Dôchodky od štátu budú klesať. Váš ale môže rásť.

Hlavnou príčinou je rýchle starnutie populácie na Slovensku, v dôsledku čoho bude na jedného dôchodcu v budúcnosti pracovať menej ľudí v produktívnom veku ako dnes. Starnutie obyvateľstva predstavuje veľkú záťaž pre verejné financie, keďže súčasne stúpnu náklady na dôchodky aj zdravotníctvo a naopak, poklesnú príjmy do štátnej kasy od pracujúceho obyvateľstva.

V nedávnom zverejnenom Národnom programe reforiem už aj súčasná vláda priznala, že dôchodky zo Sociálnej poisťovne v budúcnosti poklesnú. Dnešný priemerný dôchodok 440 eur predstavuje pri priemernej mzde na úrovni približne 1000 eur mieru náhrady 44%.  Už dnes ale vláda počíta s postupným poklesom tohto pomeru na približne 34% priemernej mzdy. Vyjadrené v eurách na dnešné ceny – viete si predstaviť vyžiť z dôchodku na úrovni 340 eur ? Ak áno, gratulujeme a prosím napíšte nám recept, ako na to. Ak nie, čítajte ďalej, všetko ešte nie je stratené.

Ako funguje dôchodkový systém

Pokiaľ ste zamestnanec, každý mesiac odvádzate z vašej mzdy okrem iných odvodov a daní aj 18% odvod na starobné poistenie. Ak teda zarábajte v hrubom 1000 eur mesačne odvediete do Sociálnej poisťovne 180 eur. Tieto peniaze ale neslúžia na zabezpečenie vášho dôchodku. Celú vyzbieranú sumu totiž Sociálna poisťovňa použije na výplatu dôchodkov súčasným dôchodcom, teda vašim rodičom a/alebo starým rodičom. Tento systém je ale dlhodobo neudržateľný, práve kvôli klesajúcemu počtu pracujúcich ľudí v pomere k počtu dôchodcov, na ktorých dôchodky sa skladajú.

Riešene predstavuje tzv. II. dôchodkový pilier. Od roku 2005 existuje už aj na Slovensku možnosť šetriť si na dôchodok prostredníctvom súkromného dôchodkového účtu. Ak ste v II. pilieri, tak sa len jednoducho presmeruje časť vašich odvodov na váš osobný dôchodkový účet. V roku 2018 je tento pomer stanovený na úrovni 4,5%, pričom do roku 2024 bude tento podiel postupne rásť (o 0,25% ročne) na finálnych 6%. V praxi to teda znamená, že už dnes je možné, aby 4,5% vašej hrubej mzdy nesmerovalo na účet Sociálnej poisťovne, ktorá peniaze okamžite minie, ale na váš súkromný dôchodkový účet.

Ak ste v II. pilieri, Sociálna poisťovňa bude od vás každý mesiac dostávať len 13,5% vašej mzdy. Zvyšných 4,5% (45 eur pri hrubej mzde 1000 eur) bude pripísaných na váš účet v II. pilieri. Účasť v II. pilieri vás teda nestojí ani cent navyše.

Prečo vstúpiť do II. piliera

Málokto si uvedomuje, že správne nastavený druhý pilier môže zvýšiť budúci dôchodok až o niekoľko sto eur mesačne. Ak pri priemernej mzde môžete očakávať zo Sociálnej poisťovne dôchodok iba 340 eur, pri sporení v správnom type fondu v II. pilieri môže byť váš dôchodok až 570 eur, teda o takmer 70% viac.

Druhou dôležitou výhodou II. piliera je dediteľnosť úspor. V prípade vášho úmrtia zdedia peniaze našetrené na vašom účte v II. pilieri vaši najbližší. Nejde pritom o zanedbateľné sumy. Napríklad už po 25 rokoch sporenia v II. pilieri (teda vo vašich 50-tich rokoch, ak ste do II. piliera vstúpili v 25 rokoch) môžete mať na našetrených takmer 70 000 eur. Tesne pred odchodom do dôchodku to môže byť až okolo 180 000 eur. Ak by ste boli celú dobu iba v I. pilieri a nedožijete sa dôchodku, nedostane vaša rodina ani cent. Na II. pilier sa tak môžete pozerať aj ako na formu životnej poistky, ktorá vás navyše nič nestojí.

Účasťou v II. pilieri skutočne nemáte čo stratiť, môžete ale veľa získať. Na Slovensku bohužiaľ chýba osvetová činnosť ohľadom možností a správneho nastavenia II. piliera. Odkedy je vstup do II. piliera dobrovoľný, viac ako dve tretiny mladých ľudí neuzavrelo zmluvu so žiadnou dôchodkovou správcovskou spoločnosťou. O moc lepšie na tom ale nie je ani väčšina sporiteľov v II. pilieri, ktorí si na dôchodok sporia v nesprávnom type fondu. Nielen neúčasť, ale aj nesprávne nastavený druhý pilier totiž znamená premeškanú šancu na lepšiu starobu.

Z tohto dôvodu Finax v spolupráci s Výskumným a inovačným centrom Ekonomickej fakulty Univerzity Mateja Bela pripravil vzdelávací program pre ľudí, ktorí uvažujú nad vstupom do II. piliera, prípadne už v II. pilieri sú, no nevedia si rady s jeho správnym nastavením. V ďalšom blogu sa pozrieme na výsledky tohto výskumu a poradíme vám, ako si vybrať dôchodkovú správcovskú spoločnosť a ktorý typ fondu je najvhodnejší pre dlhodobé sporenie na dôchodok.