5 kroků k pořádku v osobních financích

Vánoce se pomalu opět blíží. Pro mnohé jsou hlavní sezónou utrácení. Dárky pro rodinu a známé, koupě dovolené, lyžování, bohatý jídelníček a bujaré oslavy příchodu nového roku dokáží nadělat slušný průvan v rodinných financích.

Ján Tonka | Osobní finance | 8. října 2019

Pokud jste si za tímto účelem celý rok poctivě šetřili a ani zvýšené výdaje v letních měsících s vámi nezamávali, gratuluji. Patříte k menšině Čechů, kteří nenechávají svou (finanční) budoucnost náhodě. Pokud jste ještě neobjevili kouzlo finančního plánování, pokusím se vás přesvědčit o výhodách zodpovědného přístupu k osobním financím.

Nikoho asi netěší, když každý měsíc jen tak tak žije z výplaty a modlí se, aby se mu nezkazila lednice, pračka nebo dokonce auto. Určitě by se vám také lépe spávalo s vědomím, že máte pokryty všechny výdaje na nejbližší období a také v případě neočekávaných událostí máte na účtu našetřeno dost peněz. Není to přitom nereálný cíl. I zdánlivě drobné změny mohou zásadním způsobem změnit váš život. Podívejme se tedy, jak na to:

1. Sledujte výdaje

Chcete-li mít v osobních financích pořádek, měli byste mít v první řadě přehled o tom, kolik a za co utrácíte. V první fázi si tedy zkuste alespoň jeden nebo dva měsíce poctivě zapisovat všechny výdaje. Budete překvapeni, kam zbytečně odtékají vaše peníze a v jakých objemech.

Žádný strach, tužku a papír k tomu již nepotřebujete. Doba pokročila, se sledováním výdajů vám může pomoci aplikace v mobilu, případně se můžete spolehnout na výpis z elektronického bankovnictví vaší banky, pokud jste všechny výdaje hradily platební kartou nebo převodem z vašeho bankovního účtu.

People

Zlepšete svoje finanční vzdělání

Finax webináře vždy se zajímavými tématy


Následně si rozdělte výdaje na fixní, které se opakují pravidelně každý měsíc a jejichž výšku neumíte výrazněji ovlivnit (např. splátky úvěrů, nájemné, platby za energie apod.) A variabilní, jejichž výše může z měsíce na měsíc kolísat (potraviny, drogerie, oblečení, koníčky a jiné).

Spočítejte si také celkové měsíční příjmy. Pokud je nevíte zpaměti, podívejte se na výplatní pásku od vašeho zaměstnavatele nebo výpis z bankovního účtu. Nevynechejte případné příjmy z pronájmu nebo z jiných zdrojů. Sečtením všech příjmů se dostanete k příjmové stránce osobního rozpočtu. Pokud nechcete žít na dluh, právě jste zjistili i hranici svých maximálních možných výdajů.

2. Vyjasněte si priority

Přehodnoťte každý výdaj, položku po položce a zamyslete se nad tím, zda ho chcete zvýšit, snížit, případně zcela eliminovat. Určitě najdete výdaje, bez kterých se kvalita vašeho života nezmění. Pokud máte úvěry s úrokovou sazbou vyšší než 5%, zvažte jejich konsolidaci nebo předčasné splácení.

Mnohem větší manévrovací prostor budete mít pravděpodobně v kategorii variabilních nákladů, těmto tedy věnujte více času. Pokud vás překvapilo, že v průběhu měsíce míjíte stovky korun za zbytečnosti, zamyslete se na tím, zda tyto peníze nechcete využít i lépe.

Pokud si ještě pravidelně neodkládáte peníze do budoucna, najděte je ve vašem rozpočtu. I za cenu snížení výdajů v jiných oblastech.

Pokud se vám podaří snížit měsíční výdaje o 2 000 korun a rozhodnete se tuto částku investovat, za 20 let budete mít přibližně 1 132 275 korun. Po 30 letech se vám pravidelně investovaných 2000 korun měsíčně zhodnotí na přibližně 2 794 025 korun. To už není špatný výsledek při spoření méně než 75 korun denně, viďte?

Zkuste se touto optikou dívat na všechny vaše výdaje. Škrty v rozpočtu přitom nemusí být vždy bolestivé. Pokud dnes utratíte za kávičku s kolegyní z práce každý měsíc 1 500 korun, můžete tuto částku výrazně zredukovat, a ještě mít z toho radost: jednou si dáte kávu v kavárně, jednou u vás doma, jednou u ní ...

3. Zautomatizujte, co se zautomatizovat dá

Když jste si už udělali pořádek, nastavte si pravidla, aby vám ten pořádek i vydržel. Nespoléhejte se na paměť. Nejlepší je si nastavit inkaso nebo trvalé příkazy na pravidelně se opakující platby, jako jsou převody na šetřící a investiční účty, platby za energie, internet, paušál apod.

Pravidelné platby vás odlehčí od neustálého přehodnocování (nebo ignorování) vašich finančních závazků a cílů. Nikoho by asi nebavilo každý měsíc přemýšlet na tím, zda si může dovolit uhradit všechny splátky úvěrů, kolik peněz si vlastně potřebuje odkládat do budoucna a zda mu zůstane něco i na přežití do další výplaty.

4. Začněte šetřit a investovat

Pokud vám dosud na konci měsíce nezůstávaly volné prostředky, posílejte si na váš úsporný nebo investiční účet peníze ihned, jak dostanete výplatu. Po čase se naučíte bez problémů vyžít i ze zbývající částky. Je to jen otázka priorit a zvyku.

Pokud ještě nemáte vytvořenou finanční rezervu, pokrývající v ideálním případě alespoň 6 měsíců vašich výdajů, začněte s ní. Bez finanční rezervy s vámi velmi snadno zamává i menší finanční pohotovost (krátkodobý výpadek příjmu, zkažené auto apod.). Dále by se na řadu mělo dostat investování za účelem zajištění vyššího příjmu ve stáří, případně na jiné cíle než např. koupě nemovitosti, budování majetku a šetření pro děti.

Začněte investovat již dnes 


Na financování krátkodobých cílů vám dobře poslouží i šetřící účty v bance. Pokud vás například za půl roku čeká na úhradu větší položka (například nákup dárků na Vánoce nebo letní dovolená), nejlépe uděláte, když si potřebné finance našetříte postupně v dostatečném časovém předstihu.

Při takovém typu spoření ale nepočítejte se zhodnocováním vašich peněz, úroky v bankách se dnes i na šetřících účtech pohybují okolo nuly. Jde pouze oddělení peněz od vašeho běžného účtu. Při pohledu na zůstatek na běžném účtu tak nenabije klamavý pocit, že můžete utrácet více, než si vzhledem k očekávaným výdaje můžete dovolit.

5. Rozpočet pravidelně kontrolujte

Proces sestavování rozpočtu vám pomůže vyjasnit si finanční a životní priority. Ty se ale časem mění, a tak i sebelépe nastavený rozpočet bude nutné dříve či později přizpůsobit vaší aktuální situaci.

Změny ve výši příjmu, splátek či vašich potřeb a cílů znamenají důvod k projetí si celým procesem znovu. Z vlastní zkušenosti vás ale mohu ujistit, že podruhé to bude už mnohem snazší a zábavnější.

Ohodnoťte článek:
5 kroků k pořádku v osobních financích
Hodnocení: 3.7 15
Ján Tonka
Ján Tonka
Head of Training
Klíčová slova
Osobní finance
Sdílej článek
| |

Nejčtenější články

22. října 2019

Finanční nezávislost – jako jít do důchodu mladý a bohatý

Zatímco se v České republice vedou debaty o tom, jak naučit lidi šetřit a rozumně investovat alespoň část vydělaných peněz, v zahraničí se v posledních letech dostává do popředí opačný trend. Stále více lidí si odkládá a investuje převážnou část svého příjmu za účelem dosažení finanční nezávislosti. Za peníze si totiž kromě pěkných věcí můžete koupit i něco mnohem cennější – svobodu.

Přečíst více
Finanční rezerva – v dobrém i ve zlém | Finax.cz
2. prosince 2019

Finanční rezerva – v dobrém i ve zlém

Ztráta práce, delší pracovní neschopnost, zatékající střecha, pokažené auto či jen nečekaně vysoké nedoplatky na energiích. Pokud nechcete, aby takové poměrně běžné problémy přerostly do kritických rozměrů a zbytečných půjček, je třeba být na ně připraven. K tomu slouží finanční rezerva. Kolik byste si ale měli "odložit stranou"? Kde držet finanční rezervu? Stačí vám na ni běžný účet v bance, nebo ji můžete investovat?

Přečíst více
21. června 2019

Proč rebalancujeme portfolia

Finax na český trh přinesl, jako jednu z několika novinek, automatizovaný pravidelný rebalancing, zohladnujuci princip danovo efektivneho investovania. Co toto cizí slovo znamená a jaké výhody nabízí pro vaše investice?

Přečíst více
16. října 2019

Už nemusíte být bohatý, abyste svůj majetek dobře zhodnotili

Finax nabízí velmi férové a atraktivní podmínky investování, stejné pro všechny. Přinášíme do Česka možnosti, o jakých drobní investoři mohli dosud pouze snít.

Přečíst více