Pénzügyi tartalék – cél, amellyel kezdeni kellene a megtakarítást

Ez a blog egy másik, a Pénzügyi tartalék jóban, rosszban blog aktualizált verziója, melynek átdolgozásán többen is kivettük a részünket.

Annak oka, hogy miért kellene mindannyiunknak kiépíteni és tartani pénzügyi tartalékot, pontosan a váratlan (negatív) esetekre való felkészülés. Sajnos nem tudhatjuk, mikor jön el egy ilyen helyzet, minthogy azt sem, hogy mennyi pénzre lesz szükség az áthidalására és hogy milyen hosszú ideig fog tartani.

A pénzügyi tartalék szükségessége jelentősen megnyilvánult a COVID-19 járvány idején is, amikor szinte egyik napról a másikra emberek tízezrei veszítették el bevételeiket és állásaikat, amelyek egy hónappal azelőtt még stabilnak látszottak. 

A blogból megtudhatja, hogyan kellene kinéznie a helyesen beállított pénzügyi tartaléknak:

• mire kellene szolgálnia a jól beállított tartaléknak
• milyen nagynak kéne lennie
• miért ne képezze a pénzügyi tartalékot csak bankszámlán
• miért szükséges a tartalékot befektetéssel képezni
• hogy a pénzügyi tartalék szabadságot jelent-e a döntéshozatalnál
• miért alapköve a pénzügyi tartalék a befektetésnek

Mire kellene szolgálnia a jó pénzügyi tartaléknak

A jó pénzügyi tartaléknak elsősorban a váratlan kiadásokat kellene fedeznie, tehát azokat, melyeket ma nem látunk előre. Nekünk sincs kristálygömbünk, hogy meg tudjuk mondani, mit hoz maguknak az élet, de általánosságban fel tudunk sorolni néhány élethelyzetet, melyre a pénzügyi tartaléknak vonatkoznia kellene:

Munkahely elvesztése – mindenki helyettesíthető, a főnök szeszélyei, gazdasági krízis, járvány, stb.. Elképzelhető, hogy a munkanélküli segély (ha egyáltalán valamilyent kap) nem menti meg és a bevétel kiesése a családnak nagyon fájhat.

Betegség – senki sem mentes a sérülésektől. Ha egész élete folyamán egészséges is volt, előfordulhat, hogy egyszer megbetegszik, vagy súlyosan megbetegszik egy magához közelálló személy, akiről gondoskodnia kell. Az állami segélyek, mint a táppénz vagy az otthonápolási díj, mindenesetre bevételét nem helyettesíti.

Baleset – nem a hegyek, hanem az emberek között jár.Elemi katasztrófák, összeütközések, elromlott berendezések és sok egyéb esemény fordul elő mindannyiunk életében. Fel van rá készülve anyagilag?

Sokan bizonyára most azt mondják, „hiszen ezeket a dolgokat talán megoldja a biztosítás “. A biztosítók hosszútávon dolgoznak a mi félelmeinkkel és azon keresnek pénzt, hogy emberek nagyobb csoportja biztosítja magát egy olyan eseményre, amely csak kisebb létszámú embercsoportnál fordul elő. 

A felelősen gondolkodó gazdálkodónak ezért másképpen kell mérlegelnie. A biztosítás, melyet ki sem használ, határtalan összegű fizetése helyett inkább vagyont képez, amely az esetleges bevétel kiesését vagy a váratlan kiadásokat fedezi. A többségnek, remélhetőleg, a tartalékra nem is lesz szüksége és pénze megmarad.

De meg kell említeni a pénztartalék képzésének pozitív aspektusait is. A pénztartalék ugyanis szolgálhat egy alkalom kihasználására. Végül is, a pénznek teljesen mindegy, hogy milyen célból használják ki.

Biztosan könnyebben fog gondolkodni munkahelye megváltoztatásáról, ha egész megélhetése nemcsak ennek a szívből utált munkahelynek a következő fizetésén múlik. Van egy szuper ötlete és saját vállalkozást akar nyitni? Elegendő készpénzzel a számláján ezt biztosan könnyebben fogja tudni elkezdeni.

Mekkora legyen a pénztartalék?

Sok olyan különböző helyzet van, melyek életünkben előfordulhatnak. A helyes pénztartalék nem szabad, hogy túl kicsi legyen, de túl nagy sem lehet. Ha túl kicsi, értelmét veszíti, mert nem lesz elégségesen bebiztosítva. Amennyiben szüksége lesz rá, egyszerűen nem lesz elegendő.

Viszont a túl nagy tartalék sem lesz előnyös az Ön számára, mert a pénz fölösleges része nem fog a maga számára elégségesen pénzt keresni. A pénztartaléknak konzervatívabban kellene lenni befektetve és hozama ezért alacsonyabb.

Általánosságban elmondható, hogy tanácsos egy olyan pénzügyi tartalékot létrehozni, amely elégséges a háztartás 3-6 hónapra vonatkozó kiadásainak teljes fedezésére. Vagy a pénzügyi tartaléknak fedeznie kellene a családot fenntartó személy jövedelmének 3–6 hónapra szóló összegének kiesését.

Adja össze tehát az összes havi költségét (jelzálog, energia, élelmiszer, autóköltségek, hitelek, biztosítások és egyebek) és szorozza be az eredményt 3x-6x, attól függően, hogy mekkora pénzügyi tartalékkal lenne elégedett. 

A számvetésnél könnyebb megoldást jelenthet a tiszta havi jövedelem nagysága (tehát az adók és járulékok levonása után), amelyet havonta a számlájára kap. Mi a Finaxban azt javasoljuk, hogy hozzon létre hat havi tiszta bevételének megfelelő pénztartalékot. 

A személyes pénzügyek témája viszont mindig nagyon személyes és ez a pénzügyi tartaléknál sincs másképp. Ha van egy stabil munkája egy perspektív ágazatban és annak elvesztése esetén képes lenne könnyen és jó feltételek mellett újra állást találni (orvosok, informatikai szakemberek, stb.), nem fontos felhalmoznia túl nagy tartalékot.

Ezzel szemben, ha olyan ágazatokban dolgozik, amelyeket egy esetleges újabb világjárvány vagy recesszió (autógyártás, egyszerű banki alkalmazott, stb.) súlyosan érinthet, akkor óvatosabbnak kell lennie és magasabb tartalékkal kell rendelkeznie. 

Miért ne képezzen pénzügyi tartalékot csak bankszámlán keresztül? 

Fontos, hogy a pénzügyi tartalék bármikor elérhetővé legyen. De a pénzügyi tartalék ideális helye nem a folyószámla, amelyről az összes jelenlegi költségét fizeti. Nagyon könnyen abba a hibába eshet, hogy azt is a napi kiadásokra költené. Kit ne csábítana egy új darab vásárlása a ruhatárába, egy jobb telefon, vagy utazás egy egzotikus nyaralásra, ha látja, hogy számláján „csak úgy” hever néhány ezer euró? 

A bankszámláján lévő pénzügyi tartalék egy biztosíték. Nem befektetés. És tudja mit csinál a biztosíték? Pénzbe kerül. Akár a biztosítóintézetnek közvetlen kifizetés formájában, vagy, mint ebben az esetben, az elmaradt nyereség és az inflációból származó értékvesztés formájában. 

Ugyanis pénze többségét az átlagos magyar egy folyószámlán tartja, amely pénz az infláció hatására minden évben veszít értékéből. Így egy 10 évig folyószámlán tartott euró átlagban értékének harmadát veszíti el.

A bankban tehát, tartalékként, legfeljebb csak 1-2 havi bevételét tartsa, arra is nyisson egy speciális takarékszámlát, melyet a legtöbb bank a folyószámlához ingyen kínál. A fennmaradó pénzügyi tartalékot hozza létre befektetéssel.

Miért szükséges befektetéssel létrehozni pénzügyi tartalékot?

Az infláció miatt nem éri meg, hogy túl sok pénzt tartson bankszámláján. Tartaléka nagyobb részét hozza létre befektetéssel. A részvények 50%-át és a kötvények 50%-át tartalmazó konzervatív portfólió is közép- és hosszú távon érdekes hozamot érhet el. Például az elmúlt 15 évben (az időszak magában foglalja a 2008-as pénzügyi válságot és a COVID-19 járvány okozta visszaesést is) évente körülbelül 5,2%-ot teljesített. 

Még a 30%-ban részvényalapú és 70%-ban kötvényalapú portfólió is évente 4%-ot keresett volna magának az elmúlt 15 évben, legyőzve az inflációt és megtartva pénze vásárlóerejét. 

Figyelmeztetés: Minden, a Finax portfólióinak történelmi fejlődéséhez kapcsolódó adatok modellezve van-nak és azoknak a történelmi fejlődést visszatükröző modellezése alapján lettek kidolgozva. A modellezes mikéntjét részletesen leírtuk a Hogyan modellezzük a portfóliók történelmi fejlődését c. cikkünkben. A múlt eredményei nem garantálják a jövőbeni nyereséget és a befektetés eredménye veszteség is lehet.

A pénztartalék a döntéshozatal szabadságát jelenti

Bárki, aki már létrehozott pénzügyi tartalékok minden bizonnyal igazat ad nekem. A vagyon, szabadság. A munka, a lakhatás megváltoztatásának szabadsága, vagy csak a mindennapi problémák stresszmentes megoldása. 

Könnyebben fog szembenézni az élettel, ha számláján van egy készpénzállomány, pontosan erre a célra elkülönítve. A tartaléknak köszönhetően a lehetséges katasztrófák csak egy kényelmetlenséget fognak jelenteni majd, de anyagilag alapjaiban nem veszélyeztetik Önt. 

Sokan ezt a szempontot nem is tudatosítják, de a pénzhiány okozta stressz a mai globális és gyors világunkban az egyik leggyakoribb, ahogy ezt sok háztartás már tapasztalhatta. 

Pénztartalék, mint a befektetés alapköve

A pénzügyi tartalék egyben alapot is jelent, amelyen felépítheti pénzügyi vagyonát. A helyes befektetésnek hosszútávúnak kell lennie. Befektetni hosszútávon, rövidtávú tartalék nélkül, viszont esztelenség. Csak annak létrehozását követően következhet a nyugdíjra való spórolás, a gyermekeknek vagy a jobb lakhatás megszerzésére irányuló takarékosság.

A Finax-ban ezért azt javasoljuk, hogy első befektetési célként hozzon létre egy pénzügyi tartalékot. Ez kell, hogy egy alapkő legyen, amelyből kibontakoznának a további befektetései, vagy esetleg pénzügyi tartalékát más, ön számára fontos, célokkal közösen kellene megteremteni. 

Ne akarjon olyan helyzetbe kerülni, hogy amikor egy válság miatt elveszítené a munkáját, arra kényszerül, hogy pénzt vonjon ki hosszútávú befektetéseiből éppen akkor, amikor a piacok átmenetileg csökkenni fognak. A pénzügyi tartalék így nem csak Önt védi, hanem hosszútávú pénzügyi eszközeit is.

Ha még nem rendelkezik pénzügyi tartalékkal, kezdje el minél hamarább félretenni nettó jövedelmének legalább 10%-át. Egy év alatt így havi fizetésének 1,2-szeresét takarítja meg és 3 évnél rövidebb idő alatt, tartalékként, csaknem négy havi nettó fizetéssel rendelkezik majd. Ne halogassa ezt későbbre. Lehet, hogy később már túl késő lesz.