Ako ste uštedjeli novac samo za ovu svrhu pa da vas i povećana potrošnja u ljetnom periodu nije mogla uznemiriti, čestitam. Pripadate manjini koja svoju (financijsku) budućnost ne prepušta slučajnosti. Ako još niste otkrili čari financijskog planiranja, pokušat ću vam objasniti prednosti odgovornog pristupa osobnim financijama.

Nitko ne uživa u životu od plaće do plaće, moleći se da se perilica rublja ili hladnjak ne pokvare. Zasigurno bi vam bilo ugodnije znati kako su svi vaši troškovi za nadolazeće razdoblje pokriveni te da imate još dovoljno novca za one neočekivane događaje. To nije nerealni cilj. Čak i naizgled manje promjene mogu vam u osnovi promijeniti život. Pogledajmo kako:

1.    Pratite svoju potrošnju

Ako želite ispravno posložiti svoje osobne financije, prvo trebate napraviti pregled koliko trošite i na što točno. Dakle, u prvoj fazi pokušajte voditi evidenciju svih svojih troškova barem jedan ili dva mjeseca. Iznenadit ćete se gdje trošite svoj novac i u kojim količinama.

Ne brinite, neće vam trebati olovka i papir. Vremena su se promijenila; mobilna aplikacija vam može pomoći u praćenju vaše potrošnje ili se možete pouzdati u elektronski izvadak banke ako sve plaćate kartično ili bankovnim prijenosom.

Sljedeći korak je podijeliti svoje troškove na fiksne troškove, one koji se ponavljaju mjesečno i na koje se ne može značajno utjecati (npr. otplata kredita, najamnina, plaćanja energenata itd.) te promjenjive, koji mogu varirati iz mjeseca u mjesec (hrana, lijekovi, odjeća, hobiji i drugi).

Također, izračunajte i svoje ukupne mjesečne prihode. Ako ih se ne možete sjetiti, provjerite isplaćenu plaću ili bankovne izvode. Ne zaboravite ni dodati bilo koje prihode od najma ili prihode iz drugih izvora. Dodavanjem svih vaših prihoda stvorili ste prihodovnu stranu vašeg osobnog proračuna. Ako ne želite biti zaduženi, upravo ste pronašli granicu vaše najveće moguće potrošnje.

2.    Postavite svoje prioritete

Pređite stavku po stavku rashoda i razmislite želite li je povećati, smanjiti ili je u potpunosti ukloniti. Sigurno ćete pronaći troškove bez kojih se kvaliteta vašeg života neće promijeniti. Ako imate kredite s kamatnom stopom većom od 5%, razmislite o njihovoj konsolidaciji ili prijevremenoj otplati. Vjerojatno ćete imati puno više prostora za poboljšanja u dijelu varijabilne potrošnje, stoga tamo provedite više vremena. Ako ste se iznenadili što ste tijekom mjeseca potrošili stotine kuna na beskorisne stvari, razmislite o tome kako taj novac bolje iskoristiti.

U slučaju da redovno ne štedite, pronađite mjesto za štednju u vašem proračunu. Čak i po cijenu rezova u drugim područjima.

Ako uspijete smanjiti mjesečne troškove za 80 eura i odlučite uložiti taj iznos, za 20 godina imat ćete otprilike 45 291 eura. Nakon 30 godina, redovno mjesečno ulaganje od 80 eura procjenjuje se na otprilike 111 761 eura. To je značajan rezultat ako ga zamislite kao uštedu manju od 3 eura dnevno, zar ne?

Pokušajte sagledati sve svoje troškove na ovaj način. Smanjenje proračuna ne mora biti bolno. Ako mjesečno potrošite 60 eura na kavu s kolegom s posla, možete uvelike smanjiti taj iznos i još uvijek uživati u kavi: jednom u kafiću, jednom kod vas, jednom kod kolege...

3.    Pokušajte automatizirati, ono što se može automatizirati

Nakon što napravite proračun, odredite si pravila koja ćete slijediti. Ne oslanjajte se na pamćenje. Najbolje bi bilo postaviti izravna terećenja ili trajne naloge za redovna ponavljajuća plaćanja poput štednje i ulaganja, plaćanja energenata, telekomunikacijskih troškova itd.

Redovna plaćanja automatizirat će vaše potrebe za stalnim pregledom (ili ignoriranjem) vaših financijskih obveza i ciljeva. Nitko ne želi svaki mjesec razmišljati o tome može li si priuštiti svu otplatu zajma, o tome koliko novca zapravo trebaju uložiti u svoju budućnost ili hoće li im nešto preostati kako bi preživjeli do sljedeće plaće.

4.    Počnite štedjeti i ulagati odmah

Ako vam ne preostane novca na kraju mjeseca, čim dobijete prihod, pošaljite ga na svoj štedni ili investicijski račun. S vremenom ćete naučiti kako se snaći s preostalim iznosom bez poteškoća. Radi se samo o pitanju prioriteta i navika.

Ako nemate fond za hitne slučajeve, idealno pokrivajući najmanje 6 mjeseci troškova, započnite ga. Bez fonda za hitne slučajeve čak i mala financijski izvanredna situacija bi mogla imati velike posljedice (kratkoročan gubitak prihoda, razbijen automobil itd.). Sljedeći bi cilj trebalo biti ulaganje kako bi se osigurala veća mirovina ili radi drugih sličnih ciljeva poput kupnje nekretnine, izgradnje bogatstva ili štednje za djecu.

Bankovni štedni računi vam također mogu pomoći u financiranju vaših kratkoročnih ciljeva. Na primjer, ako planirate veće troškove za pola godine (npr. kupnja Božićnih poklona ili ljetni odmor), najbolji način je postupna štednja potrebnih sredstava unaprijed.

Ali s ovom vrstom štednje nemojte računati na aprecijaciju vašeg novca. Trenutno su kamatne stope u bankama, pa čak i na štednim računima, jednake nuli. Jedini razlog zašto se ti računi koriste je odvajanje novca od tekućeg računa kako vas gledanje na stanje na vašem tekućem računu ne bi zavelo na razmišljanje da možete potrošiti više nego što si u stvari možete priuštiti.

5.    Redovito pregledavajte proračun

Budžetiranje će vam pomoći u razjašnjavanju vlastitih financijskih i životnih prioriteta. Međutim, oni se s vremenom mijenjaju, tako da ćete svaki proračun prije ili kasnije morati prilagoditi vašoj trenutnoj situaciji.

Promjene u vašem dohotku, uplatama ili vašim potrebama i ciljevima znače da ćete morati ponovo proći cijeli postupak. Ali govoreći iz iskustva, mogu vas uvjeriti da će drugi put biti puno lakše i zabavnije.