Dificultate
„Mă numesc Mișu și sunt în clasa a doua. Tata mi-a explicat că nu e bine să țin mulți bani în pușculiță, ci să economisesc și să las banii să lucreze.”
Așa începe povestea fiului meu, Mișu, care este în clasa a doua. Teoretic, după primii ani de școală, un copil ar trebui să știe deja câte ceva despre bani și finanțe. În realitate, însă, lucrurile stau cu totul altfel. În majoritatea școlilor, educația financiară pur și simplu nu se predă. Așa că am decis să nu aștept și să încep acasă, de la noi.
În câțiva ani, Mișu a strâns în pușculiță o sumă frumușică: 134 de euro și 12 cenți. O parte au fost bani primiți de ziua lui și de sărbători, o parte au venit din mici recompense și o parte i-a pus deoparte pur și simplu.
Warren Buffett este astăzi unul dintre cei mai bogați oameni de pe planetă și și-a construit cea mai mare parte a averii prin investiții. Știi la ce vârstă a început? La 11 ani. A investit exact 115 dolari. Mai târziu spunea că regretă că nu a început și mai devreme. Și mai e ceva interesant: dacă acei bani ar fi fost investiți în indicele celor mai mari 500 de companii americane (S&P 500), astăzi ar valora aproximativ 550 000 de dolari.
5 lecții de investiții pe care le înțelege cu adevărat oricine
Ca părinte responsabil, economisesc pentru copiii mei încă de pe acum, atât pentru educație, cât și pentru un start bun în viață. Am norocul ca, împreună cu soția mea, să avem un venit bun și să le putem oferi ce au nevoie. Dar știu și că, dacă le-aș pune totul pe tavă, nu ar învăța niciodată să-și gestioneze banii cu responsabilitate.
În investiții și în finanțe, experiența personală valorează enorm. Tocmai de aceea am vrut ca și fiul meu să învețe să aibă grijă de banii lui. Iată cum am făcut.
1. Cum i-am explicat inflația pe înțelesul lui
Mai întâi, i-am explicat ce este inflația. I-am dat un exemplu pe care îl înțelege imediat: atunci când mergem la înghețată, o cupă costă astăzi între 0,50 € și 1 €. Când eram eu de vârsta lui, cu aceiași bani îmi luam și 20 de cupe. Așa a înțeles foarte clar că, dacă își ține banii doar în pușculiță, cu ei va putea cumpăra din ce în ce mai puțină înghețată de la un an la altul.
2. Cele două moduri în care pot crește banii
Apoi i-am arătat că există două moduri prin care banii pot crește. Primul este la bancă, unde primește o dobândă. Al doilea este prin investiții în companii care produc lucrurile pe care el le folosește în fiecare zi, iar acele companii îl recompensează cu o parte din profit. I-am explicat și că, atunci când o firmă are succes, crește și valoarea ei.
3. Ce am învățat din propria mea poveste
După aceea, i-am povestit despre ajutorul pe care l-am primit eu de la părinții mei. Datorită lor am putut merge la facultate și am putut rămâne apoi să locuiesc în casa lor. A fost un mod firesc de a-i arăta că și pentru el economisim deja pentru astfel de lucruri.
4. Cum am stabilit împreună obiectivele
Am vorbit apoi despre obiectivele lui. Își dorea foarte mult o bicicletă „de om mare”, cu schimbător, ceea ce mi s-a părut grozav. Voia și să strângă bani pentru o mașină adevărată, pentru când va fi mare. Aici l-am ajutat puțin, dar ideea l-a încântat. La final, i-am spus că ar fi bine să pună ceva deoparte și pentru bătrânețe, așa cum fac și eu. I-am explicat că din fiecare euro pe care îl investește azi, la pensie ar putea avea până la 110 €. Cu alte cuvinte, acel euro i se poate înmulți de foarte multe ori. I s-a părut super. În momentul acela, obiectivele erau deja clare.
5. Cum am împărțit banii, concret
La final, ne-am așezat și am scris concret cum împărțim banii. 50 € a vrut să-i păstreze acasă, pentru situațiile în care vrea să-și cumpere ceva. Știe deja că investițiile se fac pe termen lung, iar banii de care ar putea avea nevoie curând îi poate ține în pușculiță. Restul banilor i-a împărțit corect, pentru fiecare obiectiv în parte.
Bonus
Ca bonus, i-am pus lui Mișu câte 10 € pe fiecare cont. Astfel, suma pe care a trimis-o la Finax a fost, în mod simbolic, aceeași pe care a investit-o Warren Buffett la 11 ani. Sunt un tată mândru că Mișu a reușit asta mai devreme decât domnul Buffett.
Toate noutățile din Finax și din lumea investițiilor de două ori pe lună.
La final, rezultatul a arătat așa:
- Economii pentru bicicletă, pe 4 ani, risc 40% acțiuni
- Economii pentru mașină, pe 12 ani, risc 80% acțiuni
- Economii pentru pensie, pe 56 de ani, risc 100% acțiuni
Mă bucur mult că Mișu își verifică din când în când singur contul. A fost o perioadă în care era pe minus cu doi euro, iar azi este pe plus cu trei. Iar când a mai strâns 30 € de sărbători, m-a bucurat enorm că a decis să-i investească din nou, în loc să-i lase în pușculiță.
Cred că cel mai clar semn că efortul meu de a-l educa financiar pe Mișu a dat roade este conversația pe care a avut-o cu bunica lui, care are aproape 70 de ani.
Mișu: „Bunico, eu am deja cont la Finax.”
Bunica: „Mișu, și eu am cont la Finax, dar nici nu știu să-l deschid, nu-mi amintesc parola.”
Mișu: „Bunico, lasă, îți resetez parola și ne logăm.”
După ce s-au logat, bunica a observat că pe un cont avea un randament mai mare, iar pe altul mai mic. Nu înțelegea cum este posibil, din moment ce investise banii în același timp.
Mișu: „Păi bunico, conturile alea au risc diferit!”
Deschide un cont și începe să investești
Întrebări frecvente despre economiile și investițiile pentru copii
1. De la ce vârstă poți economisi sau investi pentru copilul tău?
Poți începe oricând, chiar de la naștere. Cu cât orizontul de timp este mai lung, cu atât dobânda compusă are mai mult timp să lucreze. La Finax, contul pentru copil este deschis și gestionat de părinte sau de reprezentantul legal.
2. Cum îi explici unui copil ce este inflația?
Cel mai bine este să pornești de la exemple din viața lui. Varianta cea mai simplă: astăzi o cupă de înghețată costă X, dar peste câțiva ani va costa mai mult. Asta înseamnă că banii ținuți în pușculiță cumpără tot mai puțin. Așa înțelege copilul de ce banii trebuie să lucreze, nu doar să stea.
3. De ce au conturile copilului niveluri de risc diferite?
Pentru că au orizonturi de timp diferite. Pentru un obiectiv apropiat, cum este o bicicletă peste 4 ani, se alege un risc mai mic. Pentru un obiectiv îndepărtat, cum este pensia peste zeci de ani, se poate alege un risc mai mare, fiindcă portofoliul are timp să treacă peste scăderile temporare.
4. Cât poate crește un singur euro investit pe termen foarte lung?
La un orizont de câteva zeci de ani și la un randament istoric al pieței, fiecare euro investit azi se poate înmulți de multe ori datorită dobânzii compuse. Exact de aceea, a începe devreme contează mai mult decât a începe cu sume mari.
5. De ce este atât de importantă experiența personală în educația financiară?
Pentru că teoria se uită, dar experiența rămâne. Când un copil își vede propriul cont crescând și scăzând, înțelege concret ce înseamnă risc, randament și răbdare. Sunt lecții care îi vor folosi toată viața.
