10 przypadków, w których nie powinieneś trzymać oszczędności na koncie w banku

Kiedy nie warto trzymać pieniędzy na koncie bankowym? Gdy:

• potrzebujesz większej finansowej rezerwy
• planujesz kupno nieruchomości
• oszczędzasz na coroczne wakacje
• planujesz ślub i wesele
• zamierzasz zrobić remont, kupić nowy samochód lub inny droższy przedmiot
• masz większy przypływ gotówki i jeszcze nie wiesz, co chcesz z nim zrobić
• dopiero zaczynasz inwestować
• nie lubisz marnowania
• masz niską tolerancję na ryzyko, ale nie chcesz tracić pieniędzy
• czekasz na korektę rynkową

Chcesz stać się bogaty? Pozwól, że dam Ci na to przepis - to żadna tajemnica. Aby odnieść sukces finansowy, wystarczy, że zaczniesz wydawać mniej niż zarabiasz, a zaoszczędzone pieniądze zainwestujesz mądrze i, przede wszystkim, długoterminowo. To wystarczy.

Jeżeli chcesz uzyskać świetne wyniki, polecam unikanie spekulacji, dywersyfikację ryzyka oraz zwracanie uwagi na podatki i opłaty. Wówczas wszystko, co musisz zrobić, to czekać. Dzięki inwestowaniu pasywnemu każdy realistyczny cel jest w zasięgu Twoich możliwości. Na ogół jednak im dłużej pozwolisz swoim pieniądzom pracować, tym wyższy zysk osiągniesz.

Inflacja – cichy zabójca pieniędzy

Co jednak możesz zrobić, jeżeli Twoje cele są skromniejsze, a oczekiwany horyzont inwestycyjny krótszy? Nawet w tym przypadku nie powinieneś rezygnować i pozwalać, aby Twoje ciężko zarobione pieniądze powoli topniały na Twoim koncie bankowym.

Problem z inflacją tkwi również w tym, że jej wpływ na oszczędności nie jest widoczny na pierwszy rzut oka. Załóżmy, że dziś posiadasz na koncie oszczędnościowym 10 000 zł. Jeżeli spojrzysz na swoje konto za 2 czy 5 lat, prawdopodobnie nadal będzie tam 10 000 zł (nie licząc opłat za prowadzenie konta). Dzisiejsze stopy procentowe na kontach oszczędnościowych – oscylujące wokół 0,5% rocznie - pozwolą Ci zarobić w rok mniej niż 50 zł.

Kiedy uwzględnisz jednak inflację, zrozumiesz, że siła nabywcza tych pieniędzy będzie niższa o około 4-10%. Twoim celem powinno być zatem osiągnięcie zwrotu na poziomie co najmniej 2-3% rocznie. Jeżeli Twoja stopa zwrotu wynosi mniej, oznacza to w praktyce, że tracisz wartość swoich pieniędzy.

1. Wyższy fundusz awaryjny u ostrożnych (i przedsiębiorców)

Fundusz awaryjny to podstawa finansów osobistych. W ostatnich latach wiele mówiliśmy o jego znaczeniu. Chciałbym jednak zwrócić szczególną uwagę na opublikowany niedawno artykuł założyciela Finaxa, Juraja Hrbatý: Przestań żyć od pierwszego do pierwszego.

Idealny fundusz awaryjny powinien być w stanie pokryć utratę dochodu przez okres od 3 do 6 miesięcy. Biorąc pod uwagę niskie prawdopodobieństwo jego wykorzystania, najlepiej będzie zainwestować większość tej sumy. Finanse osobiste to jednak nie nauka ścisła - próżno szukać uniwersalnych rozwiązań.

Jeżeli na przykład pracujesz w sektorze, który cechuje się wyższym ryzykiem utraty pracy (np. turystyka czy gastronomia), rozważ zbudowanie jeszcze wyższego funduszu awaryjnego, najlepiej w zakresie równowartości wydatków z od 6 do nawet 12 miesięcy. Jednocześnie, wraz z rosnącym prawdopodobieństwem wcześniejszego wykorzystania większości rezerwy, powinieneś brać również pod uwagę niższy poziom ryzyka.

Prawdą jest jednak, że sytuacja, która spowodowałaby spadek przychodów lub nieoczekiwane wydatki, może w ogóle nie nastąpić. Szkoda byłoby zatem, gdyby Twój fundusz awaryjny codziennie tracił na wartości na rachunku bankowym. Obecnie dotyczy to niestety również kont oszczędnościowych i lokat terminowych, których rentowność pozostaje daleko w tyle za inflacją.

Inteligentna Skarbonka to produkt odpowiedni również dla przedsiębiorców, których dochody są bardzo zmienne. Jeśli Twoje dochody zmieniają się z miesiąca na miesiąc (np. ze względu na sezonowość czy mniejszą liczbę dużych zamówień w niektórych okresach), w gorszych miesiącach będziesz mógł wspomóc się zasobami ze swojej Skarbonki.

2. Zakup nieruchomości

Zarezerwowałeś mieszkanie „z katalogu” i planujesz spłacić je z własnych środków w ciągu najbliższych 2-3 lat?

Jeśli tak, zalecam jeszcze raz uważnie przeczytać swoją umowę z deweloperem. Umowy te bardzo często zawieraj klauzule waloryzacyjne związane z inflacją, które pozwalają deweloperom na podniesienie ceny końcowej w przypadku znacznego wzrostu kosztów budowy.

Wielu ludzi zmaga się obecnie właśnie z taką sytuacją. Ceny licznych materiałów budowlanych wzrosły od początku roku nawet o kilkadziesiąt procent, a nie każdemu deweloperowi udało się z góry zakontraktować wystarczającą ilość materiału, aby zrealizować całość budowy po cenach sprzed kryzysu.

Tym bardziej nie powinieneś zatem spocząć na laurach, a starać się nadążyć za inflacją. Dzięki temu nie będziesz musiał martwić się o niemiłą niespodziankę w postaci wyższego rachunku. A co, jeżeli ostatecznie cena nie wzrośnie? To bez znaczenia. Zyski będziesz mógł wykorzystać na umeblowanie mieszkania po jego odbiorze.

Na powyższym przykładzie widzimy potencjalny wzrost wartości jednorazowej inwestycji w wysokości 80 000 zł zdeponowanej w Skarbonce na okres 3 lat. Średni oczekiwany wynik to 86 152 zl po 3 latach inwestowania przy minimalnym ryzyku. Wart rozważenia, nie sądzisz?

Nawet w pesymistycznym scenariuszu (z 90% prawdopodobieństwem historycznie osiągnąłbyś przynajmniej taki wynik), stracisz mniej niż 800 zł. Średnio ryzykujesz zatem spadek wartości o 1%, aby uzyskać zysk netto od niespełna 8% (średni oczekiwany wynik) do nawet 15% (wynik optymistyczny).

Nawet, jeżeli nie masz jeszcze na oku swojego przyszłego mieszkania, nie musisz trzymać odłożonych 10-20% ceny zakupu na koncie bankowym o zerowej stopie zwrotu. Jeśli planujesz zakup aktywa (nieruchomości), którego wartość zwykle rośnie w czasie co najmniej o stopę inflacji, dobrze byłoby nadążyć przynajmniej za wzrostem jego ceny. W przeciwnym razie wizja własnego mieszkania będzie stawać się z roku na rok coraz bardziej odległa.

3. Wakacje

Dla wielu rodzin letnie wakacje nad morzem to największy jednorazowy wydatek w trakcie roku. Każdy, kto podróżuje z dwójką małych dzieci, wie już zapewne, że dwutygodniowy pobyt nad morzem to wydatek rzędu kilku tysięcy złotych. W tym przypadku Inteligentna Skarbonka również będzie lepszą alternatywą niż konto oszczędnościowe w banku.

Jeżeli nie rezerwujesz wakacji z dużym wyprzedzeniem, a raczej liczysz na last minute, możesz dodatkowo odczuć wzrost cen noclegów i kosztów transportu. Zysk z Inteligentnej Skarbonki może to przynajmniej w pewnym stopniu zrekompensować.

4. Wesele

W najbliższej przyszłości planujecie się pobrać i chcielibyście uczcić to nieco huczniej, niż w urzędzie stanu cywilnego bez gości? Przygotujcie się na wydatek od 40 do 60 tysięcy złotych. Tyle średnio młodzi wydają na tradycyjne wesele, do 100 zaproszonych osób.

Ponieważ koszt jedzenia, napojów, ubrań i kwiatów stanowić będą dużą część wydatków, Twój budżet będzie szczególnie wrażliwy na wzrost poziomu cen (inflację). Jeżeli nie chcesz polegać wyłącznie na prezentach od rodziny i gości, jak najszybciej stwórz plan finansowy i zacznij oszczędzać. Dzięki Inteligentnej Skarbonce przy inwestycji 268 zł miesięcznie przez 3 lata możesz uzyskać średnio 10 tysięcy złotych.

5. Większe zakupy

Istnieje niezliczona ilość powodów do oszczędzania. Dla jednych celem może być zakup nowego lub używanego samochodu, inni marzyć mogą o porządnym remoncie mieszkania albo nowym, drogim sprzęcie elektronicznym. Większość z nas nie może jednak pozwolić sobie na taki wydatek z dnia na dzień. Tymczasem zanim uzbierasz niezbędną kwotę, Twoje pieniądze prawdopodobnie będą leżeć na bankowym koncie – i tracić na wartości. Niezależnie zatem od tego, jaki jest Twój cel - jeżeli od transakcji zakupu dzieli Cię więcej niż kilka miesięcy, warto skorzystać z naszej Skarbonki.

6. Odroczona konsumpcja

Otrzymałeś nieoczekiwaną premię? Na Twoje konto wpłynęły pieniądze ze sprzedaży nieruchomości? A może odziedziczyłeś większą sumę pieniędzy? Bez względu na to, jakie jest źródło nadzwyczajnego przychodu, szkoda byłoby, gdyby jego wartość spadła. Jeżeli nie masz jeszcze pomysłu, na co chcesz przeznaczyć te środki, warto ulokować je gdzieś, gdzie nie stracą swojej wartości. Jeżeli wiesz, że możesz ich potrzebować w perspektywie 1-3 lat, Inteligentna Skarbonka będzie dla nich idealnym miejscem.

7. Początki z inwestowaniem

Jeżeli nie zdobyłeś jeszcze doświadczenia z inwestowaniem i nie masz wystarczającej wiedzy o tym, jak funkcjonują rynki finansowe, Inteligentna Skarbonka będzie świetnym rozwiązaniem na początek. Inwestowanie możemy porównać do morsowania.

Dla nowicjuszy o wiele bardziej sensowne będzie rozpoczęcie stopniowego przyzwyczajania się do coraz większego zimna (czyli poziomu ryzyka, wyrażonego udziałem akcji w portfelu), tak aby w końcu bez problemu poradzić sobie z niemal najzimniejszą wodą (wahaniami na rynku akcji).

Takie podejście dla większości będzie z pewnością bardziej odpowiednie niż terapia szokowa. Skok niedoświadczonego śmiałka do lodowatej wody może bardzo szybko zakończyć się paniką i długotrwałym zniechęceniem. Czegoś podobnego z pewnością doświadczyło wielu początkujących inwestorów na początku zeszłego roku, kiedy giełdy odnotowały najszybszy w historii spadek od historycznych maksimów.

Udział komponentu kapitałowego (akcji) w Inteligentnej Skarbonce wynosi tylko 10%, podczas gdy przeważającą część stanowią bezpieczne globalne obligacje rządowe (40%), obligacje indeksowane inflacją (10%), gotówka (38%) i złoto (2%). Naszym zdaniem (i zgodnie z szeroko przeprowadzonymi testami) taka mieszanka aktywów stanowi idealne połączenie pod względem potencjalnych zysków oraz minimalizacji ryzyka.

8. Niechęć do marnotrawstwa

Wyłączasz światło, wychodząc z pokoju? Nie lubisz zostawiać wody odkręconej na dłużej, niż jest to naprawdę konieczne? Przed zakupem porównujesz ceny w kilku sklepach? Sumiennie spełniasz warunki banku, aby otrzymać darmowe konto? Jeśli odpowiedziałeś twierdząco na te pytania (lub przynajmniej kiwasz głową na znak zgody), prawdopodobnie nie lubisz marnować.

Problem z inflacją polega na tym, że długo nie widać jej wpływu na oszczędności. Jeśli na swoim koncie oszczędnościowym masz dziś 73 000 złotych i ponownie spojrzysz na nie za 2 lub 5 lat, prawdopodobnie nadal będziesz miał tam 73 000 złotych. Siła nabywcza tych pieniędzy, ze względu na inflację, będzie jednak oczywiście znacznie niższa.

Przy inflacji rocznej na poziomie 5% (a do takiego poziomu dobiła w lipcu inflacja w Polsce), utrata siły nabywczej po roku wyniesie 3 650 złotych (5% z 173 000 złotych). To dokładnie 10 złotych dziennie. Czy to zawrotna kwota? Być może nie. Wyrzucanie do kosza dziesięciu złotych dziennie (!) jakoś nie wydaje mi się jednak najrozsądniejszym pomysłem.

9. Masz awersję do ryzyka, ale nie chcesz tracić pieniędzy

Każdy z nas znajduje się w innej sytuacji finansowej. Mamy też inne cele i inną tolerancję wobec ryzyka (zmienności, czyli wahania wartości inwestycji). Na szczęście, inwestując, nie musimy decydować wyłącznie pomiędzy pozostawieniem pieniędzy w banku na koncie o zerowym nominalnym zwrocie i ujemnym realnym (po uwzględnieniu wpływu inflacji) a inwestowaniem w dynamiczny portfel złożony wyłącznie z akcji.

W Finax oferujemy szeroką gamę 11 portfeli, a wybór optymalnej strategii pozostawiamy zawsze obiektywnym algorytmom. Niemniej jednak od dawna odnotowujemy zapotrzebowanie klientów (i nie tylko) na dodatkowy konserwatywny instrument inwestycyjny o minimalnym ryzyku oraz stopie zwrotu netto na poziomie inflacji.

Naszą odpowiedzią jest Inteligentna Skarbonka.

10. Oczekiwanie na korektę

Wielokrotnie tłumaczyliśmy, że ryzykiem rynkowym nie warto się martwić, czekanie na giełdowe spadki zwykle się nie opłaca, a w oczekiwaniu na korekty stracono więcej pieniędzy niż w przypadku samych spadków rynkowych.

Pomimo wszystkich dobrych, opartych na statystyce porad, stale otrzymujemy pytania od potencjalnych inwestorów o przyszłe zmiany na rynku, a zwłaszcza ich przewidywany spadek w najbliższej przyszłości.

Oczekiwanie, by zainwestować większą kwotę „w odpowiednim momencie” (przez co zwykle rozumie się spadek o od 20 do 30%) pozostaje jednym z największych błędów wszystkich inwestorów (i nieinwestorów). Jeśli naprawdę nie możesz się powstrzymać, a zainwestowanie jednorazowo większej kwoty już dziś jest dla Ciebie nie do pomyślenia, możesz spróbować przynajmniej ochronić ją przed inflacją.

Co zyskujesz na spadku o 20%, kiedy musisz czekać na niego 4 lata, podczas których Twoja inwestycja mogła wzrosnąć o 40%? Czy nie byłoby lepiej pomnażać wartość swoich środków co najmniej o ok. 2,5% rocznie? W przypadku, gdy oczekiwana korekta nie nastąpi lub ponownie ją przegapisz, nadal możesz zarobić co najmniej 10%.

W którym momencie portfele Inteligentnego Inwestowania stają się bardziej odpowiednie?

Na to pytanie nie ma uniwersalnej odpowiedzi. Osobiście przy horyzoncie inwestycyjnym dłuższym niż 3 do 5 lat wolałbym już portfel o wyższym udziale akcji (co najmniej 30-50%) i tym samym wyższą oczekiwaną stopą zwrotu. Przy dłuższym horyzoncie inwestycyjnym najlepszy przyjaciel dobrej inwestycji – czas – wyciąga do inwestorów pomocną dłoń.

Odpowiedni dobór strategii inwestycyjnej, w połączeniu z cierpliwością, w horyzoncie 5 lat mogą przynieść bardzo dobre efekty. Średnia roczna stopa zwrotu netto z naszej strategii Finax 50/50 (50% akcji, 50% obligacji) osiągnęła pod koniec lipca całkiem niezłe 5,78% w skali roku. Nawet konserwatywny portfel Finax 30/70 (z zaledwie 30% udziału akcji) cieszył się roczną stopą zwrotu netto znacznie powyżej stopy inflacji – 3,5% rocznie.

Wierzymy, że wprowadzając Inteligentną Skarbonkę utwierdziliśmy Cię w przekonaniu, że Finax to właściwe miejsce dla Twoich pieniędzy.

Jeśli korzystasz z mniej rentownych i nieopłacalnych funduszy inwestycyjnych przy inwestycjach krótkoterminowych, nie wahaj się przenieść swojej inwestycji do Finax. Wynagrodzimy Cię rabatem za transfer inwestycji - 50% wartości przeniesionej inwestycji będziemy dla Ciebie zarządzać przez 2 lata całkowicie za darmo.

Jak otworzyć Inteligentną Skarbonkę?

Klienci Finax mogą otworzyć Inteligentną Skarbonkę, klikając przycisk Otwórz nowe konto po zalogowaniu się na swój rachunek online. Jeśli nie jesteś jeszcze naszym klientem, zacznij od założenia konta, wybierając cel Inteligentna Skarbonka.

O tym, w jaki sposób przeciwdziałać inflacji i otworzyć konto Inteligentna Skarbonka nagraliśmy również webinar: