Wolność finansowa - jak przejść na emeryturę młodym i bogatym

FIRE (Niezależność Finansowa, Wcześniejsza Emerytura, ang. Financial Independence, Retire Early) to ruch, którego zwolennicy pragną osiągnąć wolność finansową, a także w miarę możliwości przejść na emeryturę na długo przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

Podstawą wolności finansowej jest zgromadzenie takiej wielkości aktywów inwestycyjnych, która będzie w stanie przez długi okres czasu generować dochód pasywny w wysokości wystarczającej na pokrycie wszelkich Twoich wydatków. Kroki, jakie należy podjąć w tym celu nie są jednak nadzwyczaj skomplikowane - wydawaj (o wiele) mniej niż zarabiasz, a pozostałe kwoty (mądrze) inwestuj.

Najpierw pracuj, aby zarobić pieniądze (zazwyczaj przez ok. 10-20 lat), a następnie pozwól, aby pieniądze pracowały dla Ciebie. W momencie, w którym Twój miesięczny zysk z inwestycji wynosić będzie tyle, ile wyniosłoby Twoje miesięczne wynagrodzenie, będziesz mógł przestać chodzić do pracy i zacząć cieszyć się wolnością – będziesz mógł swobodnie wybrać, czy na przykłąd chcesz być dalej zatrudniony w tej samej pracy, czy chciałbyś ją zmienić lub ile godzin dziennie/tygodnowo chcesz spędzać w pracy a ile pośwęcać rodzinie lub na swoje hobby.

Kup sobie czas, a nie nowe ciuchy

Dzisiejsze społeczeństwo uzależnione jest od konsumpcji, nie zawsze łatwo natomiast płynie się pod prąd. Wszechobecne reklamy nieustannie próbują przekonać nas, jak bardzo potrzebujemy najmodniejszych ubrań (jak gdyby rok składał się z 52 sezonów!), najnowocześniejszych modeli telefonu, wyjazdu na czwarte zagraniczne wakacje w tym roku, i oczywiście, że to już najwyższy czas na remont mieszkania (tudzież: kupno nowego samochodu).

W opozycji do tego trendu, fani FIRE rezygnują ze zbędnej konsumpcji, która zdecydowanie zbyt często kończy się zadłużeniem. Każda niepotrzebna rata może przedłużyć czas konieczny do uzyskania wolności finansowej o całe lata.

Zwolennicy FIRE przywiązują wagę przede wszystkim do doświadczeń oraz spędzania czasu zgodnie z własnymi upodobaniami. Nawet jeżeli powstrzymasz się od korzystania z wielu nowoczesnych udogodnień, standard Twojego życia i tak pozostanie na znacznie wyższym poziomie niż ten, na który zaledwie sto lat temu mogli pozwolić sobie arystokraci. Dlatego ruch FIRE ma wiele wspólnego z ideą minimalizmu oraz ochroną środowiska.

W dzisiejszych czasach spora część wydatków konsumpcyjnych w tzw. krajach rozwiniętych nie służy zaspokojeniu podstawowych potrzeb, a jedynie pomaga w walce z nudą i przytłoczeniem codzienną rutyną oraz w ucieczce od rzeczywistości.

„Trzy najbardziej szkodliwe nałogi to heroina, cukier i miesięczna pensja”.

Nassim Nicholas Taleb

Wyrwanie się z tego błędnego koła - wydawania, zadłużania się i zwiększania jeszcze bardziej swoich wydatków - to już połowa sukcesu. Gdy jesteś zadowolony z życia, nie odczuwasz ciągłej potrzeby poszukiwania rozrywki i nabywania nowych rzeczy. Im mniej pieniędzy potrzeba Ci do szczęścia, w tym mniejszym stopniu jesteś od nich uzależniony.

Ile kosztuje wolność?

Chcąc osiągnąć wolność finansową, musisz być w stanie pokryć wszystkie swoje wydatki pasywnym dochodem z inwestycji. Reguła 4% pomaga obliczyć, jakiej wartości inwestycji będziesz w tym celu potrzebować. Opiera się ona na założeniu, że każdego roku możesz bezpiecznie wycpłaczyć 4% wartości swoich inwestycji, nie wyczerpując (“nie przejadając”) ich.

Jeżeli zatem każdego miesiąca potrzebujesz ok. 4000 zł, powinieneś zaoszczędzić kwotę 1 200 000 zł (4% z 1 200 000 zł daje 48 000 zł rocznie, czyli 4000 zł na miesiąc). Ten sam wynik otrzymasz, mnożąc swoje roczne wydatki przez 25 (48 000 zł * 25 = 1 200 000 zł).

A może w zupełności wystarczy Ci 3200 zł co miesiąc? W takim przypadku potrzebować będziesz ok. 960 000 zł w swoim portfelu inwestycyjnym (25 * 3 200 zł * 12 miesięcy). Nasze algorytmy mogą pomóc Ci w obliczeniu odpowiedniej dla Ciebie kwoty docelowej.

Wpisując do naszego planera inwestycji docelową kwotę - np. 960 000 zł - oraz okres, po jakim zamierzasz ją osiągnąć - dajmy na to, 15 lat - dowiesz się, jaką kwotę powinieneś odkładać każdego miesiąca lub zdeponować jednorazowo.

Co miesiąc płacisz 40 zł w ramach subskrypcji Netflixa lub HBO GO? W porządku. W tej sytuacji będziesz jednak musiał zaoszczędzić o 12 000 zł więcej. aby móc pozwolić sobie na ten wydatek. Drugi samochód, który co miesiąc kosztuje Cię 1 600 zł (rata leasingu, paliwo, ubezpieczenie), analogicznie podwyższy tę kwotę o 480 000 zł itd.

Skąd wziąć na to pieniądze?

Wszystko jest możliwe, jeżeli masz przed sobą wystarczająco długi horyzont czasu. Chcesz zarobić miliard, inwestując zaledwie 100zł? Bardzo proszę. Wystarczy tylko zainwestować na giełdzie i poczekać… jakieś 187 lat - procent składany zajmie się resztą. Wszystko jest możliwe. W teorii nawet jeden grosz jest w stanie przynieść Ci miliardy. Jeżeli jednak chciałbyś osiągnąć swój cel, zanim zgaśnie słońce, koniecznie ogranicz wydatki i zwiększ tempo.

Zarówno w cięciu wydatków, jak i zwiększaniu dochodów właściwie nie ma ograniczeń. Jeżeli Twoim celem jest wolność finansowa, możesz zamienić mieszkanie na mniejsze, z samochodu przesiąść się czasami na rower lub transport publiczny, a także poszukać lepiej płatną pracę. Istnieje wiele możliwości.

Nowa definicja emerytury

Emerytura nie musi oznaczać jedynie obowiązkowego wycofania się z życia zawodowego po osiągnięciu wieku ustalonego przez rządzących.

Jeżeli chcesz otrzymywać szwajcarską emeryturę, sam musisz o nią zadbać. Polegając na państwowym systemie emerytalnym, w którymś momencie staniesz się niezależny od pracy, ale na pewno nie niezależny finansowo.

Dawniej rodziny były w stanie wyżyć z jednej pensji. Gdyby potrafiły dziś zdobyć się na to samo, inwestując cały pozostały dochód, mogłyby osiągnąć wolność finansową już po 16 latach. Wówczas ich życie - zamiast kręcić się wokół tego, jak zaoszczędzić na jedne wczasy rocznie - całe stałoby się jednym wielkim urlopem.