Područje osobnih financija općenito nije komplicirano. Da biste postigli svoje ciljeve, bili oni mali ili veliki, samo slijedite ova dva jednostavna pravila:

• Trošite manje nego što zarađujete
• Uložite razliku

Prva točka se može postići smanjenjem potrošnje ili povećanjem prihoda. Odluka je na Vama. Rado ćemo Vam pomoći s drugom točkom. Idemo redom, pogledajmo gdje možete pronaći sredstva za ulaganje. 

Na najvećim troškovima možete najviše uštedjeti

Prije svega, usredotočite se na najveće troškove u Vašem budžetu – hipoteka i drugi krediti. Imate li još uvijek hipoteku s kamatnom stopom većom od 2%? Razmislite o njenom refinanciranju, to Vam može uštedjeti STOTINE KUNA mjesečno. Međutim, nemojte nepotrebno gomilati ušteđen novac na svom tekućem računu za ranu otplatu hipoteke. Ne isplati se, bolje je uložiti ga.

Također, nemojte zanemariti potrošačke kredite, kreditne kartice i ostale dugove. Ako otplaćujete kredite sa stopom većom od 10% ili 20%, razmislite o njihovoj konsolidaciji. Spajanje zajmova može u velikoj mjeri smanjiti redovne mjesečne isplate, kao i ukupne preplaćene iznose. 

Ako živite od plaće do plaće zbog velikih dugova, spajanjem starih dugova u jedan novi s nižom stopom dobit ćete stotine ili čak tisuću i više kuna mjesečno, koje možete koristiti za izgradnju fonda za hitne slučajeve, tako da se nikada više ne nađete u ovoj situaciji.

Čak i mali troškovi mogu kriti puno novca

Novac se također može sakriti iza naizgled male, svakodnevne potrošnje. Pronađite vremena za proučavanje aktivnosti svog bankovnog računa ili zapisujte svoje troškove nekoliko mjeseci. Ne preskačite male stvari s opravdanjem da je “to samo nekoliko kuna mjesečno“. 

Ako se kolesterol smatra nečujnim ubojicom srca, redoviti mjesečni troškovi su ubojice Vašeg bogatstva. Postoje brojni troškovi na kojima možete uštedjeti novac: neiskorištene pretplate za novine / časopise i usluge (Spotify, Netflix, HBO GO, itd.), naknade za održavanje bankovnog računa, skupo ili nepotrebno osiguranje, večere u restoranima, pretjerana potrošnja na Internet, TV i pretplata za mobilni telefon, članstvo u teretani koje nikada ne koristite, automobil s velikom potrošnjom goriva, …

Možda se čini nepotrebnim razmišljati o 50-tak kuna za održavanje bankovnog računa, 75 kuna za TV usluge ili 300 kn za pretplatu za mobilni telefon. Međutim, stvarni trošak ovih rashoda je mnogo veći. Razlika između pretplate za mobilni telefon od 75 kuna i one od 300 kn nije samo 75 kuna. 

Također možete uložiti tih 75 kuna svaki mjesec. Samo ovaj jedan izbor Vam može zaraditi oko 280 000 kn. To možete postići ako redovito ulažete 75 kuna mjesečno u dioničke indeksne fondove preko 30 godina. Ovo je stvarna cijena skupe pretplate za mobilni telefon. 

Plaćate li svojoj banci 30 ili 50 kn za održavanje tekućeg računa? Danas možete imati bankovni račun besplatno. Možete se ili kvalificirati za popust za održavanje računa u svojoj banci ili možete koristiti usluge Internet bankarstva kao što su e – zaba, Addiko EBank, ErsteNetbanking i drugi.

Ako uspijete smanjiti ili čak eliminirati neke od manjih troškova, vjerojatno ćete otkriti da odjednom možete uštedjeti stotine kuna mjesečno. Za 20 ili 30 godina više se nećete ni sjećati tih malih smanjenja potrošnje. Zahvaljujući njima, na računu možete imati stotine ili tisuće kuna i Vaš život može izgledati potpuno drugačije.

Kada ne možete više uštedjeti, usredotočite se na prihod

Ako ne vidite mjesta za štednju i ulaganje, čak i nakon temeljite analize svoje potrošnje, tada morate sagledati drugu stranu jednadžbe. Ponekad je lakše dobiti povišicu na poslu, nego pokušavati krvavo uštedjeti nekoliko desetaka kuna na (stvarno potrebnim?) troškovima.

Evaluacijski intervju i pregovaranje o plaći zasigurno nisu omiljene aktivnosti većine zaposlenika. Mnogi su ih izbjegavali dugo vremena. Međutim, oni si nesvjesno uskraćuju stvarno veliki novac. 

Ako dogovorite povećanje plaće od 750 kn mjesečno i uspijete uštedjeti i uložiti polovicu “novog novca“, možete imati više od 220 000 kn na svom investicijskom računu za 20 godina. Nije li taj jedan neugodan sat sa šefom vrijedan toga?

Ne odgađajte ovaj razgovor. Vjerojatno neće biti boljeg vremena od danas. Plaće rastu, gospodarstvo napreduje i na tržištu rada nedostaje kvalificiranih ljudi. Mnogim poslodavcima je lakše i jeftinije povećati (s njihovog stajališta) plaću zaposlenika, nego tražiti i osposobiti novu osobu bez prethodnog iskustva. Ne odgađajte ovaj razgovor. Vjerojatno neće biti boljeg vremena od danas. Plaće rastu, gospodarstvo napreduje i na tržištu rada nedostaje kvalificiranih ljudi. Mnogim poslodavcima je lakše i jeftinije povećati (s njihovog stajališta) plaću zaposlenika, nego tražiti i osposobiti novu osobu bez prethodnog iskustva. 

Morate naučiti uštedjeti dio svog prihoda čim ga primite. Ulaganje samo na račun na kraju mjeseca ne funkcionira. Na ovaj način nikada nećete uspjeti izaći iz začaranog kruga života od plaće do plaće. Idealan omjer je uštedjeti 20% prihoda za sebe i svoju budućnost – stvoriti fond za hitne slučajeve i izgradnju bogatstva. 

Ako možete uštedjeti još više, to je za Vaše dobro. Počnite polako. U početku pokušajte uštedjeti 10% i postupno povećavajte iznos. Vidjet ćete kako brzo ćete se naviknuti na to i investiranje će postati dio Vaše svakodnevice. 

Savjet za bonus – besplatni novac

Uspjeli ste doći do ovdje i još uvijek ste uvjereni da jednostavno nema mjesta ulaganju u Vašem budžetu, a šansa za povećanje plaće na poslu je jednaka nuli? Ništa nije izgubljeno. Čak i u ovoj situaciji možete redovito ulagati od 75 kuna mjesečno i osigurati si bolju budućnost.

Rješenje je II. mirovinski stup. Ako ste se pridružili II. stupu, i ako ste ga pravilno postavili, možete svaki mjesec uložiti gotovo 5% svoje bruto plaće u fondove u II. stup. Neki od njih Vam mogu dugoročno zaraditi oko 5,61% p. a. (izvor: www.24sata.hr). Ako se još niste pridružili II. stupu, ili ga niste pravilno postavili, brzo učinite nešto u vezi s tim.

Čak i ako zarađujete minimalnu plaću, koja je za 2019. godinu određena na 3815 kn bruto mjesečno, možete, zahvaljujući II. stupu, ulagati gotovo 190 kn svaki mjesec (izvor: www.nhs.hr).  To Vas ne košta ništa, samo morate dio svojih obveznih doprinosa za socijalno osiguranje preusmjeriti na svoj osobni mirovinski račun.

Napravite plan i donesite odluku o promjenama što prije

Osim rastuće božićne gužve, posljednji dani u godini su i vrijeme kada mnogi od nas rade saldo prošle godine. Kada ćete postavljati svoje ciljeve za novu godinu, svakako ne zaboravite svoj novac. No, činjenica je da ne morate čekati kraj godine. Koliko želite uštedjeti? Jeste li spremni za neočekivane događaje? Ulažete li svoj teško zarađeni novac tamo gdje Vam se najviše isplati?

Bez obzira na to kakvi su Vaši planovi, možete ih olakšati i ubrzati s nama – bilo da planirate napraviti fond za hitne slučajeve, uštedjeti za ugodnu mirovinu ili samo pametno uložiti za bolju budućnost.