Keď COVID-19 tvrdo zasiahol život na Slovensku, zovšadiaľ sa na nás valili prúdy informácií o obrovských hrozbách spojených s týmto vírusom. Dennodenne sme čítali správy o tom, ako boli Slovensko a okolité štáty vírusom postihnuté, koľko máme na Slovensku rúšok, koľko je nových nakazených a pod. 

Našťastie drvivá väčšina z nás o víruse len číta v médiách, či sleduje vývoj situácie z gauča v obývačke. Kým v prvých týždňoch som všetku svoju pozornosť upriamoval na články o šírení choroby, hygienických opatreniach vlády a situácii v zdravotníctve, posledné dni sa cieľ môjho záujmu zmenil.

V čase pozastavenia bežného života pribúda počet ľudí bez práce, či už prepustených zamestnancov alebo živnostníkov bez príjmu. Až dnes sa ukazuje, koľko ľudí dlhodobo nemyslí na zadné vrátka, míňa celý príjem, nevytvára rezervy, ani úspory a nebuduje finančný majetok.

Je mi do plaču z množstva ľudí, ktorí žijú od výplaty k výplate s minimálnou finančnou gramotnosťou a s domnienkou, že sa o nich postará štát, keď bude najhoršie, alebo s názorom, že nejako proste bude.  

Nalejme si čistého vína. Máme za sebou tri týždne karantény. Stále sme iba na začiatku vírusovej krízy a situácia bude trvať ešte (minimálne) niekoľko mesiacov, kým sa postupne začne zlepšovať a uvoľňovať. 

Ak ste ten, kto drží rodinnú kasu pod palcom, mali by ste sa na toto obdobie zodpovedne pripraviť. Bude to skúška rodinného rozpočtu z oboch strán – ako na strane príjmov, tak na strane výdavkov. 

Moralizovanie nepomôže

Dnes sa viac ako kedykoľvek predtým ukazuje, ako dôležité je mať finančnú rezervu. Minulý rok v júni sme vo Finaxe robili webinár na tému „Ako si nastaviť priority pri finančných cieľoch“ a finančnú rezervu sme uviedli na prvé miesto investičných cieľov. 

Cieľ, ktorý by ste mali napĺňať prioritne, pretože iba s dobrou finančnou rezervou môže človek tvoriť ďalšie bohatstvo pre seba na dôchodok, pomáhať deťom, či inak si budovať majetok.

Vo Finaxe už od vzniku odporúčame, aby bola finančná rezerv vo výške minimálne 6-mesačného čistého príjmu živiteľa domácnosti, resp. vedela pokryť výdavky vašej domácnosti počas rovnakej doby. Rezerva v tejto výške by vám pravdepodobne pomohla preklenúť aj dnešnú situáciu.

Ale dosť bolo planej osvety, tejto téme sa budeme venovať viac, keď COVID-19 pominie a príde priestor si začať finančnú rezervu opäť budovať. Moralizovanie, čo ste mali robiť predtým, dnes už nikomu nepomôže.

Boj o ekonomické prežitie sa začína s istotou príjmu

V prvom rade by ste si mali položiť otázku, či je váš príjem istý. Ak ste živnostník, či máte dostatok objednávok (ak vôbec nejaké), ak ste zamestnanec, ako kríza ovplyvnila vášho zamestnávateľa a či hrozí, že vás prepustí alebo v akej miere vám skráti výplatu. 

Nepodliehajte ale zbytočnej panike a zohľadnite aj súčasné opatrenia našej vlády. Všetky krajiny vrátane Slovenska prejavili jasnú vôľu pomôcť podnikateľskej sfére a svojím občanom v neobmedzenej miere. Väčšina postihnutých firiem bude mať prežitie a vyplácanie svojich záväzkov vrátane miezd zamestnancov z veľkej časti pokryté zo štátnej kasy, aby sa počet bankrotov minimalizoval.

Rovnako sa na to pozrite zo strany rodiny. Ak máte príjem dvaja, zvážte možnosti vás oboch. Pokúste sa odhadnúť, či budete dostávať mzdu v plnej výške, iba jej časť, alebo sa môže stať, že o prácu do mesiaca až dvoch prídete.

Ak ste o prácu prišli alebo je toto riziko vysoké a hrozí vám finančný kolaps domácnosti, treba rýchlo konať. Nezamestnanosť na Slovensku čoskoro vzrastie. Takmer určite to bude jeden z jej najprudších nárastov v povojnovej histórii.

Ak ste prišli o prácu, nezabúdajte, že dostanete najbližší pol rok od štátu podporu v nezamestnanosti. Tá vám pomôže prekonať súčasnú nelichotivú situáciu. Väčší problém majú živnostníci, ktorí si platili minimálne odvody. O tých sa žiaľ štát nepostará a budú nútení si rýchlo zohnať inú prácu.

Cvičenie 1: Zrátajte si všetky prímy, ktoré očakávate, že by ste mohli dostať najbližších 6 mesiacov. Zarátajte do toho: čistú mzdu, gastrolístky, príjmy z podnikania/prenájmu, dávky od štátu (OČR, karanténna PN, prídavky na deti, dôchodok). Skúste odhadnúť, či ste schopní si niečo privyrobiť na brigáde, záhradných prácach či rozvoze jedla. 

Koľko peňazí budem najbližší pol rok potrebovať?

Zhodnotenie vašich príjmov na najbližších 6 mesiacov bola tá ľahšia časť. Teraz príde náročnejšia. Treba sa zamerať na výdavky a odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať najbližších 6 mesiacov.

„Životný štandard počas mimoriadnej situácie“ si môžete určiť sami. Je na vás, do akej miery sa potrebujete vzdať povedzme nie úplne nevyhnutných výdavkov. 

Výdavky si rozdeľte do troch kategórií. Nevyhnutné - tam dajte výdavky, ktoré sa nedajú úplne vylúčiť – budú tam najmä potraviny a náklady na bývanie. 

Ďalej nasleduje skupina „nice to have“ (bolo by fajn si ich udržať). Do tejto kategórie patria služby ako internet (pokiaľ ho nutne nepotrebujete na prácu z domu), telefón, donáška jedla, auto (ak ho nepoužívate na prácu), prípadne iné veci, na ktoré ste si v posledných rokoch zvykli. Ešte pred mesiacom by ste si bez nich nevedeli svoj život predstaviť, ale keď pôjde do tuhého, tak viete zaťať zuby a vzdať sa ich.

Posledná skupina sú luxusné veci na ktoré môžete zabudnúť, či už kvôli tomu, že na ne jednoducho nemáte peniaze alebo sú dnes aj tak nedostupné. Takými sú kúpa akýchkoľvek luxusných tovarov (elektronika, nové zariadenie do bytu), dovolenky, rôzne služby ako reštaurácie a pod.

Cvičenie 2: Spravte si kompletný prehľad výdavkov celej vašej rodiny. Ako na to? Ak žijete v súlade s dnešnou digitálnou dobou a platíte väčšinu výdavkov kartou, či cez internet banking, budete to mať trocha jednoduchšie. Bez problémov si z internet bankingu stiahnete prehľad vašich transakcií za rok 2019, napríklad do excelovského súboru. Ak ste živnostník alebo máte jednoosobovú s.r.o., zarátajte aj výdavky za auto, telefón, či iné veci, ktoré si dávate do nákladov.

Ak míňate veľa hotovosti, bude toto cvičenie náročnejšie. Skúste odhadnúť všetky vaše ročné výdavky v hotovosti. Nezabudnite na výdavky za gastrolístky, či veci, ktoré platíte inak.

Ja mám v mBank šikovný kategorizačný software, na základe ktorého si môžem výdavky rozdeliť a mať v nich prehľad. mBank má však problém, že sa výdavky nedajú exportovať aj s kategóriami. Musel som si teda pomôcť sám a všetko urobiť ručne. Bolo to prácne, ale výsledok sa dostavil.

Ak neviete pracovať s Excelom, pomôže aj kalkulačka a papier. Vrátime sa tak trochu späť v čase do školských lavíc.

Aby sme vám pomohli, v tomto excelovskom súbore si viete pozrieť, na aké kategórie si vaše výdavky a príjmy rozdeliť. Zároveň si výdavky viete deliť na 1) nutné, 2) nice to have a 3) luxusné. Stačí platby prekopírovať v požadovanom formáte do záložky „Položky“ a tam ich zakategorizovať. Následne si položky zosumujte v záložkách „Príjmy“ a „Výdavky“. Excel je vzorovo vyplnený, pred používaním údaje vymažte.

Nezabudnite zohľadniť aj skutočnosť, že počas prebiehajúcej karantény vaše výdavky poklesli. Nemíňate toľko peňazí na dopravu, zábavu, kultúru a rôzne služby ako reštaurácie, športoviská, kaviarne, kaderníctva apod.

Cieľ cvičenia: Spoznáte štruktúru vašich výdavkov za minulý rok a určíte si priority pri míňaní. Väčšina z vás je už tri týždne doma a viete zhruba, ako sa vaše návyky oproti bežnému mesiacu zmenili. Podľa toho odhadnite aj spôsob míňania na najbližšie obdobie.

Stret s realitou

Stret s realitou býva pre mnohých ťažký. Ak ste na svojich cvičeniach zamakali a odhadli ste svoje príjmy a výdavky na najbližších 6 mesiacov, viete, čo si môžete dovoliť. Ak sú príjmy vyššie ako nevyhnutné + „nice to have“ výdavky, máte vyhrané. 

Mesačný kladný rozdiel investujte, pretože trh prináša príležitosť a v dlhodobom horizonte vklady dobre zhodnotíte. Rovnako pokiaľ vaše rezervy a úspory prevyšujú potrebu vašej rezervy, začnite ich postupne investovať, aby COVID-19 nebol iba premárnenou príležitosťou začať budovať finančný majetok. Viac sme o tom písali tu.

Ak nie, treba situáciu okamžite riešiť. Ako prvé by ste mali zvolať rodinnú poradu. Každý člen domácnosti, vrátane detí, musí situáciu poznať a hľadať priestor na šetrenie. Ak budú deti do diskusie zahrnuté, ľahšie akceptujú finančné obmedzenia, či prípadne vám pomôžu kde-tu nejaké euro ušetriť. 

V prvom rade treba sekať výdavky z kategórie „nice to have“. Povedzte si, ktoré to sú a na pár mesiacov prispôsobte váš životný štýl výnimočnej situácii. 

Ak nestačí ani to, musia prísť drastickejšie opatrenia. V takom prípade máme na výber štyri možnosti: 1) načrieť do finančnej rezervy, 2) likvidovať finančný majetok, 3) zoškrtať aj niektoré nevyhnutné výdavky a/alebo 4) predať nefinančné aktíva. 

Ako míňať finančnú rezervu a ako načierať do investícií?

Prepáčte, ak spisujem veci, ktoré sa niektorým budú zdať úplne jasné, ale poznám veľa ľudí, ktorým by pomohol návod krok za krokom. Ja osobne by som napríklad míňal finančnú rezervu v nasledovnom poradí

1. Ako prvé míňame peniaze, ktoré máme v banke na účte, ak tam ešte nejaké sú. Na účte si však nechajte pohotovostnú rezervu aspoň na 14 dní, ak je to možné.
2. Zvážte, či nemáte nejaké finančné produkty, ktoré sú pre vás dlhodobo nevýhodné. To sú najmä investičné životné poistky, ktoré sú extrémne drahé a nevýhodné. Podobne na tom môže byť stavebné sporenie, ktoré dnes už nemá od štátu takmer nijakú podporu.
3. Potom sa zamerajte na speňaženie finančných produktov, ktoré ste si na tento účel vytvorili. Ide o nástroje peňažného trhu (sporiace účty a termínované vklady). 
4. Nasledovať by mali podielové fondy. Ak vám aj niečo zarobili, sú drahé, menej výhodné a zbytočne pri nich daň z výnosov. 
5. Likvidujte najskôr konzervatívne investície, ktoré nezaznamenali pokles hodnoty alebo naopak rástli, ako dlhopisy a dlhopisové fondy. Potom zmiešané a realitné fondy.
6. 3. pilier – zistite, akú zmluvu máte podpísanú. Niektoré zmluvy dávajú možnosť výberu časti prostriedkov raz za 10 rokov. Ide o prostriedky, ktoré ste si odkladali vy (nie váš zamestnávateľ). 3. pilier zarába málo a má stále vysoké poplatky.
7. Rizikovejšie investície do akcií a ETF fondov – napríklad Finax.

Pozor, kroky 4 až -7 môžu byť pre vás dlhodobo nevýhodné, preto by som zvážil, či neuprednostním niektoré z iných opatrení v škrtaní nevyhnutných výdavkov alebo v predaji nefinančných aktív.

Určite vám odporúčam radšej sa dnes zbaviť luxusných a niektorých „nice to have“ výdavkov ako zbytočne likvidovať váš dlhodobý finančný majetok. Za túto radu mi v budúcnosti poďakujete a zo súčasnej krízy vyjdete na strane majetných ľudí a pripravených na ďalšie neočakávané udalosti.

Uvedomte si, že v prípade skutočnej krajnej núdze ho kedykoľvek viete speňažiť. V kritických situáciách sa ukazuje skutočný význam likvidity majetku.

Nie všetky nevyhnutné výdavky sú naozaj nevyhnutné

Pri cvičení 2 ste si dokázali stanoviť, ktoré výdavky sú pre vás nevyhnutné. Predpokladám, že medzi ne budú patriť najmä náklady na zabezpečenie bývania a potraviny. Tu sa opäť zamerajme na položky, ktoré vás stoja najviac peňazí.

1. Splátka hypotéky je pre väčšinu domácností pravdepodobne najvyššia položka. Zavolajte do vašej banky a dohodnite si zníženie úroku podľa súčasných úrokových sadzieb. Ide to aj telefonicky. Znížením úroku z 1,29 na povedzme 0,69 viete dlhodobo ušetriť tisícky eur.
2. Ak prvý krok nestačí, požiadajte o odklad splátok.  Štát sa dohodol s bankami na možnosti odložiť splátky až na 9 mesiacov. Ak potrebujete nutne odľahčiť rodinný rozpočet, urobte to. Do niekoľkých dní by mali banky ohlásiť, ako môžete jednoducho a bez návštevy pobočky o tento odklad požiadať.
3. To isté platí o spotrebných úveroch, lízingoch, či iných formách pôžičiek, na ktorých sa dohodol možný odklad. Odklad nebolí a výrazne pomôže. Pozor, odklad splátok sa nedeje automaticky, treba o to požiadať!
4. Ak bývate v podnájme, zvážte krátkodobé presťahovanie sa k rodine a ukončenie nájmu. Alebo skúste kontaktovať prenajímateľa a dohodnúť sa na dočasnom znížení nájomného. Pokiaľ ste doteraz vždy platili načas, pravdepodobne sa vám majiteľ bude snažiť vyjsť v ústrety. V dnešnej dobe by za vás len veľmi ťažko hľadal náhradu. Trh krátkodobých prenájmov (kde patrí aj AirBnB) úplne padol a v ponuke aktuálne sú stovky lacných bytov na prenájom. Využite príležitosť na zníženie ceny prenájmu.
5. Využite každú možnosť ako sa stravovať lacnejšie. Zamerajte sa na lacné suroviny – ryžu, cestoviny, strukoviny a pod. Pečte vlastný kváskový chlieb. Tu sa skrýva veľký priestor vo výdavkoch. Nejdem však zachádzať do detailov, určite si každá šikovná gazdinka poradí.
6. Zvážte všetky vaše zvyšné pravidelné poplatky – telefónny paušál zmeňte na platby iba za to, čo prevoláte (ak to váš operátor umožní bez väčšej pokuty), zmeňte banku, ak platíte vysoké poplatky, zmeňte, či prípadne zrušte televízny a internetový balík či rôzne predplatené služby ako Spotify, Netflix a podobne. Mesačne viete takto ušetriť aj viac ako 50 eur. Ak ste to roky odkladali, teraz je ten správny čas to spraviť.
7. Ak si potrebujete kúpiť nejaké veci mimo stravy a bývania, kupujte použité veci z druhej ruky, prípadne sa spýtajte vašich známych, či vám ich nevedia posunúť/predať/požičať.

Pri vašich výdavkoch by som vás chcel poprosiť o jednu vec. Ak už budete míňať peniaze, míňajte ich vo vašich lokálny obchodoch, za slovenské výrobky a za služby dodávané slovenskými firmami. Ak chcete, aby sa ekonomika na Slovensku čo najskôr pozviechala, buďte patriotom. 

Vaše bohatstvo sa skrýva aj v nefinančnom majetku

V knihe, ktorú mám teraz rozčítanú (Your money or Your life), som našiel jedno veľmi zaujímavé cvičenie. Spočívalo v tom, že by si mal človek skúsiť zrátať hodnotu svojho celého majetku. 

Do výslednej sumy by sme mali započítať úplne všetko, čo vlastníme, čo máme doma, vrátane vecí ako nábytok či športové vybavenie. Skúste ich oceniť aktuálnou hodnotou, aby ste si uvedomili, akí bohatí vlastne ste.

Dnes je čas, aby ste sa zamysleli, či všetky tieto veci naozaj potrebujete. Cez víkend som zavesil na Facebook Marketplace štyri veci, ktoré už nepotrebujem a dve som do dvoch dní predal. Mnoho obchodov je zavretých a tak sa ľudia nevedia dostať k tovaru, ktorý by si predtým kúpili pravdepodobne nový. Vďaka tomu ho máte možnosť predať oveľa rýchlejšie. 

1. Začnite menšími vecami, ktoré nepotrebujete. Predáte ich pravdepodobne najrýchlejšie a nebude vás to až tak bolieť.
2. Nasledujú drahšie veci, ktoré nepotrebujete, ale bude ich ťažšie predávať, pretože kríza postihla všetkých rovnako. Nebude veľa ľudí, ktorí majú hotovosti na rozdávanie.
3. Ako poslednú možnosť by som zvážil predať auto, nehnuteľnosti, či iné luxusné veci. Budú sa predávať ťažko, dlho a pravdepodobne pod cenu. Možno však budete mať šťastie a pozemok po starých rodičoch sa vám podarí predať niekomu, kto už mal na neho dlhšie zálusk.

Dodajme si odvahy a pevné nervy v tejto finančnej skúške

Človek prežije všetko. Naša schopnosť prispôsobiť sa je mimoriadna. Ako spoločnosť prekonala všetky kritické udalosti v minulosti, prekonáme aj súčasnú. V budúcnosti sa budeme na koronavírus dívať len ako na nepríjemnú skúsenosť v našom živote a prepad v grafoch akciových indexov. 

Extrémne krízy si však vyžadujú extrémne riešenia. Dúfam, že aj vám sa podarí v tejto ťažkej skúške obstáť čo najlepšie.  Pevne verím, že sa všetci zo súčasnej situácie hlavne poučíme a že v budúcnosti si už finančnú rezervu vytvoríte.

Na záver vás chcem požiadať o jedno. Urobte všetko pre to, aby ste si nemuseli požičiavať ďalšie peniaze, či už z banky alebo od rôznych nebankoviek. Je to cesta do finančného pekla. Využite všetky možné aj nemožné spôsoby, ako sa tomu vyhnúť.

Ak ste v tomto článku nenašli odpovede na všetky vaše otázky, určite nám vaše postrehy napíšte. Budeme sa v najbližších mesiacoch venovať finančným témam, ktoré vás aktuálne trápia, aby ste krízu prežili v dobrom finančnom zdraví.

Daňový režim závisí od jednotlivých pomerov každého klienta a môže sa v budúcnosti meniť.