Twórcy atlasETF polecają rachunek OIPE w Finax
Jacek, Artur i Grzegorz tworzą najlepszy serwis o inwestowaniu w fundusze ETF, a Michał od początku wspiera ich swoim doświadczeniem. Pamiętaj, że to, co odpowiednie dla twórców atlasETF, wcale nie musi być odpowiednie dla Ciebie.
Czym jest Europejska Emerytura (OIPE)?
Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny to najnowsza część trzeciego filaru emerytalnego, bazująca na unijnych zasadach. Pozwala inwestować na emeryturę jeszcze taniej niż w podstawowych produktach Finax. Od wypracowanego w OIPE zysku, jeśli spełnisz wymogi ustawowe (m.in. nie wypłacisz środków przed ukończeniem 60 lat), nie zapłacisz podatku. Produkt może także podążać za Tobą do innych krajów UE. Można powiedzieć, że to taka Europejska Emerytura.
Mobilnie
Jeszcze nie wiesz, gdzie spędzisz emeryturę? A może rozważasz pracę za granicą? Z OIPE to nie problem. Oszczędności możesz gromadzić będąc w każdym kraju UE, a po przejściu na emeryturę podążą za Tobą.
Bez podatku
Jeżeli zgodnie z ustawowym założeniem nie wycofasz środków przed emeryturą, możesz cieszyć się z korzyści podatkowych. Twoja inwestycja zostanie zwolniona z tzw. podatku Belki (od zysków kapitałowych).
Bezpieczeństwo
Na 10 lat przed osiągnięciem ustawowego wieku emerytalnego zaczniemy stopniowo zmniejszać ryzyko w OIPE, aby ewentualne spadki rynkowe nie zagroziły Twojemu zaplanowanemu przejściu na emeryturę.
Europejska Emerytura pod lupą
W ramach OIPE możesz inwestować środki do kwoty ograniczonej limitem na każdy rok kalendarzowy, który w 2025 r. wynosi 26 019 zł. Twoje pieniądze pozostają Twoją własnością. W każdej chwili masz dostęp do zgromadzonych środków i możesz je wypłacić, a w momencie ewentualnej śmierci podlegają one dziedziczeniu zgodnie z Twoim życzeniem.
Zapoznaj się z także z dokumentem (OIPE KID) zawierającym kluczowe informacje dotyczące strategii 100/60 lub 80/60, który z pewnością odpowie na większość Twoich pytań.
Chcesz dowiedzieć się więcej o Europejskiej Emeryturze?
Cykl życia zainwestowanych oszczędności
W przypadku inwestowania w OIPE ryzyko inwestycyjne zaczyna być stopniowo ograniczane na 10 lat przed osiągnięciem ustawowego wieku emerytalnego. Celem tego działania jest zmniejszenie ryzyka gwałtownych spadków wartości zgromadzonego kapitału tuż przed momentem, gdy planujesz zacząć z niego czerpać dochód.
Twoja inwestycja będzie oparta głównie na akcjach, ponieważ to one oferują najwyższy potencjał wzrostu wartości oszczędności. Jednak ze względu na duże wahania cen akcji, na 10 lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego część oszczędności zacznie być automatycznie przenoszona do obligacji, których wartość jest bardziej stabilna.
W ten sposób wahania wartości portfela będą się stopniowo zmniejszać, im bliżej będziesz wieku emerytalnego. Udział akcji będzie stopniowo zmniejszany do poziomu 60% (pozostałe 40% będą stanowiły obligacje). Taki podział portfela zostanie zachowany także na Twojej emeryturze, aby wypracowane oszczędności nadal przynosiły zyski również w tym okresie, co pozwoli Ci wypłacać jeszcze wyższą prywatną emeryturę.
Dokumenty z bardziej szczegółowymi informacjami
Każdy dostawca OIPE jest zobowiązany zgodnie z przepisami do opublikowania dokumentu zawierającego kluczowe informacje (KID) o swoim produkcie. Znajdziesz w nim odpowiedzi na większość pytań, jakie możesz mieć na temat tego rozwiązania emerytalnego.
W Finax oferujemy w ramach OIPE dwie strategie: podstawową (w fazie oszczędzania 100% środków inwestowanych w akcje) oraz alternatywną (w fazie oszczędzania 80% środków w akcjach). Każdej z tych strategii towarzyszy oddzielny dokument z kluczowymi informacjami.
KID dla strategii podstawowej 100/60 znajdziesz tutaj.
KID dla strategii alternatywnej 80/60 znajdziesz tutaj.
Dokumenty zawierają odpowiedzi na większość pytań dotyczących tego produktu. Dowiesz się z nich, jak inwestowane są oszczędności, czy produkt oferuje jakiekolwiek gwarancje, a także co się stanie, jeśli umrzesz w trakcie oszczędzania lub przeprowadzisz się do innego kraju.
Limity wpłat
Podobnie jak w przypadku innych produktów III filaru emerytalnego, wysokość wpłat na Ogólnoeuropejskie Indywidualne Konto Emerytalne ograniczona została limitem dla każdego roku kalendarzowego. Limit ten ogłaszany jest co roku przez Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej i wynosi tyle, ile wynieść ma trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok.
W 2025 roku limit wpłat na OIPE wynosi 26 019 zł. Pamiętaj też, że limit wpłat dla OIPE jest niezależny od środków wpłaconych na IKE czy IKZE. Oznacza to, że jeżeli wyczerpałeś już limit w ramach tamtych dwóch programów i chcesz zmaksymalizować swoje inwestycje z korzyściami podatkowymi, nadal możesz wpłacić łącznie do 26 019 zł na OIPE w 2025 r.
Do limitu wpłat dla OIPE nie wliczają się również środki, które przetransferujesz do OIPE ze swojego Indywidualnego Konta Emerytalnego (przy pierwszym transferze).
Mobilność
Oszczędzanie w ramach OIPE jest zawsze powiązane z konkretnym państwem członkowskim UE, w którym otwierany jest tzw. subkonto (np. polskie lub chorwackie). Subkonto w każdym kraju może podlegać nieco odmiennym zasadom, na przykład w zakresie ulg podatkowych.
Jeśli w trakcie życia przeprowadzisz się do innego państwa członkowskiego UE, zyskasz możliwość otwarcia subkonta OIPE w nowym kraju – u nowego lub tego samego dostawcy (jeśli oferuje on swoje usługi również w Twoim nowym miejscu zamieszkania). Oszczędności możesz przenieść na nowe subkonto bez podatku i kontynuować oszczędzanie zgodnie z zasadami obowiązującymi w nowym państwie. Aby móc otworzyć subkonto OIPE w dowolnym kraju UE, musisz mieć w nim zarejestrowany stały lub tymczasowy pobyt. Przeniesienie oszczędności w przypadku przeprowadzki nie jest obowiązkowe – możesz nadal wpłacać środki na swoje pierwotne subkonto w kraju, w którym je założyłeś. Więcej o OIPE przeczytasz w osobnym wpisie na blogu, w którym odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania dotyczące tego produktu. Niektóre kraje umożliwiły również transfer oszczędności między OIPE a produktami z lokalnego III filaru. Dotyczy to również Polski, gdzie ustawodawca dał możliwość transferu kapitału z konta emerytalnego IKE. Więcej na ten temat dowiesz się z tego artykułu.
Korzyści podatkowe
Zgodnie z polską ustawą o OIPE każdy oszczędzający w OIPE, kto nie wycofa swoich środków przedterminowo, nie zapłaci podatku od zysków z OIPE.
Oznacza to, że jeżeli nie wypłacisz swoich oszczędności z OIPE przed:
- ukończeniem 60 roku życia lub nabyciem uprawnień emerytalnych i ukończeniem 55 roku życia, oraz
- spełnieniem jednego z dwóch warunków: dokonania wpłaty na subkonto OIPE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych lub dokonanie ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty, Twoja inwestycja zostanie w całości zwolniona z “podatku Belki”, a w Twojej kieszeni zostanie 19% zysku z inwestycji, które w przeciwnym wypadku należałoby odprowadzić do budżetu państwa. Pamiętaj, że opodatkowanie zależy od indywidualnej sytuacji inwestującego i może ulec zmianie w przyszłości. Na wysokość emerytury mają wpływ przepisy podatkowe obowiązujące w miejscu zamieszkania.
Stwórz plan inwestycyjny jeszcze dziś
