Spoření pro děti – tipy a rady, jak ho správně nastavit

Mám to štěstí, že mám skvělé a milující rodiče. Dopřáli mi kvalitní vzdělání na Slovensku. Když jsem byl teenager, otec se mi postaral o brigádu, abych si mohl své kapesné vydělat. Na tenisových dvorcích jsem vyplétal tenisové rakety a dělal jsem rozhodčího na tenisových zápasech.

Když jsem dospěl, moji rodiče mi darovali starší byt, který jsem s pomocí kamarádů zrekonstruoval. Měl jsem skvělý start do mého dospělého života a dodnes jsem za to mámě a otci velmi vděčný. Pro své děti chci zajistit stejně dobrý start.

Základní východiska pro spoření

Při spoření pro děti si třeba nejprve říci, k jakému účelu jste se rozhodli dětem spořit, protože od toho bude záviset i forma spoření. Možností se nabízí několik:

• zabezpečení vzdělání,
• zabezpečení startu do života (například bydlení),
• finance na svatbu,
• spoření na kolo, auto či jiný "požitek",
• důchod dítěte.

Mnoho rodičů nemá zcela jasně promyšleno, na jaký konkrétní účel se rozhodlo dětem šetřit. Je však třeba říct, že většina cílů má dost odlišný časový horizont, což je jeden z nejdůležitějších faktorů při správném nastavení spoření. Proto si důvod předtím promyslete. Chcete-li vašemu dítěti naspořit na více věcí, spořte na každý účel zvlášť.

Spoření pro děti je dlouhodobá záležitost a v drtivé většině případů trvá déle než pět let. Proto není vhodné odkládat peníze do banky, neboť díky téměř nulovým úrokům a vlivem inflace peníze na hodnotě ztrácejí.

Vzhledem k delšímu časovému horizontu je jednoznačně nejlepší volbou spoření pro děti formou investice. Mnoho článků směřuje spoření pro děti do podílových fondů. Pozor, standardní podílové fondy však nabízejí velmi nízké zhodnocení a vysoké poplatky.

Jako nejlepší dlouhodobou volbu doporučují renomovaní odborníci, včetně legendárního investora Warrena Buffetta, indexové fondy ETF, které nabízejí dlouhodobě nejlepší poměr mezi výnosem a rizikem.

Spoření na vzdělání, spoření na vysokou školu

Pokud jste se rozhodli spořit dětem na vzdělání, například na vysokou školu, víte, že při dnešním systému školství, s 9 ročníky na základní škole a 4 na střední škole, vaše dítě půjde na vysokou školu v 19 letech.

Ano, vysoké školy jsou dnes v Česku zdarma, ale internáty, strava, knihy, kapesné či jiné drobnosti něco stojí. V blogu Kolik stojí vzdělání? jsme zmapovali celkovou cenu za studenta na různých domácích či zahraničních školách. Vyčíslili jsme, že studium na vysoké škole v Česku stojí přibližně 425 000 korun.

Nezapomeňte, pokud dnes stojí 5letý program na univerzitě v Praze 425 000 korun, každým rokem se bude cena za studium zvyšovat zhruba o výšku inflace (růst cen). Pokud má tedy vaše dítě například 4 roky, do vysoké školy mu zbývá ještě 15 let. Inflace tak způsobí, že cena studia stoupne přibližně o 35%. Cena studia za 15 let bude 575 000 korun.

Skvělou výhodou spoření přes řízené portfolia Finax je algoritmus robo-advisor. Pokud nám prozradíte, kolik byste chtěli dítěti naspořit, robo-advisor vám přesně řekne, kolik byste měli investovat měsíčně, nebo vložit jednorázově, abyste si za stanovený čas potřebnou částku našetřili.

Matematika je velmi jednoduchá. Čím déle budete spořit, tím méně vás to bude měsíčně stát, a proto neotálejte se zřízením spoření ani chvíli.

Příklad: Já jsem se rozhodl pro své děti naspořit na školu 50 000 eur (1 250 000 korun) každému v dnešní hodnotě. Starší Miško měl v té době 7 a Peťko 5 let. Miško měl tedy do začátku "výšky" 12 let a Peťko až 14 let, tak potřebuji při zohlednění inflace našetřit 1 585 300 korun a Peťkovi 1 649 325 korun. Po zadání těchto cílových částek mi Finax navrhl finanční plán, kolik mám kterému měsíčně investovat, abych s největší pravděpodobností danou částku naspořil.

Spoření na bydlení pro děti, zajištění jejich startu do života a spoření na svatbu pro děti.

Při takovém typu spoření je třeba si říci, zda chcete dětem naspořit nějakou konkrétní částku, nebo prostě budete posílat vámi stanovenou částku a kolik naspoříte, tolik peněz jim v dospělosti poskytnete.

Pokud nemáte stanovený cíl, nastavení spoření je velmi jednoduché. Na základě vašeho rozpočtu určíte částku, která je pro váš rodinný rozpočet přijatelná. Pokud se rozhodnete pro Finax, výhoda je, že částku můžete kdykoliv snížit, zvýšit či poslat jednorázový mimořádný vklad.

Také můžete sdílet číslo účtu i s prarodiči, křestními či jinými známými, kteří by chtěli dítěti něco přispět. I oni mohou na účet kdykoliv vložit prostředky.

Pokud máte stanovený cíl, algoritmus Finaxu vám vypočítá, jak se k němu při akceptovatelném riziku pro vás a horizontu spoření dopracujete pravidelným, či jednorázovým vkladem.

Mírná komplikace nastává pouze v případě, pokud si chcete stanovit cíl, ale nevíte jak. Zde jsou možné návody:

1) Pokud chcete zajistit dětem bydlení, rozmyslete si, zda jim chcete zajistit peníze na koupi celé nemovitosti nebo jen základ na hypotéku (pro získání hypotéky dnes banky vyžadují minimálně 20% z vlastních zdrojů). Potom postupujte následovně:

• na internetu se podívejte na přibližnou cenu bytu, který se vám bude zdát vhodný,
• určete si věk, kdy se asi dítě osamostatní (například 25 let),
• vypočítejte, kolik bude taková nemovitost přibližně stát, když se dítě osamostatní – za každý rok zvyšte její cenu o 3,5%, což je průměrný očekávaný růst cen nemovitostí v Evropské unii. Pro výpočet použijte následující vzorec = Současná cena bytu * 1,035 ^ počet let do osamostatnění,
• pokud chcete zajistit dětem jen základ na hypotéku, váš cíl by měl být minimálně 20% z výsledné hodnoty nemovitosti v budoucnosti.

2) Chcete-li zajistit dětem peníze na svatbu, postupujete obdobně. Zamyslete se, kolik stála vaše svatba, kdy se asi vaše děti budou brát a přepočítejte částku s inflací.

Příklad: Miškovi jsem se rozhodl zajistit základ na hypotéku třípokojového bytu v Bratislavě. Dnešní hodnota takového bytu s DPH je 4 000 000 korun. Miško měl 7 a předpokládám, že se osamostatní, když bude mít 25. Spořit tedy budu 18 let. Za 18 let bude cena nemovitosti přibližně 7 429 950 korun (4000000 * 1,035 ^ 18). Jako základ budu tedy potřebovat 20% z ceny, čili 485 975 korun. Kolik mám spořit měsíčně, s tím už mi pomůže algoritmus Finaxu, pokud si tuto částku nastavím jako cíl. Mně vypočítal, že mám spořit 3 550 korun měsíčně.

Spoření dětem na důchod a jiné požitky

Během mé finanční kariéry jsem se už setkal s různými požadavky. I v spoření je však třeba používat selský rozum. Pohádka o třech groších byla jen o třech groších a nikoli čtyřech. V ní se říkalo, že jeden groš si mám odložit na svůj důchod, ne na důchod dítěte.

Dost podobně uvažuji o věcech, které pro děti nemusí být nezbytnou součástí jejich života a pokud je velmi chtějí, ať si na ně naspoří sami.

Proto považuji takový druh spoření za věc, na kterou by se neměli zaměřovat rodiče, ale naopak děti. Pro vaše děti bude mnohem přínosnější, pokud je budete finančně vzdělávat a motivovat je, aby si spořily i sami.

Jejich motivaci zvýšíte, když jim budete ke každému euru, které se dítě rozhodne odložit, přidávat další. Stejně tak to mají nastavené mnozí zaměstnavatelé při spoření ve třetím důchodovém pilíři.

Já jsem si se svým sedmiletým synem sedl a vysvětlil mu, proč je spoření důležité. Rozbili jsme prasátko, vytvořili finanční plán a peníze zainvestovali. Tomu se však budu věnovat v samostatném blogu.

Krátké zhodnocení na závěr

Pokud jste se rozhodli začít dětem spořit, investujte přes indexové fondy ETF. Určete si cíle, na které budete dětem spořit, a sestavte si váš finanční plán. Na každý cíl si založte samostatný účet se samostatným rizikem.

Pokud máte dětí více, každému šetřete samostatně. Děti jsou pravděpodobně v různém věku a každému je třeba nastavit individuální plán. Účty si pojmenujte podle vašeho dítěte a cíle. Psychologicky se tím zvyšuje šance, že vašeho cíle dosáhnete a peníze neutratíte na koupi televizoru během mistrovství světa v hokeji.