Majetok ako náhrada poistenia? 

Pravidelne sa stretávame s názormi o nepotrebnosti životného poistenia. O to viac je tento názor umocnený v prípade, ak už má človek vybudovaný majetok, ktorý by sa v krajnom prípade prevádzal na dedičov. V teórii je táto myšlienka pekná, jej samotné prevedenia však v praxi naráža na svoje medze hlavne kvôli:

• samotnej dĺžke dedičského konania,
• likvidite majetku,
• či výške mesačnej životnej réžie.

Dĺžka dedičského konania

Rýchlosť dedičského konania závisí výhradne od skutkového stavu. Najčastejšie sa vieme dočítať o lehote šiestich mesiacov v prípadoch, v ktorých sa účastníci dedičského konania dohodnú na spolupráci s notárom a dedičské konanie prebieha bez závažnejších komplikácií. Pokiaľ by sa v dedičskom konaní vyskytli spory, vie sa lehota jeho trvania výrazne natiahnuť.

Musíte počítať aj s tým, že počas celej doby dedičského konania nie je možné s majetkom zosnulého disponovať (platí na rôzne druhy majetku od hotovosti až po nehnuteľnosti). Dĺžka dedičského konania dokáže ovplyvniť schopnosť blízkych hradiť záväzky, ako aj bežné výdavky v jeho priebehu. Zamyslite sa, ako by vaši blízki vedeli zvládnuť dobu, kým bude majetok zmrazený, v prípade, že by sa konanie natiahlo na niekoľko mesiacov, až rokov.

Likvidita

Pokiaľ by aj dedičské konanie netrvalo nadštandardne dlho, čas, za ktorý by sa rodina dokázala dostať k peniazom, vie ovplyvniť aj skladba majetku. Množstvo Slovákov má svoj majetok „uložený“ v nehnuteľnostiach, ktorých predaj v prípade núdze môže trvať značný čas.

Dobu realizácie predaja ovplyvňuje lokalita nehnuteľnosti, cena, rozloha nehnuteľnosti atď. V časoch slabého dopytu by sa pre urýchlené nájdenie protistrany musel majetok predávať za nižšiu, ako trhovú cenu.

Tento problém vo veľkej miere postihuje aj podnikateľov či živnostníkov, ktorí majú majetok viazaný v menej likvidných aktívach, akými sú napr. zásoby či zariadenie. V súvislosti práve s touto skupinou ľudí je dôležitým faktorom, aké výdavky sú potrebné na mesačnej báze.

Mesačná réžia

Posledným dielom skladačky je výška mesačných výdavkov, ktoré by rodina potrebovala pravidelne uhrádzať. Slúži ako základ pre vypočítanie sumy, ktorou by bolo potrebné disponovať, kým sa nedostanú k finančným prostriedkom z dedičstva.

Máte viacero detí? Chodia do súkromnej školy či škôlky, prípadne máte deti na univerzite v zahraničí? Nákupy, lízing na autá, splátky hypotéky či iných úverov, toto všetko navyšuje výšku potrebných prostriedkov na preklenutie doby dedičského konania.

Máte v hlave sumu? Vynásobte ju šiestimi a odpovedzte si, či má vaša rodina dostatok prostriedkov na pokrytie týchto výdavkov z vlastného vrecka. Samozrejme, na druhú stranu sa dá argumentovať, že je možné predpokladať aj istú pomoc zo strany širšej rodiny či dohodnutie odkladu niektorých splátok, čo by potrebu financií vedelo za pár mesiacov znížiť.

Nevyhnutné výdavky pozostalých sú silným protivníkom stratégie nepoistiť sa.

Ako by obstálo plnenie cez poisťovňu? 

V predošlých odsekoch som vybral niekoľko bodov, ktoré môžu komplikovať presun majetku po smrti. Poďme sa pozrieť, ako by dopadlo plnenie v životnom poistení.

Vo všeobecnosti platí, že plnenie cez poisťovňu býva násobne rýchlejšie ako v prípade dedičského konania. Poisťovne preferujú rýchlu likvidáciu poistných udalostí, špeciálne v životnom poistení, keďže otvorené prípady znamenajú tvorbu rezerv, pokračujúce náklady a viazanie kapitálu.

Tabuľka nižšie ukazuje rýchlosť likvidácie poistných udalostí v životnom poistení poskytovateľa nášho poistenia Komerční pojišťovny, a.s.

Zdroj: Údaje Komerční pojišťovny, a.s. za poistné udalosti v životnom poistení od 1.1.2023 do 30.9.2023 v počte približne 10 000 prípadov.

Takmer tri štvrtiny všetkých plnení zo životného poistenia sa vyrovnajú do 3 dní od prijatia žiadosti. Až 88 % prípadov sa plní do jedného mesiaca. V prípade životného poistenia by sa vedela rodina dostať k prostriedkom výrazne skôr, ako býva zvykom v prípade dedičského konania. Samotná rýchlosť plnenia v tomto prípade záleží na spolupráci s poisťovňou a na dodaní požadovaných dokumentov.

Upozornenie: Tieto závery platia v prípadoch uvedených oprávnených osôb v životnom poistení. Pokiaľ v poistnej zmluve nie sú uvedené oprávnené osoby, poistné plnenie sa stáva súčasťou dedičského konania spolu so zvyškom majetku. V tomto prípade by sa tak nevyužila jedna z významných výhod životného poistenia.

Na poistenie by sa mal každý človek pozerať analyticky a správne uchopiť jeho podstatu a zmysel, aby z neho nebol produkt navyše a peniaze vypustené hore komínom. Najlepším finančným zabezpečením človeka a jeho rodiny je majetok.

Ako sme v minulosti písali, poistenie rôznych životných rizík dáva najväčší zmysel v prípade disponovania ešte malým majetkom a v prípade väčších záväzkov, ktoré by znížené príjmy domácnosti nedokázali pokryť.

Dnes sme vám ukázali, že zmysel poistenia spočíva aj v rýchlom disponovaní prostriedkami v porovnaní s majetkom, ktorého nadobudnutie cez dedičské konanie a následné zlikvidnenie môže trvať mnoho mesiacov, až rokov. Preto životné poistenie dáva zmysel aj ľuďom s dostatočným majetkom ako určitá forma rezervy na prekrytie obdobia dedičského konania.

V tomto prípade poistné sumy nemusia byť veľké. Doplnok rezervy a majetku je výhodné ošetriť cez flexibilné poistenie od Finaxu, ktoré sme začiatkom roka rozšírili o tri životné riziká a zvýšili sme v ňom maximálnu poistnú sumu. Veľkou výhodou tohto poistenia je jeho bezkonkurenčná cena, hlavne pre mladšie ročníky, vďaka ktorej dokonale plní funkcie opísané v tomto článku.

Jeho vhodnosť len umocňuje rýchlosť konania nášho poistného partnera Komerční pojišťovna, a.s. pri poistných plneniach.

Rizikové životné poistenie si klienti Finaxu pohodlne uzavrú na pár klikov cez mobilnú aplikáciu.