Kako funkcionira inteligentno redovito povlačenje?

Ja štedim, vi štedite, svi naši klijenti štede. Štedimo za mirovinu, štedimo djeci za školu ili ulaganjem dodatno gradimo svoju imovinu kako ne bi bespotrebno stajala na računu. Jednostavno štedimo da bi nama ili našoj djeci bilo bolje u budućnosti.

Međutim, mnogi od vas već su ostvarili tu zamišljenu budućnost. Godinama su štedjeli, radeći duge sate kako bi zaradili novac i uštedjeli više. Sada je vrijeme da uživate u plodovima svog rada i posvetite se onome u čemu istinski uživate.

Od samog početka, mi u Finaxu smo bili pioniri teorije ciljano usmjerenog ulaganja.

Međutim, što se događa kada postignem cilj i uštedim iznos za poboljšanje svoje mirovine? Da li da taj novac stavim u banku? Ako ću si za mirovinu štedjeti na primjer 30 godina, važno je znati što će se dogoditi kada postignem svoj cilj.

Jedinstveno rješenje za modeliranje budućih renta

Državna mirovina ne vrijedi mnogo te će uz trenutnu visoku inflaciju vrijediti još i manje. Državna mirovina već sada ne osigurava adekvatan životni standard. Mnogi od vas stoga već danas razmišljaju o mirovini, te se za nju pripremaju i vlastitom štednjom.

Kao dobar gazda, znate da ako svoj novac ostavite u banci, on će zbog inflacije u prosjeku gubiti 2-3% godišnje na vrijednosti, a ove godine čak 12%. U prosjeku ljudi u srednjoj Europi uživaju mirovinu otprilike 15 godina što je dovoljno dug period kako bi vaš investirani novac ostvario veću vrijednost.

Klijentima je povoljnije imati novac dugoročno investiran i uvijek prodati samo onaj dio koji žele povući. Problem nastaje kada ne znate koji iznos želite povući ili koliko će dugo vaš portfelj izdržati, a upravo to rješava naš robo-savjetnik. Što je redovito povlačenje možete saznati ovdje.

Ovo su osnovne pogodnosti redovnog povlačenja u Finaxu:

1. automatska prodaja ugovorenog dijela portfelja i automatizirano slanje sredstava na račun klijenta uvijek zadnji radni dan u mjesecu,
2. algoritam robo-savjetnika savjetovat će vas o postavljanju pravog rizika ulaganja kako bi se uzeo u obzir stupanj vaše ovisnosti o prihodima od Finaxa,
3. savjetovat ćemo vas o tome koliko novaca biste trebali položiti da biste dobili traženu rentu i koliko eura možete podići mjesečno kako bi portfelj trajao onoliko vremena koliko vam je potrebno,
4. za vas ćemo modelirati očekivani razvoj portfelja i iznos povlačenja,
5. automatski povećavamo isplate klijenata na godišnjoj razini za prosječnu dugoročnu inflaciju od 2%, slično koliko se danas vrednuju mirovine,
6. iznos povlačenja možemo prilagoditi tako da portfelj dugoročno zadrži svoju vrijednost ili iz njega možete povlačiti sve dok ga u potpunosti ne potrošite,
7. zajedno nudimo više od 2000 scenarija rente.

Kako izgleda otvaranje rentnog računa?

Za program redovitih isplata naš upitnik je morao doživjeti značajne promjene. U sklopu horizonta pitamo klijenta koliko dugo želi primati novac od rente. Osnovna pretpostavka je da želite primati rentu najmanje 10 godina.

Međutim, u iznimnim slučajevima, omogućili smo rentu već na 5-godišnjem vremenskom horizontu, ako biste njome htjeli osigurati za svoju djecu dugoročno školovanje. Međutim, za horizonte kraće od 10 godina nudimo samo jednu moguću kombinaciju rizika – 30% dionica i 70% obveznica.

Minimalna investicija bit će na razini od 50 000 eura. Klijenti koji će u Finaxu štedjeti najmanje 5 godina moći će povući rentu već od 10 000 eura.

Pitanje koliko ćete ovisiti o renti za pokrivanje svojih tekućih troškova važno je pitanje kako bismo ispravno postavili rizik. Zato morate dobro razmisliti o svom obiteljskom budžetu, ali i o visini ostalih planiranih prihoda ili troškova u mirovini.

Razumijemo da bi svatko od vas s depozitom od 50 000 eura želio primati barem tisuću eura mjesečno 30. godina. Budimo iskreni, računica u tom slučaju ne štima, a Finax nije čudotvorni stroj za zaradu novca. Možemo vam ponuditi upravo takvu kombinaciju rizika i mogućeg povlačenja sredstava da vaš portfelj pokrije vaše zahtjeve s više od 90% vjerojatnosti.

Prihodi od ulaganja unaprijed su definirani, budući da ćete prihode primati od Finaxa. Naravno, možete označiti i druge izvore prihoda.

Ne možemo vam jamčiti procijenjeni budući razvoj ulaganja, ali testirali smo više od pola milijuna mogućih scenarija razvoja burze kako bismo postavili plan redovitog povlačenja.

Naši statistički modeli govore da vam svaka moguća kombinacija rizika, horizonta, ciljne vrijednosti portfelja ili vašeg pogleda na pad tržišta daje više od 90% šanse da će ono što vam obećavamo vaš portfelj zaista i ostvariti.

Za maksimalnu vrijednost vašeg mjesečnog povlačenja, dva će pitanja biti ključna:

1. želite li da portfelj zadrži svoju vrijednost za buduće generacije (nakon uračunavanja inflacije) ili je to novac koji možete potrošiti u cijelosti samo na svoju rentu,
2. možete li se suspregnuti ako burze počnu značajno padati.

Ovdje se primjenjuje zdrav razum. Ako vam ne smeta što vam na kraju možda neće ostati ništa (u negativnom scenariju), možete povlačiti veći iznos mjesečno. U slučaju pada burze portfelji iz kojih se povlače dvostruko pate – od pada vrijednosti i samog povlačenja. Stoga, ako možete održati svoju isplatu skromnijom tijekom tržišnih padova, mi vam možemo omogućiti veća povlačenja sredstava u godinama rasta.

Isključivanje ili ograničenje isplate rente ovisi o smanjenju dioničke komponente portfelja (Finax 100/0) za 20% od maksimuma, odnosno 30% od maksimuma. S našim podacima o razvoju koje smo modelirali od 1.1.1988. do 28.2.2019., ovaj portfelj bilježi padove od preko 20% u 73 mjeseca, odnosno padove od 30% u 45 mjeseci.

Valja napomenuti da ovo razdoblje uključuje dvije velike krize – ispuhivanje internetskog mjehura (dot-com bubble) u godinama od 2000. do 2003. i financijsku krizu u godinama od 2007. do 2009.

Ako možete biti skromniji i smanjiti iznos isplatne rente tijekom pada tržišta, dobit ćete 75% rente koju ste si odredili kada burza padne za 20%. Za pad veći od 30%, dobili biste 50% predložene rente. Da vam je, naprimjer, mjesečna stanarina 400 eura, na padajućim tržištima dobili biste samo 300 eura, odnosno 200 eura.

Ako tijekom tržišnih padova ne morate uopće povlačiti dio svoje rente, u slučaju pada većeg od 20%, dobit ćete samo 50% od iznosa izvorne rente a u slučaju pada više od 30% nećete primiti nikakavu rentu.

Investicijski plan modelira redovite isplate i razvoj portfelja

Nakon popunjavanja upitnika ponudit ćemo vam nacrt investicijskog plana. Ovaj je korak također doživio izmjene.

Nećemo vam prikazati iznos jednokratnog depozita. Međutim, prikazat ćemo vam iznos mjesečnog ili ukupnog povlačenja. Prelaskom miša preko grafikona možete saznati iznos mjesečne rente tijekom vremena. Renta raste po stopi prosječne inflacije od 2%. Na primjer, u prikazanom primjeru počeo sam s mjesečnim povlačenjem od 341 eura, ali u 8. godini Finax će mi poslati 391 euro.

Ukupno, uz polog od 60 000 eura, klijent će tijekom 20. godina povući 99 300 eura, a očekuje se da bi mu na kraju horizonta na računu trebalo ostati 18 177 eura. Klijent bi tako profitirao od prvotne investicije u iznosu od 117 477 eura, što je gotovo dvostruko više od iznosa koji bi mu ležao na bankovnom računu.

Za proizvod isplatne rente ograničili smo mogućnost odabira rizika odozgo kao i odozdo.

Maksimalni mogući rizik je 80% dionica i 20% obveznica, dok je naš preporučeni najveći rizik 70% dionica, čak i ako bi vaš profil rizika odgovarao portfelju s 80% dionica. Rizičniji portfelji već pate od vrlo visoke volatilnosti, što nije prikladno za rentu.

S druge strane, ograničili smo i rizik odozdo. Minimalni rizik portfelja je 30% dionica i 70% obveznica, što je poželjno s obzirom na dugoročni profil ulaganja. Uz niži rizik, uskratili biste sebi potencijalni povrat uz tako dugi horizont.

Za svaku od 2000 kombinacija, naš algoritam će vam ponuditi maksimalan mogući iznos periodične rente koja će osigurati da vaš portfelj traje tijekom čitavog planiranog razdoblja.

Želite li veću rentu, unesite svoj zahtjev i algoritam će vam reći koliko morate povećati početni iznos kako biste dobili željeni prihod.

U nekim će vam slučajevima algoritam ponuditi rješenje za koje se može činiti da vam na kraju investicijskog horizonta nepotrebno ostavlja mnogo novca. Na to ponajviše utječu mogući negativni scenariji s kojima naš algoritam dugoročno radi i računa.

Ostatak registracije je vrlo sličan

Sljedeći koraci ne razlikuju se od trenutnog načina registracije. Ono što je važno, kao i kod drugih računa, imate mogućnost promijeniti postavke investicijskog profila, a u odjeljku savjetovanje mi ćemo vam modelirati budući razvoj portfelja, uzimajući u obzir promjene koje ćete moći napraviti.

Jedna od rijetkih stvari koju sustav za sada ne rješava je porezni aspekt povlačenja sredstava u prve dvije godine ulaganja. Najprije bismo željeli znati povratne informacije klijenata i kako će ih oni percipirati. -da li će radije platili porez za prve dvije godine ili će pričekati s povlačenjem nakon dvije godine investiranja.

Vjerujemo da će vam se naš proizvod svidjeti. Ako vam nešto nije jasno ili ako vam se naš novi proizvod čini prekompliciranim, pišite nam ili nas nazovite i potrudit ćemo se odgovoriti na sva vaša pitanja.

Porezni režim ovisi o individualnim okolnostima svakog klijenta i može se promijeniti u budućnosti.