10 případů, kdy nenechávat ležet úspory v bance

Věděli jste, že Češi ztratili v bankách za minulý rok minimálně 96 miliard korun? Tolik představuje pokles kupní síly více než 3 bilionů korun uložených na běžných účtech u 3,2% roční inflace a nulových úrokových sazbách, a to včetně termínovaných vkladů, které nepřekonaly inflaci. Netýká se ale tato statistika náhodou i vašich peněz?

Ján Tonka | Osobní finance | 3. září 2021

Představení a základní parametry Inteligentní peněženky najdete zde.

Ve kterých případech a proč nenechávat peníze ležet na účtech v bance:

Chcete být bohatí? Prozradím vám recept na zbohatnutí, není to žádné tajemství. Pro dosažení úspěchu na finančním poli stačí utrácet méně, než vyděláte a tento rozdíl rozumně, a hlavně dlouhodobě investovat. Hotovo, to je všechno.

Pro extra dobré výsledky doporučuji vyhýbat se spekulacím, rozkládat riziko a dávat si také pozor na poplatky a daně. Pak stačí už jen čekat. Díky pasivnímu investování můžete dosáhnout jakýkoliv realistický cíl. V zásadě však platí, že čím déle necháte vaše peníze pracovat, tím vyšší výnos dosáhnete.

Inflace – tichý zabiják peněz

Co ale dělat, pokud jsou vaše cíle skromnější a předpokládaný investiční horizont kratší? Ani v takovém případě byste neměli automaticky rezignovat a nechat vaše těžce vydělané peníze pomalu umírat na účtu v bance.

Problém inflace spočívá i v tom, že její dopad na úspory není na první pohled viditelný. Pokud máte dnes na spořicím účtu v bance 250 tis. korun a podíváte se na váš účet znovu za 2 nebo 5 let, pravděpodobně tam budete mít stále 250 tis. korun (nepočítám s poplatky za vedení účtu). Možná dokonce vyděláte i 500 korun ročně při dnešních úrokových sazbách na úrovni 0,2 % p.a.

Kupní síla těchto peněz bude ale vlivem inflace nižší o přibližně 4 až 10 %. Vašim cílem by tedy mělo být dosažení výnosu alespoň na úrovni 2-3 % ročně. Jakýkoli výnos pod touto úrovní znamená, že ve skutečnosti přicházíte o peníze.

Právě za účelem poražení inflace vznikl náš nejnovější produkt – Inteligentní peněženka. Podívejme se na několik příkladů jejího využití z reálného života.

1. Vyšší finanční rezerva pro opatrné (a podnikatele)

Finanční rezerva představuje základní kámen osobních financí. O její důležitosti jsme toho za poslední roky hodně napsali i řekli. Speciálně vám ale dávám do pozornosti blog zakladatele Finaxu Juraje Hrbatého: Finanční rezerva – první a základní cíl investora.

Ideální finanční rezerva by měla dokázat vykrýt ztrátu příjmu na 3 až 6 měsíců a vzhledem k nízké pravděpodobnosti jejího využití je nejlepší převážnou část z ní investovat. Osobní finance ale nejsou exaktní věda a univerzální řešení byste hledali marně.

Pokud například pracujete v odvětví s vyšším rizikem ztráty práce (cestovní ruch, gastronomie apod.), může být rozumné snažit se vybudovat ještě vyšší rezervu, ideálně v rozmezí 6 až 12měsíčních výdajů. Se stoupající pravděpodobností brzkého čerpání větší části finanční rezervy zároveň klesá riziko, které byste s ní měli podstoupit.

Stále ale platí, že k situaci, která způsobí pokles příjmu či neočekávané výdaje, nemusí nakonec vůbec dojít. Proto by byla škoda, aby vaše rezerva ztrácela každý den hodnotu na běžném účtu v bance. To bohužel dnes už platí i pro spořicí účty a termínované vklady, jejichž výnos také daleko zaostává za inflací.

Stejně vhodná je Peněženka i pro podnikatele, jejichž příjem je vysoce variabilní. Pokud váš příjem kolísá z měsíce na měsíc (např. kvůli sezónnosti či menšímu počtu velkých zakázek během roku), můžete chybějící zdroje v chudších měsících doplňovat právě z vaší Inteligentní peněženky.

2. Koupě nemovitosti

Rezervovali jste si novostavbu „z papíru“ a čeká vás během příštích 2 až 3 let vyplacení zbývající části kupní ceny z vlastních zdrojů?

V takovém případě vám doporučuji, abyste si ještě jednou pozorně přečetli smlouvu o budoucí kupní smlouvě s developerem. Pravděpodobně obsahuje i tzv. inflační doložku, díky které může developer při výrazném růstu nákladů na stavbu ještě navýšit konečnou cenu.

Toto je právě situace, se kterou dnes bojuje mnoho stavebníků. Ceny mnoha materiálů stouply od začátku roku o desítky procent, ale ne každý developer si dokázal domluvit předem dostatečné množství materiálu na celou stavbu za předkrizové ceny.

Ani v tomto případě nesmíte usnout na vavřínech a měli byste se snažit udržet tempo s inflací. Pak se nemusíte obávat nepříjemného překvapení v podobě vyššího účtu. A co když ke zdražení nakonec nedojde? Nevadí, výnos můžete použít na zařízení bytu po jeho kolaudaci a převzetí.

Na příkladu výše vidíme možné zhodnocení jednorázové 2 milionové investice uložené v Peněžence po dobu 3 let. Průměrný očekávaný výsledek na úrovni 2 153 794 korun po 3 letech investování s minimálním rizikem již stojí za zvážení, co říkáte?

Dokonce i při pesimistickém scénáři (s 90% pravděpodobností byste historicky dosáhli alespoň takový výsledek) byste skončili v ztrátě necelých 20 000 korun. V průměru tedy riskujete 1% pokles hodnoty, abyste získali téměř 8% (průměrný očekávaný výsledek) až 15% (optimistický výsledek) čistý výnos.

I když ještě nemáte vyhlédnutou nemovitost, připravených 10-20 % z kupní ceny nemusíte nechat na bankovním účtu s nulovým zhodnocením. Pokud plánujete koupi aktiva (nemovitosti), které obvykle roste v čase minimálně o míru inflace, bylo by fajn držet alespoň krok s růstem jeho ceny. Jinak se vám bude vidina vlastního bydlení rok od roku stále více vzdalovat.

3. Daně

Pokud podnikáte, tak jste si pravděpodobně velmi dobře vědomi nemilého faktu, že v březnu (resp. červnu, pokud jste využili možnost podat daňové přiznání o 3 měsíce později) vás pravidelně čeká na úhradu nemalá položka – daň z příjmu a při vyplacení zisku i daň z dividend. Na takové větší očekávané výdaje je nejlepší se připravovat průběžně.

Dobrou praxí je odkládat si z každé uhrazené faktury alespoň 15-20 % (v závislosti na typu společnosti a celkových příjmů a výdajů) na daně. Pro mnohé podnikatele to mohou být i desetitisíce korun měsíčně. Nebyla by škoda nezhodnotit i tyto peníze alespoň o pár procent?

4. Dovolená

Letní dovolená u moře představuje pro mnoho rodin největší jednorázový výdaj v roce. Každý, kdo cestuje s 2 malými dětmi asi už ví, že 2týdenní pobyt u moře se počítá na desetitisíce. Inteligentní peněženka představuje i v tomto případě lepší alternativu k úspornému účtu v bance.

Pokud si předem nerezervuje a neuhradíte dovolenou v dostatečně velkém časovém předstihu a spoléháte se spíše na last-minute, může i vás zasáhnout růst cen ubytování a nákladů na dopravu. Výnos na Inteligentní peněžence může alespoň do určité míry kompenzovat tento nárůst.

5. Svatba

Plánujete v blízké době svatbu a nechcete mít pouze obřad na matrice bez hostů? Tak si připravte přibližně 100 až 200 tisíc korun. Právě tolik v průměru utrácejí mladí za tradiční svatbu se 60 až 100 hosty.

Jelikož velkou část nákladů tvoří výdaje na jídlo, pití, oblečení a květinovou výzdobu, váš rozpočet bude extra citlivý na jakýkoliv růst cenové hladiny (inflaci). Pokud se nechcete spoléhat pouze na dary od rodiny a hostů, vytvořte si co nejdříve finanční plán a začněte šetřit. Díky Inteligentní peněžence si našetříte 250 tisíc korun už při investici 6 700 korun měsíčně po dobu 3 let.

6. Jiné velké nákupy a odložená spotřeba

Důvodů, proč šetřit, je nespočet. Pro někoho může být cíl koupě nového (nebo raději ojetého) auta, pro jiného nákup drahé elektroniky nebo velká předělávka v domácnosti. Ať už máte cíl jakýkoliv, pokud je vzdálen více než několik měsíců, můžete na šetření využít i naši Peněženku.

Podobně můžete do Peněženky uložit i část mimořádně vysokých odměn, peníze z prodeje nemovitosti či získaného dědictví. Jednoduše prostředky, o jejíchž využití ještě nemáte jasnou představu a budete je potřebovat v horizontu do 1 až 3 let.

7. Pomocná kolečka

Pokud ještě nemáte zkušenosti s investováním a nezískali jste dostatečnou důvěru ve fungování finančních trhů, Inteligentní peněženka je pro vás dobrý začátek. Nabízí se paralela s otužováním.

Pro nováčky je rozumnější začít s postupným vystavováním se stále většímu chladu (v našem případě riziku vyjádřeného podílem akcií v portfoliu), abyste ve finále bez problémů zvládli téměř jakoukoliv studenou vodu (výkyvy akciového trhu).

Takový přístup je pro většinu lidí určitě vhodnější než šoková terapie. Skok nezkušeného odvážlivce do ledové vody může velmi rychle skončit panikou a nepříjemným zážitkem. Něco takového zkusilo určitě mnoho investorů-nováčků počátkem minulého roku, kdy akciové trhy zaznamenaly vůbec nejrychlejší pokles z historických maxim.

Podíl akciové složky v Inteligentní peněžence je pouze 10 %, převážnou část tvoří naopak bezpečné globální vládní dluhopisy (40 %), inflačně indexované dluhopisy (10 %), hotovost (38 %) a zlato (2 %). Takový mix aktiv podle našeho názoru (a rozsáhlého testování) představuje ideální kombinaci z pohledu potenciálního výnosu a minimálního rizika.

8. Pokud nemáte rádi plýtvání

Zhasínáte světlo, když odejdete z místnosti? Neradi necháváte puštěnou vodu déle, než je opravdu nutné? Porovnáváte před nákupem ceny ve více e-shopech? Svědomitě plníte podmínky banky, abyste získali účet zdarma? Pokud jste na tyto otázky odpověděli kladně (nebo alespoň souhlasně přikyvujete hlavou), pravděpodobně se vám nezamlouvá plýtvání.

Problém inflace spočívá v tom, že její dopad na úspory není dlouho viditelný. Pokud máte dnes na spořicím účtu v bance 456 250 korun a podíváte se na účet znovu za 2 či 5 let, pravděpodobně tam budete mít stále 456 250 korun. Kupní síla těchto peněz bude ale vlivem inflace samozřejmě výrazně nižší.

Při roční inflaci na úrovni 2 % představuje ztráta kupní síly 9 125 korun (2 % z 456 250 korun). Tedy přesně 25 korun denně. Ano, není to závratná částka, ale nějak se mi nezamlouvá představa zbytečného vyhazování 25 korun denně ven z okna. Při inflaci vyšší než 2 % je tento problém samozřejmě ještě větší.

9. Pokud jste konzervativní, ale nechcete 0 %

Každý z nás je přirozeně v jiné finanční situaci, máme také různé cíle a toleranci rizika (volatility, tedy kolísání hodnoty investice). Při investování se naštěstí nemusíme rozhodovat pouze mezi ponecháním peněz v bance na účtu s nulovým nominálním výnosem a záporným reálným výnosem (po započtení dopadu inflace) nebo investováním do dynamického, čistě akciového portfolia.

Proto ve Finaxu nabízíme širokou škálu 11 portfolií a výběr optimální strategie necháváme na vždy objektivních algoritmech. Přesto jsme ale dlouhodobě zaznamenávali poptávku klientů i neklientů po dodatečném konzervativním investičním nástroji s co možná nejnižším rizikem a čistým výnosem na úrovni inflace.

Naší odpovědí je Inteligentní peněženka, která do puntíku naplnila toto zadání. Už téměř dva měsíce mohou ve Finaxu uložit své peníze i velmi konzervativní investoři. Peněženku jsme sestavili z daňově zvýhodněných indexových fondů ETF, které jsou po 3 letech držení osvobozeny od daně z příjmu.

Dost bylo placení 15% srážkové daně termínovaných vkladů a jiných bankovních produktů. U nás daně neplatíte a prostředky máte dostupné kdykoliv a bez jakékoliv sankce za předčasný výběr.

10. Čekání na korekci

Mnohdy jsme se snažili vysvětlit, že tržního rizika se není třeba vůbec bát, čekat na pokles se obvykle nevyplácí a více peněz bylo ztracených čekáním na korekce jako samotnými poklesy trhů.

Navzdory všem dobře míněným a statistikou podloženým radám neustále dostáváme dotazy od potenciálních investorů ohledně budoucího vývoje trhů a speciálně jejich očekávaného poklesu v blízké budoucnosti.

Vyčkávání s investováním většího obnosu peněz „na ten správný moment“ (obvykle pokles o 20 až 30 %) ale zůstává jednou z největších chyb všech investorů i neinvestorů. Pokud si ale opravdu nemůžete pomoci a nemůžete se přimět investovat dnes jednorázově vyšší částku peněz, pokuste se je alespoň uchránit před inflací.

Co z toho, že jednou přijde 20% pokles, když na něj budete čekat 4 roky, během nichž mohla vaše investice narůst o 40 %? Nebylo by lepší zhodnotit volné prostředky alespoň o cca 2,5 % ročně? Pokud k očekávané korekci nedojde nebo ji opět zmeškáte, můžete mít stále vydělaných alespoň 10 %.

Kdy jsou již vhodnější portfolia Inteligentního investování?

Na tuto otázku neexistuje univerzální odpověď, ale osobně bych při investičním horizontu delším než 3 až 5 let upřednostnil spíše portfolia s vyšším podílem akcií (minimálně 30-50 %) a tím pádem i vyšším očekávaným výnosem. Při delším investičním horizontu hraje investorům do karet největší přítel dobré investice – čas.

Vhodný výběr investiční strategie a trpělivost dokáže na 5ročním horizontu přinést velmi pěkné výsledky. Průměrný čistý roční výnos naší strategie obsahující 50 % akcií a 50 % dluhopisů (Finax 50/50) ke konci července dosáhl pěkných 4,55 % ročně. Dokonce i konzervativní portfolio Finax 30/70 (pouze s 30% podílem akcií) zaznamenalo čistý roční výnos nad mírou inflace - 2,31 % p.a.

Věříme, že představením Inteligentní peněženky jsme vás utvrdili o tom, že Finax je tím správným místem pro vaše peníze.

Pokud na krátkodobé investování využíváte méně výnosné podílové fondy, neváhejte a přetáhněte si vaši investici do Finaxu. Za přesun investice Vás odměníme slevou – 10 % z přenesené investice vám budeme spravovat během 5 let zcela zdarma.

Jak si otevřít Inteligentní peněženku?

Klienti Finaxu si mohou Inteligentní peněženku otevřít jednoduše po přihlášení do účtu kliknutím na tlačítko Otevřít nový účet. Pokud ještě nejste našim klientem, začněte založením účtu s cílem Inteligentní peněženka.

Chcete porazit inflaci?


Potřebujete více informací? Neváhejte nás kontaktovat e-mailem na adrese client@finax.eu nebo nám zavolejte +420 245 501 654. Můžete si také naplánovat 15minutový telefonát na čas, který vám vyhovuje. Klidně se ptejte, rádi vám vše vysvětlíme.

Máte další tip na využití Inteligentní peněženky? Napište nám na client@finax.eu a rádi váš podnět doplníme do blogu a popovídáme si o něm v našem podcastu.

Ohodnoťte článek:
10 případů, kdy nenechávat ležet úspory v bance
Hodnocení: 5 3
Ján Tonka
Ján Tonka
Head of Training
Klíčová slova
Žádné klíčová slova nebyly nalezeny
Sdílej článek
| |

Nejčtenější články

22. říjen 2019

Finanční nezávislost – jako jít do důchodu mladý a bohatý

Zatímco se v České republice vedou debaty o tom, jak naučit lidi šetřit a rozumně investovat alespoň část vydělaných peněz, v zahraničí se v posledních letech dostává do popředí opačný trend. Stále více lidí si odkládá a investuje převážnou část svého příjmu za účelem dosažení finanční nezávislosti. Za peníze si totiž kromě pěkných věcí můžete koupit i něco mnohem cennější – svobodu.

Přečíst více
Finanční rezerva – v dobrém i ve zlém | Finax.cz
2. prosinec 2019

Finanční rezerva – v dobrém i ve zlém

Ztráta práce, delší pracovní neschopnost, zatékající střecha, pokažené auto či jen nečekaně vysoké nedoplatky na energiích. Pokud nechcete, aby takové poměrně běžné problémy přerostly do kritických rozměrů a zbytečných půjček, je třeba být na ně připraven. K tomu slouží finanční rezerva. Kolik byste si ale měli "odložit stranou"? Kde držet finanční rezervu? Stačí vám na ni běžný účet v bance, nebo ji můžete investovat?

Přečíst více
21. červen 2019

Proč rebalancujeme portfolia

Finax na český trh přinesl, jako jednu z několika novinek, automatizovaný pravidelný rebalancing, zohladnujuci princip danovo efektivneho investovania. Co toto cizí slovo znamená a jaké výhody nabízí pro vaše investice?

Přečíst více
31. říjen 2019

Diverzifikace - Jak vydělávat hodně s minimálním rizikem

Diverzifikace je základní podmínkou pasivního investování. Představuje skvělý jednoduchý nástroj snižování rizika investice a cestu k dlouhodobým a stabilním výnosům. Finax portfolia patrí mezi nejvíc diverzifikovaná na českém trhu. Jak funguje diverzifikace, co si pod ní lze představit a proč je důležitá pro vaše investice?

Přečíst více