Mám 44 rokov a do dôchodku mi podľa súčasného nastavenia ostáva s najväčšou pravdepodobnosťou 22 rokov. Dosť na to, aby som si povedal, že sa ma dôchodok vlastne ešte netýka, resp. slovami mnohých, ktorých stretávam – však ja sa toho dôchodku možno ani nedožijem, tak načo by som to riešil.

STOP STOP STOP. Prosím tu sa zastavte, pretočte sa o 20 sekúnd naspäť a začnite odznova. Správne nastavenie by malo byť: Čože? Už mám iba 22 rokov do dôchodku a ja som sa takmer vôbec nepripravil na to, čo ma čaká v dôchodku?

Podľa štatistík sa dôchodku dožije 79 % mužov a až 91 % žien. Do doby, keď naša generácia pôjde do dôchodku, toto číslo ešte porastie. Pravdepodobnosť, že sa dožijete dôchodku je teda vysoká a treba sa na naň dôsledne pripraviť.

Za druhý štvrťrok roka 2025 je priemerný dôchodok na úrovni 42 % z priemernej mzdy. Ku koncu júna dosiahol priemerný dôchodok podľa štatistík Sociálnej poisťovne 701,78 eur. Nakoľko Sociálna poisťovňa medián nezverejňuje, predpokladám, že viac ako polovica ľudí má dôchodok nižší.

Podľa Správy Európskej komisie z roku 2025 (strana 31), dosiahne v roku 2050 priemerný dôchodok úroveň 36 % priemernej mzdy. To v dnešných číslach znamená približne 595€ mesačne. Viete si predstaviť vyžiť z tejto sumy?

Ako sa dnes stanovuje výška dôchodku?

Vzorec pre výpočet starobného dôchodku je jednoduchý:

Starobný dôchodok = počet odpracovaných rokov * priemerný osobný mzdový bod * ADH

Čo sa však skrýva za jednotlivými číslami?

Počet odpracovaných rokov – je vypočítaný presne na dni podľa toho, ako dlho ste pracovali. Započítava sa materská, vojenská služba, či štúdium na vysokej škole. Nezapočítava sa obdobie, kedy ste nezamestnaní.

Priemerný osobný mzdový bod (POMB) – priemer vašich osobných mzdových bodov za jednotlivé roky. V konkrétnom roku sa osobný mzdový bod = váš vymeriavací základ / vymeriavací základ z priemernej mzdy v danom roku. Ak máte mzdu na úrovni priemernej mzdy, váš mzdový bod bude 1. Ak máte dvojnásobok priemernej mzdy, váš bod bude 2.

To však nie je všetko. POMB sa zo solidárnosti upravuje. Tí ktorí zarábali menej ako priemer ho majú vyšší a tí ktorí zarábali viac ho majú nižší. Štát si tak plní úlohu Jura Jánošíka. Bohatým berie a chudobným dáva.

Ak bol POMB nižší ako 1, rozdiel pod 1 sa zvyšuje o 20 %. Príklad pre OMB (osobný mzdový bod v danom roku): 0,6:

OMB = 0,6 + 0,2*(1 - 0,6) = 0,68

Hodnota OMB vyššia ako 3 sa ignoruje. Ak bol OMB medzi 1,25 - 3, z hodnoty nad 1,25 sa berie len 68 %. Maximálny OMB tak môže byť 2,44. Príklad pre OMB 3,5.

POMB = 1,25 + 0,68*(3 - 1,25) = 2,44

V prípade poberateľov invalidného dôchodku je koeficient OMB stanovený na 0,3. Takéto obdobia sa však z rozhodujúceho obdobia na výpočet POMB vo všeobecnosti vylučujú, takže POMB neznižujú. Ak sú v rozhodujúcom období len takéto obdobia, POMB je 0,3.

V prípade poberania materského príspevku, štúdia na vysokej škole či starostlivosti o dieťa sa OMB vypočíta na základe poistného, ktoré štát uhrádza poistencom z vymeriavacieho základu, štandardne 60 % z priemernej mzdy. OMB by tak bol 0,6.

ADH – Aktuálna dôchodková hodnota je konštanta stanovená pri reforme dôchodkového systému a zvyšuje sa o priemerný rast mzdy. V roku 2025 je ADH 18,7434. V roku 2024 bola hodnota ADH 17,7688. Hodnota ADH rastie priamo úmerne rastu nominálnej mzdy v hospodárstve.

Meria sa vždy medziročný rozdiel mzdy za 3. štvrťrok. Takže napríklad priemerná mzda v hospodárstve SR za 3. štvrťrok 2023 bola 1 403 eur a priemerná mzda v hospodárstve SR za 3. štvrťrok 2024 bola 1 484 eur. Nárast 5,77 % sa premietol do rastu hodnoty ADH v roku 2025.

Pozor, podľa tohto vzorca sa počíta výška vášho dôchodku v momente odchodu do penzie, teda keď oň požiadate v Sociálnej poisťovni. Ak už na dôchodku ste, váš dôchodok sa nebude každý rok podľa tohto vzorca upravovať.

Ako teda dosiahnuť čo možno najvyšší dôchodok od štátu?

• Čím dlhšie pracujete, tým vyšší dôchodok budete mať. Ak ste v systéme nepretržite 46 rokov (od 18 do 64), máte výborný predpoklad dosiahnuť vysoký dôchodok.
• Každý rok treba dosiahnuť čo možno najvyšší osobný mzdový bod – platiť odvody sa oplatí. Čím vyššie odvody, tým vyšší dôchodok.
• Ak plánujete ísť do dôchodku koncom roka, skúste sa so zamestnávateľom dohodnúť, aby ste potiahli aspoň do januára. Dostanete už ADH nasledujúceho roku, ktorý bude pravdepodobne vyšší ako predchádzajúci rok.

Minimálny dôchodok

Výrazne sa zmenili aj pravidlá pre minimálny dôchodok, ktorý je po novom na úrovni 145 % životného minima (aktuálne 397,30 eur), ak ste odpracovali aspoň 30 rokov. Čím viac odpracujete, tým vyšší bude aj minimálny dôchodok. Pre tých, ktorí pracovali 45 rokov bude minimálny dôchodok až 508 eur.

Ako sa bude váš dôchodok vyvíjať v čase?

Toto je celkom zaujímavé. Ako som už upozorňoval, váš dôchodok nebude rásť rovnako rýchlo ako konštanta ADH, ktorá závisí od rastu priemernej mzdy v hospodárstve. Váš dôchodok sa v zmysle §82 Zákona o sociálnom poistení zvyšuje o medziročnú dôchodcovskú infláciu. Minimálne ale vždy aspoň o 2 %. Laicky povedané, dôchodok bude rásť tak rýchlo, ako rastú dôchodcom ich náklady.

V minulosti rast dôchodkov závisel od rastu reálnej mzdy, ale v roku 2012 sa to zákonom zmenilo. Je zrejmé, že štát nedokázal dlhodobo ťahať dôchodcom taký vysoký rast dôchodkov. V roku 2025 bola „dôchodcovská“ inflácia napríklad 2,1 %, v roku 2024 3,6 %.

Za posledné dva roky dôchodky porástli kumulatívne o 9 %. Na druhej strane dôchodca s odpracovanými rovnakými rokmi a rovnakým POMB, ktorý išiel do dôchodku v roku 2025 namiesto 2023, má dôchodok vyšší o 13,8 %.

Tak sa napríklad stalo, že ten člen mojej rodiny, ktorý išiel do dôchodku o 2 roky neskôr ako jeho partner, má vďaka tomu lepší dôchodok. A to aj napriek tomu, že zarábali celý život zhruba rovnako a pracovali rovnako dlho.

Viem zistiť aj presné číslo, aký bude môj dôchodok?

Každý, kto si až doteraz myslel, že sa ho dôchodok ešte netýka, nech radšej sadne a poriadne sa chytí stoličky, pretože ako sme ukázali vyššie, suma vášho budúceho dôchodku vás pravdepodobne nepoteší, a pokiaľ ste podnikateľ ako ja, tak už vonkoncom nie.

Na Slovensku existuje skvelý projekt Oranžová obálka, na ktorom pracuje tím výskumníkov okolo docenta Jána Šeba z Univerzity Mateja Bela v Banskej Bystrici.

Vďaka tomuto projektu si každý z vás vie už dnes vypočítať, aký približný dôchodok budete mať v budúcnosti, a to nielen zo Sociálnej poisťovne, ale aj z 2., či prípadne 3. piliera. Z informácií, ktoré mi povedali na Ministerstve práce, by aj štát mohol v budúcnosti svojich občanov raz ročne informovať o predpokladanej výške ich dôchodkov založenej na podobnom princípe výpočtu.

Otvoriť si účet na stránke www.oranzovaobalka.sk môže každý. Trocha náročnejšie však je spárovať vaše dáta zo Sociálnej poisťovne a 2. piliera. V prípade 2. piliera vám stačia len prihlasovacie údaje k vášmu kontu, ale v prípade Sociálnej poisťovne je potrebné si zriadiť prístup k elektronickej službe – tzv. individuálny účet poistenca.

Čo pre mňa znamenajú tieto čísla?

Čísla z Oranžovej obálky pre mňa osobne znamenajú len jedno. Ak si chcem svoj dôchodok užiť a môj súčasný príjem sa dramaticky nezmení, musím investovať a sporiť na dôchodok aj samostatne. Ja som už našťastie vo Finaxe začal a verím, že môj dôchodok vďaka tomu znásobím a budem si ho môcť poriadne užiť, rovnako ako môžete aj vy! Vďaka Európskemu dôchodku - jednoduchému, dostupnému a dlhodobému riešeniu, ktoré vám má pomôcť zabezpečiť si vytúžený dôchodok.

Zabezpečte si pohodlnú budúcnosť a využite výhody Európskeho dôchodku

Založiť účet arrow_forward