5 kroků k pořádku v osobních financích

Pokud jste si za tímto účelem celý rok poctivě šetřili a ani zvýšené výdaje v letních měsících vás nezaskočily, gratuluji. Patříte tak k menšině Čechů, kteří svou (finanční) budoucnost nenechávají náhodě. Pokud jste ještě neobjevili kouzlo finančního plánování, pokusím se vás přesvědčit o výhodách zodpovědného přístupu k osobním financím.

Nikoho asi netěší, když každý měsíc jen tak tak vyžije z výplaty a modlí se, aby se mu nepokazila lednice, pračka nebo dokonce auto. Určitě by se vám také klidněji spalo s vědomím, že máte pokryté na nejbližší období všechny výdaje a v případě neočekávaných událostí máte na účtu našetřeno dostatek peněz. Není to přitom nereálný cíl. I zdánlivě drobné změny mohou zásadním způsobem změnit váš život. Podívejme se společně, jak na to.

1. Sledujte výdaje

Pokud chcete mít v osobních financích pořádek, měli byste mít v první řadě přehled o tom, kolik a za co utrácíte. V první fázi si tedy zkuste alespoň jeden nebo dva měsíce poctivě zapisovat všechny výdaje. Budete překvapeni, kam zbytečně odtékají vaše peníze a v jakých částkách.

Nebojte, tužku a papír k tomu dnes už nepotřebujete. Doba pokročila a se sledováním výdajů vám může pomoci Finanční kouč v aplikaci Finax. Nejlepší na tom je, že u nás ani nemusíte mít zainvestované finanční prostředky – stačí se jen zdarma registrovat a služby Kouče budete mít kdykoli k dispozici. Pro více informací si neváhejte přečíst tuto produktovou stránku.

2. Vyjasněte si priority a cíle

Přehodnoťte všechny výdaje položku po položce a zamyslete se nad tím, zda ho chcete zvýšit, snížit, případně zcela eliminovat. Určitě najdete výdaje, bez kterých se kvalita vašeho života nezmění. Pokud máte úvěry s úrokovou sazbou vyšší než 5 %, zvažte jejich konsolidaci nebo předčasné splacení.

Mnohem větší manévrovací prostor budete pravděpodobně mít v kategorii variabilních výdajů (které nejsou fixní, resp. mění se z měsíce na měsíc) – těmto proto věnujte více času a pozornosti. Pokud vás překvapilo, že v průběhu měsíce utrácíte stovky až tisíce korun za zbytečnosti, zamyslete se na tím, jestli tyto peníze nechcete využít i lépe.

Zároveň však myslete i na vaše dlouhodobé a krátkodobé cíle. Ať už se jedná o důstojné zabezpečení důchodu, co nejrychlejší dosažení finanční nezávislosti nebo koupi auta, je dobré váš rozpočet přizpůsobit tak, abyste se ke stanoveným cílům postupně přibližovali.

To, že je někdy potřeba utáhnout opasky, ještě neznamená, že byste si neměli život užívat a investovat do zážitků – právě naopak. Na zážitky se totiž dá dívat jako na investici a na vzpomínky na ně jako na výnosy nebo dividendy. Samozřejmě platí, že to nesmí způsobit nepořádek ve vašich osobních financích. Pokud se o tomto konceptu chcete dozvědět víc, určitě si přečtěte tento blog!

Pokud si ještě pravidelně neodkládáte peníze na budoucnost, najděte je ve vašem rozpočtu, i kdyby to znamenalo snížení výdajů v jiných oblastech.

Pokud se vám podaří snížit měsíční výdaje o 2 000 korun a rozhodnete se tuto částku investovat, za 20 let budete mít přibližně 1 132 277 korun. Po 30 letech se vám pravidelně investovaných 2 000 korun měsíčně zhodnotí na přibližně 2 794 034 korun. To už není špatný výsledek při spoření méně než 75 korun denně, co myslíte?

Zkuste se na všechny vaše výdaje dívat z tohoto pohledu. Škrty v rozpočtu přitom nemusí být vždy bolestivé. Pokud měsíčně utratíte za kávu s kolegyní 1 500 korun, můžete tuto částku výrazně snížit a ještě mít z toho radost: jednou si dáte kávu v kavárně, podruhé u vás doma, příště zase u ní. 😊

3. Vytvořte si rozpočet

Je sice hezké vědět, jaké máte výdaje, ale je třeba je přizpůsobit vašim cílům. K dosažení vašich priorit je nezbytné mít plán – tedy rozpočet, který můžete poměrně jednoduše vytvořit.

Když už máte přehled o vašich výdajích, rozdělte je na fixní, které se opakují pravidelně každý měsíc a jejichž výši nemůžete výrazněji ovlivnit (např. splátky úvěrů, nájem, platby za energie apod.), a variabilní, které se můžou z měsíce na měsíc měnit (potraviny, drogerie, oblečení, koníčky a jiné).

Spočítejte si také celkové měsíční příjmy. Pokud je neznáte zpaměti, podívejte se na výplatní pásku od vašeho zaměstnavatele nebo výpis z bankovního účtu. Nezapomeňte ani na příjmy z pronájmu nebo jiných zdrojů. Sečtením všech příjmů se dostanete k příjmové stránce osobního rozpočtu. Chcete-li se vyhnout dluhům, právě jste zjistili hranici vašich maximálních možných výdajů.

Skvělou zprávou je, že nemusíte používat tužku, papír a ani tabulky v Excelu. Vše zvládnete pohodlně a jednoduše prostřednictvím Finančního kouče, kterého jsme už zmiňovali.

Tvorba rozpočtu vám pomůže ujasnit si priority a cíle – ty se ale v čase mohou měnit, a proto je někdy potřeba i dobře nastavený rozpočet přehodnotit a revidovat.

Změny ve výši příjmu, splátek či vašich potřeb a cílů jsou důvodem k opětovnému absolvování tohoto procesu. Z vlastní zkušenosti vás ale mohu ujistit, že podruhé to bude mnohem snazší a zábavnější.

4. Zautomatizujte, co se zautomatizovat dá

Když jste si už udělali v penězích pořádek, nastavte si pravidla, aby vám vydržel. Nespoléhejte se na paměť. Nejlepší je nastavit si inkaso nebo trvalé příkazy na pravidelně se opakující platby, jako jsou převody na spořicí a investiční účty, platby za energie, internet, paušál apod.

Díky tomu nebudete muset neustále přehodnocovat (nebo ignorovat) vaše finanční závazky a cíle. Nikoho by asi nebavilo každý měsíc přemýšlet nad tím, jestli si může dovolit uhradit všechny splátky úvěrů, kolik peněz potřebuje odkládat na budoucnost a zda mu něco zbyde do další výplaty.

S automatizací může zejména při výdajích pomoci už zmíněný Kouč.

5. Začněte šetřit a investovat

Pokud vám doposud na konci měsíce nezůstávaly volné prostředky, posílejte peníze na váš spořicí nebo investiční účet peníze hned, jakmile dostanete výplatu. Časem se naučíte bez problémů vyžít i ze zbývající částky – je to jen otázka zvyku a priorit.

V případě, že ještě nemáte vytvořenou finanční rezervu pokrývající ideálně alespoň 6 měsíců vašich výdajů, začněte nejprve s ní. Bez finanční rezervy s vámi velmi snadno zamává i menší finanční pohotovost (krátkodobý výpadek příjmu, pokažené auto apod.). Poté by mělo následovat investování za účelem zajištění vyššího příjmu ve stáří, případně na jiné cíle jako koupě nemovitosti, budování majetku či šetření pro děti.

Na financování krátkodobých cílů vám skvěle poslouží Bystrý vklad či Inteligentní peněženka. Pokud vás za pár měsíců či do roku čeká k úhradě větší položka (například nákup dárků na Vánoce nebo letní dovolená), nejlépe uděláte, když si potřebné finance postupně našetříte v dostatečném časovém předstihu. Pokud si nejste jistí, kdy sáhnout po Bystrém vkladu a kdy zase po Peněžence, doporučujeme přečíst si tento článek.

Spořit je možné samozřejmě také v bance, ale nepočítejte s výrazným zhodnocováním vašich peněz – úroky v bankách sice donedávna na spořicích účtech a termínovaných vkladech mohly dosáhnout až 6 % ročně, postupně však klesají a pravděpodobně budou klesat dál. Navíc to není tak dávno, kdy se úrokové sazby pohybovaly blízko nuly. Jde v podstatě o oddělení peněz od vašeho běžného účtu, abyste při pohledu na zůstatek běžného účtu neměli falešný dojem, že můžete utrácet více, než si můžete ve skutečnosti dovolit.

Tento článek poskytuje marketingové informace o produktech společnosti Finax, o.c.p, a.s.