2 wskazówki jak zoptymalizować finanse swojej rodziny w czasach kryzysu

Jeżeli należysz do osób sumiennie przestrzegających wszystkich obowiązujących przepisów, bardzo możliwe, że cierpisz obecnie na nadmiar wolnego czasu i nie raz przychodzi Ci do głowy, że mógłbyś spędzić go w nieco bardziej produktywny sposób niż na oglądaniu TV.

Oprócz czasu wolnego kryzys zaowocował jednak jeszcze jednym, nie do końca negatywnym zjawiskiem – wiele kosztów zostało znacząco przyciętych. Prawdopodobnie wielu z Was zmniejszyło codzienne wydatki o ponad jedną trzecią. Odpadły przecież koszty podróży, rozrywki, jedzenia na mieście czy też różnych usług; nie chodzimy na zakupy do centrów handlowych ani nie jeździmy na wakacje, co zwykle przekłada się na prowadzenie dużo skromniejszego stylu życia.

Jeżeli udało Ci się utrzymać dotychczasową pracę, a suma Twoich wydatków spadła, prawdopodobnie udało Ci się w ubiegłym miesiącu zaoszczędzić nawet o kilkaset złotych więcej niż zwykle. W jaki sposób możesz wykorzystać te nadwyżki, aby zmaksymalizować korzyści? Mamy dla Ciebie 2 wskazówki.

1. Dokonaj przeglądu swoich aktywów finansowych oraz inwestycyjnych

Kwiaty rosną w ogrodzie na ogół jedynie wówczas, gdy odpowiednio o nie dbasz i regularnie je podlewasz. Podobnie rzecz ma się w przypadku Twoich aktywów finansowych i inwestycyjnych. Jeśli chcesz, aby Twój majątek rósł, musisz o niego dbać. To, co kiedyś wydawało ci się opłacalne, może już takie nie być. Wykorzystaj swój wolny czas i przejrzyj swoje aktywa finansowe i inwestycyjne:

Konto bankowe: spójrz na saldo swojego konta z szerszej perspektywy. Jeżeli w ostatnich latach na ogół było ono znacząco dodatnie, zachowaj jedynie rezerwę na nieprzewidziane wydatki (na ok. 3 miesiące) i zainwestuj resztę. Zacznij od zbudowania rezerwy finansowej (strategia konserwatywna) w wysokości do 6 miesięcznych dochodów żywiciela rodziny. 

Lokaty terminowe oraz rachunek oszczędnościowy w Twoim banku: obecnie jest to zbędny luksus. Większość lokat zarabia znacznie poniżej 2%, a zatem przy inflacji wynoszącej 3 lub więcej procent wraz z upływem czasu za zainwestowaną kwotę możesz nabyć coraz mniej. Najlepiej zamknij wszelkie lokaty terminowe oraz konta oszczędnościowe i przenieś swoje oszczędności, lokując je w bezpiecznych instrumentach, które zapewnią jednocześnie zysk wyższy niż inflacja - nawet po odliczeniu wszystkich opłat i podatków.

Polisy na życie oraz polisy inwestycyjne: dokładnie chodzi nam o polisy na życie z funduszem kapitałowym oraz o polisy inwestycyjne (znane również jako ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym) . Piszemy to po raz kolejny, ale niestety, setki tysięcy gospodarstw domowych nadal próbują oszczędzać w ten sposób. Tego rodzaju ubezpieczenia na życie to najbardziej niekorzystny produkt finansowy, jaki  kiedykolwiek pojawił się na rynku. Jeżeli potrzebujesz ubezpieczenia, wykup jedynie ubezpieczenie od ryzyka (tzw. "czysta polisa ochronna"). 

Obligacje: Obligacje korporacyjne stają się ostatnio coraz popularniejszym narzędziem inwestycyjnym, oferując wyjątkowo hojne stałe stopy zwrotu. Obligacje stanowią dla spółek źródło kapitału od mniej doświadczonych inwestorów, którzy zwykle nie są w stanie oszacować ukrytego ryzyka kredytowego. Dla jasności, ryzyko kredytowe to ryzyko niespłacenia długu.

Obligacje często emitowane są przez spółki celowe o różnym przeznaczeniu, z ograniczoną odpowiedzialnością. Jeżeli na przykład oferowana stopa zwrotu wynosi 7% w skali roku, po opodatkowaniu wynosić będzie ona zaledwie 5,7%. Zastanów się, czy podejmowane ryzyko jest tego warte. Jeżeli nadal uważasz, że płynące z takiej inwestycji korzyści przewyższają jej minusy, koniecznie dywersyfikuj. Kup obligacje różnych firm. W obligacje inwestuj około 10 - 15% wielkości całej swojej sumy inwestycyjnej, maksymalnie 30%. Wyższy udział tego instrumentu w portfelu byłby zdecydowanie zbyt ryzykowny.

Fundusze wspólnego inwestowania: Sprawdź dotychczasowy wzrost wartości funduszy inwestycyjnych, w które zainwestowałeś. Informacje na temat ponoszonych opłat oraz ryzyka funduszu wspólnego inwestowania znajdują się w dokumencie zawierającym kluczowe informacje dla inwestorów. Wskaźnik ryzyka będzie prawdopodobnie mieścić się w przedziale 3-5, a opłaty prawdopodobnie będą wyższe niż w przypadku rozwiązań alternatywnych, biorąc pod uwagę obecną sytuację na rynku. Następnie możesz porównać swoje wyniki z najlepiej sprzedającymi się funduszami inwestycyjnymi dzięki jednemu z naszych artykułów.

Akcje oraz fundusze ETF: zaliczane są do najlepszej klasy aktywów dla długoterminowych oszczędności. Wybór konkretnych akcji do zainwestowania to jednak naprawdę niełatwe zadanie, które niesie za sobą dodatkowo znacznie wyższy poziom ryzyka ze względu na niski poziom dywersyfikacji. Niestety, nawet najbardziej doświadczeni profesjonalni managerowie w dłuższej perspektywie nie są w stanie osiągać w ten sposób średnich rynkowych wyników. Lepiej nie próbuj zatem robić tego na własną rękę.

Indeksowe fundusze ETF stanowią zatem najlepszą alternatywę – pozwalają bowiem dokonać zakupu na giełdzie wszystkich akcji wchodzących w skład danego indeksu za pomocą tylko jednej inwestycji. Dodatkowo, fundusze indeksowe są naprawdę tanie i dobrze różnicują ekspozycję na ryzyko.

Jeżeli nie jesteś właścicielem ETF za pośrednictwem specjalizującej się w tym firmy ETF - na przykład Finax, w którym zajmujemy się zarządzaniem ryzykiem oraz odpowiednią konfiguracją portfolio - zastanów się, czy Twój portfel jest odpowiednio zrównoważony oraz czy nie potrzebujesz przeprowadzenia rebalancingu. Więcej informacji na temat zalet rebalancingu możecie znaleźć tutaj. Przeprowadziliśmy już rebalancing wielu portfeli naszych klientów po pogorszeniu się koniunktury giełdowej. Szczególnie ważne jest przy tym zwrócenie uwagi na aspekt podatkowy.

2. Im mniej wydajesz, tym więcej inwestujesz

Istnieje stosunkowo duża grupa ludzi, którzy pracują nawet podczas pandemii. Część z nich ma możliwość pracy z domu, pozostali muszą dostosować się do aktualnych warunków w inny sposób. Wciąż otrzymują tej samej wysokości pensję – zmianie uległa jednak druga strona równania, czyli wydatki. Wszystko wokół jest zamknięte, nie ma zatem gdzie wydawać pieniędzy.

Jak wspominałem wcześniej, bardzo możliwe, że wydatki wielu z Was zmniejszyły się nawet o ponad jedną trzecią. Dobry manager, zamiast wydania tej nadwyżki tuż po zakończeniu stanu epidemii na luksusowe wakacje, skorzysta raczej z zaniżonych cen na rynkach i zainwestuje swoje oszczędności.

Podczas zakupów z pewnością korzystasz z różnych zniżek, gdy tylko masz taką możliwość. Nie inaczej powinno być w przypadku inwestowania. Spróbuj spojrzeć na obecną sytuację jak na wiosenną wyprzedaż kolekcji zimowej. Nie wiem, czy rabaty będą jeszcze większe. Tak czy tak, to właśnie zwykli inwestorzy mogą najlepiej wykorzystać obecną sytuację.

Jeżeli w nadchodzących miesiącach zwiększysz kwotę swoich regularnych inwestycji, a ceny na rynkach nadal będą spadać, na pewno przy niektórych zakupach uda Ci się nabyć aktywa za cenę minimalną, co pozwoli Ci zmaksymalizować osiągnięty zysk. Jeżeli zaś najniższe ceny są już za nami, największy wzrost zanotują zakupy, których dokonałeś na początku miesiąca.

Poniższy wykres pokazuje porównanie regularnej inwestycji rozpoczętej w 2006 r. (dwa lata przed kryzysem finansowym) w ramach strategii Finax 100/0 na kwotę 100 euro miesięcznie (pomarańczowy wykres) z inwestycją o identycznych parametrach, dla której odpowiedzialny inwestor zdecydował się jednak na zwiększenie inwestowanej kwoty do 200 euro na okres 12 miesięcy po spadku indeksów giełdowych o 20% (niebieski wykres).

Uwaga: Wszystkie dane związane z historycznym rozwojem portfeli Finax są modelowane i powstały na podstawie modelowania wstecznego danych. Metodę modelowania wyników historycznych opisaliśmy w artykule W jaki sposób przeprowadzamy modelowanie historycznych wyników portfeli Finax? Wyniki historyczne nie gwarantują przyszłych zwrotów, a inwestycja może przynieść stratę. Dowiedz się, jakie ryzyko podejmujesz, inwestując. Wyniki bazują na notowaniach EUR i są przeliczone na PLN według kursów spot EUR-PLN (źródło: Bloomberg). Pamiętaj o ryzyku walutowym, ponieważ wyniki Finax wyrażone w PLN zależą także od wahań kursów walut wobec złotego, który może zwiększać lub zmniejszać wynik z inwestycji.

Odpowiedzialny inwestor, który zwiększył swoje depozyty o 100 EUR w czasie kryzysu, po 10 latach zarobił o 4330 EUR więcej. Wartość jego dodatkowo zainwestowanych 1200 EUR wzrosła o 260%.

Wierzę, że wielu z Was wykorzysta zebrane w tym artykule treści, aby maksymalnie wykorzystać okazje, jakie stwarza obecny kryzys i jeszcze efektywniej zarządzać swoimi oszczędnościami finansowymi. Jeżeli nadal masz przed sobą długi okres oszczędzania, każde zaoszczędzone euro może zwrócić się wielokrotnie do momentu Twojego przejścia na emeryturę.