Finax Blog

Informace, které Vám pomohou ke správnému investování.

Jak sestavit dlouhodobý finanční plán

Pokud jste si přečetli naše předchozí blogy a souhlasíte s námi, že při přemýšlení o svojí finanční budoucnosti bychom se neměli spoléhat na stát a že dosavadní investiční možnosti v Česku nebyly to pravé ořechové, tak právě Finax je pro vás tou správnou volbou – a je nejvyšší čas podívat se detailněji na důležité aspekty, které ovlivňují investiční rozhodování.

Mato Barišić | Osobní finance | 23. září 2022

Každý jsme jiný, ať už se bavíme o příjmech, finanční nebo rodinné situaci, bydlení či averzi k riziku, ale také v kontextu životních a investičních cílů, kterých chceme dosáhnout. Proto se mnou snad budete souhlasit v tom, že nedává smysl, abychom investovali všichni stejně.

V dnešním článku si projdeme několik důležitých faktorů a na vzorových otázkách, které byste si měli zodpovědět před investováním, si vysvětlíme, podle čeho byste měli sestavit svůj dlouhodobý finanční plán.

Začněte investovat již dnes 

 

Pokud vám některá část není zcela jasná, nic si z toho nedělejte. Každý nějak začínal a nikdo se nenarodil jako mistr. Jako bonus vám na konci článku vysvětlíme, jak s robo-poradcem od Finaxu zvládnete vše během deseti minut, a to díky zodpovězení pár klíčových otázek.

Analýza vaší finanční situace

Předtím, než začnete do čehokoli investovat, doporučení všech finančních poradců a odborníků je, abyste měli doma „pod polštářem“ nebo na svém bankovním účtu dostatek financí na pokrytí základních životních výdajů po dobu 6 měsíců. Není to však univerzální doporučení, které by platilo pro všechny, ale možnost „mít kam sáhnout“ v případě nouze by se měla týkat každého z nás, ať už se rozhodneme investovat či nikoli.

Po vybudování naší finanční rezervy musíme pokračovat analýzou současné finanční situace, abychom se mohli rozhodnout, jak a kam investovat peníze „navíc“. Jak už bylo zmíněno výše, pomůže nám k tomu série otázek:

  • jaký je váš čistý majetek – vypočítáme ho tak, že od hodnoty veškerého majetku (auto, nemovitost, úspory atd.) odečteme naše závazky (spotřebitelský úvěr, hypotéka, kreditní karty atd.),
  • jak chcete alokovat vaše aktiva – zde je důležité si určit, kolik peněz chceme investovat a jakou část majetku bude investice tvořit.

Samozřejmě, pokud máte velký majetek – například byt, který pronajímáte, pozemek, stavební spoření a dostatek hotovosti, můžete si při investování dovolit jít do většího rizika. Pokud ale máte pouze nově vybudovanou finanční rezervu, s investováním se pomalu začínáte seznamovat a máte v plánu investovat všechny své peníze například do Finaxu, váš přístup by měl být o něco konzervativnější.

  • Jaká je struktura vašeho majetku?

Jedním z důvodů, proč je důležité mít finanční rezervu, je, že nemusíte prodávat jiná aktiva pod cenou, abyste se vypořádali s neočekávanými výdaji. Může se jednat o nutnou opravu rozbité pračky či ledničky, ale také o úhradu vyšších záloh za energie, které poslední dobou trápí téměř každého z nás.

Dovolím si přidat úryvek ze zprávy České spořitelny: „Naše data ukazují, že 40 % domácností nemá finanční rezervu, která by pokryla jejich měsíční výdaje: 7 % nemá žádnou rezervu a třetina má méně než na měsíc. Domácnost je obvykle označena za finančně zdravou, když má rezervu alespoň na tři měsíce. To nesplňuje 55 % domácností. Naopak, rezervu vyšší, než šestinásobek měsíčních výdajů má třetina domácností.“ 

Jedná se až o znepokojivé statistiky, a právě tyhle domácnosti jsou jen krůček od dluhové pasti, pokud by je potkal větší nečekaný výdaj. Proto je potřeba vždy začít léčebnou kúru osobních financí pomocí vytvoření železné finanční rezervy. A jak se říká: „Kdo je připraven, není překvapen.“

A teď k likviditě. Všichni víme, že nemovitosti mají velkou hodnotu. Problém ale nastává ve chvíli, když potřebujeme urgentně něco zaplatit, ale nemáme z čeho. V takových případech nám aktiva jako byt či auto nejsou úplně nápomocné. Za prvé nedává smysl taková aktiva prodat, ale i kdyby nastala situace, že to potřeba zkrátka je, není to jednoduché a už vůbec ne rychlé. I kdybyste měli štěstí a našli kupce během chvilky, tak právní a finanční záležitosti mohou trvat několik týdnů až měsíců.

Pokud ještě k tomu nemáte kupce, je téměř nevyhnutelné výrazné snížení ceny. Z tohoto důvodu je důležité mít vždy peníze v hotovosti či na účtu, abyste se nedostali do situace, kdy byste byli nuceni prodat aktiva, která využíváte, a ještě k tomu výrazně pod cenou.

Likvidita je proto při hodnocení finančního zdraví mimořádně důležitý parametr, a to téměř na stejné úrovni jako hodnota samotného majetku.

  • Jaký je váš plat? Dá se v budoucnu očekávat jeho růst?

Ne každá práce je stejně finančně ohodnocena. Pokud jste vychovatelka ve školce či zdravotní sestra v nemocnici, s největší pravděpodobností vás čeká mírné a postupné zvýšení platu v dlouhodobém horizontu. Úplně jiná situace se týká programátorů na začátku kariéry, u kterých je dynamika růstu příjmů mnohem výraznější. 

Aktuální svět a jeho budoucnost je velmi ovlivněna IT sektorem, tedy technologiemi, automatizací, robotizací, cloudem a mnoho dalšími podobory. Proto pokud se v tomto oboru pohybujete, získáváte velký potenciál růstu vaší mzdy. V opačném případě nezoufejte. V každé práci se dá zlepšovat a jestli používáte na denní bázi třeba Excel jako začínající auditor či analytik, není vůbec špatný nápad začít využívat Power nástroje jako Query či Pivot, případně se naučit základy v Power BI. Je to určitě lehčí než zmíněné programování či úplná automatizace, ale přesto se jedná o velmi užitečnou dovednost, která vám zajisté zvýší hodnotu na trhu práce.

Ale zpět k tématu: Struktura majetku je klíčová, protože bychom se podle ní měli rozhodovat, jak budeme s penězi nakládat. Člověk s bytem na hypotéku, autem na leasing a bez finanční rezervy by měl začít s rezervou a následně investovat ideálně do široce diverzifikovaných indexů s vyváženým rizikem, aby si nějaký čistý finanční majetek vůbec vybudoval. Na druhou stranu člověk bez dluhů, který je schopen ušetřit velkou část příjmů, a ještě má práci v perspektivním odvětví si může dovolit jít i do většího rizika.

Analýza vaší osobní situace

Na rozhodnutí, do které třídy aktiv bychom měli investovat, ale nestačí pouhý průřez finanční situací. Pro ještě lepší rozhodnutí je potřeba zodpovědět několik nefinančních otázek jako:

  • Kolik vám je let?

Je všeobecně známo, že je lepší začít investovat co nejdříve. V tomto případě nejenže umožňujete trhům umocnit úročení vaší investice během dlouhého horizontu, ale i v případě propadu na trzích máte spoustu let před sebou na to, abyste se finančně zotavili.

  • Jaká je vaše chuť riskovat?

Pokud jste mladí, je logické, že budete mít dynamičtější a agresivnější přístup k investování. Na druhou stranu jestli nemůžete klidně v noci spát s vědomím, že vaše těžce vydělané a zainvestované peníze mohou dočasně ztratit na hodnotě 10, 20 či 30 %, tento přístup zkrátka není pro vás - a není na tom nic špatného. S investicí je důležité se cítit maximálně komfortně.

  • Jak dlouho plánujete investovat? Budete investované peníze brzy potřebovat?

Představte si, že za dva roky plánujete rekonstrukci bytu a do té doby byste chtěli našetřené peníze nějak zhodnotit. Ačkoli třeba akcie poskytují nejvyšší výnos z dlouhodobého hlediska, na krátký horizont se nemusí jednat o vhodnou investici, protože jsou velmi volatilní třídou aktiv. Může se totiž stát, že těsně před výběrem vaše investice poklesne o 20 %, vy nebudete schopni finančně utáhnout zmíněnou rekonstrukci a budete muset své plány zrušit.

Abyste se nedostali do takových problémů, doporučuje se, abyste z krátkodobého hlediska neinvestovali všechny a ani většinu svých peněz do akcií, ale radši se vydali cestou konzervativnější investiční třídy, jako jsou dluhopisy.

  • Jsou na vás závislí další členové domácnosti?

Samozřejmě, pokud jste na vrcholu kariéry a ještě máte děti, které jsou na vás závislé, možnou cestou by bylo odložit velkou část investic do dluhopisů. Pokud ale máte čerstvě po škole, ještě nemáte děti a plánujete investovat zhruba na 20-30 let, bylo by ideální investovat co nejvíce peněz do akcií.

Akcie, přestože jsou známé svou kolísavostí, stále přinášejí z dlouhodobého hlediska nejvyšší výnos a jsou nejlepší volbou pro ty, kteří nebudou své peníze potřebovat v blízké budoucnosti.

Riziko a výnos spolu souvisí a například u dluhopisů máme zase opačnou situaci. Jsou výrazně méně volatilní, ale mají i nižší výnos. Z tohoto důvodu jsou vhodnější pro ty, kteří budou své investované peníze potřebovat po kratší době investování.

Bezplatný robo-poradce společnosti Finax

Jak vidíte, existuje mnoho otázek, na které si musíte odpovědět, situací, které mohou nastat, a aspektů, které je potřeba pečlivě zvážit, než pro sebe najdete investici, se kterou budete nejvíce spokojení a nebude vám přidělávat starosti navíc. Přeskočení některé části při rozhodování může ohrozit váš výnos, případně s dosaženým výsledkem nemusíte být nutně spokojeni.

Dluhopisy mají nižší výnos, ale zato jsou méně rizikové, zatímco akcie nabízejí vyšší potenciální výnos, ale jak jsme si už řekli, mají i vyšší riziko. Nejvíce patrné je to v případě krátkodobého investování, neboť investici nenecháte dostatek času na zotavení z případného propadu.

Přestože se otázky jeví jako jednoduché, odpovědi na ně mohou být diametrálně odlišné a matoucí, např. jste mladí, ale máte averzi k riziku, máte spoustu aktiv, ale nejsou likvidní, nebo řekněme, že pracujete v IT sektoru, ale máte děti, které jsou na vás závislé a nejste si jisti, jaký je pro vás ideální poměr mezi akciemi a dluhopisy.

Přesně z těchto důvodů musíte při registraci ve Finaxu odpovědět na klíčové otázky, jako jsou tyto, podle kterých robo-poradce Finaxu určí vhodnou horní hranici akciové složky portfolia pro vaši situaci na základě světových standardů v řízení rizik, abyste co nejlépe naplnili vaše životní cíle.

Vyzkoušejte Finbota.

Začněte sledovat své výdaje ještě dnes!

Budete tak mít jistotu, že jste vzhledem ke své situaci příliš neriskovali, ale zároveň budete vědět, že jste neinvestovali příliš konzervativně a tím zbytečně nesnížili svůj potenciální dlouhodobý výnos, čímž byste se vzdálili od svých finančních cílů.

Ohodnoťte článek:
Jak sestavit dlouhodobý finanční plán
Hodnocení: 0 0
Mato Barišić
Mato Barišić
Klíčová slova
Finanční plán
Sdílej článek
| |

Nejčtenější články

6 rad bohatých lidí, které si můžete osvojit i vy | Finax.eu
12. červenec 2022

6 rad bohatých lidí, které si můžete osvojit i vy

Téměř 80 % bohatých lidí si svůj majetek vybudovalo od nuly a Juraj Hrbatý je jedním z nich. Svůj majetek nezdědil, ale propracoval se k němu. Stále se však drží při zemi a peníze nerozhazuje. Přečtěte si seznam jeho rad, které mohou i vám pomoci zlepšit finanční budoucnost.

Přečíst více
12 rad jak měsíčně ušetřit tisíce korun | Finax.CS
8. leden 2021

12 rad, jak měsíčně ušetřit tisíce korun

Buďme upřímní, šetření peněz je náročné. Pokud nevíte, jak se přinutit začít spořit, nejste v tom sami. Většina lidí žije od výplaty k výplatě, a to není v pořádku! Několika z vás pomůže seznam jednoduchých kroků.

Přečíst více
Investice do zlata – nedostatky a nástrahy | Finax.cs
18. srpen 2020

Investice do zlata – nedostatky a nástrahy

Zájem o zlato v uplynulých měsících vzrostl. Jeho prodejci využívají ekonomickou recesi jako argument ve prospěch zlata, což mnoho potenciálních investorů může zmást. Analyzovali jsme pro vás historii zlata a všechny parametry investice do něj. Přinášíme vám informace, kolik se dá na zlatě vydělat, kolik stojí tento špás, zda se vůbec vyplatí kupovat zlato, na co si dát při zlatě pozor a kdy a jak do něj vhodně investovat.

Přečíst více
22. říjen 2019

Finanční nezávislost – jak jít do důchodu mladý a bohatý

Zatímco se v České republice vedou debaty o tom, jak naučit lidi šetřit a rozumně investovat alespoň část vydělaných peněz, v zahraničí se v posledních letech dostává do popředí opačný trend. Stále více lidí si odkládá a investuje převážnou část svého příjmu za účelem dosažení finanční nezávislosti. Za peníze si totiž kromě pěkných věcí můžete koupit i něco mnohem cennější – čas a svobodu.

Přečíst více
Rádi Vám poradíme! 
Naplánuj si hovor
phone-icon