Jeste li u dugovima? Nije vam ostalo još puno vremena

Ako se ne želite pridružiti gotovo pola milijuna Hrvata kojima je ovrhovoditelj na vratu, dovedite svoje financije u red što je brže moguće.

Zaduživanje nam zadnjih godina ide jako dobro. Međutim, uskoro ćemo vidjeti kako će teći otplata dugova. Ako ste i vi malo pridonijeli rastu zaduženosti u Hrvatskoj, imamo nekoliko savjeta za vas:

1. Napravite reviziju osobnih financija

Prije svega, napravite temeljitu reviziju svojih osobnih financija. Revizija se ne smije odnositi samo na dionička društva i ne treba je raditi samo jednom godišnje. Redovita provjera stanja osobnih financija većini kućanstava sigurno ne bi naškodila.

Zapišite popis svih obveza - kome i koliko dugujete, iznos mjesečne rate i preostali rok otplate. Kako biste dobili bolji pregled svojih dugova, imovine i ukupne financijske situacije, možete koristiti i našu aplikaciju za upravljanje osobnim financijama Finbot.

Nemojte zatvarati oči pred problemima. Kao i kod ovisnosti o drogama, prvo što bi si ljudi koji su u dugovima trebali priznati jest da imaju problem. Naposljetku, i život na dug je određeni oblik iskrivljavanja (financijske) stvarnosti. Tek kada ste potpuno svjesni svih detalja vaše financijske situacije, otvaraju se vrata mogućnosti za donošenje konkretnih koraka u njenom poboljšanju.

2. Konsolidacija vam može uštedjeti tisuće eura

Ako imate više od dva kredita, razmislite o njihovom konsolidaciji. Konsolidacija kredita je proces spajanja nekoliko kredita u jedan. Cilj konoslidacije je smanjiti ukupno plaćanje a nerijetko i mjesečnu ratu. Već samo ovim korakom možete uštedjeti tisuće eura.

Ako ste redovito i pravilno otplaćivali sve svoje kredite tijekom posljednjih 5 godina, trebali biste biti u povoljnom položaju za pristup bankovnom financiranju. S druge strane, ako imate negativnu evidenciju u kreditnom registru, vjerojatno će biti izazovnije dobiti kredit od strane banke.

Pogledajmo pojednostavljeni primjer: gospodin Zaduženi sa svojom obitelji živi u stanu koji je naslijedio od roditelja. Znači nema hipoteku. Međutim, ima drugih dugova – od banke je prije gotovo 2 godine posudio 24 000 eura za novi auto, a dužan je i 3 000 eura za odobreno prekoračenje. Osim toga, nedavno je sa suprugom i djecom otišao na dugo planirano ljetovanje. Međutim, nisu imali gotovine pa su svoj odmor financirali kreditnom karticom. 2 tjedna odmora su ga koštala 2 000 eura. Njegova situacija danas izgleda ovako:

Gospodin Zaduženi ima još šest godina od prvobitnih osam do otplate potrošačkog kredita, a još mora vratiti gotovo 20 000 eura. Odobreno prekoračenje i dug na kreditnoj kartici su relativno novi i ima još jednu ili dvije godine da ih otplati. Sa sadašnjim ratama gospodin Zaduženi će u sljedećih šest godina platiti ukupno 7 566 eura više nego što je posudio banci.

Unatoč neugodnoj situaciji, obitelj Zaduženi ima nekoliko mogućnosti da relativno brzo popravi svoju financijsku situaciju. Budući da posjeduju stan u kojem žive bez hipoteke, mogu dobiti povoljniji kredit i isplatiti sva tri kredita s visokim kamatama nenamjenskom hipotekom na nekretninu. Standardno se takav kredit može dobiti do 70-80 % vrijednosti nekretnine s rokom dospijeća od 20-30 godina (ovisno o konkretnoj banci), kamate su i dalje oko 4-5 % godišnje.

Druga opcija je refinanciranje sva tri kredita u novi (refinancirajući) potrošački kredit s nižom kamatnom stopom. Dakle, rezultat bi mogao izgledati ovako:

Kad bi sve svoje dugove podmirili nenamjenskom hipotekom, ukupno bi na plaćenim kamatama uštedjeli do 3 992 eura. Čak i pri refinanciranju postojeća tri kredita novim potrošačkim kreditom uštedjeli bi 2 734 eura. U oba slučaja, to bi bila značajno "profitabilna" (što znači manje gubitna) transakcija.

Ipak, najbolji rezultati mogu se postići kombinacijom kredita i prijevremenom otplatom s izvanrednim ratama. Nakon spajanja starih kredita u jedan, nova bi mjesečna rata iznosila 348, odnosno 330 eura manje nego kod prvobitnih kredita. Ovaj bi novac obitelj Zaduženi mogla iskoristiti za prijevremenu otplatu preostalog kredita i na kraju još više smanjiti ukupnu otplatu.

3. Prijevremena otplata

Ako ste već konsolidirali svoje kredite ili ako iz nekog razloga morate preskočiti ovaj korak, prijevremena otplata dolazi na red. Logika prijevremene otplate vrlo je jednostavna – vaš povrat jednak je kamatama koje plaćate. Ušteđene (neplaćene) kamate su vaš neto prihod. Garantirano i bez rizika. Ako prijevremeno otplatite kredit s kamatom od 15 %, onda za svaku izvanrednu ratu kao da dobivate 15 % godišnjeg prinosa.

Ako imate samo jedan kredit koji želite prijevremeno otplatiti, izbor je očigledan i jednostavan. Međutim, ako imate 2 ili više kredita, morate odlučiti koji ćete prvi otplatiti. U osnovi imate dva pristupa koja možete odabrati:

• Metoda snježne grude - otplata kredita prema visini duga od najmanjeg prema najvećem. Kod ovog načina otplate naglasak je stavljen na psihološku stranu stvari. Krenete li otplaćivati kredite od najnižeg, relativno brzo ćete vidjeti napredak. Male i česte pobjede u obliku potpuno otplaćenih kredita motivirat će vas da nastavite u istom tempu dalje. Nakon otplate kredita, sva oslobođena sredstva (u visini mjesečne rate otplaćenog kredita) iskoristit ćete za izvanredne rate drugog najnižeg kredita. Što više kredita otplatite u cijelosti, brže ćete otplatiti preostale dugove.
• Otplata ovisno o kamatnoj stopi - jednostavno sortirate sve svoje kredite po kamatnoj stopi i počnete slati izvanredne rate na kredit s najvećom kamatom. Nakon njegove otplate slijedi drugi najskuplji kredit itd. kao u prethodnom primjeru.

Čisto matematički gledano, uvijek će biti povoljnija opcija broj 2, odnosno vraćanje kredita od najskupljeg do najjeftinijeg. No, rizik ovakvog pristupa je u tome što možete vidjeti pravi napredak tek nakon dugo vremena. Ako, primjerice, štedite pola godine i otplaćujete veliki kredit bez ikakvih vidljivih promjena, vrlo lako možete izgubiti motivaciju i odustati od cijele prijevremene otplate.

Manji i češći psihološki dobici, kada manje kredite brzo otplaćujete zaredom, mogu vam dati potreban poticaj da ustrajete i s guštom pohrlite u sljedeći kredit u nizu. Za koji god pristup da se odlučite, važno je biti discipliniran i ustrajan. Ako je vaša današnja situacija posljedica desetogodišnjeg duga, vjerojatno će trebati neko vrijeme da se iz toga izvučete.

Za sada vam na ruku ide ekonomska situacija u Hrvatskoj. Nezaposlenost je niska, plaće rastu, krediti su skuplji, ali još uvijek dostupni. No, kao što je mudro primijetio Warren Buffett, "Tek kad dođe oseka, saznat ćemo tko je plivao gol." Ako želite osigurati stabilnost svojih osobnih financija i pripremiti se za eventualne izazove u budućnosti, sada je pravo vrijeme da započnete.