10 případů, kdy nenechávat ležet úspory v bance

Představení a základní parametry Inteligentní peněženky a Bystrého vkladu.

Ve kterých případech a proč nenechávat peníze ležet na účtech v bance:

• Dostáváte na vkladovém účtu úroky, které se ani zdaleka nepřibližují aktuálním tržním úrokům
• Máte větší finanční rezervu, protože jste opatrní nebo podnikatelé 
• Plánujete koupit nemovitost
• Zaplacení daní
• Šetříte na každoroční dovolenou
• Plánujete svatbu
• Velké nákupy, rekonstrukce, pořízení auta
• Chcete začít opatrně zhodnocovat úspory
• Neradi plýtváte
• Jste konzervativní, ale nechcete zaostávat za trhem
• Nedejbože čekáte na korekci akcií
• Kdy už sáhnout po portfoliích Inteligentního investování?
• Koruny, eura či jak to teda je?
• Jak si otevřu Inteligentní peněženku či Bystrý vklad?

Chcete být bohatí? Prozradím vám recept na zbohatnutí, není to žádné tajemství. Pro dosažení úspěchu na finančním poli stačí utrácet méně, než vyděláte a tento rozdíl rozumně, a hlavně dlouhodobě investovat. Hotovo, to je všechno.

Pro extra dobré výsledky doporučuji vyhýbat se spekulacím, rozkládat riziko a dávat si také pozor na poplatky a daně. Pak stačí už jen čekat. Díky pasivnímu investování můžete dosáhnout jakýkoliv realistický cíl. V zásadě však platí, že čím déle necháte vaše peníze pracovat, tím vyšší výnos dosáhnete.

Nenechte se obejít tržními úroky

Podle údajů České národní banky drží čeští rezidenti na běžných účtech necelých 1,4 bilionu korun. Tento závratný balík peněz bohužel nic nevydělává a den co den jen ztrácí na hodnotě kvůli inflaci.

Můžete si to zhodnotit na vlastní situaci. Depozitní sazba ECB je v současnosti 2,25 % a banky si za podobný úrok už vzájemně půjčují na jednu noc přebytečné rezervy. Státy si pomocí dluhopisů půjčují eura za úroky dosahující 2–3 %.

Jaký úrok vyděláváte na svých eurových vkladech vy? Je vůbec viditelně vyšší než nula? Je to alespoň polovina z úroků zmiňovaných výše? A co koruny? Podařilo se vám sehnat produkt spořicí produkt s 4,5 % úrokem či investujete do nějakého repofondu? Pokud ne, doporučujeme vám dočíst tento blog až do konce.

Finax totiž připravil dva konzervativní produkty, jejichž cílem je zpřístupnit střadatelům současné zvýšené eurové tržní úroky při minimalizovaném riziku kolísání hodnoty investice. Prvním z nich je Bystrý vklad určený ke spoření do jednoho roku. Druhým je Inteligentní peněženka vyhrazena pro prostředky, které budete potřebovat za 1 až 3 roky.

Podívejme se na několik příkladů jejich potenciálního využití z reálného života.

1. Vyšší finanční rezerva pro opatrné (a podnikatele)

Finanční rezerva představuje základní kámen osobních financí. O její důležitosti jsme toho za poslední roky hodně napsali i řekli. Speciálně vám ale dávám do pozornosti blog zakladatele Finaxu Juraje Hrbatého: Finanční rezerva – první a základní cíl investora.

Ideální finanční rezerva by měla dokázat vykrýt ztrátu příjmu na 3 až 6 měsíců a vzhledem k nízké pravděpodobnosti jejího využití je nejlepší převážnou část z ní investovat. Osobní finance ale nejsou exaktní věda a univerzální řešení byste hledali marně.

Pokud například pracujete v odvětví s vyšším rizikem ztráty práce (cestovní ruch, gastronomie apod.), může být rozumné snažit se vybudovat ještě vyšší rezervu, ideálně v rozmezí 6 až 12měsíčních výdajů. Se stoupající pravděpodobností brzkého čerpání větší části finanční rezervy zároveň klesá riziko, které byste s ní měli podstoupit.

Stále ale platí, že k situaci, která způsobí pokles příjmu či neočekávané výdaje, nemusí nakonec vůbec dojít, proto by byla škoda, aby vaše rezerva ztrácela každý den hodnotu na běžném účtu v bance. To bohužel dnes platí i pro mnoho spořicích účtů a termínovaných vkladů, jejichž výnos stále zaostává za tržními úroky.

Stejně tak jsou Peněženka i Bystrý vklad vhodné pro podnikatele, jejichž příjem je vysoce variabilní. Pokud váš příjem kolísá z měsíce na měsíc (např. kvůli sezónnosti či menšímu počtu velkých zakázek během roku), můžete chybějící zdroje ve slabších měsících doplňovat právě z těchto produktů.

2. Koupě nemovitosti

Rezervovali jste si novostavbu „z papíru“ a čeká vás během příštích 2 až 3 let doplacení zbývající části kupní ceny z vlastních zdrojů?

V takovém případě vám doporučuji, abyste si ještě jednou pozorně přečetli smlouvu o budoucí kupní smlouvě s developerem. Pravděpodobně obsahuje i tzv. inflační doložku, díky které může developer při výrazném růstu nákladů na stavbu navýšit konečnou cenu.

Toto je právě situace, se kterou dnes bojuje mnoho stavebníků. Ceny mnoha materiálů stouply od začátku roku o desítky procent, ale ne každý developer si dokázal domluvit předem dostatečné množství materiálu na celou stavbu za předkrizové ceny.

Ani v tomto případě nesmíte usnout na vavřínech a měli byste se snažit svoje úspory vyhrazené pro tento účet zhodnotit. Pak se totiž nemusíte obávat nepříjemného překvapení v podobě vyššího účtu, protože budete lépe připraveni. A co když ke zdražení nakonec vůbec nedojde? Nevadí, výnos můžete použít na zařízení bytu po jeho kolaudaci a převzetí.

Na příkladu výše vidíme možné zhodnocení jednorázové 2milionové investice uložené v Peněžence po dobu 3 let. Průměrný očekávaný výsledek na úrovni 2 198 341 korun po 3 letech investování s minimalizovaným rizikem už stojí za zvážení, nemyslíte?

Upozornění: Výsledek investice vyjádřený v CZK závisí také na kolísání směnného kurzu eura vůči koruně, který může výsledek investice zvýšit nebo snížit. Konečná míra výnosnosti závisí na ocenění fondů ETF. Minulé výsledky nejsou zárukou budoucích výnosů.

I když ještě nemáte vyhlédnutou nemovitost, připravených 10–20 % z kupní ceny nemusíte nechat na bankovním účtu s nulovým zhodnocením. Pokud plánujete koupi aktiva (nemovitosti), které obvykle roste v čase minimálně o míru inflace, bylo by fajn držet alespoň krok s růstem jeho ceny. V opačném případě se vám bude představa vlastního bydlení rok od roku stále více vzdalovat.

3. Daně

Pokud podnikáte, tak jste si pravděpodobně velmi dobře vědomi nemilého faktu, že v dubnu (resp. květnu, pokud podáváte daňové přiznání elektronicky, případně v červenci, pokud máte daňového poradce) vás pravidelně čeká k úhradě nemalá položka – daň z příjmu a při vyplacení zisku i daň z dividend. Na takové větší očekávané výdaje je nejlepší se připravovat průběžně.

Dobrou praxí je odkládat si z každé uhrazené faktury alespoň 15–20 % (v závislosti na typu společnosti a celkových příjmů a výdajů) na daně. Pro mnohé podnikatele to mohou být i desetitisíce korun či tisíce euro měsíčně. Nebyla by škoda nezhodnotit i tyto peníze alespoň o pár procent? Bystrý vklad je na to tím ideálním nástrojem!

4. Dovolená

Letní dovolená u moře představuje pro mnoho rodin největší jednorázový výdaj v roce. Každý, kdo cestuje s 2 malými dětmi, asi už ví, že 2týdenní pobyt u moře se počítá na tisíce euro. Bystrý vklad představuje i v tomto případě lepší alternativu k spořicímu účtu v bance.

Pokud si předem nerezervuje a neuhradíte dovolenou v dostatečně velkém časovém předstihu a spoléháte se spíše na last-minute, může i vás zasáhnout růst cen ubytování a nákladů na dopravu. Výnos Bystrého vkladu může alespoň do určité míry kompenzovat tento nárůst.

Jelikož jsou naše portfolia včetně Bystrého vkladu v eurech, nemusíte se modlit, aby před odjezdem nebyl kurz při směně korun za eura příliš slabý, čímž byste mohli přijít o nemalé peníze. Budete zkrátka vědět, jak na tom jste a kolik na dovolené můžete utratit.

5. Svatba

Plánujete v blízké době svatbu a nechcete mít pouze obřad na matrice bez hostů? Tak si připravte přibližně 200 až 400 tisíc korun. Právě tolik v průměru utrácejí mladí za tradiční svatbu se 60 až 100 hosty.

Pokud se nechcete spoléhat pouze na dary od rodiny a hostů, vytvořte si co nejdříve finanční plán a začněte šetřit. Díky Inteligentní peněžence si našetříte 226 tisíc korun už při investici 6 000 korun měsíčně po dobu 3 let.

6. Jiné velké nákupy a odložená spotřeba

Důvodů, proč šetřit, je nespočet. Pro někoho může být cíl koupě nového (nebo raději ojetého) auta, pro jiného nákup drahé elektroniky nebo velká rekonstrukce domácnosti. Ať už máte cíl jakýkoliv, pokud je vzdálen více než několik měsíců, můžete na šetření využít i naši Peněženku anebo Bystrý vklad.

Podobně můžete do nich uložit i část mimořádně vysokých odměn, peníze z prodeje nemovitosti či získaného dědictví. Jednoduše prostředky, které zatím nevíte, jak využijete, ale budete je chtít použít v horizontu do 1 až 3 let.

7. Pomocná kolečka

Pokud ještě nemáte zkušenosti s investováním a nezískali jste dostatečnou důvěru ve fungování finančních trhů, naše konzervativní produkty jsou pro vás dobrým začátkem. Nabízí se paralela s otužováním.

Pro nováčky je rozumnější začít s postupným vystavováním se stále většímu chladu (v našem případě riziku vyjádřeného podílem akcií v portfoliu), abyste ve finále bez problémů zvládli téměř jakoukoliv studenou vodu (výkyvy akciového trhu).

Takový přístup je pro většinu lidí určitě vhodnější než šoková terapie. Skok nezkušeného odvážlivce do ledové vody může velmi rychle skončit panikou a nepříjemným zážitkem. Takový vývoj určitě pocítilo mnoho investorských nováčků, kteří začali investovat na vrchole investiční horečky v roce 2021, po kterém následoval krizový rok hlubokých poklesů.

V současném složení neobsahuje Inteligentní peněženka ani Bystrý vklad akciovou složku. Dluhopisový a peněžní trh totiž nabízejí adekvátní zhodnocení při nižším riziku kolísání hodnoty. Pro nezkušené investory proto mohou představovat dobrý způsob, jak si zhodnocování peněz na finančních trzích vyzkoušet.

8. Pokud nemáte rádi plýtvání

Zhasínáte světlo, když odejdete z místnosti? Neradi necháváte puštěnou vodu déle, než je opravdu nutné? Porovnáváte před nákupem ceny ve více e-shopech? Svědomitě plníte podmínky banky, abyste získali účet zdarma? Pokud jste na tyto otázky odpověděli kladně (nebo alespoň souhlasně přikyvujete hlavou), pravděpodobně plýtvání nemáte zrovna dvakrát v oblibě.

Problém pomalého zvyšování úroků na spořicích účtech je, že jeho dopad není přímo viditelný. Pokud máte dnes na spořicím účtu v bance 18 250 euro a podíváte se na účet znovu za rok, nebudete tam mít méně peněz než dnes. Na účtu vám bude svítit buď stejná částka 18 250 euro nebo dokonce o 1–2 % víc (podle toho, v jaké bance svá eura držíte).

Pokud jste ale na finančním trhu mohli během zmíněného roku vydělat 3–4 %, přišli jste o dodatečný výnos 2 %. Z částky 18 250 euro je to 365 euro. Tedy přesně 1 euro denně. Ano, není to závratná částka, ale nějak se mi ani nezamlouvá představa zbytečného vyhazování 1 eura denně ven z okna.

9. Pokud jste konzervativní, ale nechcete zaostávat

Každý z nás je přirozeně v jiné finanční situaci, máme také různé cíle a toleranci rizika (volatility, tedy kolísání hodnoty investice). Při investování se naštěstí nemusíme rozhodovat pouze mezi ponecháním peněz v bance na účtu s nízkým výnosem anebo investováním do dynamického, čistě akciového portfolia.

Proto portfolia Inteligentního investování od Finaxu nabízí širokou škálu 11 strategií, přičemž výběr té nejvhodnější necháváme na vždy objektivních algoritmech. Přesto jsme ale dlouhodobě zaznamenávali poptávku klientů i neklientů po dodatečném konzervativním investičním nástroji s co možná nejnižším rizikem, do kterého by se nemuseli bát uložit úspory potřebné za pár měsíců či let.

Našimi odpověďmi jsou Inteligentní peněženka a Bystrý vklad, které do puntíku naplnily toto zadání. Svoje peníze mohou ve Finaxu uložit i velmi konzervativní investoři. Tyto portfolia jsme sestavili z daňově zvýhodněných indexových fondů ETF, které jsou po 3 letech držení či při nepřekročení úhrnného příjmu z prodeje cenných papírů ve výši 100 000 Kč osvobozeny od daně z příjmu (platí pro české daňové rezidenty).

Dost bylo placení 15% srážkové daně z úroků termínovaných vkladů a jiných bankovních produktů. U nás daně neplatíte a prostředky máte dostupné kdykoliv a bez jakékoliv sankce za předčasný výběr.

Upozornění: Daňové zvýhodnění závisí na jednotlivých poměrech každého klienta a může se v budoucnu změnit.

10. Čekání na korekci

Mnohdy jsme se snažili vysvětlit, že tržního rizika se není třeba vůbec bát, čekat na pokles se obvykle nevyplácí a více peněz bylo ztracených čekáním na korekce než samotnými poklesy trhů (přikládáme odkaz na slovenský webinář).

Navzdory všem dobře míněným a statistikou podloženým radám neustále dostáváme dotazy od potenciálních investorů ohledně budoucího vývoje trhů a speciálně jejich očekávaného poklesu v blízké budoucnosti.

Vyčkávání s investováním většího obnosu peněz „na ten správný moment“ (obvykle pokles o 20 až 30 %) zůstává jednou z největších chyb všech investorů i neinvestorů. Pokud si ale opravdu nemůžete pomoci a nemůžete se přimět investovat dnes jednorázově vyšší částku peněz, pokuste se je zhodnotit aspoň o výnosy, ke kterým se váže velmi nízké riziko.

Co z toho, že jednou přijde 20% pokles, když na něj budete čekat 4 roky, během nichž mohla vaše investice narůst o 40 %? Nebylo by lepší zhodnotit volná eura alespoň o 3 % ročně?

Kdy jsou už vhodnější portfolia Inteligentního investování?

Na tuto otázku neexistuje univerzální odpověď, ale osobně bych při investičním horizontu delším než 3 až 5 let upřednostnil spíše portfolia s vyšším podílem akcií (minimálně 30–50 %) a tím pádem i vyšším očekávaným výnosem. Při delším investičním horizontu hraje investorům do karet největší přítel dobré investice – čas. I v případě poklesu máte totiž dost času počkat si na zotavení trhů a vydělat jejich dlouhodobý výnos.

Věříme, že jsme vás představením konzervativních produktů utvrdili v tom, že Finax je tím správným místem pro vaše peníze.

Pokud na krátkodobé investování využíváte méně výnosné podílové fondy, neváhejte a přesuňte si vaši investici do Finaxu. Za přesun investice vás odměníme slevou – 50 % z přenesené investice vám budeme spravovat během 2 let zcela zdarma.

Koruny, eura či jak to teda je?

Určitě přemýšlíte nad tím, jestli dává smysl krátkodobě investovat v eurech pomocí našich produktů, když vás nejspíš čekají korunové výdaje. Ke konci článku bych vám chtěl dát pár argumentů, proč to i tak může dávat smysl.

Prvním důvodem je daňový aspekt. Úroky na spořicích či termínovaných účtech jsou zdaněny 15% srážkovou daní, kterou odvádí banka – na daný účet vám tak přistane už čistý výnos. Pokud budeme uvažovat, že máte na korunovém vkladovém účtu úrok 4,5 % ročně, váš čistý zisk bude 3,825 % (výsledek získáme odečtením 4,5 % x 15 % od 4,5 %). Rozdíl mezi výnosy není tak markantní, jak se na první pohled může zdát.

Od začátku Finaxu propagujeme diverzifikaci, a to včetně té měnové. Pokud se snažíte aspoň něco vydělat na své finanční rezervě, nemusí být vůbec špatný nápad část investovat v eurech. Pokud navíc jste v investování nováček či nemáte úplně sklon k riziku, může být Peněženka či Bystrý vklad skvělým seznámím s investičním světem, jak už bylo zmíněno dříve v tomto článku.

S měnovým rizikem se pojí nejenom to, že může celkový výnos investice snížit, ale také zvýšit. Nikdo neví, kde bude kurz koruny vůči eura za rok, dva či tři, ale pro investory s nižší averzí k riziku to může být argument, proč vyzkoušet investice mimo korunu, protože mohou profitovat nejenom z růstu cen aktiv, ale také z oslabení koruny. Spekulování není přístup, který bychom doporučovali a všemi deseti schvalovali, ale je to zkrátka možná výhoda i nevýhoda při investování mimo domácí měnu.

A nakonec bych rád ještě zmínil cestování, dovolené či nákupy v zahraničí. Není tajemstvím, že plno Čechů rádo jezdí za mořem do Chorvatska, Španělska či Řecka, za sněhem do Itálie, Francie či Rakouska, na festivaly do Německa či Holandska nebo nakupují na zahraničních e-shopech, protože už v dnešní době nemusí řešit clo a můžou najít to pravé ořechové někde jinde. V takových případech se vám bude hodit více euro jak naše česká koruna, tak proč se postupně nepřipravit na větší eurový výdaj právě krátkodobými investicemi, které využívají jedny z nejvyšších úrokových sazeb ECB v historii?

A jak si tu Peněženku nebo Bystrý vklad otevřu?

Klienti Finaxu si mohou jakýkoliv nový produkt otevřít jednoduše po přihlášení do účtu kliknutím na tlačítko Otevřít nový účet. Pokud ještě nejste našim klientem, začněte založením účtu s cílem „Krátkodobě zainvestovat peníze“.

Potřebujete více informací? Neváhejte nás kontaktovat e-mailem na adrese client@finax.eu nebo nám zavolejte na číslo +420 245 501 654. Můžete si také naplánovat 15minutový telefonát na čas, který vám vyhovuje. Klidně se ptejte, rádi vám vše vysvětlíme.

Máte další tip na využití Inteligentní peněženky nebo Bystrého vkladu? Napište nám na client@finax.eu a rádi váš podnět doplníme do blogu a popovídáme si o něm v našem podcastu.