevoza. No, prinos ostvaren putem Pametnog depozita može barem djelomično nadoknaditi ove dodatne troškove.

5. Vjenčanje

Planirate li vjenčanje u bliskoj budućnosti, a ne želite samo ceremoniju u matičnom uredu bez gostiju? Onda pripremite oko 8 do 16 tisuća eura. Mladi toliko potroše u prosjeku na tradicionalno vjenčanje sa 60 do 100 uzvanika.

Ako se ne želite osloniti samo na darove obitelji i gostiju, morat će te što prije napravite financijski plan i počnete štedjeti. Zahvaljujući Inteligentnom Novčaniku, uštedjet ćete 10 tisuća eura uz ulaganje od 268 eura mjesečno tijekom 3 godine.

6. Ostale velike kupnje i odgođena potrošnja

Postoji obilje razloga za prakticiranje štednje. Za neke, to može biti ostvarivanje snova poput nabavke novog ili rabljenog automobila, dok drugi razmišljaju o ulaganju u skupu elektroniku ili temeljitu obnovu svojih domova. Bez obzira na vaš cilj, ako je udaljen više od nekoliko mjeseci, Inteligentni Novčanik može vam pomoći u ostvarivanju uštede.

Također, izvanredno visoke nagrade, novac od prodaje nekretnina ili nasljedstvo mogu se mudro smjestiti u Inteligentni Novčanik. Ukratko, to su sredstva čiju namjenu možda još niste sasvim precizno odredili, ali koja će vam biti potrebna u idućih 1 do 3 godine.

7. Pomoćni kotači

Ako još niste zakoračili u svijet ulaganja i osjećate određenu nesigurnost u vezi s funkcioniranjem financijskih tržišta, naši konzervativni proizvodi mogu vam pružiti siguran početak. Uzmimo za primjer zimsko plivanje kako bismo ilustrirali ovu ideju.

Za one koji su tek na početku, smisleno je postupno se izlagati sve većim hladnoćama (u našem slučaju, postupno uvođenje rizika putem udjela dionica u portfelju), omogućujući vam da s vremenom lakše podnosite različite temperaturne vode (fluktuacije na tržištima). Ovaj pristup svakako je prikladniji za većinu ljudi nego nagla promjena, poput šoka koji proizlazi iz skakanja u ledenu vodu. Za neiskusne ulagače, takav hrabar skok može brzo završiti panikom i neugodnim iskustvom, što su neki investitori početnici osjetili ulazeći na tržište tijekom investicijske groznice 2021. godine, nakon čega je uslijedila krizna godina s dubokim padovima.

Naši proizvodi, Novčanik i Pametni depozit, trenutno ne uključuju dioničke komponente. Tržište obveznica i novca nudi odgovarajući rast uz manji rizik od promjena u vrijednosti. Stoga, za neiskusne ulagače, oni mogu predstavljati odličan način da istraže rast vrijednosti svojih sredstava na financijskim tržištima.

8. Ako ne volite gubiti

Da li gasite svjetlo kada napuštate prostoriju? Jeste li skloni tome da voda ne teče duže nego što je nužno? Provjeravate li cijene u nekoliko online trgovina prije nego što nešto kupite? Ako ste odgovorili potvrdno na ova pitanja (ili barem klimnuli glavom u znak suglasnosti), vjerojatno ste osjetljivi na efikasnost potrošnje.

Izdvojeni problem s postupnim povećanjem kamatnih stopa na štedne račune leži u tome što njihov utjecaj nije odmah vidljiv. Ako danas imate 18 250 eura na štednom računu u banci i pogledate isti račun za godinu dana, iznos će vjerojatno biti nepromijenjen. Na računu će stajati istih 18 250 eura, ili možda čak 1-2 % više, ovisno o banci u kojoj držite novac.

Međutim, ako ste mogli ostvariti dobit od 3-4 % na financijskom tržištu tijekom te godine, izgubili ste dodatni prihod od 2 %. To iznosi 365 eura od ukupnog iznosa od 18 250 eura, što je precizno 1 euro dnevno. Možda nije zapanjujuć iznos, ali koncept bacanja 1 eura dnevno kroz prozor nikako nije privlačan.

9. Ako ste konzervativni, ali ne želite 0%

Naravno, svatko od nas nalazi se u različitoj financijskoj situaciji, imamo različite ciljeve i toleranciju rizika (nestabilnost, tj. fluktuacije vrijednosti ulaganja Srećom, prilikom ulaganja imamo mogućnost izbora između tradicionalnog držanja novca na banci s niskim prinosom ili ulaganja u dinamičan, isključivo dionički portfelj.

U Finaxovim portfeljima Inteligentnog investiranja pružamo širok spektar od 11 strategija, ostavljajući izbor optimalne strategije uvijek u ruke objektivnih algoritama. Unatoč tome, primjećujemo stalnu potražnju klijenata i neklijenata za dodatnim konzervativnim investicijskim instrumentom s minimalnim rizikom, pogodnim za ulaganje štednje koju žele sačuvati u narednim mjesecima ili godinama.

Naše rješenje su Inteligentni novčanik i Pametni depozit, koji su uspješno ispunili ovu potrebu. Čak i vrlo oprezni investitori mogu već gotovo dva mjeseca štedjeti svoj novac u Finaxu. Naš novčanik sastoji se od indeksnih ETF fondova, oslobođenih poreza na dohodak već nakon 2 godine držanja (za hrvatske porezne rezidente).

To znači da više nema potrebe za plaćanjem poreza od 10 % (+ prirez) na kamate na oročene depozite i druge bankarske proizvode. U našem sustavu, nema poreza, a vaša sredstva su uvijek dostupna bez ikakvih kazni za prijevremeno povlačenje novca. Važno je napomenuti da porezni tretman ovisi o individualnim okolnostima svakog klijenta i može se promijeniti u budućnosti.

10. Čekate na ispravak

Mnogo smo puta pokušali objasniti da se uopće ne morate brinuti o tržišnom riziku, čekanje na pad obično se ne isplati i da je više novca izgubljeno čekajući korekcije nego sa samim padovima tržišta.

Čekanje na ulaganje veće količine novca “u pravom trenutku“ (obično smanjenje od 20 do 30 %), međutim, ostaje jedna od najvećih pogrešaka svih investitora i ne – investitora. Ali ako si zaista ne možete pomoći i ne možete se prisiliti da danas jednokratno uložite veću količinu novca, probajte povećati barem prema prinosima uz koje je vezan minimalni rizik..

Što dobivate od pada od 20 % kada ga morate čekati 4 godine, tijekom kojih se Vaše ulaganje moglo povećati za 40 %? Ne bi li bilo bolje povećati slobodna sredstva za barem oko 3 % godišnje?

Kada portfelji Inteligentnog Investiranja postaju prikladniji?

Na ovo pitanje ne postoji univerzalan odgovor, no osobno, s obzirom na vremenski horizont ulaganja od 3 do 5 godina, preferiram portfelje s većim udjelom dionica, najmanje 30 do 50 %, što rezultira većim očekivanim prinosima. U dugoročnom investiranju, vrijeme je najbolji saveznik investitora.

Odgovarajući izbor strategije ulaganja i strpljenje mogu donijeti izuzetne rezultate u petogodišnjem razdoblju. Naša prosječna neto godišnja stopa prinosa, temeljena na strategiji koja uključuje 50 % dionica i 50 % obveznica (Finax 50/50), iznosila je impresivnih 5,78 % krajem srpnja. Čak i konzervativniji portfelj poput Finax 30/70 (s samo 30 % udjela u dionicama) ostvario je neto godišnji prinos značajno iznad stope inflacije – 3,50 % godišnje. U slučaju tržišnih padova, imate dovoljno vremena čekati oporavak i ostvariti dugoročne dobitke.

Vjerujemo da smo vas uvođenjem Inteligentnog Novčanika uvjerili da je Finax pravo mjesto za vaš novac.

Ako trenutno koristite manje profitabilne i porezno neefikasne aktivno vođene investicijske fondove ili one s isplatom dividendi za kratkoročna ulaganja, slobodno prenesite svoje ulaganje u Finax. Nagradit ćemo vas popustom za prijenos ulaganja - s 50 % prenesenog ulaganja upravljat ćemo potpuno besplatno za vas dvije godine.

Kako otvoriti Inteligentni novčanik?

Finax klijenti mogu otvoriti bilo koji novi proizvod jednostavno nakon prijave na svoj račun klikom na gumb Otvori novi račun. Ako još niste naš klijent, počnite kreiranjem računa s ciljem "Kratkoročno investirati novac".

Želite li dobiti dodatne informacije? Slobodno nam se obratite putem e-maila na client@finax.eu ili nas nazovite na broj 01/7757 050. Također, imate mogućnost dogovoriti 15-minutni poziv u vremenu koje vam najviše odgovara. Nemojte se ustručavati postavljati pitanja – s veseljem ćemo vam sve detaljno objasniti.

Imate li možda druge ideje za korištenje Inteligentnog Novčanika ili Pametnog Depozita? Slobodno nam pišite na client@finax.eu, i s radošću ćemo uvrstiti vaš prijedlog u naš blog te o njemu raspravljati u našim podcastima.