Mojich 10 rokov skúsenosti s investičnou životnou poistkou

Investičné životné poistenie som mal uzavreté viac ako 10 rokov. Nakoniec som ho zrušil začiatkom tohto roka. Práve na osobnej skúsenosti vám najlepšie vylíčim, prečo životná poistka nemá byť základným kameňom vašich financií, ako vám hodinu búšil do hlavy váš bývalý spolužiak zo strednej.

Moja profesijná kariéra začala finančným poradenstvom – skvelá škola života, ktorú som neoľutoval a z ktorej dodnes profitujem. Samozrejme, na začiatok som si musel uzavrieť produkt, ktorý ma mal v budúcnosti živiť. A tak sa začala moja skúsenosť so životnou poistkou.

Už vtedy by som vám povedal, že to určite nie je najlepší nástroj na ukladanie úspor a zhodnocovanie majetku. No investičná poistka nebola len o investovaní. Podpísal som aj nejaké poistné krytie a zároveň som si sporil na dôchodok.

V tej dobe sa poistky zvyčajne uzatvárali na poistné 1000 korún mesačne. Bola to pre ľudí stráviteľná suma a štát vtedy v tejto výške ponúkal atraktívne daňové oslobodenie pre dôchodkové produkty vrátane poistky, s ktorým sa ročne dalo na dani ušetriť 2 280 korún.

V mojich očiach „investičko“ vyzeralo ako zaujímavá trojkombinácia s množstvom benefitov. Na uvedené mesačné poistné znela aj moja investičná životná poistka. Po prechode na euro som teda mesačne platil 33,19 eur.

Zvýšte svoje finančné vzdelanie

Finax webináre na vždy zaujímavé témy

  Prejsť na zoznam 

Výsledok „investička“ po 10 rokoch?

V januári tohto roka som vypovedal poistnú zmluvu a požiadal o vyplatenie tzv. odkupnej hodnoty – chápte ako nasporenú sumu, ktorú vám poisťovňa podľa zmluvy v danom čase vyplatí. Poistku som uzavrel začiatkom jesene v roku 2007. Zmluva bola platná 10 rokov a 5 mesiacov. Za ten čas som poisťovni zaplatil zhruba 4 150 eur.

V januári tohto roka som dostal odkupnú hodnotu vo výške 2 880 eur. Daň z výnosov som nemusel zaplatiť. Počas 10 rokov sa mi našťastie nestalo nič, z čoho by vznikal nárok na poistné plnenie.

Keby som poistné počas rovnakej doby investoval do normálnych investičných produktov, dosiahol by som sumu 6 000 eur – dvojnásobne viac. Pokiaľ by som v poistení pokračoval, o ďalších 10 rokov by bol rozdiel podstatne väčší a o 20 rokov ešte výraznejší.

OK, tieto sumy nehovoria všetko, i keď gro naznačujú. Celá pravda závisí od štruktúry poistky, teda aká časť poistného šla na krytie rizík, aké vysoké sú poistné sumy a koľko tvorila sporiaca časť.

Riziká ma stáli 120 korún mesačne, teda necelé 4 eurá. Aby som teda porovnával jablká s jablkami a hrušky s hruškami, v čistom som v poistke „investoval“ len 29,21 eura mesačne. Keby som tieto prostriedky pravidelne umiestňoval do indexových fondov ETF kopírujúcich svetové akcie, mal by som dnes sumu 5 300 eur namiesto 2 880 eur.

Prečo je investičné životné poistenie najhorší spôsob budovania majetku?

Investičná časť životnej poistky je očividne veľmi nevýhodná, ako som si mohol na vlastnej koži skúsiť. Dôvodom je jej cena.

Ťažko nájdete drahšie investovanie ako prostredníctvom životného poistenia. Poplatkov je veľa, sú vysoké a sú sústredené najmä do prvých rokov trvania zmluvy, čo je pre investíciu najhoršie riešenie. Rozrátané náklady lacnejších poistiek sa v priemere pohybujú okolo 6% a viac ročne. Tých drahších pokojne prevyšujú 10% zaplateného poistného.

Nejdem poplatky rozvádzať do detailov. Článkov o nich je plný web. Stačí do vyhľadávača zadať „poplatky v investičnom životnom poistení“. Pre pobavenie ale uvediem niektoré z nich: správny alebo administratívny poplatok, poplatok na počiatočné náklady, poplatok za správu poisťovni, poplatok za správu manažérovi a depozitárovi fondu alebo nákupný (vstupný) poplatok.

A pokiaľ aj niečo na „investičku“ zarobíte, výnosy musíte zdaniť. Poctivé investičné riešenia majú výnosy od dane oslobodené.

Zhrnutie životného poistenia a pár rád.

Investičné životné poistenie je spomedzi bežne rozšírených finančných produktov najhorší a najdrahší produkt.

Pri snahe zhodnotiť peniaze poplatky zohrávajú kritickú úlohu a na výsledok majú zásadnejší vplyvako by ste si mysleli.

Nenechajte sa nachytať. Predaj poistenia pracuje s emóciami, najmä so strachom. Čo ak sa vám niečo stane? Kto splatí vašu hypotéku, z čoho budú žiť vaše deti, za čo vyštudujú školu? Ak máte vybudovaný majetok, tieto otázky nemusíte riešiť.

Ak chcete byť poistení, oddeľte investíciu a poistenie. Je to lacnejšie a výhodnejšie. Radšej investujte cez riadne investičné produkty a poistenie riešte samostatne rizikovou poistkou. Ušetríte množstvo peňazí a výsledky budú výrazne lepšie.

V mojom prípade, keby som na začiatku oddelil riziká od sporenia, mám rovnaké poistenie (výšku poistných súm), no nasporených by som už mal 5 300 eur, ktoré mám kedykoľvek k dispozícii a ide o dvojnásobok toho, čo mi ostalo z „investička“. Poistenie by som nemusel rušiť a nestratil by som za viac ako 10 rokov 1 270 eur.

Neexistuje argument v prospech „investička“. Na Slovensku neexistuje produkt investičného poistenia, ktorý by bol výhodnejší ako samostatné sporenie a samostatné poistenie rizík. 

Nerobte tú istú chybu ako ja. Učte sa radšej na chybách ostatných, nie na svojich. Je to menej bolestivé.

Daňový režim závisí od jednotlivých pomerov každého klienta a môže sa v budúcnosti meniť.