Finanční rezerva – v dobrém i ve zlém

Podcast k téme (ve slovenském jazyce)

Proč mít finanční rezervu?

Hlavní důvod, proč by si měl každý vybudovat a držet dostatečnou finanční rezervu, je příprava na neočekávané (negativní) události. Penězům je ale srdečně jedno, za jakým účelem je využijete. Finanční rezerva tedy může sloužit i na využívání příležitostí.

Určitě se vám bude snadněji přemýšlet o změně zaměstnání, když celá vaše existence nezávisí na nejbližší výplatě v práci, kterou ze srdce nesnášíte. Máte super nápad a chcete rozjet vlastní podnikání? S dostatečnou hotovostí na účtu se vám bude začínat snadněji.

Finanční rezervu ale můžete využívat (alespoň částečně) i na výprodeje na finančních trzích. Zatímco při nejbližším poklesu akcií budou všichni opět panikařit a strašit koncem světa, vy můžete část volných peněz zainvestovat. Každý pokles na finančních trzích je v dlouhodobém horizontu výborná příležitost k nákupu. V průběhu dalších měsíců si pak můžete finanční rezervu opět postupně dobudovat.

Kolik a kde

Obecně se doporučuje držet na účtu v bance peníze na pokrytí celkových výdajů domácnosti na 3-6 měsíců. Spočítejte si tedy všechny měsíční výdaje (hypotéka, energie, jídlo, náklady na auto, úvěry, pojistky a jiné) a výsledek vynásobte číslem 3 až 6 podle toho, s jak velkou finanční rezervou byste byli spokojeni.

Téma osobních financí je však vždy velmi osobní a ani při finanční rezervě to není jinak. Pokud máte stabilní práci v perspektivním odvětví a v případě její ztráty byste se uměli opět snadno a za dobrých podmínek zaměstnat (lékaři, IT specialisté apod.), pak není třeba hromadit příliš velkou hotovost.

Pokud naopak pracujete v odvětvích, které by mohly být do značné míry ohroženy při další recesi (automobilky, řadoví bankovní úředníci apod.), je namístě být opatrnější a mít hotovost větší.

Důležité je, aby tyto peníze byly kdykoliv dostupné. Ideálním místem pro finanční rezervu ale není běžný účet, ze kterého platíte všechny vaše běžné výdaje. Velmi lehce byste mohli sklouznout k tomu, že byste ji utratili během každodenních výdajů. Koho by nelákalo koupit si nový kousek do šatníku, lepší telefon nebo jít na exotičtější dovolenou, když se vám na účtu jen tak "povaluje" pár desítek tisíc korun?

Raději si pro ni zřiďte samostatný (ideálně šetřící) účet. Většina bank dnes nabízí možnost založit si vedle běžném účtu i jeden či více šetřících účtů bez poplatků. Takto uložené peníze v bance vám sice nic nevydělají, ale to ani není jejich cíl.

Finanční rezerva, kterou držíte na účtu v bance, je pojistka. Ne investice. A víte, co dělá pojistka? Stojí vás peníze. Ať už v podobě přímé platby pojišťovně nebo v tomto případě v podobě ušlého zisku a znehodnocení důsledkem inflace.

Část můžete investovat

Průměrný Čech drží Většinu peněz na běžném účtu v bance, kde se peníze vlivem inflace každoročně znehodnocují o 2-3%. 100 korun držených na běžném účtu 10 let tedy ztratí v průměru třetinu své hodnoty.

Proto se nevyplatí držet na účtu v bance příliš mnoho peněz. Část finanční rezervy můžete také investovat. I konzervativní portfolio obsahující 50% akcií a 50% dluhopisů dokáže ve střednědobém až dlouhodobém horizontu dosahovat zajímavých výnosů. Za posledních 5 let by vám vydělalo přibližně 3.87% ročně.

Dokonce i portfolio s 40% podílem akcií a 60% podílem dluhopisů by vám během uplynulých 5 let vydělalo téměř 3.05% ročně, porazilo tak inflaci a zachovalo kupní sílu vašich peněz.

Začněte na začátku

Majetek je svoboda. Svoboda změnit práci, bydlení či jen řešit každodenní problémy bez zbytečného stresu. Snadněji se vám bude čelit životu, když máte na účtu hromádku peněz vyčleněnou přesně pro tento účel. Z potenciálních katastrof se díky finanční rezervě stávají pouze nepříjemnosti, které vás zásadně neohrozí.

Finanční rezerva zároveň představuje základ, na kterém můžete budovat váš finanční majetek. Správné investování musí být dlouhodobé. Investovat dlouhodobě bez krátkodobé rezervy je ale nesmysl. Teprve po jejím vytvoření by mělo následovat šetření na důchod, pro děti či pořízení lepšího bydlení.

Nechcete se přece dostat do situace, kdy kvůli krizi přijdete o práci a budete donuceni vybírat peníze z vašich dlouhodobých investic právě v době, kdy bude na trzích dočasný pokles. Finanční rezerva tedy chrání nejen vás, ale i váš dlouhodobý finanční majetek.

Pokud finanční rezervu ještě nemáte, začněte si co nejdříve odkládat alespoň 10% čistého příjmu. Za 1 rok si tak našetříte 1,2násobek vašeho měsíčního platu a za necelé 3 roky máte vytvořenou rezervu ve výši téměř čtyř měsíčních čistých platů. Neodkládejte to na později. Později už může být pozdě.