Podcast:

Z nostalgie nevyžijete

Pamätáte si tie časy, keď rožok stál v obchode 30 halierov (1 cent), mlieko bolo za 1,8 koruny (6 centov) a mesačné nájomné bolo 300 korún (10 euro)? Zdá sa to až nereálne, však?

V čase, keď priemerná mesačná mzda v roku 1989 bola 3142 Kč (104 euro), však ceny za tieto služby boli normálne. Za tridsať rokov ceny aj platy vzrástli. My ekonómovia označujeme takýto rast cien slovom inflácia.

Ak ste sa rozhodli sporiť dlhodobo, napríklad na dôchodok, treba mať na pamäti jednu vec. Keď pôjdete do dôchodku, nebudete chcieť mať dôchodok vo výške, ktorá sa vám zdá celkom slušná dnes, ale chcete ho mať v takej výške, aby bol pre vás dostatočný pri cenách, ktoré tu budú o 30 až 40 rokov.

V roku 1989 bol priemerný dôchodok v prepočte na eurá 68 eur. Predstavte si, že by ste dnes mali s takýmto dôchodkom vyžiť. Ufff, asi by ste sa obzerali, pod ktorým mostom si ľahnete, aby ste sa mali z čoho aspoň najesť.

Čo treba spraviť preto, aby ste váš dôchodok, či iný dlhodobý cieľ ochránili pred vplyvom inflácie?

V zásade sa dá s infláciou bojovať dvoma spôsobmi. Menej bolestivejší spôsob je aspoň raz ročne navyšovať mesačnú platbu o výšku inflácie. Druhá možnosť je síce náročnejšia, ale prináša viac ovocia - investovať pravidelne vyššie čiastky rovno od začiatku.

Navyšovať pravidelnú platbu o infláciu

Vo Finaxe sme toho názoru, že investovanie by malo byť čo najjednoduchšie a klienta by malo zaťažovať len minimálne. Dnes ste sa rozhodli, že si budete z výplaty odkladať do Finaxu napríklad 100 eur mesačne na váš dôchodok. Pravdepodobne to je suma, ktorú si v rámci svojho rodinného rozpočtu môžete dovoliť.

Váš finančný rozpočet sa však z roka na rok mení. Váš príjem pravidelne rastie, podľa toho ako vám váš zamestnávateľ zvyšuje výplatu. Vo veľkých podnikoch tomu hovoria aj valorizácia platov.

Rastú však aj ceny v obchodoch a rovnako by mala preto rásť aj suma, ktorú si sporíte. Poďme si ukázať, o koľko viac sa vám podarí našetriť, ak budete zvyšovať váš pravidelný vklad o výšku inflácie, alebo o hodnotu, ako rastie vaša mzda. Takéto navýšenie by vás nemalo vôbec bolieť.

 Pracujme s príkladom 100 eur, ktoré ste sa rozhodli investovať mesačne do Finaxu. Priemerný rast cien je v EÚ dlhodobo zhruba 2%. Priemerný rast nominálnej mzdy bol na Slovensku za posledných 10 rokov 3,6%. Toto je tabuľka, ako by mohli vyzerať vaše vklady počas trvania sporenia.

Je vidieť, že pokiaľ budete váš vklad pravidelne zvyšovať, celkový objem vkladov môže byť až dvojnásobný. Pritom zvýšiť v priebehu desiatich rokov vklad zo 100 eur mesačne na 119,5, resp. na 137,5 je len drobné navýšenie. Takto by vyzeral graf vkladov kumulatívne.

Teraz si však ukážme to najdôležitejšie. Ako sa navyšovanie pravidelnej platby prejaví na hodnote vášho účtu. Ak sa rozhodnete váš vklad pravidelne navyšovať, na dôchodku si výrazne polepšíte, prípadne rýchlejšie dosporíte na cieľ, ktorý ste si vytýčili.

Napríklad, ak by ste si výšku vášho vkladu navyšovali o priemerný rast mzdy, môže byť nasporená suma po  štyridsiatich rokoch takmer až dvojnásobná.

Tento spôsob bojovania s infláciou má len jednu nevýhodu. Raz ročne si treba sadnúť, prepočítať si o koľko treba platbu zvýšiť a zmeniť si hodnotu trvalého príkazu v banke. Ako to už býva zvykom, ľudia zabúdajú. Preto sme sa vo Finaxe rozhodli, že vám raz ročne pripomenieme, aby ste na navýšenie nezabudli.

Investovať pravidelne vyššie platby od začiatku

V modernom svete (odhliadnuc od prechodu zo socializmu do kapitalizmu) sa vplyvom inflácie raz za 30 rokov hodnota vecí zdvojnásobí. Ak si napríklad chcete za 30 rokov nasporiť dnešných 100.000 eur, mali by ste sa algoritmu spýtať, koľko by ste si mali sporiť, aby ste dosiahli hodnotu majetku 200.000 eur o 30 rokov.

Poviem vám desivú pravdu, budete musieť sporiť raz toľko. Je to kruté, ale je to tak. S tým sa už nedá robiť nič. Pri sporení na dôchodok však Finax svoje algoritmy prispôsobil, aby zohľadňovali aj výšku inflácie.

Ak nám v dotazníku poviete, koľko dnes zarábate, náš algoritmus vám poradí. Navrhne, koľko by ste mali sporiť, aby ste z našetrených peňazí mohli poberať dôchodok vo výške 50% vášho príjmu, zvýšeného o infláciu po dobu 20 rokov.

Znie to možno zložito, skúsme sa teda pozrieť na čísla. Dnes zarábate 1000 eur mesačne v čistom a do dôchodku máte ešte 30 rokov. Aby ste si udržali váš životný štandard, bude dôležité, aby ste na dôchodku dostávali rovnakú sumu, ako keď ste pracovali.

Môžete očakávať, že z dobre nastaveného prvého, druhého a prípadne tretieho piliera dostanete zhruba 50% vašej výplaty. Zvyšných 50% si preto musíte dosporiť sami, napríklad cez Finax.

V čase keď pôjdete do dôchodku, vplyvom inflácie už bude váš príjem zhruba 2000 euro a očakávaný dôchodok z prvých troch pilierov približne 1000 eur. Algoritmus Finax je navrhnutý tak, aby ste z nasporenej sumy mohli vyberať počas dvadsiatich rokov zvyšných 1000 eur, ktoré sa tiež budú valorizovať.

V tomto modelovom príklade vám Finax algoritmus odporučí investovať 126 eur mesačne:

Krátke zhrnutie na záver

Základný spôsob, ako bojovať proti inflácii, je investovanie. Ak totiž držíte peniaze na účte v banke, ich hodnota každým rokom klesá. Sú však aj ďalšie nástroje, ako váš boj zefektívniť.

Ak investujete pravidelne, alebo máte vytýčený konkrétny cieľ, je treba pamätať aj na to, aká bude hodnota peňazí v čase, keď dosporíte. Zvyšujte svoju pravidelnú investíciu každým rokom o rast vašej mzdy, prípadne o infláciu. Váš účet bude rásť rýchlejšie a váš rodinný rozpočet to prakticky vôbec nezaťaží.