COVID-19 će opteretiti vaš kućni proračun – kako biti pripremljen

Kad je COVID-19 pogodio Hrvatsku, iz svih krajeva svijeta stizale su bezbrojne informacije o ogromnim prijetnjama glede ovog virusa. Svakodnevno čitamo vijesti o tome kako su Hrvatska i susjedne zemlje bile pogođene virusom, broj maski koje imamo u Hrvatskoj, broj zaraženih itd.

Srećom, velika većina nas o virusu čita ili u medijima ili prati situaciju s kauča u dnevnoj sobi. Iako sam prve tjedne svu svoju pozornost usmjerio na članke o širenju bolesti, vladinim sanitarnim mjerama i zdravstvenom stanju, u posljednjih nekoliko dana moj fokus se promijenio.

Kao rezultat obustave normalnog života, broj ljudi, bilo otpuštenih, bilo samozaposlenih bez primanja, raste. Tek sada napokon možemo vidjeti brojku onih koji su zanemarivali svoj plan B– trošili su sav svoj prihod, nisu stvarali pričuvu ili štednju te nisu izgrađivali financijsku imovinu.

Dođe mi da zaplačem kad vidim koliko ljudi živi od plaće do plaće, s nimalo financijske pismenosti, držeći se ideje da će se država pobrinuti za njih ili da će se nekako snaći kad dođe do najgoreg scenarija.

Budimo realni. Već smo tri tjedna u karanteni. Tek smo na početku krize i trebat će nam (barem) nekoliko mjeseci da se situacija postupno poboljša i opusti.

Ako ste vi koji u obitelji drži konce novčanika, odgovorno se pripremite za nadolazeće razdoblje. Vaš će obiteljski proračun biti testiran - i na prihodnoj i na rashodnoj strani.

Moraliziranje neće pomoći

Danas, više nego ikad, možemo vidjeti koliko je ljudima zaista važno kontinuirano i dugoročno stvaranje financijskih rezervi. Prošlog lipnja održali smo webinar na temu „Postavljanje prioriteta svojim financijskim ciljevima“ u Finaxu te smo stavili financijsku pričuvu na prvo mjesto među investicijskim ciljevima.

To je cilj koji vam treba biti prioritet, jer dobra financijska rezerva je temelj za izgradnju dodatnog bogatstva bilo za mirovinu, pomaganje djeci ili izgradnju imovine na neke druge načine.

Od početka postojanja Finax-a preporučujemo da financijska pričuva bude veličine najmanje 6 mjeseci neto prihoda „hranitelja“ obitelji ili da bude dostatna za pokrivanje troškova kućanstva u istom razdoblju. Rezerva ovolikog iznosa bi vam vrlo vjerojatno pomogla da prevladate čak i današnju situaciju.

No dosta je besmislenog propovijedanja, temeljito ćemo se pozabaviti tom temom nakon što COVID-19 završi te kad će postojati prostor za ponovno stvaranje financijske pričuve. Moraliziranje oko onoga što ste mogli učiniti prije neće više pomoći nikome.

Borba za ekonomski opstanak započinje sigurnim dohotkom

Prije svega, trebali biste se zapitati je li vaš prihod siguran. Ako ste samozaposlena osoba, imate li dovoljno narudžbi (ako uopće), a ako ste zaposlenik, kako je kriza utjecala na vašeg poslodavca i prijeti li vam otkaz ili u kojoj mjeri će vam biti smanjena plaća.

No, nemojte nepotrebno paničariti i razmotrite trenutne mjere naše vlade. Sve zemlje, uključujući i Hrvatsku, pokazale su jasnu volju da pomognu poslovnoj zajednici i svojim građanima. Većina pogođenih tvrtki imat će svoj opstanak te plaćanje obveza, uključujući plaće zaposlenih, dobrim dijelom pokriveno iz državne riznice kako bi se smanjio broj stečaja.

Gledajte i iz obiteljske perspektive. Ako ste obitelj s dva izvora prihoda, razmislite o mogućnostima za vas oboje. Pokušajte procijeniti hoćete li dobiti punu plaću, samo dio, ili pak postoji mogućnost da izgubite posao u roku od mjesec ili dva.

Ako ste izgubili posao ili je rizik da ćete ga izgubiti visok te vašem kućanstvu prijeti financijski kolaps, morate djelovati brzo. Nezaposlenost u Hrvatskoj uskoro će porasti. Ovo će gotovo sigurno biti jedno od najoštrijih porasta u poslijeratnoj povijesti.

Ukoliko ste izgubili svoj posao, zapamtite da imate pravo na naknade za nezaposlene. To će vam djelomice pomoći da prevladate trenutnu nepovoljnu situaciju.

Vježba 1: Izračunajte vaš očekivani prihod za narednih šest mjeseci. Uključite pritom neto plaću, vaučere za obrok, prihode od poslovanja/najma, javna davanja (naknade za karantenu, socijalne naknade, dječje doplatke, mirovinu). Pokušajte procijeniti možete li dobiti neki dodatni prihod od kojeg honorarnog posla, rada u vrtu ili dostave hrane.

Koliko će mi novca trebati u narednih šest mjeseci?

Procjenjivanje vašeg prihoda u narednih šest mjeseci bio je lakši dio. Sad dolazi onaj teži. Trebate se usredotočiti na vaše troškove te procijeniti koliko će vam novca trebati u narednih 6 mjeseci.

Odrediti „životni standard u hitnim slučajevima“ možete sami. Na vama je u kojoj ćete se mjeri odreći, recimo, ne baš bitnih troškova.

Troškove možete podijeliti u tri kategorije. Nužno – ovdje stavite troškove kojih se ne možete u potpunosti odreći – uglavnom su to troškovi hrane i smještaja.

Sljedeća kategorija je "lijepo je imati" (bilo bi lijepo zadržati ih). Ova kategorija uključuje usluge kao što su Internet (osim ako vam nije potreban za rad od kuće), telefon, dostava hrane, automobil (ako ga ne koristite za posao) ili druge stvari na koje ste navikli posljednjih godina. Prije mjesec dana niste mogli zamisliti svoj život bez njih, ali kad voda dođe do grla, morate stisnuti zube i odustati od njih.

Posljednja skupina su luksuzni predmeti na koje možete zaboraviti ili zato što jednostavno nemate novac za njih ili su trenutno ionako nedostupni. Ova kategorija uključuje kupovinu bilo koje luksuzne robe (elektronike, novog namještaja), odmora, raznih usluga poput restorana i slično.

Vježba 2: napravite cjelovit pregled troškova vaše obitelji. Evo i kako.
Ako živite u skladu s današnjim digitalnim vremenom i većinu svojih troškova podmirujete karticom ili internetskim bankarstvom, bit će vam malo lakše. Možete skinuti svoj pregled transakcija od 2019., primjerice u Excel datoteci. Ako ste samozaposlena osoba ili imate jednočlano d.o.o. poduzeće, u troškove uvrstite i troškove automobila, telefona ili druge stavke.

Ako trošite puno gotovine, ova će vam vježba biti izazovnija. Pokušajte, stoga, procijeniti svu vašu godišnju potrošnju u gotovini. Ne zaboravite uključiti i troškove kao što su vaučeri za obrok i druge stvari koje na sličan, drugačiji način plaćate.

U svojoj mBanci imam zgodan software za kategorizaciju s kojim mogu sortirat svoje troškove i pratiti ih. No, s mBankom postoji problem što se troškovi ne mogu izvozit skupa sa svojim kategorijama. Stoga sam morao sve napraviti ručno kako bi uspješno funkcioniralo. Bilo je potrebno truda, ali rezultat je bio vrijedan toga.

Ako ne znate kako koristiti Excel, kalkulator i papir vam također mogu biti od pomoći. Skoro kao povratak u školu.

Kako bismo vam pomogli, pokazujemo na primjeru kako sortirati svoje troškove i prihode i koje kategorije koristiti u ovoj Excelovoj tablici. Istovremeno možete podijeliti troškove na 1) nužno, 2) lijepo je imati i 3) luksuz. Samo kopirajte uplate u željenom formatu na karticu "Stavke" i tamo ih razvrstajte. Zatim pomoću kartica "Prihodi" i "Troškovi" zbrojite sve stavke. Excel tablica je ispunjena čisto kao primjer, tako da izbrišite sve podatke prije vlastite upotrebe.

Također, ne zaboravite uzeti u obzir da je vaša potrošnja smanjena zbog karantene koja je trenutno u tijeku. Ne trošite toliko na prijevoz, zabavu, kulturu i razne druge usluge kao što su restorani, teretane i bazene, kafiće, frizere itd.

Cilj vježbe: Naučit ćete strukturu svojih troškova tijekom prošle godine, a postavit ćete i prioritete potrošnje. Većina vas je sada već tri tjedna kući te imate općenitu predodžbu o tome kako su se promijenile vaše navike u odnosu na jedan vama uobičajen mjesec. U skladu s tim procijenite svoj način potrošnje za nadolazeće razdoblje.

Razorna stvarnost

Stvarnost mnogima bude razorna. Ako ste dobro riješili vježbe te procijenili svoje prihode i troškove za narednih 6 mjeseci, znate što si možete priuštiti. Ako je vaša zarada veća od nužno + troškovi "lijepo je imati", pobijedili ste. Uložite tu pozitivnu mjesečnu razliku jer tržište vam nudi priliku te će dugoročno vaši depoziti aprecirati. Više o tome možete pronaći ovdje. 

Ako ne, morate se odmah pozabaviti situacijom. Prvo biste trebali sazvati obiteljski sastanak. Svaki član kućanstva, uključujući djecu, mora biti svjestan situacije te tražiti načine za uštedu novca. Ako u raspravu uključite i djecu, bit će im lakše prihvatiti financijska ograničenja, a možda će vam čak i pomoći pronaći više načina za uštedu.

Prije svega, morate smanjiti troškove iz kategorije "lijepo je imati". Prepoznajte ih i prilagodite svoj način života ovoj iznimnoj situaciji sljedećih nekoliko mjeseci.

Ako to nije dovoljno, na redu su radikalnije mjere. U takvom slučaju imamo četiri mogućih odabira: 1) iskoristiti financijsku pričuvu, 2) riješiti se financijske imovine, 3) smanjiti čak i neke bitne troškove i/ili 4) prodati nefinancijsku imovinu.

Kako trošiti financijsku pričuvu i kako iskoristiti ulaganja?

Žao mi je ako spominjem stvari koje se nekima od vas čine potpuno jasne, ali znam puno ljudi kojima bi najviše bio od koristi korak-po-korak priručnik. Na primjer, osobno bih potrošio financijsku pričuvu sljedećim redoslijedom:

1. Prvo, trošimo novac na našem bankovnom računu, ako nam je još nešto ostalo. Međutim, zadržite pričuvu u slučaju nužde veličine najmanje 14 dana, ako je to moguće.
2. Razmislite imate li dugoročno nepovoljne financijske proizvode. To su posebice ulagačke police životnog osiguranja koje su izuzetno skupe i nepovoljne. Sličan problem može se pojaviti i u slučaju štednih računa u bankama koji mogu imati i kamatu od 0%.
3. Zatim se usredotočite na unovčavanje financijskih proizvoda koje ste stvorili za tu svrhu. To su instrumenti na novčanom tržištu (štedni računi i oročeni depoziti).
4. Uzajamni fondovi bi trebali biti sljedeći na redu. Čak i ako od njih nešto malo i profitirate, oni su skupi, manje profitabilni i podložni su nepotrebnom porezu na kapitalnu dobit.
5. Prvo, riješite se konzervativnih ulaganja koja nisu doživjela pad vrijednosti ili, suprotno, povećanje, poput obveznica i obvezničkih fondova. Zatim mješovite i nekretninske fondove.
6. Treći stup (mirovina). Dobna granica za povlačenje mirovine je 55 godina, s tim da jednokratno možete povući 30% štednje, a ostatak u ratama, no, ne na razdoblje kraće od 5 godina. Ovo su sredstva koja ste vi (ne vaš poslodavac) stavili na stranu. Iako naknada za upravljanje ovisi o onome kome ste povjerili isplatu mirovine, treći stup, prije svega, ima relativno niske prihode.
7. Rizičnija ulaganja u dionice i ETF-ove - poput Finaxa.

Pripazite, koraci 4 do 7 mogu imati određene dugoročne nedostatke, te bih zato razmotrio i prioritizirao neke druge mjera pri smanjivanju nužnih troškova ili pri prodaji nefinancijske imovine.

U današnje vrijeme, svakako preporučujem rezanje luksuznih i nekih „lijepo je imati“ troškova umjesto nepotrebne rasprodaje dugoročne financijske imovine. Kasnije ćete mi se zahvaliti na savjetu kad izađete iz trenutne krize kao bogat čovjek, spreman za sljedeće neočekivane događaje.

Imajte doduše na umu da je možete likvidirati u bilo kojem trenutku kao krajnje sredstvo. Kritične situacije zaista naglašavaju stvarnu važnost likvidnosti imovine.

Nisu svi nužni troškovi doista nužni

U vježbi 2 mogli ste odrediti koji su troškovi vama nužni. Pretpostavljam da to uglavnom uključuje troškove smještaja i hrane. Pokušajmo se ponovno usredotočit na predmete koji vas najviše koštaju.

1. Otplata hipoteke vjerojatno je najveća stavka većini kućanstava. Nazovite svoju banku i dogovorite se za smanjenje kamata u skladu s trenutnima. Možete to obaviti i telefonom. Smanjivanjem kamatne stope s 1.29 na, primjerice, 0.69, dugoročno možete uštedjeti tisuće.
2. Ako prvi korak nije dovoljan, zatražite od banke moratorij ili odgodu. Iako banke nude relativno različite uvjete, načelno sve nude odgodu ili moratorij u trajanju od minimalno 3 do 6 mjeseci. Ako trebate rasteretiti obiteljski proračun, iskoristite to.
3. Isto se odnosi na potrošačke kredite, zakupe ili druge oblike kreditiranja oko kojih je omogućen moratorij ili reprogramiranje postojećih obveza. Odgoda ne boli i može značajno pomoći. Međutim, budite oprezni. Odgoda plaćanja ne događa se automatski, morate ju zatražiti!
4. Ako iznajmljujete kuću ili stan, razmislite da se na kratko uselite sa svojom obitelji te prekinete zakup ili pokušajte kontaktirati vlasnika stana kako biste se dogovorili da privremeno smanji najamninu. Ako uvijek plaćate na vrijeme, vlasnik će vam vjerojatno pokušat izaći u susret. U današnje vrijeme vrlo bi teško mogli pronaći zamjenu. Tržište kratkoročne najamnine (uključujući AirBnB) je u potpunosti propalo te stotine jeftinih stanova je trenutno dostupno za iznajmljivanje. Iskoristite priliku da snizite najamninu.
5. Iskoristite svaku priliku da jedete jeftinije. Usredotočite se na jeftinije sastojke - rižu, tjesteninu, mahunarke itd. Pecite vlastiti kruh od kiselog tijesta. To je jako velika stavka na popisu troškova. No, neću ulaziti u detalje, zasigurno svaka vješta domaćica to može i sama riješiti.
6. Ponovno procijenite sve svoje preostale redovne naknade - umjesto mjesečne telefonske pretplate, razmislite o prelasku na plaćanje samo vremena kojeg i stvarno trošite na razgovor (ako davatelj usluga to i dopušta bez novčane kazne), prebacite se u drugu banku ako plaćate visoke naknade, prebacite ili otkažite tv i internetske pakete ili razne usluge pretplate poput Spotify-a, Netflix-a itd. Na ovaj način možete uštedjeti više od 500 kuna mjesečno. Ako ste to odlagali godinama, sada je pravo vrijeme da to konačno i napravite.
7. Ako morate kupiti i platiti stvari koje nisu hrana i smještaj, kupite rabljene, second-hand stvari ili zamolite prijatelje da vam ih prodaju ili pozajme.

Što se tiče vaših troškova, želio bih vas zamoliti za jednu stvar. Ako trošite novac, potrošite ih u svojim lokalnim trgovinama, na hrvatske proizvode i usluge koje pružaju hrvatske tvrtke. Ako želite da hrvatsko gospodarstvo što prije izađe iz krize, budite domoljub.

Vaše bogatstvo skriveno u nefinancijskoj imovini

Naišao sam na vrlo zanimljivu vježbu u knjizi koju trenutno čitam (Your Money or Your Life). Sastoji se od pokušaja izračuna ukupne vrijednosti cijele vaše imovine.

Sve što posjedujemo kod kuće trebali bismo pribrajati ukupnom iznosu, uključujući stvari poput namještaja ili sportske opreme. Pokušajte ih procijeniti prema njihovoj trenutnoj vrijednosti da biste vidjeli koliko je zapravo vaše ukupno bogatstvo.

Sada je vrijeme da se zaustavite i razmislite trebaju li vam zaista sve ove stvari. Preko vikenda na Facebook Marketplace-u objavio sam četiri oglasa - predmeta koji mi više nisu potrebni, a prodao sam ih dva u roku od dva dana. Mnoge su trgovine zatvorene pa ljudi ne mogu nabaviti robu koju bi vjerojatno kupili kao novu. To vam omogućuje da brže prodate vlastitu robu.

1. Počnite s manjim predmetima koji vam nisu potrebni. Vjerojatno ćete ih brže prodati i neće vam toliko naškoditi.
2. Sljedeći na redu su skuplji predmeti koji vam ne trebaju, iako njih će biti teže prodati jer je kriza pogodila sve podjednako. Neće biti puno ljudi koji imaju dovoljno novca da im ne treba.
3. Kao krajnje sredstvo razmatrao bih prodaju automobila, nekretnina ili drugih luksuznih stvari. To će biti dug i težak proces te ćete ih vjerojatno prodati ispod cijene. Međutim, možda ćete imati dovoljno sreće da prodate imanje svojih roditelja ili djedova i baka nekome tko ga već dugo promatra.

Pronađimo hrabrost i čelične živce tijekom ovog financijskog ispita

Čovjek može nadvladati sve. Naša sposobnost prilagođavanja je iznimna. Kako je društvo sve kritične događaje u prošlosti nadvladalo, tako ćemo ih prevladati i u sadašnjosti. Kad ćemo gledat unazad, koronavirus ćemo smatrati samo neugodnim iskustvom te padom dioničkih indeksa.

Međutim, ekstremnim krizama potrebna su ekstremna rješenja. Nadam se da ćete pronaći načine da uspijete i u ovom teškom testu. Vjerujem da ćemo svi ponešto naučiti iz trenutne situacije i da sljedeći put nećete zaboraviti na stvaranje svoje financijske pričuve.

Želio bih zamoliti još jednu stvar. Učinite sve što je moguće kako biste izbjegli posuđivanje još više novca, bilo od banke ili od raznih nebankarskih institucija. To je put u financijski pakao. Koristite sva moguća i nemoguća sredstva da to izbjegnete.

Ako u našem članku niste pronašli odgovore na sva svoja pitanja, obratite nam se. U narednim mjesecima usredotočit ćemo se na financijska pitanja koja vas trenutno muče kako bismo vam pomogli da kroz ovu krizu prođete s dobrim financijskim zdravljem.