Pénzügyi tartalék - jóban-rosszban

A legfőbb okot, amiért mindenkinek szüksége van elegendő pénzügyi tartalékra a váratlanul bekövetkező (negatív) események jelentik. A pénznek azonban teljesen mindegy, hogy azt milyen célra használja fel. A pénzügyi tartalék tehát a lehetőségek kihasználására is szolgálhat.

Bizonyára könnyebben veszi fontolóra a munkaváltást, ha létezése nem a következő fizetéstől függ azon a munkahelyen, amit szívből utál. Van egy zseniális ötlete és szeretne saját vállalkozást indítani? Elegendő készpénzzel a számláján biztos egyszerűbb lesz elindulni.

A pénzügyi tartalékot azonban (legalább részben) a pénzügyi piacok csökkenése esetén, akár a pénzügyi eszközök (részvények, ETF-ek) kedvezményes vásárlására is használhatja. Amikor a következő részvények csökkenésnél mindenki pánikba esik és megjósolja a világvégét, ön nyugodtan befektetheti szabad pénzügyi tőkéjét. A pénzügyi piacokon tapasztalható csökkenés hosszú távon mindig kitűnő lehetőség a vásárlásra. Ezt követően, az elkövetkező néhány hónapban pénzügyi tartalékát fokozatosan újra megteremtheti.

Mennyit és hol

Az általános javaslatok szerint a bankszámlán érdemes a háztartás 3-6 havi teljes költségének a fedezésére elegendő tartalékkal rendelkezni. Számolja össze tehát a háztartás összes havi kiadását (hitel, rezsi, étel, közlekedés, kölcsön, biztosítás és minden egyéb) és a kapott végeredményt szorozza be 3-mal vagy 6-tal, attól függően, hogy mekkora pénzügyi tartalékkal lenne elégedett.

A személyes pénzügyek témája azonban mindig nagyon személyes és ez a pénzügyi tartalék esetén sincs másképp. Amennyiben stabil munkahellyel rendelkezik egy fejlődő ágazatban és úgy gondolja, hogy a munkahely elvesztése esetén könnyedén és jó feltételek mellett találna új munkahelyet (orvos, IT specialista, stb.), nem érdemes túl nagy összeget felhalmoznia.

Azonban, ha olyan ágazatban dolgozik, amit sarokba szorítana egy újabb korlátozás (autógyár, banki alkalmazott, stb.), jó, ha óvatos és több készpénze van félretéve.

Fontos, hogy ez a pénzösszeg bármikor elérhető legyen. A pénzügyi tartalék elhelyezésére azonban a folyószámla, amelyről az aktuális kiadásait fedezi, nem a legalkalmasabb hely. Nagyon könnyen belecsúszhat abba a hibába, hogy azt elköltené a mindennapi kiadásokra. Ugyan kit nem csábít egy új ruhadarab megvásárlása, egy jobb telefon vagy egy egzotikusabb nyaralás, ha a folyószámlán csak úgy “pihen” egy nagyobb összeg?

Hozzon inkább létre egy különálló számlát (ideális esetben egy megtakarítási számlát). A bankok többsége manapság a folyószámla megnyitása mellett, díjmentes lehetőséget kínál egy vagy több megtakarítási számla nyitására is. Az így félretett pénz a bankban ugyan nem termel semmilyen nyereséget, de nem is ez a célja.

A bankszámlán tartott pénzügyi tartalék egy biztosítás. Nem befektetés. És tudja mit csinál egy biztosítás? Pénzbe kerül önnek. Akár a biztosítótársaságnak nyújtott közvetlen kifizetés formájában vagy, mint ebben az esetben is az elmulasztott nyereség és a infláció miatti értékcsökkenés formájában.

Egy részét befektetheti

Egy átlagos magyar pénzének nagy részét banki folyószámlákon tartja, ahol az infláció hatására évről évre veszítenek értékükből 2-3%-ot. Tehát ha pl. 1.000 forintot 10 évig egy banki folyószámlán tart, átlagosan az összeg értékének egyharmadát el fogja veszíteni.

Ezért fontos, hogy banki folyószámláján ne tartson túl sok pénzt. Pénzügyi tartalékának egy részét befektetésre is fordíthatja. Egy konzervatív portfólió is, ami 50%-os arányban tartalmaz kötvényeket és részvényeket is, képes hosszú távon figyelemreméltó nyereséget elérni. Az elmúlt 5 évet figyelembe véve 6,7%-os éves nyereséget hozhatott volna a konyhára.

Sőt, még egy olyan beállítású portfólió is, amely 20%-ban részvényeket és 80%-ban pedig kötvényeket tartalmaz, az elmúlt 5 évet figyelembe véve csaknem 4,2%-os éves értéknövekedést volt képes elérni, tehát túlszárnyalja az inflációt és ezáltal megőrzi pénze vásárlóértékét.

Kezdje az elején

A vagyon szabadságot jelent. Szabadon munkahelyet, lakhatást váltani vagy épp a mindennapi problémák stressz mentes megoldását. Könnyebb lesz szembenéznie az élet nehézségeivel, ha számláján pontosan erre a célra van fenntartva egy bizonyos összeg. A potenciális katasztrófák a pénzügyi tartaléknak köszönhetően kellemetlenségekké alakulnak át, amik különösebben nem fogják önt veszélyeztetni.

A pénzügyi tartalék emellett szilárd alapot is jelent, amin elkezdheti pénzügyi vagyonának gyarapítását. A megfelelő befektetésnek hosszú távúnak kell lennie. Azonban hosszú távon befektetni rövidtávú tartalék nélkül értelmetlen. Pénzügyi tartaléka létrehozása után tud elkezdeni nyugdíjra, gyermekei számára vagy egy jobb lakhatásra gyűjteni.

Biztosan nem szeretne olyan helyzetbe kerülni, hogy egy válság okából, munkahelye esetleges elvesztése miatt pénzfelvételre kényszerüljön a hosszútávú befektetéseiből. Mégpedig épp abban az időszakban, amikor a piacon ideiglenes csökkenés tapasztalható. A pénzügyi tartalék tehát nem csak önt védi, hanem az ön hosszútávú pénzügyi vagyonát is.

Ha még nem rendelkezik pénzügyi tartalékkal, minél hamarabb kezdje el félretenni havi jövedelmének legalább 10%-át. Így egy év alatt havi bevételének 1,2-szeresét félre tudja tenni és nem egész három év alatt létrehozhat egy majdnem négy havi bevételét kitevő pénzügyi tartalékot. Ne odázza ezt el. Később talán már túl késő lesz.