Viete, aký dôchodok vás čaká?

Mám 44 rokov a do dôchodku mi podľa súčasného nastavenia ostáva s najväčšou pravdepodobnosťou 22 rokov. Dosť na to, aby som si povedal, že sa ma dôchodok vlastne ešte netýka, resp. slovami mnohých, ktorých stretávam - však ja sa toho dôchodku možno ani nedožijem, tak načo by som to riešil.

STOP STOP STOP. Prosím tu sa zastavte, pretočte sa o 20 sekúnd späť a začnite odznova. Správne nastavenie by malo byť: Čože? Už mám len 22 rokov do dôchodku a ja som sa takmer vôbec nepripravil na to, čo ma na ňom čaká?

Podľa štatistík sa dôchodku dožije 79 % mužov a až 91 % žien. Do doby, keď naša generácia pôjde do dôchodku, toto číslo ešte porastie. Pravdepodobnosť, že sa dožijete dôchodku je teda vysoká a treba sa na naň dôsledne pripraviť.

V poslednom štvrťroku 2025 dosiahla priemerná mesačná hrubá mzda 1 739 eur, to je približne 1 311 eur mesačne v čistom. V tom istom období dosiahol priemerný dôchodok na Slovensku 703 eur mesačne. To je približne 54 % priemernej čistej mzdy.

Keďže Sociálna poisťovňa medián nezverejňuje, predpokladám, že minimálne polovica má dôchodok v realite nižší.

Podľa Správy Európskej komisie z roku 2025 (strana 31), dosiahne v roku 2050 priemerný dôchodok úroveň 36 % priemernej (hrubej) mzdy. To v dnešných číslach znamená približne 626 eur mesačne. Viete si predstaviť vyžiť z tejto sumy?

Založte si účet a začnite investovať ešte dnes

Chcem začať arrow_forward

Ako sa dnes stanovuje výška dôchodku?

Čo sa týka dôchodku z prvého piliera, spôsob akým sa vypočíta jeho výška určuje na základe zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení Sociálna poisťovňa. Tým spôsobom je v tomto prípade vzorec, ktorý vidíte nižšie.

Nepredpokladáme, že máte dopodrobna naštudované fungovanie prvého piliera, preto sa na to poďme pozrieť spoločne. Fungovaniu dôchodkového systému ako celku sme sa už venovali v predchádzajúcom blogu. 

Ak sa vám nechce prebíjať vzorcami a chcete vedieť očakávanú výšku svojho dôchodku hneď, vyskúšajte našu Finax dôchodkovú kalkulačku. Zadáte pár údajov a výsledok máte okamžite. Ak chcete vedieť, čo sa za tými číslami skrýva, čítajte ďalej.

POMB - priemerný osobný mzdový bod

POMB je priemerom všetkých osobných mzdových bodov za celé odpracované obdobie.

Osobný mzdový bod vypočítate tak, že vydelíte svoj aktuálny hrubý mesačný príjem priemernou hrubou mesačnou mzdou na Slovensku. Čiže ak ste v nejakom mesiaci zarobili priemernú mzdu, váš osobný mzdový bod za daný mesiac bude 1.

Tieto osobné mzdové body za každý mesiac, ktorý ste odpracovali sa následne spriemerujú, a vyjde vám tak priemerný osobný mzdový bod. Čiže opäť, ak ste celý život zarábali napríklad priemernú mzdu, váš POMB bude 1.

To však nie je všetko. Ako sme si povedali vyššie, prvý pilier funguje na princípe solidarity, to znamená, že POMB sa upravuje tak, aby tí čo zarábali viac mali dôchodok zo Sociálnej poisťovne nižší v prospech tých čo zarábali menej. Štát si tak plní úlohu Jura Jánošíka: bohatým berie, chudobným dáva.

Tento postup konkrétne upravuje §63 zákona 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení.

Ak bol POMB nižší ako 1, rozdiel pod 1 sa zvyšuje o 20 %. Príklad pre OMB (osobný mzdový bod v danom roku): 0,6:

Hodnota OMB vyššia ako tri sa ignoruje. Ak bol OMB medzi 1,25 - 3, z hodnoty nad 1,25 sa berie len 68 %. Maximálny OMB tak môže byť 2,44. Príklad pre OMB 3,5:

V prípade poberateľov invalidného dôchodku je koeficient OMB stanovený na 0,3. Takéto obdobia sa však z rozhodujúceho obdobia na výpočet POMB vo všeobecnosti vylučujú, takže POMB neznižujú. Ak sú v rozhodujúcom období len takéto obdobia, POMB je 0,3.

V prípade poberania materského príspevku, štúdia na VŠ pred rokom 2004 či starostlivosti o dieťa sa OMB vypočíta na základe poistného, ktoré štát uhrádza poistencom štátu z vymeriavacieho základu, štandardne 60 % z priemernej mzdy. OMB by tak bol 0,6.

ADH - aktuálna dôchodková hodnota

Ide o konštantu, ktorú každý rok určuje Sociálna poisťovňa na základe ADH, ktorá bola platná minulý rok a na základe vývoja priemernej mzdy dva roky nazad. Táto konštanta sa potom použije pre výpočet všetkých nových dôchodkov v danom roku. V roku 2026 je určená na 19,7633 eur.

Nižšie môžete vidieť celý vzorec pre ADH v roku 2026:

Aj keď vzorec na prvý pohľad vyzerá trochu komplikovane, v skutočnosti sa jedná o veľmi jednoduchý výpočet. V zásade vypočítate o koľko narástla priemerná mzda medzi dvomi rokmi predtým, zoberiete z toho 95 % a vynásobíte s ADH, ktorú ste už mali minulý rok. Výpočet je tak akousi nekonečnou slučkou s tým, že prvá ADH, ešte v roku 2004, bola jednoducho určená natvrdo na základe vtedajších miezd.

Možno sa pýtate, prečo sa vo výpočte používa priemerná mzda za tretí kvartál a nie za celý rok, ale aj tu je dôvod jednoduchý.

ADH pre ďalší rok totiž musí byť určená najneskôr do 31.12. predchádzajúceho roka, čiže ADH pre rok 2026 musela byť známa najneskôr do Silvestra 2025. Štatistický úrad však môže priemernú mzdu za celý rok 2025 určiť až po tom čo sa rok skončí, čiže zisťovať môže začať až v roku 2026. Preto by to bolo z praktického hľadiska nemožné.

Presný výpočet ADH pre jednotlivé roky nájdete na webe Sociálnej poisťovne.

Pozor: podľa tohto vzorca sa počíta výška vášho dôchodku v momente odchodu do penzie, teda keď oň požiadate v Sociálnej poisťovni. Ak už na dôchodku ste, váš dôchodok sa nebude každý rok podľa tohto vzorca upravovať.

ODP - obdobie dôchodkového poistenia

ODP je jednoducho odpracovaný čas prepočítaný na roky. Ako sme už spomenuli, do tohto obdobia sa započítava aj materská a rodičovská dovolenka, keď za vás poistné uhrádza štát.

Medzi časté mýty patrí, že sa do tohto obdobia zarátava aj denné štúdium na vysokej škole, či obdobie nezamestnanosti, keď ste evidovaní na úrade práce. Nie je to tak. Do tohto obdobia by sa vám rátali jedine v prípade, že by ste si počas neho sociálne odvody platili dobrovoľne.

Príklady výpočtu dôchodku

Keď už sme si teda vysvetlili výpočet dôchodku zo Sociálnej poisťovne, poďme si to rovno ukázať na príklade. Zoberme si ako príklad človeka, ktorý celý život zarábal:

• priemernú mzdu (odpracoval celkom 40 rokov a ide do dôchodku v roku 2026)
  SD = 1 x 19,7633 x 40  
  Výsledok je po zaokrúhlení na centy 790,53 eur.
  
  
• dvojnásobok priemernej mzdy (ostatné premenné zostávajú nezmenené)
  SD = (1,25 + 0,68 x (2 - 1,25)) x 19,7633 x 40
  Výsledok je v tomto prípade po zaokrúhlení na centy 1 391,34 eur.
  
  
• zarábal menej (70 % priemernej mzdy)
  SD = (0,7 + 0,2 x (1 - 0,7)) x 19,7633 x 40
  Výsledok je 600,80 eur.

Aký je najvyšší dôchodok na Slovensku?

Vyššie sme si už vysvetlili, že príjmová zložka, POMB sa zo solidarity upravuje, a jeho maximálna možná výška je tak 2,44. Zvyšok už závisí od odpracovaných rokov a od ADH v danom roku.

Výsledok je 1928,90 eur. To je praktické maximum, ktoré dokážete na Slovensku dosiahnuť v roku 2026 pri 40 odpracovaných rokoch.

A čo minimálny dôchodok?

Minimálny dôchodok, je určený ako 145 % životného minima, ak ste odpracovali aspoň 30 rokov a jeho suma je 412 eur. Čím viac odpracujete, tým vyšší bude aj minimálny dôchodok. Pre tých, ktorí pracovali 45 rokov bude minimálny dôchodok až 527 eur.

Celý svet vo vašom portfóliu – jednoduché a lacné ETF investovanie

Založiť účet arrow_forward

Ako teda dosiahnuť čo možno najvyšší dôchodok od štátu?

1. Čím dlhšie pracujete, tým vyšší dôchodok budete mať. Ak ste v systéme nepretržite 46 rokov (od 18 do 64), máte výborný predpoklad dosiahnuť vysoký dôchodok.

2. Každý rok treba dosiahnuť čo možno najvyšší osobný mzdový bod – platiť odvody sa oplatí. Čím vyššie odvody, tým vyšší dôchodok.

3. Ak plánujete ísť do dôchodku koncom roka, skúste sa so zamestnávateľom dohodnúť, aby ste potiahli aspoň do januára. Dostanete už ADH nasledujúceho roku, ktorý bude pravdepodobne vyšší ako predchádzajúci rok.

Ako sa bude váš dôchodok vyvíjať v čase?

Toto je celkom zaujímavé. Ako som už upozorňoval, váš dôchodok nebude rásť rovnako rýchlo ako konštanta ADH, ktorá závisí od rastu priemernej mzdy v hospodárstve. Váš dôchodok sa v zmysle §82 Zákona o sociálnom poistení zvyšuje o medziročnú dôchodcovskú infláciu. Minimálne ale vždy aspoň o 2 %. Laicky povedané, dôchodok bude rásť tak rýchlo, ako rastú dôchodcom ich náklady.

V minulosti rast dôchodkov závisel od rastu reálnej mzdy, ale v roku 2012 sa to zákonom zmenilo. Je zrejmé, že štát nedokázal dlhodobo ťahať dôchodcom taký vysoký rast dôchodkov. V roku 2025 bola „dôchodcovská“ inflácia napríklad 2,1 %, v roku 2024 3,6 %.

Medzi rokmi 2023-2025 dôchodky porástli kumulatívne o 8,3 %. Na druhej strane dôchodca s odpracovanými rovnakými rokmi a rovnakým POMB, ktorý išiel do dôchodku v roku 2026 namiesto 2023, má dôchodok vyšší o 19,9 %.

Tak sa napríklad stalo, že člen mojej rodiny, ktorý išiel do dôchodku o 2 roky neskôr ako jeho partner, má vďaka tomu lepší dôchodok. A to aj napriek tomu, že zarábali celý život zhruba rovnako a pracovali rovnako dlho.

Viem zistiť presnú výšku môjho dôchodku?

Sociálna poisťovňa má tento rok posielať poistencom prognózu dôchodku z prvého piliera. Vy však čakať nemusíte. Výšku vášho budúceho dôchodku si viete overiť už teraz prostredníctvom našej Finax dôchodkovej kalkulačky.

Čo znamenajú tieto čísla?

Čísla pre mňa osobne znamenajú len jedno. Ak si chcem svoj dôchodok užiť a môj súčasný príjem sa dramaticky nezmení, musím investovať a sporiť na dôchodok aj samostatne. Ja som už našťastie vo Finaxe začal a verím, že môj dôchodok vďaka tomu znásobím a budem si ho môcť poriadne užiť. Ako ste na tom vy?

FAQ - často kladené otázky o výpočte dôchodku

1. Aký je vzorec na výpočet dôchodku?
Sociálna poisťovňa používa vzorec: SD = POMB × ODP x ADH, kde POMB je priemerný osobný mzdový bod, ADH je aktuálna dôchodková hodnota (v roku 2026 = 19,7633 eur) a ODP je počet odpracovaných rokov.

2. Ako zistím svoj osobný mzdový bod?
Osobný mzdový bod vypočítate tak, že vydelíte svoj hrubý mesačný príjem priemernou hrubou mzdou na Slovensku. Ak ste zarobili priemernú mzdu, váš osobný mzdový bod je 1.

3. Ako vypočítam priemerný osobný mzdový bod (POMB)?
POMB je priemer všetkých osobných mzdových bodov za celé odpracované obdobie. Štát ho upravuje v prospech nižších príjmov – tým, čo zarábali viac, ho znižuje, tým, čo zarábali menej, ho zvyšuje.

4. Ktoré roky sú dôležité pre výpočet dôchodku?
Všetky odpracované roky – čím dlhšie pracujete a platíte odvody, tým vyšší dôchodok dostanete. Do výpočtu sa nezapočítava štúdium na vysokej škole ani evidencia na úrade práce (pokiaľ si sami neplatíte dobrovoľné odvody).

5. Koľko rokov treba odpracovať na dôchodok na Slovensku?
Na minimálny dôchodok potrebujete aspoň 30 odpracovaných rokov. Pri 30 rokoch je minimálny dôchodok 412 eur, pri 45 rokoch až 527 eur.

6. Aký je najvyšší starobný dôchodok na Slovensku v roku 2026?
Maximálny dôchodok pri 40 odpracovaných rokoch je 1 928,90 eur mesačne, čo zodpovedá maximálnemu POMB 2,44.

Zabezpečte si pohodlnú budúcnosť a využite výhody Európskeho dôchodku

Založiť účet arrow_forward