Dificultate
Din nostalgie nu trăiești
Îți mai amintești vremurile când o pâine costa câțiva bani, laptele era o fracțiune din prețul de azi, iar chiria lunară era o sumă astăzi greu de imaginat? Pare aproape ireal, nu-i așa?
În anii '80, când salariul mediu lunar era de doar câteva sute de unități monetare, prețurile la aceste produse și servicii păreau normale. În peste treizeci și cinci de ani, atât prețurile, cât și salariile au crescut semnificativ. Această creștere a prețurilor o numim inflație - hoțul tăcut al puterii tale de cumpărare.
Dacă te-ai hotărât să economisești pe termen lung, de exemplu pentru pensie, trebuie să ții cont de un lucru. Când vei ieși la pensie, nu vei dori să ai o pensie de o mărime care ți se pare decentă astăzi, ci vei dori să fie suficient de mare pentru prețurile care vor exista peste 30–40 de ani.
Acum câteva decenii, pensia medie reprezenta în prezent echivalentul a aproximativ 68 de euro. Imaginează-ți că ai trebui să trăiești astăzi cu o astfel de pensie. Uff, probabil te-ai uita după care pod să te culci, ca să ai măcar cu ce mânca.
Ce trebuie să faci pentru a-ți proteja pensia sau alt obiectiv de investiții pe termen lung de impactul inflației?
În principiu, există două moduri de a lupta împotriva inflației. Cel mai puțin dureros este să crești cel puțin o dată pe an plata lunară cu rata inflației. A doua opțiune este mai solicitantă, dar aduce mai multe roade - să investești regulat sume mai mari chiar de la început.
Crește investiția regulată cu inflația
La Finax suntem de părere că investițiile pasive ar trebui să fie cât mai simple posibil și să încarce clientul cu un efort minim. Să spunem că astăzi ai decis că vei pune deoparte din salariu și vei investi într-un portofoliu ETF diversificat de la Finax de exemplu 100 de euro pe lună pentru pensia ta. Probabil că este o sumă pe care ți-o poți permite în bugetul familial.
Bugetul tău financiar însă se schimbă de la un an la altul. Veniturile tale cresc regulat, în funcție de cum îți crește angajatorul salariul. În administrația publică acest lucru îl numesc și valorizare a salariilor.
Cresc însă și prețurile în magazine, iar la fel ar trebui să crească și suma pe care o economisești. Să-ți arătăm cu cât mai mult vei reuși să economisești dacă vei crește investiția regulată cu rata inflației sau cu ritmul de creștere al salariului tău. O astfel de creștere nici nu ar trebui să te doară.
Lucrăm cu exemplul a 100 de euro pe care te-ai hotărât să-i investești lunar la Finax. Obiectivul de inflație pe termen mediu al BCE este de 2%. Creșterea anuală medie a salariului nominal a fost de aproximativ 6,5% în ultimii 10 ani. Iată un tabel cu cum ar putea arăta depunerile tale regulate pe parcursul perioadei de economisire.
Se vede că dacă vei crește regulat depunerea, volumul total al depunerilor poate fi chiar de două ori mai mare. Mai mult, creșterea în decurs de zece ani a depunerii de la 100 de euro lunar la 121,9, respectiv la 176,26 este doar o creștere modestă. Așa ar arăta graficul depunerilor cumulativ.
Acum însă să-ți arătăm cel mai important lucru. Cum se vor reflecta creșterea plății regulate și efectul dobânzii compuse pe valoarea contului tău. Dacă te decizi să crești regulat depunerea, vei avea o pensie semnificativ mai bună sau vei atinge mai rapid obiectivul pe care ți l-ai propus.
De exemplu, dacă ți-ai crește valoarea depunerii cu creșterea medie a salariului, suma economisită după patruzeci de ani poate fi de aproape trei ori mai mare.
Notă: Rentabilitatea modelată de 7% p.a. reprezintă un randament mediu anual conservator pe termen lung al unui portofoliu diversificat cu o pondere mare de acțiuni. Pentru comparație, indicele american S&P 500 a câștigat în ultimii 30 de ani un randament mediu anual de aproape 10%. Randamentele trecute nu sunt o garanție a randamentelor viitoare.
Acest mod de a lupta împotriva inflației are o singură dezavantaj. O dată pe an trebuie să te așezi, să recalculezi cu cât trebuie crescută plata și să schimbi valoarea ordinului de plată permanent la bancă. Cum se întâmplă de obicei, oamenii uită. De aceea, la Finax ne-am hotărât să-ți reamintim o dată pe an, ca să nu uiți de creștere.
Investește regulat plăți mai mari chiar de la început
În lumea modernă, influențată de inflație, valoarea lucrurilor se dublează aproximativ o dată la 30 de ani. Dacă, de exemplu, dorești să economisești pentru următorii 30 de ani echivalentul a 100.000 de euro din valoarea de astăzi, ar trebui să-l întrebi pe algoritmul de investiții Finax cât ar trebui să economisești pentru a atinge o valoare a patrimoniului de 200.000 de euro peste 30 de ani.
Îți spun adevărul crud: va trebui să economisești de două ori mai mult. Este dur, dar așa este. Cu asta nu se mai poate face nimic. La economisirea pentru pensie, Finax și-a adaptat însă algoritmii pentru a lua în considerare și rata inflației.
Dacă ne spui în chestionarul de investiții cât câștigi astăzi, algoritmul nostru îți va da sfaturi. Îți va propune cât ar trebui să economisești pentru a putea primi din banii economisiți o pensie în valoare de 50% din venitul tău, crescut cu rata inflației, pe o perioadă de 20 de ani.
Poate suna complicat, hai să ne uităm la cifre. Astăzi câștigi 1.500 de euro lunar net și până la pensie mai ai 30 de ani. Pentru a-ți menține standardul de viață, va fi important să primești la pensie aceeași sumă ca atunci când lucrai.
Pentru aceasta vom folosi mai întâi algoritmul pentru produsul de plată Finax , Renta. Acesta îți va calcula, în funcție de suma lunară introdusă, cât va fi necesar să depui o singură dată.
După cum poți vedea, pentru a putea primi lunar confortabil 1.350 de euro vei avea nevoie de aproximativ 255 de mii de euro. Suma este calculată astfel încât să poți primi suma lunară stabilită , la setarea respectivă a portofoliului , pe toată perioada determinată, chiar și în cazul unui scenariu pesimist.
Apoi vom folosi algoritmul pentru strategiile de Investiții în ETF-uri pentru a afla cât trebuie să investim lunar pentru a atinge suma respectivă.
Algoritmul îți va recomanda să investești 183 de euro lunar. Cu această sumă vei atinge sau chiar vei depăși obiectivul în 90% dintre cazuri, pe baza datelor istorice.
Scurt rezumat la final
Modul de bază de a lupta împotriva inflației este investiția pe termen lung. Dacă ții banii într-un cont bancar, valoarea lor scade în fiecare an. Există însă și alte instrumente prin care îți poți face lupta mai eficientă.
Dacă investești regulat sau ai stabilit un obiectiv concret, trebuie să te gândești și la cât va valora moneda ta atunci când vei termina de economisit. Crește investiția regulată în fiecare an cu evoluția salariului tău sau cu rata inflației. Contul tău va crește mai rapid, iar bugetul familial nu va resimți practic deloc acest lucru.
Întrebări frecvente despre investițiile regulate
1. De ce ar trebui să cresc investiția mea lunară?
Inflația reduce în fiecare an puterea de cumpărare a banilor tăi. Dacă vrei să ai la sfârșitul perioadei de economisire aceeași valoare reală ca la început, trebuie să crești treptat depunerile cu cel puțin rata anuală a inflației - ideal cu ritmul de creștere al salariului tău.
2. Cu cât trebuie să cresc anual investiția regulată la Finax?
Minim cu rata anuală a inflației (obiectivul BCE este de 2% pe termen mediu). Dacă vrei să maximizezi randamentul, crește cu ritmul de creștere al salariului, care a fost în ultimii 10 ani de aproximativ 6,5% anual. Finax îți va trimite o dată pe an o notificare de reamintire.
3. Cât de mult va influența creșterea regulată suma finală?
Esențial. Pe un orizont de 40 de ani, datorită creșterii cu evoluția salariului, suma economisită poate fi aproape dublă față de o plată fixă. Aceasta funcționează datorită combinației dintre depuneri mai mari și efectul dobânzii compuse într-un portofoliu ETF.
4. Mi-ar ajunge 100 de euro lunar pentru a economisi pentru pensie?
Pe un orizont de 30 de ani într-un portofoliu ETF Finax, din 100 de euro lunar poți ajunge la o rentabilitate rezonabilă - la aproximativ 100.000–150.000 de euro. Pentru menținerea standardului de viață la pensie va fi însă necesar să investești mai mult - exemplul nostru de model pentru un salariu net de 1.500 de euro recomandă aproximativ 190 de euro lunar cu o creștere regulată.
