Finax je nedavno obilježio prvu godišnjicu pružanja Europske mirovine (PEPP) na slovačkom tržištu, a naša prva obljetnica će biti 5. travnja. Od samog početka, PEPP je privukao veliku pažnju, a sve više ljudi prepoznaje njegove brojne prednosti. U Hrvatskoj, već u roku od pola godine, 52 tvrtke (i taj broj neprestano raste) uplaćuju sredstva u Europsku mirovinu za svoje zaposlenike. Europsku mirovinu smo predstavili u ovom blogu. Njegove prednosti i usporedbu s našim III. stupom smo opisali u ovom blogu. Pojedinosti o PEPP-u također možete pronaći u dokumentu s ključnim informacijama o PEPP-u za strategiju 100/60 ili 80/60, koji će odgovoriti na sva vaša pitanja.

S obzirom na rastući interes za Europsku mirovinu (PEPP), sve se češće postavljaju nova pitanja, na koja smo odlučili pružiti odgovore. U ovom blogu želimo se fokusirati na jednu od ključnih prednosti Europske mirovine; prenosivost štednje. Odgovorit ćemo na najčešća pitanja koja nam postavljate i to ilustrirati konkretnim primjerima kako bi vam pomogli bolje razumjeti ovu značajku.

Ključ za otvaranje PEPP podračuna je vaše prebivalište. Ako živite u Hrvatskoj, trebate otvoriti hrvatski podračun. Kada se preselite unutar EU-a, imate opciju zadržavanja prethodnog podračuna ili otvaranja novog u svojoj novoj zemlji prebivališta. Svaki podračun podložan je lokalnim zakonima te nudi različite uvjete isplate vaših sredstava i porezne olakšice.

PEPP pruža visoku fleksibilnost u vezi s uplatama doprinosa. Možete samostalno uplaćivati sredstva na svoj PEPP račun, a isto tako to može činiti i vaš poslodavac. Osim toga, imate potpunu slobodu prekida ili nastavka uplata te promjene njihovog iznosa, bez ikakvih ograničenja. Jedini uvjet jest da minimalni depozit iznosi 10 eura.

Ne mogu pronaći pružatelja PEPP-a u svojoj zemlji. Mogu li otvoriti podračun u drugoj državi?

Trebate otvoriti PEPP podračun koji odgovara vašoj zemlji prebivališta. To može biti zemlja vašeg stalnog ili privremenog boravka. Nakon što završite registraciju, Finax će provjeriti najmanje jedan od parametara potrebnih za otvaranje PEPP podračuna u određenoj zemlji.

Mogu li si otvoriti PEPP račun bez obzira na svoje državljanstvo?

Da, PEPP je dostupan bez obzira na vaše državljanstvo. Za otvaranje PEPP podračuna ključna je zemlja prebivališta.

Živim u državi izvan EU-a (konkretnije u UK). Mogu li si otvoriti PEPP račun?

Trebali biste otvoriti PEPP podračun koji odgovara vašoj zemlji prebivališta u EU. To može biti zemlja vašeg stalnog prebivališta ili privremenog boravka. Nakon što se registrirate, Finax će provjeriti barem jedan od kriterija za otvaranje PEPP podračuna u određenoj zemlji. Ako je vaše stalno prebivalište ili privremeno boravište izvan EU-a, trenutno vam, nažalost, ne možemo pružiti mogućnost otvaranja PEPP-a.

PEPP račun trebate otvoriti samo u zemlji svog boravišta, bez obzira radi li se o stalnom ili privremenom boravku. Međutim, trebate imati barem jedan od navedenih boravišta u zemlji u kojoj planirate otvoriti PEPP podračun.

Što se događa s mojim PEPP-om ako se preselim u drugu zemlju EU-a, odn. da li ga moram prebaciti u drugu zemlju gdje sam se preselio?

Pri preseljenju u novu zemlju unutar EU-a, klijent će biti suočen s nekoliko važnih odluka. Prva odluka odnosi se na otvaranje računa u skladu sa zakonima nove zemlje prebivališta ili nastavak korištenja prethodno otvorenog računa. Ako Finax pruža mogućnost otvaranja računa u zemlji novog prebivališta, mi ćemo vam pružiti savjet koja opcija je za vas najkorisnija.

U slučaju da Finax ne nudi PEPP račun u zemlji vašeg novog prebivališta, imate mogućnost zadržati prethodno otvoreni račun ili promijeniti pružatelja PEPP usluga bez dodatnih troškova. Važno je istaknuti da novi pružatelj PEPP-a mora pružati PEPP račun u svakoj zemlji gdje već imate otvoren podračun.

Ponudili su mi posao na godinu dana u drugoj državi EU-a. Hoću li morati prebaciti svoju PEPP štednju tamo?

Ne, ne morate, imate mogućnost nastaviti s uplatama na svoj postojeći PEPP račun, no valja imati na umu da to možda nije uvijek najpovoljnija opcija s poreznog stajališta. Također, vaše opcije ovise o trenutnom pružatelju PEPP-a. Ako pružatelj nudi PEPP račun u zemlji u kojoj ste se preselili, imate mogućnost otvoriti novi račun ili zadržati postojeći. Ako pružatelj ne nudi PEPP račun u zemlji vašeg novog boravišta, slobodni ste zadržati postojeći račun ili promijeniti pružatelja PEPP usluga bez dodatnih troškova. Važno je istaknuti da novi pružatelj PEPP-a mora pružati PEPP račun u svakoj zemlji gdje već imate otvoren podračun.

Mogu li nastaviti štedjeti u PEPP-u ako se promijeni moj profesionalno zanimanje?

Da, možete nastaviti štedjeti u PEPP-u čak i ako se vaša profesionalna situacija promijeni. Odlučite li se za štednju, to možete činiti neovisno o tome pridonosi li vaš poslodavac u PEPP štednju ili ne. Uz to, imate slobodu privremeno obustaviti štednju u PEPP-u i nastaviti je ponovno kad god to poželite.

Radio sam u Italiji gdje sam štedio za PEPP, te sam se kasnije preselio u Španjolsku te tamo ostao do mirovine. Međutim, moja mirovina je ostala u Italiji, i sada ne znam po čijim zakonima povlačim svoju mirovinu?

Možete povući sredstva sa svog talijanskog podračuna u skladu s talijanskim zakonima. Ako imate i talijanski i španjolski podračun, sredstva s talijanskog podračuna povlačite u skladu s talijanskim zakonima a sredstva sa španjolskog podračuna u skladu sa španjolskim zakonima.

Preselio sam se iz Hrvatske u Nizozemsku međutim ja želim da mi moj poslodavac nastavi uplaćivati u moj Hrvatski PEPP račun, je li ta opcija moguća?

Da, možete zadržati svoj hrvatski podračun i nakon preseljenja diljem Europe, a vaš poslodavac može i dalje pridonositi tom računu. Važno je napomenuti da ova opcija može imati utjecaja na pristup lokalnim poreznim olakšicama, stoga  treba uzeti u obzir i lokalno zakonodavstvo.

Radim posao koji od mene zahtijeva stalno seljenje (zadržavam se u državi svega nekoliko godina), kako izgleda proces seljenja za mene, jer koliko ja znam pružatelja mogu mijenjati tek svakih 5 godina?

Prilikom preseljenja u drugu zemlju EU možete besplatno mijenjati pružatelja pri svakom preseljenju, bez obzira na razdoblje od 5 godina, ako vaš trenutni pružatelj usluga nema odgovarajući podračun. Vaše opcije ovise o vašem trenutnom pružatelju PEPP-a. Ako vaš trenutni pružatelj nudi PEPP podračun u zemlji u koju ste se preselili, možete otvoriti novi podračun ili zadržati postojeći. Ukoliko on ne nudi PEPP podračun u zemlji u koju ste se preselili, utoliko možete zadržati svoj prethodni podračun ili promijeniti PEPP pružatelja usluga bez naknade. Međutim, novi pružatelj PEPP-a mora nuditi PEPP podračun u svakoj zemlji u kojoj već imate podračun.

Preporučujemo da razmotrite opciju da ne otvarate novi račun u svakoj zemlji u koju se selite, kako biste izbjegli moguće komplikacije u budućim isplatama. Finax će vam pružiti savjet o tome trebate li otvoriti novi podračun ili ne, pri čemu će ključni faktor biti porezne olakšice. Važno je napomenuti da u mnogim pravnim sustavima lokalne porezne olakšice mogu vrijediti čak i ako doprinosite računu u svojoj matičnoj zemlji, što može predstavljati značajnu prednost.

Ja sam Slovak sa stalnom adresom u Slovačkoj gdje i živim. Radim za češku firmu. Putujem u Češku na tri dana rada tjedno, preostala dva dana radim na daljinu od kuće u Slovačkoj. Koji PEPP podračun mogu otvoriti? Može li moj poslodavac doprinositi slovačkom i češkom podračunu?

Vaše prebivalište je u Slovačkoj, stoga biste trebali otvoriti slovački PEPP podračun, a vaš poslodavac trebao bi uplaćivati sredstva na slovački podračun.

Ja sam hrvatski državljanin sa stalnim prebivalištem u Hrvatskoj. Živio sam u Poljskoj nekoliko godina. Mogu li doprinosti na poljski PEPP podračunu?

PEPP podračun možete otvoriti samo u zemlji u kojoj živite. Morate imati stalno ili privremeno boravište u zemlji u kojoj želite otvoriti PEPP podračun.

Radio sam tijekom karijere u nekoliko zemalja EU-a gdje sam štedio na tri različita podračuna. Umirovit ću se u trećoj zemlji u kojoj radim. Hoću li dobiti tri mirovine od PEPP-a? Mogu li svoju ušteđevinu prebaciti na podračun zadnje adrese i primati jednu mirovinu prema zakonu države u kojoj trenutno živim?

Ne, ne možete spojiti svoje podračune. S tehničkog stajališta, imat ćete pravo na tri mirovine sukladno zakonima triju zemalja. U praksi, dobit ćete jednu uplatu mjesečno od Finaxa i to je ono što je bitno. Razlog leži u činjenici da se dob za odlazak u mirovinu može razlikovati za svaki od tri podračuna. Može se dogoditi da ćete moći podići cjelokupnu štednju s jednog podračuna prije nego što vam bude dopušteno podići ušteđevinu s drugog i trećeg podračuna.

Ja sam Poljak i živim u Poljskoj. Otvorio sam poljski PEPP podračun, na koji mogu uplaćivati do približno 5 100 eura godišnje, a sav moj prihod bio bi oslobođen poreza kada odem u mirovinu. Za nekoliko godina se selim u Italiju, gdje mogu odbiti doprinose od svoje porezne osnovice. Drugim riječima, neće biti poreza na doprinose, ali će se oporezivati moj prihod kada podignem sredstva. Mogu li ja onda i dalje uplaćivati na poljski podračun gdje ne plaćam porez prilikom podizanja sredstava, unatoč činjenici da ću živjeti u Italiji? 

Ovaj primjer predstavlja jedan od najučinkovitijih pristupa korištenju PEPP-a, posebice ako planirate povratak u Poljsku nakon što odete u mirovinu. Na ovaj način, imate mogućnost ostvariti odbitak od poreza u iznosu od 5 100 eura u Italiji te taj iznos prenijeti na svoj poljski račun. Kada dođe vrijeme za povlačenje sredstava i uživanje u mirovini u Poljskoj, nećete biti obavezni plaćati porez na povučena sredstva.

Porezni tretman ovisi o individualnim okolnostima svakog klijenta i može biti podložan promjenama u budućnosti.

Europska mirovina predstavlja iznimno učinkovit i svestran instrument za štednju u mirovini. Visoka prenosivost sredstava predstavlja veliku prednost, pružajući štedišama značajnu fleksibilnost i mogućnost prilagodbe mirovinskim planovima u skladu s životnim promjenama. Sudionici mogu biti sigurni da će njihova mirovina pratiti njihov životni put, bez obzira na mjesto stanovanja ili vrstu karijere koju obavljaju.

Ne treba zaboraviti ni druge očite prednosti, kao što su vrlo niske naknade (maksimalni dopušteni trošak od 1 % godišnje, u slučaju europske mirovine Finax naplaćuje samo godišnju naknadu za upravljanje portfeljem od 0,6 % + PDV), stroge zahtjeve za investicijske strategije, atraktivna faza isplate u kojoj se ušteda dodatno oplemenjuje ili značajna digitalizacija, modernost i učinkovitost proizvoda.

Prošli prinosi nisu jamstvo budućih a vaša ulaganje može rezultirati gubitkom. Pročitajte više o rizicima povezanim s ulaganjem.  

Europska mirovina donosi prijeko potreban dašak svježeg zraka na tržište tradicionalnih i konzervativnih mirovinskih sustava. Pohvaljujemo ideju Europske unije za hrabrost u suočavanju s izazovima starenja populacije i nedostatkom sredstava u državnim proračunima. Njihova odluka da prodrma ustajale vode predstavlja konstruktivan korak prema rješavanju akutnih problema umirovljenika.
PEPP predstavlja izuzetan potencijal za revoluciju u ovom sektoru, a u Finaxu s pravom osjećamo ponos zbog činjenice da smo pioniri i zagovornici paneuropskog mirovinskog rješenja.