II. pilier – ako a kde sporiť?
Na Slovensku v súčasnosti pôsobí 6 dôchodkových správcovských spoločností (DSS). Aj keď v ich ponuke na prvý pohľad nie sú veľké rozdiely, určite nie je jedno, ktorej z nich zveríte vaše úspory. Nie všetky DSS-ky napríklad umožňujú investovať do indexových fondov, ktoré sú najlepšou a dlhodobo najvýnosnejšou alternatívou pre sporenie v II. pilieri. Veľké rozdiely sú aj v kvalite užívateľského prostredia jednotlivých DSS.
Ján Tonka | Osobné financie | 4. jún 2018
Výber fondu vás môže stáť desiatky tisíc eur
Od roku 2012 existuje už aj v II. pilieri možnosť investovať do indexových fondov, ktoré sú jednoznačne najlepšou voľbou pre prevažnú väčšinu sporiteľov v II. pilieri. S veľkým náskokom dlhodobo porážajú ostatné typy fondov. Kým pri dlhopisových fondoch môžete očakávať ročné zhodnotenie úspor len okolo 2%, indexový fond vám môže zarábať až okolo 7,66% ročne.
Pozrime sa na príklad sporiteľa, ktorý do II. piliera vstúpil v 25 rokoch a celý život zarábal na úrovni priemernej mzdy. Pri odchode do dôchodku v 65 rokoch by jeho dôchodkový účet mohol vyzerať približne takto:
| Typ fondu
|
Nasporená suma
|
Výnos p.a.
|
|---|---|---|
| Indexový fond
|
185 604 eur
|
7,66%
|
| Akciový fond
|
115 958 eur
|
5,26%
|
| Dlhopisový fond
|
66 773 eur
|
2,01%
|
Rozdiely v nasporenej sume môžu dosiahnuť rádovo desaťtisíce eur, resp. aj viac ako 100 000 eur, ak by si sporil v dlhopisovom fonde. Dôvodom je tzv. zložené úročenie, vďaka ktorému sa zhodnocujú okrem pravidelných mesačných príspevkov do II. piliera aj výnosy, ktoré už dosiahol v minulých rokoch. Jednoducho, čím dlhšie budete sporiť vo fonde s vyšším výnosom, tým sú rozdiely väčšie. Rozdiel v dôchodku z I. a II. piliera by potom vyzeral nasledovne:
Nie je indexový fond ako indexový fond
Indexový fond u nás ponúka päť zo šiestich DSS-iek (všetky okrem Allianzu). Nie všetky ale majú indexový fond nastavený rovnako – ideálny indexový fond by mal obsahovať najväčšie a najúspešnejšie akcie z celého sveta. Túto podmienku spĺňa AXA, VÚB a AEGON. Indexový fond od NN obsahuje iba akcie európskych spoločností. Absencia akcií celosvetovo najúspešnejších firiem zo Spojených štátov (napr. Apple, Google, Amazon, Facebook a iné) sa prejavuje v dlhodobo nižšej výkonnosti v porovnaní s konkurenciou. Indexový fond DSS Poštovej banky síce obsahuje akcie z celého sveta, nejde ale v princípe o skutočne pasívne investovanie. Snaha o prekonanie pasívneho indexového fondu sa zvyčajne nekončí úspechom.
Chcete, aby sme vám poradili s II. pilierom?
Naplánujte si 15-minútový hovor.
Klientsky komfort DSS
Okrem dobre nastaveného indexového fondu je dôležitá aj kvalita ponúkaných služieb. Chcete mať možnosť jednoducho a prehľadne zobraziť váš dôchodkový účet, vykonať zmenu oprávnenej osoby (pre prípad dedenia), zmeniť investičnú stratégiu či stiahnuť výpisy? Potom si určite vyberte si DSS, ktorá tieto funkcie ponúka, ideálne aj bez návštevy kamennej pobočky. Detailné porovnanie viacerých aspektov užívateľských prostredí realizoval magazín Sporenie & Investovanie, pozrime sa aspoň na výsledok (celkový počet bodov získaný v jednotlivých kategóriách):
Zdroj: Sporenie & Investovanie 2/2016
Z porovnania je zrejmé, že rozdiely medzi správcovskými spoločnosťami sú pomerne veľké a určite má pri výbere alebo zmene DSS zmysel uprednostniť okrem spoločnosti s dobre nastaveným indexovým fondom aj DSS-ku s kvalitným užívateľským rozhraním.
Jednoznačnými víťazmi pri pohľade na obidve kľúčové kritériá sú DSS od AXA a VÚB. Výnosy indexových fondov AXA a VÚB sú v posledných rokoch prakticky rovnaké, klientsky komfort majú obidve spoločnosti tiež na vysokej úrovni. Ako novinku ale VÚB ponúka možnosť sledovať a riadiť dôchodkový účet v II. pilieri aj prostredníctvom mobilnej aplikácie, čo u konkurencie zatiaľ nenájdete.
Chcete vstúpiť do II. piliera?
Vyplňte krátky dotazník a my za vás vybavíme všetko potrebné
Nie ste v II. pilieri?
Ak máte do 35 rokov a nie ste stále v II. pilieri, určite sa vám oplatí vstúpiť. Čím skôr, tým lepšie. Spraviť tak môžete aj prostredníctvom našej stránky www.nastavsidochodok.sk. Stačí vyplniť krátky dotazník a my za vás vybavíme všetko potrebné.
Ste v II. pilieri, ale chcete zmeniť DSS?
Pokiaľ už v II. pilieri ste, gratulujeme k dobrému rozhodnutiu. Viete ale, v akom fonde a v ktorej DSS sa zhodnocujú vaše peniaze? Správcovské spoločnosti sú povinné zo zákona 1x ročne posielať sporiteľom výpis z dôchodkového účtu. Ak máte zvolenú elektronickú komunikáciu, pohľadajte tento výpis vo vašej e-mailovej schránke. Ak vám chodia dokumenty poštou, treba pohľadať papierový výpis. Pokiaľ si už sporíte na dôchodok v AXA alebo VÚB, stačí vám zmeniť si typ fondu na indexový. Ak ste v inej spoločnosti, mali by ste zvážiť zmenu DSS.
Máte záujem o bezplatné osobné školenie k II. pilieru?
V súčasnosti realizujeme vzdelávací program pre II. pilier pripravený v spolupráci s Výskumným a inovačným centrom Univerzity Mateja Bela v Banskej Bystrici vo viacerých spoločnostiach na celom Slovensku. Ak máte aj vy máte záujem o účasť na bezplatnom školení pre II. pilier priamo u vás vo firme, kontaktujte nás na e-mailom na dochodok@finax.eu a po dohode s vašim personálnym oddelením môžeme zorganizovať školenie aj vo vašej spoločnosti.
