Što je inteligentno redovito povlačenje?

Inteligentno redovito povlačenje je još jedno posebno rješenje za Vaš novac, koje je trenutno jedinstveno u Hrvatskoj. 

Što je Inteligentno redovito povlačenje?

Inteligentno redovito povlačenje je portfelj isplate ili anuiteta. Osiguranici su ljudi koji žive od prihoda ostvarenog od svoje imovine. Kao što ova definicija sugerira, redovito povlačenje će Vam automatski osigurati pasivni dohodak svaki mjesec, odnosno, isplatu dijela Vaše imovine. 

Portfelj isplate je namijenjen ljudima koji su već izgradili ili stekli određeni iznos financijske imovine i sada imaju priliku prikupiti smislenu mirovinu od toga. 

U skladu s filozofijom Finax-a, nudimo Vam učinkovit anuitetni portfelj u smislu prihoda, naknada i poreza koji će Vam omogućiti dodatno povećanje Vaše imovine čak i u trenutku povlačenja. U isto vrijeme Vam nudimo pogodnost našeg korisničkog sučelja. 

Mi ćemo se pobrinuti za gotovo sve, od uspostave prikladnog investicijskog plana, gdje uzimamo u obzir sklonost riziku, investicijski horizont i Vaše ciljeve, do određivanja maksimalnog mjesečnog povlačenja na temelju Vaših preferencija, te prodaje investicijskog dijela potrebnog za povlačenje. 

U ovom ćemo se članku uglavnom usredotočiti na objašnjenje što je redovito povlačenje, u kojim situacijama je korisno, koje ste anuitetne mogućnosti do sada imali u Hrvatskoj, kako smo dizajnirali redovito povlačenje u Finax-u, koji su razlozi za ovu postavu i koje pogodnosti Vam nudi naše rješenje. 

U drugom članku opisujemo kako Inteligentno redovito povlačenje funkcionira, kako otvoriti račun za redovito povlačenje, na što treba paziti i kako ga postaviti za Vaše dugoročno zadovoljstvo. 

Koja je ideja iza redovitog povlačenja?

Svaka investicija se sastoji od dvije faze: izgradnja sredstava i izvlačenje koristi iz njih. Druga faza je uglavnom zaboravljena u Hrvatskoj. Dostupna rješenja su vrlo ograničena, osobito u pogledu rizika, potencijalnog povrata, poreza, ali i prilagodbe. 

Nismo čuli za proizvod koji u potpunosti kapitalizira potencijal investicija i nudi uistinu učinkovito rješenje za redovito povlačenje iz financijskih sredstava. 

To je razlog zašto uvodimo Inteligentno redovito povlačenje, koje će se koristiti prilikom upotrebe Vaše imovine, koristeći iste principe na kojima Inteligentno investiranje gradi imovinu, jednostavno, jasno i bez brige. 

Bilo da ulažete za mirovinu, štedite djeci za obrazovanje ili gradite imovinu za budući pasivni prihod, doći ćete u fazu u kojoj želite uživati u svojoj investiciji. Inače, ulaganje nema smisla. Prije svega, želimo u potpunosti iskusiti život, a ne samo živjeti kroz njega dok štedimo. 

Jeste li se ikada zapitali što učiniti s Vašim ulaganjem kad ispunite svoje ciljeve ili izgradite dovoljno imovine?

Bilo da se radi o umirovljenju ili pasivnom dohotku kao dodatku plaći, investitori preferiraju redovita povlačenja. Nitko ne zna koliko će im novaca trebati tijekom mirovine ili koliko dugo će biti ovisni o prihodima od ulaganja. Stoga je razumno proširiti povlačenje sredstava kroz duži vremenski period. 

Brojne studije, uključujući i onu Ministarstva financija Slovačke Republike, pokazuju da je dugoročno isplativije nastaviti s ulaganjem, a istovremeno primati redovita povlačenja.

Prije svega, važno je razmotriti je li redovito povlačenje prikladan proizvod za Vas. Ako imate dovoljne prihode od svog posla ili poduzeća, preporučujemo Vam da nastavite s izgradnjom imovine.  

Koje su mogućnosti redovitog povlačenja dostupne?

Ponude investicijskih proizvoda s isplatom u Hrvatskoj nisu pretjerano atraktivne iako su dostupne brojne opcije. Svako rješenje ima svoje prednosti i mane. 

Drugi stup mirovinske štednje se provodi preko obveznih mirovinskih fondova i uređen je Zakonom o obveznim mirovinskim fondovima i Zakonom o mirovinskim osiguravajućim društvima. Ako ste osiguranik obvezno osiguran i u II. stupu, poslodavac iz vaše plaće izdvaja 5% bruto iznosa i uplaćuje ga u obvezni mirovinski fond koji ste Vi izabrali. Ako odlučite promijeniti obvezni mirovinski fond, sve što je dotad uplaćeno prenosi se u novi fond. 

Ako niste konkretni u pogledu prosječnog razdoblja umirovljenja, uvijek ćete gubiti na anuitetu. Većina umirovljenika će dobiti anuitet za relativno dugi horizont tijekom kojeg će ušteđeni novac dodatno aprecirati i tako pružiti puno veću mirovinu. 

Treći mirovinski stup je dobrovoljan i u nadležnosti je društava za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondovima. Taj je stup sličan investicijskom fondu jer se Vaš novac ulaže u dionice, obveznice i novčane depozite, ali uz određena zakonska ograničenja. Također, isplata dobrovoljnog mirovinskog osiguranja se oporezuje (iznad 500 kn mjesečno se oporezuju kao primici po osnovi nesamostalnog rada (plaća): do 30 000 kn mjesečno po poreznoj stopi od 24%, iznad 30 000 kn mjesečno po poreznoj stopi od 36%). 

Nekretnine su i dalje najpopularnije sredstvo osiguranika. Za obične, ne pretjerano  kredibilne umirovljenike, one ne pružaju dovoljnu diverzifikaciju, rizik je koncentriran i vrlo specifičan, povrati zaostaju za aprecijacijom kapitalnih rješenja, prihod se oporezuje i nekretnine zahtijevaju značajno rukovođenje i održavanje (vrijeme) te su poprilično nelikvidne. 

Dividendne dionice ili fondovi temeljeni na ovoj vrsti imovine se obično koriste kao opcija isplate. Njihov problem je ponovno, niži povrat i oporezivanje. Tvrtke s isplatom dividende posluju u zasićenim industrijama koje su već odavno postigle svoje maksimalne stope rasta. Osim toga, dividende podliježu oporezivanju od 2016. godine nadalje.

Nijedna od ovih alternativa ne nudi idealno rješenje anuitetnog portfelja. Stoga Vam želimo ponuditi učinkovit alat za razdoblje kada postignete svoje ciljeve, kako biste izvukli najviše što možete iz svoje uštede čak i nakon faze aktivne izgradnje imovine. 

Koje je idealno rješenje za proizvod s isplatom?

U Finax-u smo skloni raznovrsnom tržišnom rješenju koje se temelji na globalnim dionicama i obveznicama, kao dio našeg anuitetnog portfelja. 

Glavna korist je veći povrat u odnosu na tradicionalne anuitetne opcije. Mnogi novonastali osiguranici imaju namješten horizont od nekoliko desetljeća. To je stvarno dugo vrijeme za trošenje sredstava na konzervativno rješenje i da se lišite visokog potencijala aprecijacije, većeg dohotka i boljeg životnog standarda. 

Razlika u investicijskom rezultatu od 100 tisuća eura s investicijskim horizontom od 30 godina s godišnjim prinosom od 1% i istog s godišnjim prinosom od 5% je nevjerojatnih 297 tisuća eura. Velika je razlika hoćete li imati 135 tisuća eura (1% p.a.) ili 432 tisuće eura (5% p.a.) na raspolaganju za umirovljenje. 

Porezi također smanjuju prihod od investicije. Kao osiguranici, želimo uživati u životu i ne trošiti vrijeme na popunjavanje poreznih prijava i plaćanje poreza. Oslobođenje od poreza nakon dvije godine je velika korist Inteligentnog redovitog povlačenja. 

Još jedna prednost je nenadmašna minimalizacija rizika. Nijedno od gore spomenutih rješenja ne nudi takvo širenje investicijskog rizika kao Finax. Dovoljna diverzifikacija je ključan uvjet za stabilan dohodak u dugim horizontima. 

Jedini parametar Inteligentnog redovitog povlačenja koji Vas može obeshrabriti je fluktuacija vrijednosti portfelja. Portfelj se sastoji od imovine kojom se trguje, čija se cijena svakodnevno postavlja na burzi. Međutim, rasprostranjen i neuklonjiv rizik pravilnog ulaganja se može eliminirati samo s dovoljno vremena, razumnim povlačenjima i diverzifikacijom. 

Tržišni rizik je cijena za veću aprecijaciju. Međutim, svakodnevno trgovanje nudi vrijednu karakteristiku u obliku neposredne likvidnosti sredstava. 

Za više informacija o tome kako redovito povlačenje funkcionira, kako se upitnik za ulaganja promijenio i kako ga ispravno postaviti, pročitajte u sljedećem članku: Kako funkcionira Inteligentni anuitet. Ako imate bilo kakva pitanja u vezi redovitog povlačenja, slobodno nas kontaktirajte. 

Radoslav Kasik

CIO, Finax