U kojim slučajevima i zašto ne ostaviti novac na bankovnim računima:

Inflacija – tihi ubojica novca i razlog da ga ne držite u banci
Imate veći fond za hitne slučajeve jer ste oprezni ili ste poduzetnik
Planirate kupiti nekretninu
Plaćanje poreza
Štedite za godišnji odmor
Planirate vjenčanje
Velike kupnje, rekonstrukcija ili nabava automobila
Želite početi pažljivo procjenjivati uštede
Ne volite gubiti
Konzervativni ste, ali Vam se 0% ne sviđa
Čekate ispravak zaliha
Kada konačno posegnuti za portfeljima Inteligentnog investiranja?
Kako otvoriti Inteligentni novčanik?

Za iznimno dobre rezultate, preporučam izbjegavanje špekulacija, širenje rizika, te obraćanje pažnje na naknade i poreze. Zahvaljujući pasivnom ulaganju, možete postići bilo koji realni cilj. Međutim, u načelu, što dulje dopustite svom novcu da radi za Vas, to ćete dobiti veći povrat.

Inflacija – tihi ubojica novca

No, što učiniti ako su Vam ciljevi skromniji i očekivani vremenski period ulaganja kraći? Čak i u ovom slučaju ne biste trebali automatski odustati i dopustiti da Vaš teško zarađeni novac polako propada na Vašem bankovnom računu.

Problem inflacije leži i u činjenici da njezin utjecaj na štednju nije vidljiv na prvi pogled. Ako danas imate 10 000 eura na bankovnom štednom računu i ponovno pogledate svoj račun za 2 ili 5 godina, vjerojatno ćete tamo još uvijek imati 10 000 eura (ne računajući naknade za upravljanje računom). Uz današnje kamatne stope od 0,01% p.a. možete zaraditi i manje od 1 eura svake godine.

Međutim, kupovna moć ovog novca bit će niža za oko 4 do 10% zbog inflacije. Stoga bi Vaš cilj trebao biti postizanje povrata od najmanje 2-3% godišnje. Svaki povrat ispod ove razine znači da zapravo gubite novac.

Naš najnoviji proizvod – Inteligentni novčanik - stvoren je upravo u svrhu suzbijanja inflacije. Pogledajmo neke primjere njegove uporabe u stvarnom životu.

1. Veći fond za hitne slučajeve za oprezne ljude (i poduzetnike)

Fond za hitne slučajeve kamen je temeljac osobnih financija. Posljednjih smo godina puno pisali i govorili o njegovoj važnosti. No, želim skrenuti Vašu pozornost na blog osnivača Finaxa Juraja Hrbatýa: Fond za hitne slučajeve - cilj s kojim biste trebali početi štedjeti.

Idealni fond za hitne slučajeve trebao bi moći pokriti gubitak prihoda kroz 3 do 6 mjeseci, a s obzirom na nisku vjerojatnost njegove upotrebe, najbolje je uložiti većinu sredstava. No, osobne financije nisu zapravo znanost i uzalud biste tražili univerzalna rješenja.

Na primjer, ako radite u sektoru s većim rizikom gubitka posla (turizam, gastronomija, itd.), moglo bi biti pametno izgraditi još veći fond za hitne slučajeve, idealno u rasponu od 6 do 12 mjesečnih troškova. Istodobno, s povećanjem vjerojatnosti ranog povlačenja većine financijskih rezervi, smanjuje se rizik koji biste trebali preuzeti s njom.

Međutim, još uvijek je točno da se situacija koja bi uzrokovala pad prihoda ili neočekivane troškove možda na kraju uopće i ne dogodi. Stoga bi bila šteta da Vaš fond za hitne slučajeve svaki dan gubi vrijednost na tekućem računu u banci. Danas se to, nažalost, odnosi i na štedne račune i oročene depozite, čiji prinos također značajno zaostaje za inflacijom.

Inteligentni Novčanik također je pogodan za poduzetnike čiji je prihod vrlo promjenjiv. Ako Vaš prihod varira iz mjeseca u mjesec (npr. zbog sezonskih uvjeta ili zbog manjeg broja velikih narudžbi u nekim razdobljima u godini), u lošijim mjesecima možete nadoknaditi nedostajuće prihode iz Inteligentnog Novčanika.

2. Kupnja nekretnine

Jeste li zakupili novu zgradu i čekate da li će te u naredne 2 do 3 godine otplatite preostali dio kupoprodajne cijene iz vlastitih sredstava?

U tom slučaju preporučujemo Vam da ponovno pažljivo pročitate Ugovor o budućoj kupnji s prodavateljem. Vjerojatno sadrži takozvanu inflacijsku klauzulu, zahvaljujući kojoj prodavatelj može povećati konačnu cijenu u slučaju značajnog povećanja troškova izgradnje.

Upravo se s tom situacijom danas bore mnogi graditelji. Cijene mnogih materijala porasle su za desetke posto od početka godine, a svaki prodavatelj nije uspio unaprijed ugovoriti dovoljnu količinu građevinskog materijala po cijenama prije krize.

Čak i u ovom slučaju ne smijete odustati i trebate pokušati držati korak s inflacijom. Tada se nećete morati brinuti oko neugodnog iznenađenja kada vam dođe veći račun. A što i ako cijena na kraju poraste? Nema veze; možete koristiti prinos za opremanje stana nakon odobrenja i preuzimanja.

U gornjem primjeru možemo vidjeti moguću aprecijaciju jednokratne investicije od 80 000 eura uložene u Inteligentni Novčanik u periodu od 3 godine. Prosječni očekivani rezultati od 86 152 eura nakon 3 godine investiranja s minimalnim rizikom je vrijedan razmatranja, slažete li se i Vi sa tim?

Čak i u pesimističnom scenariju (s vjerojatnošću od 90%, povijesno biste postigli barem taj rezultat), na kraju biste izgubili manje od 800 eura. Dakle, u prosjeku riskirate pad od 1% kako biste ostvarili neto povrat od gotovo 8% (prosječni očekivani rezultat) do 15% (optimistični rezultat).

Čak i ako još niste pronašli svoju buduću nekretninu, ne morate ostaviti pripremljenih 10 – 20% kupoprodajne cijene nekretnine na bankovnom računu bez aprecijacije. Planirate li kupnju imovine (nekretnine) čija vrijednost s vremenom obično raste barem za stopu inflacije, dobro je barem pratiti rast njene cijene. Inače će vizija vlastitog stana iz godine u godinu postajati sve ne realnijom.

3. Porezi

Ako vodite vlastiti posao, vjerojatno ste svjesni žalosne činjenice da ste u ožujku (ili u lipnju, ako ste izabrali mogućnost podnošenja porezne prijave 3 mjeseca kasnije) redovito morali plaćati veliku stavku – porez na dohodak te, u slučaju isplate dobiti, i porez na dividendu. Najbolje je stalno biti pripremljen za ovakve očekivane troškove.

Dobra je praksa izdvojiti najmanje 15 – 20% (ovisno o tipu kompanije i ukupnim prihodima i rashodima) od svake fakture plaćene za porez. Za mnoge poduzetnike to mogu biti i tisuće eura(desetke tisuća kuna) mjesečno. Ne bi li bilo šteta ne vrednovati ovaj novac barem nekoliko posto?

4. Odmor

Za mnoge obitelji godišnji odmor uz more najveći je jednokratni trošak u godini. Svatko tko putuje s dvoje male djece vjerojatno već zna da se za dvotjedni boravak uz more računa u tisućama. Čak je i u ovom slučaju Inteligentni Novčanik bolja alternativa štednom računu u banci.

Ako ne rezervirate i ne uplatite svoje putovanje unaprijed i radije se oslonite na “last minute“ rezervacije, na Vas može utjecati i rast cijena smještaja i troškova prijevoza. Prinos na Inteligentnom Novčaniku može barem donekle kompenzirati ovo povećanje.

5. Vjenčanje

Planirate li vjenčanje u bliskoj budućnosti, a ne želite samo ceremoniju u matičnom uredu bez gostiju? Onda pripremite oko 8 do 16 tisuća eura. Mladi toliko potroše u prosjeku na tradicionalno vjenčanje sa 60 do 100 uzvanika.

Budući da troškovi za hranu, piće, odjeću i cvjetne aranžmane čine veliki dio troškova, Vaš će budžet biti posebno osjetljiv na svako povećanje razine cijena (inflacija). Ako se ne želite osloniti samo na darove obitelji i gostiju, morat će te što prije napravite financijski plan i počneti štedjeti. Zahvaljujući Inteligentnom Novčaniku, uštedjet ćete 10 tisuća eura uz ulaganje od 268 eura mjesečno tijekom 3 godine.

6. Ostale velike kupnje i odgođena potrošnja

Razloga za štednju je bezbroj. Nekima bi cilj mogao biti kupnja novog (ili rabljenog) automobila, drugima kupovina skupe elektronike ili veća obnova kuće. Koji god cilj imate, ako je udaljen više od nekoliko mjeseci, za uštedu možete koristiti i naš Inteligentni Novčanik.

Slično tome, dio izvanredno visokih nagrada, novac od prodaje nekretnina ili stečeno nasljedstvo možete položiti u Inteligentni Novčanik. Ukratko, sredstva o čijoj uporabi još nemate jasnu ideju, a koja će Vam biti potrebna u roku od 1 do 3 godine.

7. Pomoćni kotači

Ako još nemate iskustva s ulaganjem i niste stekli dovoljno povjerenja u funkcioniranje financijskih tržišta, Inteligentni Novčanik je dobar početak za Vas. Može se povući i paralela sa zimskim plivanjem.

Za pridošlice ima smisla početi se potpuno izlagati sve većoj hladnoći (u našem slučaju, rizik izražen udjelom dionica u portfelju), tako da na kraju možete lako podnijeti bilo koju temperaturu vode (zalihe tržišne fluktuacije).

Takav pristup zasigurno je prikladniji za većinu ljudi nego šok terapija. Neiskusni odvažni skok u ledenu vodu vrlo brzo može završiti u panici i neugodnom iskustvu. Nešto slično zasigurno su doživjeli mnogi investitori početnici početkom prošle godine kada su burze zabilježile najbrži pad ikad od povijesnih vrhunaca.

Udio komponente dionica u Inteligentnom novčaniku iznosi samo 10%, dok prevladavajući dio čine sigurne globalne državne obveznice (40%), obveznice indeksirane prema inflaciji (10%), gotovina (38%) i zlato (2%).Prema našem mišljenju (i prema opsežnom testiranju), takva mješavina imovine predstavlja idealnu kombinaciju u smislu potencijalnog povrata i minimalnog rizika.

8. Ako ne volite gubiti

Isključujete li svjetlo kada izlazite iz sobe? Ne volite da voda teče duže nego što je to potrebno? Uspoređujete li cijene u nekoliko online trgovina prije kupnje? Ako ste na ova pitanja odgovorili potvrdno (ili barem klimate glavom u skladu s tim), vjerojatno prezirete potrošnju.

Problem s inflacijom je što njezin utjecaj na štednju nije vidljiv dugo vremena. Ako danas imate 18 250 eura na svom bankovnom štednom računu i ponovo pogledate račun za 2 ili 5 godina, vjerojatno ćete tamo još uvijek imati 18 250 eura. Međutim, kupovna moć ovog novca bit će znatno niža zbog inflacije.

Uz godišnju inflaciju na razini od 2%, gubitak kupovne moći iznosi 365 eura (2% od 18 250 eura). To je točno 1 euro dnevno. Da, nije to vrtoglavi iznos, ali nekako mi se ne sviđa ideja da bacim 1 euro dnevno kroz prozor. Naravno, s inflacijom iznad 2% ovaj problem postaje još veći.

9. Ako ste konzervativni, ali ne želite 0%

Naravno, svatko od nas nalazi se u različitoj financijskoj situaciji, imamo različite ciljeve i toleranciju rizika (nestabilnost, tj. fluktuacije vrijednosti ulaganja). Srećom, prilikom ulaganja ne moramo odlučivati samo između ostavljanja novca u banci na računu s nultom nominalnom dobiti i negativnim stvarnim prinosom (nakon uzimanja u obzir utjecaja inflacije) ili ulaganja u dinamičan, čisto dionički portfelj.

Zato u Finaxu nudimo širok raspon od 11 portfelja, a izbor optimalne strategije uvijek prepuštamo objektivnim algoritmima. Ali ipak, bilježimo potražnju klijenata i ne – klijenata za dodatnim konzervativnim instrumentom ulaganja s najmanjim mogućim rizikom i neto prinosom na razini inflacije.

Naš odgovor je Inteligentni Novčanik, koji je u potpunosti ispunio ovaj zadatak. Gotovo dva mjeseca čak i vrlo konzervativni investitori mogu uštedjeti svoj novac u Finaxu. Novčanik smo sastavili iz indeksnih ETF fondova, koji su oslobođeni poreza na dohodak već nakon 2 godine držanja.

Bilo je i više nego dovoljno plaćanja poreza od 12% na kamate na oročene depozite i ostale bankarske proizvode. Kod nas ne morate plaćati porez i Vaša sredstva su Vam dostupna u bilo koje vrijeme i bez ikakvih kazni za prijevremeno povlačenje novca.

10. Čekate na ispravak

Mnogo smo puta pokušali objasniti da se uopće ne morate brinuti o tržišnom riziku, čekanje na pad obično se ne isplati i da je više novca izgubljeno čekajući korekcije nego sa samim padovima tržišta.

Čekanje na ulaganje veće količine novca “u pravom trenutku“ (obično smanjenje od 20 do 30%), međutim, ostaje jedna od najvećih pogrešaka svih investitora i ne – investitora. Ali ako si zaista ne možete pomoći i ne možete se prisliti da danas jednokratno uložite veću količinu novca, probajte barem te novce zaštiti pred inflacijom.

Što dobivate od pada od 20% kada ga morate čekati 4 godine, tijekom kojih se Vaše ulaganje moglo povećati za 40%? Ne bi li bilo bolje povećati slobodna sredstva za barem oko 2,5% godišnje? U slučaju da se ne dogodi očekivana korekcija ili je opet propustite, još uvijek možete zaraditi najmanje 10%.

Kada portfelji Inteligentnog investiranja postaju prikladniji?

Ne postoji univerzalni odgovor na ovo pitanje, ali osobno, s vremenskim periodom ulaganja od 3 do 5 godina, radije preferiram portfelje s većim udjelom dionica (najmanje 30 – 50%) i time većim očekivanim prinosom. Pri dužem investicijskom roku, na ruku investitorima ide njihov najbolji prijatelj – vrijeme.

Odgovarajući izbor strategije ulaganja i strpljenje mogu donijeti vrlo lijepe rezultate u petogodišnjem vremenskom roku. Prosječni neto godišnji prinos naše strategije, koja je uključivala 50% dionica i 50% obveznica (Finax 50/50), dosegla je lijepih 5,78% godišnje krajem srpnja. Čak je i konzervativni portfelj Finax 30/70 (sa samo 30% udjela u dionicama) zabilježio neto godišnji prinos znatno iznad stope inflacije – 3,50% godišnje.

Vjerujemo da smo Vas uvođenjem Inteligentnog Novčanika uvjerili da je Finax pravo mjesto za Vaš novac.

Ako za kratkoročna ulaganja koristite manje isplative i porezno neučinkovite aktivno vođene investicijske fondove ili one koji isplaćuju dividendu, ne ustručavajte se prenijeti svoje ulaganje u Finax. Nagradit ćemo Vas popustom za prijenos ulaganja - s 50% prenesenog ulaganja upravljat ćemo potpuno besplatno za Vas.

Kako otvoriti Inteligentni novčanik?

Klijenti Finaxa mogu otvoriti Inteligentni Novčanik jednostavnim pritiskom na gumb Otvori novi račun. Ako još niste naš klijent, započnite sa stvaranjem računa s ciljem otvaranja Inteligentnog Novčanika.

Trebate li više informacija? Ne ustručavajte se kontaktirati nas putem e – maila na client@finax.eu ili nazvati nas na 01/3000 939. Također možete zakazati 15 – minutni poziv za vrijeme koje Vam odgovara. Slobodno pitajte, rado ćemo Vam sve objasniti.

Imate li drugu ideju za korištenje Inteligentnog novčanika? Pišite nam na client@finax.eu i rado ćemo dodati Vaš prijedlog na blog i razgovarati o tome u našim podcastima.