Dificultate
Pierderea locului de muncă, un concediu medical mai lung, o pandemie, un acoperiș care curge, o mașină stricată sau pur și simplu o factură la energie neașteptat de mare. Dacă nu vrei ca aceste surprize neplăcute să crească până la dimensiuni critice și să te împingă spre împrumuturi inutile, trebuie să fii pregătit pentru ele. Tocmai pentru asta există rezerva financiară. Dar cât ar trebui să pui deoparte? Unde s-o ții? Îți ajunge un cont curent la bancă sau o poți investi?
Principalul motiv pentru care fiecare ar trebui să își construiască și să își păstreze o rezervă financiară suficientă este pregătirea pentru evenimente neașteptate, de regulă negative. Din păcate, nu poți prezice când vor apărea, cât vor dura și nici câți bani te vor costa.
Nevoia unei rezerve financiare s-a văzut clar și în anii în care prețurile la energie au crescut brusc, iar multe firme au anunțat disponibilizări. O astfel de perioadă dificilă poate da peste cap bugetul multor familii, chiar dacă până atunci veniturile și cheltuielile păreau stabile.
În acest articol afli cum ar trebui să arate o rezervă financiară bine setată:
- la ce ar trebui să servească o rezervă financiară bună,
- cât de mare ar trebui să fie,
- de ce nu ar trebui să o ții doar în contul de la bancă,
- de ce merită construită prin investiții,
- de ce rezerva financiară înseamnă libertate în decizii,
- de ce este piatra de temelie a investițiilor.
La ce ar trebui să servească o rezervă financiară bună?
O rezervă financiară bună ar trebui să acopere în primul rând cheltuielile neașteptate, adică pe acelea pe care azi nu le poți prevedea. Nici noi nu avem un glob de cristal ca să îți spunem ce îți va aduce viața. În general, putem însă enumera câteva situații de bază pentru care servește o rezervă financiară:
1. Pierderea locului de muncă
Niciunul dintre noi nu este de neînlocuit. Toanele șefului, o criză economică, creșterea dobânzilor, o pandemie și așa mai departe. Este foarte probabil ca indemnizația de șomaj, dacă vei primi vreuna, să nu te salveze, iar pierderea venitului ți-ar putea zdruncina bugetul familiei.
2. Boala
Greu de prevăzut. Chiar dacă ai fost sănătos toată viața, într-o zi te poți îmbolnăvi tu sau cineva apropiat, de care va trebui să ai grijă. Ajutoarele de la stat, precum concediul medical sau cel pentru îngrijirea unui membru al familiei, cu siguranță nu îți vor înlocui venitul.
3. Ghinionul
Calamitățile naturale, accidentele, electrocasnicele stricate și multe alte evenimente apar în viața fiecăruia. Ești pregătit financiar pentru ele?
Mulți dintre voi își spun acum, cu siguranță, că aceste lucruri le rezolvă doar asigurarea. Companiile de asigurări lucrează de mult cu teama noastră și câștigă din faptul că un grup mare de oameni își ia o grămadă de asigurări suplimentare pentru evenimente care li se întâmplă doar unui grup mic. Fiecare dintre ele este folosită ca argument pentru a se scumpi prima.
Un bun gospodar ar trebui de aceea să gândească altfel. În loc să plătești la nesfârșit asigurări suplimentare pe care poate nici nu le vei folosi, construiește un patrimoniu care să îți acopere o eventuală pierdere de venit sau cheltuielile neașteptate. Cei mai mulți dintre voi probabil nu vor avea nevoie de rezerva financiară, iar banii le vor rămâne.
Merită menționate și aspectele pozitive ale creării unei rezerve. Rezerva financiară poate servi și la valorificarea oportunităților. La urma urmei, banilor le este indiferent în ce scop îi folosești.
Cu siguranță te vei gândi mai ușor la o schimbare de carieră atunci când întreaga ta existență nu depinde de următorul salariu de la un loc de muncă pe care nu îl suporți. Ai o idee grozavă și vrei să îți pornești propria afacere? Cu o pernă financiară în cont, începutul îți va fi mult mai ușor.
Cât de mare ar trebui să fie rezerva financiară?
În viața ta pot apărea o mulțime de situații. O rezervă financiară bună nu ar trebui să fie nici prea mică, nici prea mare. Dacă este prea mică, își pierde rostul, fiindcă nu te vei simți suficient de protejat. Când vei avea nevoie de ea, pur și simplu nu va fi de ajuns.
Dacă este prea mare, nu îți va fi avantajoasă, fiindcă partea de bani care prisosește nu îți va aduce suficient câștig. Rezerva financiară ar trebui investită mai conservator, iar randamentul ei va fi mai mic din acest motiv.
În general, se recomandă o rezervă financiară care să acopere cheltuielile totale ale gospodăriei pe 3 până la 6 luni. Sau, alternativ, rezerva ar trebui să acopere venitul principalului întreținător al familiei pe o perioadă de 3 până la 6 luni.
Adună deci toate cheltuielile lunare (ipotecă, energie, mâncare, costuri cu mașina, credite, asigurări și altele) și înmulțește rezultatul cu un număr de la 3 la 6, în funcție de cât de mare ai vrea să fie rezerva ta.
O cale mai simplă poate fi venitul tău net lunar, după impozite și contribuții, pe care îl primești lunar în cont. La Finax recomandăm o rezervă financiară egală cu șase venituri nete lunare.
Tema finanțelor personale este însă mereu foarte personală, iar la rezerva financiară lucrurile nu stau altfel. Dacă ai un loc de muncă stabil într-un domeniu de perspectivă și, în caz de pierdere, te-ai putea angaja din nou ușor și în condiții bune (medici, specialiști IT și așa mai departe), nu este nevoie să aduni o rezervă prea mare.
Dacă, dimpotrivă, lucrezi în domenii care ar putea fi puternic afectate de o recesiune sau de un șoc economic, este înțelept să fii mai precaut și să ai o rezervă mai mare.
La întrebarea privind mărimea rezervei financiare trebuie luată în calcul și situația de ansamblu a persoanei. Un tânăr fără familie, fără obligații, fără ipotecă și cu un venit stabil nu are nevoie de o rezervă inutil de mare. Pentru el este mai interesant, în această perioadă, să aloce mai multe resurse unor obiective pe termen lung, precum pensia sau asigurarea locuinței, și să folosească la maximum efectul dobânzii compuse.
Similar privim rezerva în cazul persoanelor mai în vârstă, cu venit stabil, aflate cu câțiva ani înainte de pensie, ai căror copii au devenit deja independenți și a căror locuință este asigurată și neîmpovărată de un credit ipotecar.
Dimpotrivă, o familie tânără cu ipotecă, în care de regulă lucrează un singur părinte și care este astfel principala sursă de venit, ar trebui să fie protejată de o rezervă mai mare, care să poată acoperi cheltuielile pe o perioadă de 12 luni.
De ce nu ar trebui să ții rezerva financiară doar în contul de la bancă?
Important este ca rezerva financiară să fie disponibilă oricând. Locul ideal pentru ea nu este însă contul curent din care plătești toate cheltuielile obișnuite. Foarte ușor ai putea aluneca spre a o cheltui pe nevoile zilnice. Pe cine nu l-ar tenta să își cumpere ceva nou de îmbrăcat, un telefon mai bun sau să plece într-o vacanță mai exotică, atunci când în cont stau pur și simplu câteva mii de euro?
Rezerva financiară pe care o ții în contul de la bancă este o asigurare. Nu o investiție. Și știi ce face o asigurare? Te costă bani. Fie sub forma unei plăți directe către asigurator, fie, în acest caz, sub forma câștigului pierdut și a deprecierii din cauza inflației.
Cei mai mulți oameni își țin majoritatea banilor în contul curent de la bancă, unde aceștia se depreciază în fiecare an cu 2 până la 3% din cauza inflației. Un euro ținut în contul curent pierde așadar, în 10 ani, în medie o treime din valoarea sa.
Ține deci în bancă o rezervă de maximum 1 până la 2 venituri lunare și deschide pentru ea un cont de economii separat, pe care majoritatea băncilor îl oferă gratuit pe lângă contul curent. Restul rezervei financiare construiește-l prin investiții.
Întreaga lume în portofoliul dumneavoastră - investiție ETF simplă și ieftină
De ce este nevoie să construiești rezerva financiară prin investiții?
Din cauza inflației, nu merită să ții în contul de la bancă prea mulți bani. Cea mai mare parte a rezervei financiare construiește-o prin investiții. Chiar și un portofoliu conservator, format din 50% acțiuni și 50% obligațiuni, poate obține pe orizont mediu și lung randamente interesante.
Pe parcursul mai multor ani, un astfel de portofoliu a adus în medie un randament care a depășit media pe termen lung a inflației, chiar și atunci când atât acțiunile, cât și obligațiunile au trecut prin scăderi. În vremuri normale obține de obicei randamente pe termen lung și mai atractive.
Atenție: Toate datele referitoare la evoluția istorică a portofoliilor Finax sunt modelate și au fost create pe baza modelării retrospective a datelor. Randamentele din trecut nu sunt o garanție a randamentelor viitoare, iar rezultatul investiției tale poate fi și o pierdere. Informează-te ce riscuri îți asumi atunci când investești.
Rezerva financiară înseamnă libertate în decizii
Oricine și-a creat deja o rezervă financiară îmi va da, cu siguranță, dreptate. Patrimoniul înseamnă libertate. Libertatea de a schimba locul de muncă, locuința sau pur și simplu de a rezolva problemele zilnice fără stres inutil.
Vei face față mai ușor vieții atunci când ai în cont o sumă pusă deoparte exact pentru acest scop. Datorită rezervei financiare, potențialele catastrofe devin doar niște neplăceri care nu te amenință cu adevărat.
Mulți oameni nu conștientizează acest aspect, dar lipsa banilor este, în lumea de azi rapidă și globală, una dintre cele mai frecvente cauze de stres pentru multe gospodării.
Rezerva financiară, piatra de temelie a investițiilor
Rezerva financiară reprezintă totodată baza pe care îți poți construi patrimoniul. O investiție corectă trebuie să fie pe termen lung. Dar a investi pe termen lung fără o rezervă pe termen scurt este un nonsens. Abia după crearea ei ar trebui să urmeze economisirea pentru pensie, pentru copii sau pentru o locuință mai bună.
La Finax recomandăm de aceea, de mult timp, crearea rezervei financiare ca prim obiectiv de investiție. Ar trebui să fie piatra de temelie de la care pornește restul investițiilor tale, sau ar trebui să îți creezi rezerva financiară în paralel cu alte obiective pe care le consideri importante.
Nu vrei să ajungi în situația în care, din cauza unei crize, îți pierzi locul de muncă și ești nevoit să retragi bani din investițiile pe termen lung exact în perioada unei scăderi temporare a piețelor. Rezerva financiară te protejează așadar nu doar pe tine, ci și patrimoniul tău pe termen lung.
Dacă încă nu ai o rezervă financiară, începe cât mai curând să pui deoparte cel puțin 10% din venitul net. Într-un an strângi astfel de 1,2 ori salariul tău lunar, iar în mai puțin de 3 ani ai o rezervă egală cu aproape patru salarii nete lunare. Nu amâna pe mai târziu. Poate fi deja prea târziu.
Deschide un cont și începe să investești
Întrebări frecvente
1. Cât de mare ar trebui să fie rezerva financiară?
Regula de bază este să acoperi cheltuielile gospodăriei pe 3 până la 6 luni. La Finax recomandăm o rezervă egală cu șase venituri nete lunare. O familie tânără cu ipotecă și un singur venit ar trebui să aibă o rezervă pentru aproximativ 12 luni, în timp ce o persoană tânără fără obligații se poate descurca cu mai puțin.
2. Unde ar trebui să țin rezerva financiară?
Nu în contul curent, de unde se cheltuie ușor. Ține în bancă maximum 1 până la 2 venituri lunare, ideal într-un cont de economii separat, iar restul construiește-l prin investiții, ca să nu fie erodat de inflație.
3. De ce să investesc rezerva în loc să o las în bancă?
Pentru că banii lăsați în cont pierd în medie 2 până la 3% pe an din cauza inflației, adică aproximativ o treime din valoare în 10 ani. Un portofoliu conservator, de exemplu 50% acțiuni și 50% obligațiuni, păstrează rezerva accesibilă și are șansa să bată inflația pe termen mediu și lung.
4. Ce parte din rezervă ar trebui să rămână lichidă în bancă?
Aproximativ 1 până la 2 venituri lunare, pentru cheltuieli urgente imediate. Aceasta este partea la care vrei acces instant, restul putând fi investit conservator, dar tot ușor de retras la nevoie.
5. Cu cât ar trebui să încep să economisesc dacă nu am încă o rezervă?
Începe cu cel puțin 10% din venitul net lunar. Într-un an strângi de 1,2 ori salariul lunar, iar în mai puțin de 3 ani ajungi la aproape patru salarii nete, o rezervă solidă de la care poți construi mai departe.
6. Asigurarea nu înlocuiește rezerva financiară?
Nu complet. Asigurarea acoperă riscuri specifice, dar te costă constant, indiferent dacă o folosești. Rezerva financiară este flexibilă: acoperă orice situație neașteptată și, dacă nu o folosești, banii îți rămân și continuă să crească.
