2. dôchodkový pilier funguje. Ak mu dáte šancu

Podcast:

Viaceré negatívne zmeny síce oslabili potenciál 2. piliera, no aj napriek nim postupne narástol do úctyhodných rozmerov. Na dôchodok si vďaka nemu šetria už takmer 2 milióny ľudí a dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) spravujú zhruba 17 miliárd eur úspor Slovákov.

Trhy minulý rok zarobili rekordne veľa

Rok 2024 bol z hľadiska výnosov rekordný. Akciové a indexové fondy zarobili od 17,29 % do 27,93 %, garantované dôchodkové fondy zhodnotili majetok sporiteľov od 0,59 % do 3,81 %.

Dnes už našťastie väčšina sporiteľov zarába výnosy ponúkané indexovými fondmi, keďže je na nich postavená predvolená investičná stratégia (PIS), ktorú automaticky dostáva každý, kto si sám nevyberie inú stratégiu. V minulosti zvykla väčšina Slovákov sporiť v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré dlhodobo prinášajú najnižšie výnosy.

Garantovaný výnos nehľadajte

Najväčšie nebezpečenstvo „bezpečných“ dlhopisových garantovaných fondov je nebezpečne nízky dôchodok. Veľa ľudí sa stále obáva krátkodobých výkyvov finančných trhov a prehliada dlhodobý rastový trend akciových trhov.

Jeden príklad za všetky. Za posledných 100 rokov by sa 100 dolárová investícia do amerických akcií zhodnotila na 1 940 000 dolárov (celkový výnos vrátane reinvestovaných dividend). Áno, čítate správne. 100 dolárov by sa zhodnotilo na jeden milión deväťstoštyridsaťtisíc dolárov. Väčšina z nás síce nemá 100-ročný investičný horizont, ale presne toto je pointa dlhodobého investovania.

V rozumne rozloženej investícii môžu mať samozrejme priestor aj dlhopisy. Pri dlhodobom a pravidelnom sporení na dôchodok ale nemajú v portfóliu čo hľadať. Väčšina Slovákov by si na dôchodok mala šetriť v indexových fondoch, ktorých majetok je takmer na 100% investovaný do akcií najväčších a najziskovejších spoločností z celého sveta.

Rozdiely v nasporenej sume medzi indexovými či rizikovejšími akciovými a dlhopisovými fondami môžu dosiahnuť rádovo desaťtisíce eur, resp. aj viac ako 100 000 eur. Dôvodom je tzv. zložené úročenie, vďaka ktorému sa zhodnocujú okrem pravidelných mesačných príspevkov do II. piliera aj výnosy, ktoré už dosiahol v minulých rokoch. Jednoducho, čím dlhšie budete sporiť vo fonde s vyšším výnosom, tým sú rozdiely väčšie. Rozdiel v dôchodku z I. a II. piliera by potom vyzeral nasledovne:

Dnes je v dlhopisových fondoch zainvestovaných 4,2 miliardy eur. Akciové a zmiešané fondy tiež nie sú žiadne terno. Príliš veľkú časť peňazí totiž investujú do dlhopisov, čo výrazne limituje ich dlhodobý ziskový potenciál.

Treba však uznať, že podiel týchto typov fondov postupne klesá vďaka predvolenej investičnej stratégií, ktorá väčšinu úspor presmerovala do indexových fondov. Vďaka nej sa už nemusíte trápiť, že by ste pri výbere stratégie spravili chybu, vhodný typ fondu vám bude pridelený automaticky. Zostáva len veriť, že tieto pravidlá vydržia čo najdlhšie.

O tom, ako si na Slovensku zabezpečiť dôstojný dôchodok a prečo je toto sporenie ideálne postaviť na indexových fondoch, máme spravenú aj samostatnú prezentáciu v rámci nášho programu Finančný wellness. Ide o sériu školení, ktoré chodíme prednášať priamo do firiem. Ak by ste o takéto školenie mali záujem, kontaktujte nás cez formulár nižšie a my sa ho pokúsime zorganizovať aj vo vašej firme.

Mám záujem

Každý môže z výplaty šetriť aspoň 4 %

Príspevková sadzba, teda časti odvodov, ktoré môžu smerovať na súkromný dôchodkový účet sporiteľa v 2. pilieri, zostáva na úrovni 4 % z hrubej mzdy (resp. vymeriavacieho základu živnostníka). Zvyšok povinných odvodov (stanovených na 18%) smeruje do Sociálnej poisťovne.

Ak teda zarábate 1000 eur v hrubom, môžete si tento rok každý mesiac automaticky šetriť na dôchodok 40 eur mesačne. Bez toho, že by Vás to stále čo i len cent navyše. Tieto peniaze by ste na účte aj tak nevideli.

Jednoducho dáte menej peňazí štátu a časť povinných odvodov presmerujete na Váš osobný dôchodkový účet. Bola by škoda nevyužiť to.

Našťastie sa pri súčasných podmienkach nemusíte veľmi trápiť ani s týmto rozhodnutím. Vstup do druhého piliera je do veku 40 rokov automatický.

Toto pravidlo však platí iba od roku 2023. Pokiaľ ste boli aktívni na pracovnom trhu už pred týmto rokom a nie ste si istí, či máte otvorený druhý pilier, zavolajte na bezplatnú linku Sociálnej poisťovne, ktorá vám to preverí. Ak zistíte, že druhý pilier nemáte, určite si ho otvorte.

Vyberte si dobrú DSS a zarábajte maximum

Vo výkonnostiach indexových fondov v jednotlivých DSS dnes prakticky neexistujú rozdiely, keďže kopírujú rovnaký index. Jedinou výnimkou je indexových fond od Kooperativy. Tá sa vo svojom fonde rozhodla zvoliť aktívnejší prístup k investovaniu, ktorý vo všeobecnosti neodporúčame, keďže vo väčšine prípadov vedie k nižšej výkonnosti (čo vidieť aj v tabuľke výkonností vyššie v blogu).

Odporučili by sme preto zvoliť štandardný indexový fond v jednej z ostatných DSS. Pokiaľ v nich svoje úspory nemáte, pouvažujte nad zmenou. Nestojí Vás to nič, zmena DSS-ky je 1x ročne zadarmo.