Milyen terhet jelent a COVID-19 családi költségvetésünkre – hogyan készüljünk fel rá

Abban a pillanatban ahogy a COVID-19 vírus elkezdett masszívan terjedni Európában, mindannyiunkat elsősorban az egészségünkkel kapcsolatos kérdések foglalkoztatták és annak módja, hogy miként védjük magunkat hatékonyan a vírus ellen. A betegség okozta elsődleges pánik lassan lecseng. Közeleg viszont egy másik fenyegetés – a gazdasági. Hogyan készüljek fel pénzügyileg a következő néhány hónapra?

Juraj Hrbatý | Személyes pénzügyek | 5. május 2020

Amikor a COVID-19 keményen lesújtott Magyarország mindennapjaira, minden irányból információk özöne zúdult ránk a vírus okozta várható veszélyekről. Naponta olvastunk híreket arról, hogy Magyarországot és a környező államokat miképp érintette a vírus, hány védőálarc van Magyarországon, hány új fertőzött van, stb.

Szerencsére, az emberek túlnyomó többsége a vírushelyzet alakulását csak a médiákon keresztül, vagy nappalija kanapéjáról követi figyelemmel. Míg az első hetekben még minden figyelmemet azoknak a cikkeknek szenteltem, amelyek a betegség terjedésével, a kormányzati közegészségügyi intézkedésekkel és az egészségügyi helyzettel foglalkoztak, az utóbbi napokban érdeklődésem iránya megváltozott.

A megszokott életmód leállása idején növekszik a munkanélküli személyek száma, akár elbocsátott alkalmazottakról, akár jövedelem nélküli vállalkozókról van szó. Ilyen helyzet mutatja meg igazán, hány ember nem is gondol a hátsó kiskapukra, költi el teljes jövedelmét, nem teremtve tartalékot,vagy megtakarítást és nem építve pénzügyi vagyont. 

Sokszor sírhatnékom van, ha látom mennyi ember él alacsony pénzügyi műveltséggel, fizetéstől – fizetésig, abba a tudatba ringatva magát, hogy ha majd a legrosszabb lesz a helyzet, az állam gondoskodik róluk, vagy azzal a szemlélettel, hogy majd csak lesz valahogy. 

Töltsünk tiszta vizet a pohárba. Több hetes karantén van mögöttünk. Még mindig csak az elején vagyunk a vírus okozta válságnak és néhány hónapig (legalább) még biztosan tartani fog ez a helyzet, amíg fokozatos javulás és könnyítés állhat be.  

De ha ön az, aki a családi kasszán rajta tartja a kezét, akkor felelősségteljesen kell felkészülnie erre az időszakra. Ez lesz a családi költségvetés vizsgája mindkét oldalról - mind a bevételi, mind a kiadási oldalon.  

A moralizálás nem segít

A mai helyzet minden eddiginél jobban megmutatja, mennyire fontos a pénzügyi tartalék. Tavaly decemberben oldalunkon megjelentettünk egy cikket "Hogyan határozza meg prioritásait pénzügyi célkitűzéseinél" címmel, amelyben a pénzügyi tartalékot a befektetési célok első helyére helyeztük.  

Ez az a cél, amelyet elsődlegesen meg kell tölteni, mert csak egy jó pénzügyi tartalékkal lehet további vagyont képezni magunk számára nyugdíjra, segíteni gyermekeinknek, vagy egyéb módon vagyont gyarapítani. 

A Finax megalakulásától fogva javasoljuk azt, hogy legalább a családfenntartó 6 hónapi tiszta jövedelmének magasságáig legyen pénzügyi tartalékunk, illetve, hogy az fedezze háztartása ugyanerre az időszakára felmerülő költségeit. Egy tartalék ezen a szinten valószínűleg segítene áthidalni a mai helyzetet is. 

De elég volt az üres fecsegésből, ennek a témának majd akkor fogunk több időt szentelni, ha a Covid-19 elmúlik, és eljön az idő új pénzügyi tartalék felépítésének elindítására. Azon moralizálni, hogy mit kellett volna tennie, ma már nem segít senkinek.

Kérjen 15 perces ingyenes visszahívást szakértőnktől

Segítünk Önnek a kezdésénél és többet megtudni a Finaxról.


A gazdasági túlélésért folytatott küzdelem a jövedelem biztonságával kezdődik 

Először is, tegye fel magának a kérdést, hogy biztos-e a jövedelme. Ha Ön vállalkozó, hogy van-e elég megrendelése (ha egyáltalán van), ha Ön alkalmazott, hogy milyen hatással volt a válság a munkaadójára és hogy fenyegeti-e elbocsátás vagy jövedelmének csökkentése.  

De ne pánikoljon feleslegesen és vegye figyelembe kormányunk elfogadott jelenlegi intézkedéseit is. Minden ország, beleértve Magyarországot is, egyértelműen kifejezte abbéli akaratát, hogy nagymértékben segítse a vállalkozói szférát és polgárait. Az érintett vállalatok többségének, a csődök számának minimalizálása érdekében, a túlélésre és kötelezettségeire, köztük alkalmazottai bérének kifizetésére, szánt összegek nagyobb részben állami kasszából lesznek fedezve. 

Hasonlóan nézzen a témára a család szemszögéből. Ha ketten rendelkeznek bevétellel, fontolják meg mindkettőjük lehetőségeit. Próbálják meg megbecsülni, hogy kapnak-e majd teljes fizetést, vagy annak csak egy részét, vagy előfordulhat, hogy egy – két hónapon belül elveszítik munkájukat. 

Ha munkáját elveszítette, vagy annak kockázata magas, akkor otthonában fennáll a pénzügyi összeomlás veszélye és gyors lépésekre van szükség. A munkanélküliség Magyarországon hamarosan emelkedni fog. Szinte biztos, hogy ez lesz az egyik legmeredekebb növekedés a háború utáni történelemben. 

Ha elvesztette állását, ne felejtse el, hogy az elkövetkező időszakban munkanélküli segélyt fog kapni az államtól. Ez segíthet leküzdeni e jelenlegi nem túl hízelgő helyzetet. A kisadózó vállalkozásokra (KATA) vonatkozó könnyítésekből megtudható, hogy 4 hónap időtartamra elengedik a több mint 81 000 katás vállalkozó járulékfizetését. De ez a jövedelmet csak közvetve befolyásolja, így lehet, hogy ennek ellenére sokan közülük kénytelenek lesznek gyorsan más munka után nézni. 

1. gyakorlat: Adja össze az elkövetkező 6 hónapban várt bevételeit. Ebbe számolja bele: tiszta fizetését, étkezési utalványait, vállalkozásból/bérletből eredő bevételeket, állami juttatásokat (táppénz, gyermek után járó támogatás, nyugdíj). Próbálja meg felbecsülni, tud-e más forrásból ezekhez hozzátenni valamit, pl. brigád, kerti munkák, ételfutár. 

Mennyi pénzre lesz szükségem a legközelebbi hat hónapban? 

A következő 6 hónap jövedelmének kiértékelése volt a könnyebb rész. Most jön a nagyobb kihívás. A kiadásokra kell összpontosítani és megbecsülni, hogy mennyi pénzre lesz szüksége a legközelebbi 6 hónapra.

Vészhelyzet ideje alatti életszínvonala szintjét mindenki maga határozza meg. Csak rajtunk múlik, hogy milyen mértékben tudunk lemondani a nem éppen feltétlenül szükséges kiadásokról.  

A kiadásokat három kategóriába ossza szét. A szükségesek - oda olyan kiadásokat tegyen, amelyeket nem lehet teljesen kizárni, tehát ott főleg az élelmiszer- és a lakhatási költségek lesznek. 

Ezt követi a „nice to have” - „szép lenne, ha megmaradna” csoport. Ebbe a kategóriába tartoznak az olyan szolgáltatások, mint az internet (kivéve, ha feltétlenül szükség van rá, hogy otthonról dolgozhasson), telefon, ételrendelés, autó (ha nem használja munkavégzésre), vagy más dolgok, amelyeket az elmúlt években már megszokott. Még egy hónappal ezelőtt nem lett volna képes elképzelni az életet nélkülük, de ha keményre fordul a helyzet, összeszorítja a fogát és le tud mondani róluk. 

Az utolsó csoport a luxus dolgok, amelyek a „felejtős” kategóriába kerülnek, vagy azért, mert egyszerűen nincs rá pénz, vagy jelenleg egyébként is elérhetetlenek. Ide tartozik bármilyen luxuscikk megvásárlása (elektronika, új berendezések a lakásba, kirándulások), de különböző szolgáltatások is, mint például étterem, stb.

2. gyakorlat: Készítsen teljes áttekintést a család összes kiadásáról. Hogyan kell elkészíteni? Ha ön a mai digitális világgal összhangban él és kiadásai legnagyobb részét bankkártyával vagy internetbankinggel fizeti, akkor egy kicsit könnyebb lesz a helyzete. Az internet bankingen keresztül probléma nélkül letöltheti számlája 2019-es évre vonatkozó tranzakcióinak áttekintését, például egy excel fájlba. Ha Ön vállalkozó, vagy egyszemélyes kft., kérjük, számolja be az autó, a telefon vagy egyéb olyan dolgok költségeit is, amelyeket kiadásként könyvel.

Ha sok készpénzt költ, akkor ez a gyakorlat nagyobb kihívást jelent majd. Próbálja meg megbecsülni egészéves készpénzes költségeit. Ne feledkezzen meg az étkezési jegyek és egyéb olyan dolgok költségeiről, amelyeket esetleg más módon fizet.

Néhány bank rendelkezik praktikus kategorizáló szoftverrel, amely segítségével, a jobb áttekintés kedvéért, szét lehet osztályozni a kiadásokat.

De az sem gond, ha nem tud dolgozni az Excel programmal, segít a számológép és a papír is. Olyan ez, mintha egy időutazás keretében visszatérnénk az iskolai padokba.

Hogy egy kicsit segítsünk, ebben az Excel fájlban meg tudja nézni, hogy kiadásait és bevételeit milyen kategóriákba ossza el. Ugyanakkor a költségeit feloszthatja a 1) szükséges, a 2) nice to have – szép lenne ha maradna és a 3) luxus kategóriákra. Csak másolja a kifizetéseket a szükséges formátumban a "Tételek" fülre, és kategorizálja be őket. Ezután az egyes tételeket összegezze a "Bevételek" és a "Kiadások" fülön. Az Excel file, mintaként, adatokkal lett kitöltve, használat előtt törölje azokat.

Ne felejtse el figyelembe venni azt a tényt, hogy kiadásai, a jelenlegi karantén alatt, csökkentek. Nem költ annyi pénzt a közlekedésre, a szórakozásra, a kultúrára és a különböző szolgáltatásokra, mint éttermek, sporthelyszínek, kávézók, fodrászat stb.

A gyakorlat célja: megismeri az elmúlt év kiadásainak szerkezetét, és meghatározza kiadási prioritásait. Legtöbben közülünk már három hete otthon vagyunk és nagyjából látjuk, hogy mennyire változtak meg szokásaink az eddig megszokotthoz képest. Ez alapján becsülje fel a következő időszakra vonatkozó költekezést. 

Találkozás a valósággal

A realitással való szembesülés sokunk számára nehéz. Ha gyakorlatait becsülettel kidolgozta és az elkövetkező 6 hónapra megbecsülte bevételeit és kiadásait, tudja, hogy mit engedhet meg magának. Ha bevételei magasabbak, mint a „szükséges” + „nice to have” kategóriájú kiadások, akkor nyert. 

A havonkénti pozitív különbséget fektesse be, mert a piac lehetőséget hozott és befektetéseit hosszútávon jól tudja kamatoztatni. Hasonlóképpen, ha a tartalékok és a megtakarítások meghaladják szükséges tartalékát, kezdje el azt fokozatosan befektetni, hogy a COVID-19 ne csak pénzügyi vagyona építése megkezdésének egy elvesztegetett lehetőségévé váljon. Erről részletesebben itt írtunk. 

Ha nem, a helyzetet azonnal kezelni kell. Először össze kellene hívnia egy családi tanácsot. A háztartás minden tagjának, beleértve a gyermekeket is, meg kell ismernie a helyzetet és keresnie kell a takarékoskodási lehetőségeket. Ha a gyermekek részt vesznek a vitában, könnyebben fogadják el a pénzügyi megszorításokat, függetlenül attól, hogy tudnak-e ténylegesen segíteni önnek abban, hogy néhány forintot megtakarítson.  

Elsősorban a „nice to have” kategóriában kell kurtítani a kiadásokat. Mondja el magának melyek ezek és néhány hónapra igazítsa életmódját e kivételes helyzethez.  

Ha ez nem lenne elég, akkor drasztikusabb intézkedéseknek kell jönniük. Ebben az esetben négy lehetőség közül választhatunk: 1) meríteni a pénzügyi tartalékból, 2) a pénzügyi vagyon felszámolása, 3) néhány, a szükséges kategóriába tartozó, kiadás törlése és/vagy 4) nem pénzügyi aktívumok eladása.  

Hogyan költsük el a pénzügyi tartalékot, és hogyan merítsünk a befektetésből? 

Elnézést, ha olyan dolgokról írok, melyek sokaknak teljesen egyértelműek, de sok olyan embert ismerek, akinek segíthet ez az útmutatás lépésről-lépésre. Én személy szerint például a következő sorrendben költeném el a pénzügyi tartalékom: 

  1. Először a bankszámlán levő pénzt költjük el, ha még valamennyi található rajta. De ha lehet, hagyjon rajta egy 14-napi vésztartalékot.
  2. Gondolkodjon el rajta, hogy nincs-e valamilyen pénzügyi terméke, amely hosszútávon hátrányos. Ilyenek főleg a befektetéses életbiztosítások, amelyek különlegesen drágák és hátrányosak. Hasonló cipőben járnak a lakástakarék megtakarítások, amelyeknél már megszűnt az állami támogatás.
  3. Ezután összpontosítson azoknak a pénzügyi termékeknek a felhasználására, amelyek erre a célra voltak létrehozva. Ezek a pénzpiaci eszközök (takarékszámlák és határidős betétek).  
  4. Először a konzervatív befektetéseket számolja fel, amelyeket nem ért az értékcsökkenés, vagy éppen ellenkezőleg, nőttek, mint például a kötvények és kötvényalapok. Aztán jöhetnek a vegyes és ingatlan alapok.
  5. Nyugdíjcélú megtakarítások – nézze át szerződése feltételeit. Néhány közülük hozzáférést enged a rajta levő pénzeszközök egy részéhez.
  6. Kockázatosabb befektetések részvényekben, ETF-ekben – mint pl. a Finax

Figyelem, a 4-7 lépések hosszútávon hátrányosan érinthetik, ezért a helyében átgondolnám, hogy nem részesíteném-e előnyben valamelyiket a többi intézkedés közül, pl. a szükséges kiadások lefaragását vagy a nem pénzügyi aktívumok eladását.

Mindenképpen ajánlanám, hogy inkább mielőbb szabaduljon meg a luxus és néhány "nice to have" kategóriás kiadástól, mint hogy szükségtelenül felszámolja hosszútávú pénzeszközeit. Ezt a tanácsot a jövőben biztosan megköszöni és a mostani válságból a vagyonos emberek oldalán lép majd ki, készen állva az elkövetkező váratlan eseményekre.

Tudatosítsa, hogy egy igazi extrém vészhelyzetben még mindig pénzzé tudja tenni. A kritikus helyzetek mutatják meg a vagyon likviditásának igazi jelentését.

Tegyen szert  magasabb hozamra

Próbálja ki az alacsony költségű ETF alapokat adóhatékonyan.


Nem minden szükséges költség valóban szükséges 

A 2. gyakorlatnál sikerült kimutatnia, mely kiadások a szükségesek a maga számára. Feltételezem, hogy azok közé fognak tartozni főleg a lakhatásra és az élelmiszerekre szánt kiadások. Itt szintén összpontosítsunk azokra a tételekre, amelyek a legtöbb pénzbe kerülnek majd önnek. 

  1. A jelzálog részlete valószínűleg a legmagasabb tétel a legtöbb háztartásban. Hívja fel bankját és egyezkedjen a kamatok csökkentéséről az aktuális kamatlábak szerint. Ez telefonon keresztül is megy. A kamat csökkentésével cirka 5%-ról, mondjuk 3,99-re, hosszútávon több millió forintot tud megtakarítani.
  2. Ha az első lépés nem elegendő, kérje a részletek kifizetésének elhalasztását.  Az állam tárgyalásokat folytatott a bankokkal a visszafizetések elhalasztásának lehetőségéről. Ha feltétlenül enyhíteni kell a családi költségvetésen, tegye meg. Bankjának 30 napon belül jelentkeznie kell, hogy miként lehet ezt a halasztást egyszerűen és a bankfiók meglátogatása nélkül elintézni.
  3. Ugyanez vonatkozik a fogyasztói hitelekre, lízingre vagy egyéb olyan hitelformákra, amelyeknél az esetleges halasztási lehetőségekről állapodtak meg. A halasztás nem fáj, és nagyban segít. Figyelem, a visszafizetések elhalasztása nem automatikusan történik, kérvényezni kell azt levélben vagy elektronikusan!
  4. Ha albérletben lakik, gondolkodjon el a családhoz való visszaköltözésről és az albérlet rövidtávú megszüntetésén. Vagy lépjen kapcsolatba bérbeadójával és egyezzen meg vele a bérleti díj ideiglenes csökkentésén. Amennyiben ön rendszeresen időben fizetett, a tulajdonos biztosan megpróbál kedvezni önnek. Manapság nagyon nehéz helyzetben lenne, ha maga helyett kellene új bérlőt találnia.  A rövidtávú bérleti díjak piaca (beleértve az AirBnB-t is) teljesen összeomlott és jelenleg több száz lakás olcsón kiadó. Használja ki a lehetőséget bérleti díja csökkentésére.
  5. Használjon ki minden lehetőségek az olcsóbb étkezésre. Összpontosítson az olcsó összetevőkre - rizs, tészta, hüvelyesek és hasonlók. Süssünk saját kenyeret. A kiadások csökkentésének egy jelentős része rejtőzik itt. De nem megyek bele a részletekbe, biztosan minden okos háziasszonynak vannak ötletei.
  6. Tekintse át az összes fennmaradó rendszeres költségét – telefonján változtassa meg a hívásdíjakat úgy, hogy csak az eltelefonált percekért fizessen (ha a szolgáltató ezt lehetővé teszi büntetődíj fizetése nélkül), ha magas díjakat fizet bankjánál, változtassa meg azt, változtassa meg, vagy szüntesse meg TV és internetes csomagját, vagy a különböző előre fizetett szolgáltatásokat, mint a Spotifyt, Netflixet, és így tovább. Havonta ily módon akár több mint 50 eurót is megtakaríthat. Ha ezekett a lépéseket már évek óta halogatták, most van itt a legmegfelelőbb pillanat, hogy ezt megtegye.
  7. Amennyiben valamilyen, étkezésen és lakhatáson kívüli, dolgot kellene vásárolnia, vegyen használt dolgokat, vagy kérdezze meg ismerőseit, nem tudnak-e átadni / eladni / kölcsön adni olyan dolgot.

A költekezéssel kapcsolatban szeretném megkérni egy dologra. Ha már pénzt költ, költse el azt egy helyi üzletben, magyar termékekre és magyar cégek által nyújtott szolgáltatásokra. Ha azt szeretné, hogy a magyar gazdaság a lehető leghamarabb talpra álljon, legyen igazi lokálpatrióta. 

Gazdagsága a nem pénzi vagyonban is rejlik

Egy könyvben, amelyet éppen most olvasok (A pénzed vagy az életed), találtam egy nagyon érdekes gyakorlatot. Ez abban állt, hogy az embernek meg kell próbálnia összeadnia egész vagyona értékét.  

Az így kapott összegbe bele kell számítani mindent, ami a tulajdonunk, ami otthon van, olyan dolgokkal bezárólag, mint pl. a bútor, sportfelszerelés. Próbálja meg felértékelni őket a jelenlegi értékükre, hogy érzékelje, milyen gazdag is valójában. 

Ma itt az ideje, hogy átgondolja, tényleg szüksége-e van mindezekre a dolgokra. A hétvégén feltettem a Facebook Marketplace-re négy dolgot, amelyekre már nincs szükségem és kettőt közülük két nap alatt eladtam. Sok üzlet zárva van, így az emberek nem tudnak olyan árukhoz hozzájutni, amelyeket korábban újonnan vásároltak volna meg. Ez lehetővé teszi, hogy azokat sokkal gyorsabban adhatja el.  

  1. Kezdje a kisebb dolgokkal, amikre nincs szüksége. Valószínűleg a leggyorsabban fogja tudni eladni őket, és nem fog annyira fájni az eladásuk.
  2. Következnek a drágább dolgok, amit nem kellenek, de eladásuk nehezebb lesz, mert a válság mindenkit egyformán sújtott. Nem lesz sok ember, aki hajlandó lesz szétszórni a pénzét.
  3. Mint végső lehetőséget gondolnám egy autó, ingatlan vagy más luxuscucc eladását. Nehezen, hosszan és valószínűleg áron alul lesznek csak eladhatóak. De lehet, hogy szerencsés lesz és a nagyszülőktől örökölt parcellát sikerül egy olyan valakinek eladnai, aki már hosszabb ideje fente rá a fogát.

Hagyja, hogy pénze pénzt keressen

Próbálja ki az olcsó passzív befektetést adóhatékonyan.


Szedjük össze bátorságunkat és őrizzük meg józanságunkat ebben a pénzügyi vizsgában

Az ember mindent túlél. Alkalmazkodási képességünk rendkívüli. Ahogy az emberi társadalmak legyőzték az összes múltbéli kritikus eseményt, leküzdik a jelenlegit is. A jövőben, a koronavírusra mint életünk egy kellemetlen élményére fogunk tekinteni, amely kiváltotta a részvényindexek lefelé görbülő grafikonjait. 

A szélsőséges válságok azonban szélsőséges megoldásokat igényelnek. Remélem, hogy magának is sikerül ebben a nehéz helyzetben a legjobban helytállnia.  Szilárd meggyőződésem, hogy mindannyian leszűrjük a jelenlegi helyzetből a tanulságot és jövőben már pénzügyi tartalékot is létrehoz.

Végül, szeretném Önt megkérni valamire. Tegyen meg mindent, hogy már ne kelljen kölcsönkérnie, akár banktól, akár különböző nem banki pénzintézettől. Mert ez az út csak a pénzügyi pokolba vezet. Használja ki az összes lehetséges és lehetetlen módot, hogy ezt elkerülje. 

Ha a cikkben nem talált választ minden kérdésére, kérjük, írja meg észrevételeit. Az elkövetkező hónapokban olyan pénzügyi témákkal fogunk foglalkozni, amelyek jelenleg Önöket érdeklik, hogy jó pénzügyi kondícióban élje meg a válság végét.

Értékelje a cikket:
Milyen terhet jelent a COVID-19 családi költségvetésünkre – hogyan készüljünk fel rá
Értékelés: 5 1

Legolvasottabb cikkek

8. október 2019

Már nem kell gazdagnak lennie ahhoz, hogy vagyonát megfelelően gyarapíthassa

A Finax nagyon vonzó és korrekt befektetési feltételeket kínál, amik egyformák mindenki számára. Olyan lehetőségeket hozunk Magyarországra, amikről eddig a kis befektetők csak álmodhattak.

Bővebben
Pénze 5 újévi kívánsága | Finax.pl
7. január 2020

Pénze 5 újévi kívánsága

Halóóó, ezek mi vagyunk, a te pénzed! Meg tudnál állni egy pillanatra, hogy elolvashasd, milyen újévi kívánságaink vannak? Már éppen eleget fütyültél ránk! Most már mi is azt akarjuk, hogy gondoskodj rólunk.

Bővebben
Gazdag akar lenni? Fektessen be hosszútávon | Finax.hu
31. október 2019

Gazdag akar lenni? Fektessen be hosszútávon

A világ egyik leggazdagabb embere, Warren Buffett, első részvényeit 11 éves korában vásárolta és vásárolja azóta is szünet nélkül. Ez mellett gyakran mondogatja:”Sajnálom, hogy nem kezdtem hamarább a vásárlást”. Buffettnek a gazdagsághoz vezető útja az összetett kamatozás iskolapéldája. Vagyona 99%-át ugyanis 50. évének betöltése után szerezte.

Bővebben
Befektetési lehetőséget hozott a koronavírus | Finax.hu
11. március 2020

Befektetési lehetőséget hozott a koronavírus

Az egész világot elárasztották a koronavírussal kapcsolatos félelmek. Főleg a Kínán kívüli terjedése nem hagyta hidegen a pénzpiacokat sem és az utolsó napok bizony megrengették azt. Vessünk egy pillantást miképp befolyásolja a jelenlegi helyzet személyes pénzügyeit és milyen befektetési stratégia ajánlott az ilyen helyzetben.

Bővebben