Náročnosť
Skôr ako sa na ne pokúsime nájsť odpoveď, spravme si najprv krátky výlet do histórie. Dôchodkový systém v podobe, ako ho poznáme dnes, je relatívna novinka. Nie tak dávno by sme pracovali, kým by sme vládali (do smrti).
S nápadom zaviesť penziu od štátu prišiel v roku 1889 pruský “železný” kancelár Otto von Bismarck. Nebol to ale veľmi štedrý systém. Dôchodkový vek bol stanovený na 70 rokov v dobe, kedy priemerná dĺžka života dosahovala len 46 rokov (aj kvôli vysokej úmrtnosti detí). Tých pár šťastlivcov, ktorí sa dožili penzie, nepredstavovalo pre štátnu pokladnicu veľké výdavky.
Za týmto krokom však nestála ani tak starosť o blaho pracujúcich, ako chladná politická kalkulácia. Bismarck bol presvedčeným konzervatívcom a socialistov otvorene nenávidel (v roku 1878 dal dokonca zakázať Sociálnodemokratickú stranu Nemecka). Zákazy však nezabrali a robotnícke hnutie naďalej silnelo. Bismarck sa rozhodol dať pracujúcim to, čo sľubovali socialisti, ešte skôr, než to stihli presadiť oni. Štátny dôchodok mal jednoducho vytrhnúť ľuďom z rúk hlavný dôvod na nespokojnosť.
Tým položil základy systému, ktorý dnes poznáme ako priebežne financovaný dôchodok založený na princípe medzigeneračnej solidarity. Na rovnakom princípe funguje dodnes väčšina dôchodkových systémov v rozvinutých krajinách vrátane Slovenska.
Pracujúci obyvatelia odvádzajú časť svojich zárobkov cez štát (u nás Sociálnu poisťovňu) na financovanie dôchodkov seniorom (svojim rodičom a starým rodičom). Keď na dôchodok pôjdu dnešní pracujúci, preberú po nich štafetu ich deti a vnúčatá.
Demografia – čo nás čaká a neminie
Model akým je prvý náš pilier môže dobre fungovať iba pri priaznivej demografii, kedy neklesá počet ľudí v produktívnom veku. To je ale bohužiaľ prípad Slovenska.
Zatiaľ čo v roku 2004 poberalo starobné dôchodky 810 tisíc ľudí, v roku 2024 to už bolo vyše 1,1 milióna. Za dvadsať rokov teda počet dôchodcov narástol o viac ako 300 tisíc.
A to ešte nie je nič. Skutočný problém nastane, keď sa o dôchodok začnú hlásiť tzv. Husákove deti. Ide o populačne silné ročníky ľudí narodených počas 70-tych rokov minulého storočia. Ročne sa v tej dobe narodilo približne 100 tisíc detí, teda viac ako 2,5-násobok v porovnaní s dneškom. Okolo roku 2060 bude mať každý tretí Slovák viac ako 64 rokov.
Matematika nepustí. Menej pracujúcich a viac dôchodcov môže znamenať len jedno - nižšie dôchodky. Pri dnešnej rekordne nízkej pôrodnosti na úrovni približne 1,5 dieťaťa na pár ani nečakajme rýchlu zmenu k lepšiemu. Pôrodnosť Slovákov patrí k najnižším v Európskej únii.
Založte si účet a začnite investovať ešte dnes
Carpe diem, dôchodku sa nedožijem!
Mnoho mladých ľudí si hovorí, že o dôchodok sa nemusia starať, pretože sa ho aj tak nedožijú. Pravdepodobne sa ale budú mýliť. Podľa štatistík sa dôchodku dožije 79 % mužov a až 91 % žien. Očakávaná dĺžka života dnes narodených detí je približne 78 rokov, čo nás radí na chvost v porovnaní s ostatnými krajinami Európskej únie. A to sa za posledných 10 rokov predĺžila o 1,5 roka. Je teda viac ako pravdepodobné, že s odchodom na dôchodok sa budete musieť popasovať.
Tento trend bude s veľkou pravdepodobnosťou pokračovať aj v budúcnosti. V západných krajinách únie sa obyvatelia už dnes bežne dožívajú vyššieho veku, napr. v Španielsku je predpokladaný vek dožitia cca 84 rokov. Jednoducho žijeme zdravšie, pracujeme v lepších podmienkach a aj zdravotníctvo je dnes na úplne inej úrovni ako kedysi. Áno, aj to naše slovenské.
Rastúca dĺžka dožitia je samozrejme dobrou správou pre nás všetkých. Problém je to iba pre štátnu pokladnicu. Nie je totiž možné vyplácať vysokú doživotnú rentu rastúcemu počtu dôchodcov, keď do systému prúdi čoraz menej peňazí od pracujúcich.
A čo by sa stalo v prípade, že by ste sa zodpovedne pripravovali na dôchodok a ani by ste sa ho nedožili, prípadne by ste si ho užívali iba pár rokov? Našetrené peniaze na súkromných investičných účtoch by zdedili vaši najbližší. To platí aj pre vaše úspory v II. dôchodkovom pilieri, aj keď len v určitých prípadoch.
Nechcete sa spoliehať na štát a chcete si zabezpečiť slušný dôchodok? U nás vo Finaxe vám ponúkame hneď dve riešenia: Investovanie do ETF s cieľom dôchodok a Európsky dôchodok (PEPP). Prečítajte si, ako vám vie Finax pomôcť zabezpečiť si relax na dôchodku.
Aký dôchodok môžem čakať?
Tento rok bude Sociálna poisťovňa posielať svojim poistencom prognózy o dôchodku z prvého piliera. Podrobnejšie sme sa tejto problematike už venovali v inom blogu.
Vy však čakať nemusíte. Vo Finaxe sme pre vás pripravili dôchodkovú kalkulačku, s ktorou sa môžete dozvedieť výšku svojho dôchodku už dnes!
Zistite výšku dôchodoku s dôchodkovou kalkulačkou od Finaxu
Vypočítať dôchodokNa štát sa nespoliehajte
Časy, kedy sa dalo spoliehať na štát, sú dávno preč. Ak teda také vôbec niekedy boli. Je načase, aby sme si to všetci uvedomili a zariadili sa podľa toho. Základom prípravy na dôchodok je sporiť si v II. dôchodkovom pilieri. To je nevyhnutné minimum. Skontrolujte si, či si v II. pilieri sporíte, a ak áno, či máte nastavený indexový fond, ktorý je dnes pre väčšinu ľudí predvolenou investičnou stratégiou.
Okrem toho by ste si mali odkladať a investovať aspoň 10-20 % z výplaty. Produktívne obdobie väčšiny ľudí predstavuje približne 40-45 rokov života. Každému však raz skončí čas, kedy aktívne zarábal peniaze. Ďalej už bude treba vyžiť zo štátnej penzie a vlastných úspor. Príjmy sú dočasné, výdavky s vami zostanú až do samého konca.
Zabezpečte si pohodlnú budúcnosť a využite výhody Európskeho dôchodku
Chcete stráviť posledných 20-30 rokov vášho života sedením na gauči a pozeraním seriálov, pretože na iné aktivity vám už nezostalo dosť peňazí? Alebo si chcete užívať dovolenky, kúpele, posedenia na kávičke a radi by ste vnúčatám kúpili zmrzlinu bez obáv o to, z čoho vyžijete do konca mesiaca? Kde šetriť na dôchodok? Je to na vás.
