Náročnosť
U kojim slučajevima i zašto ne ostaviti novac na bankovnim računima:
- Ne dobivate kamatu koja prati tržišne kamatne stope
- Imate veću financijsku pričuvu
- Štedite za kupnju nekretnine
- Odvajate novac za porez
- Štedite za godišnji odmor
- Planirate vjenčanje
- Pripremate se za veću kupnju, renovaciju ili automobil
- Želite bolje iskoristiti svoju ušteđevinu
- Ne volite rasipati novac
- Konzervativni ste, ali vam 0 % nije dovoljno
- Čekate korekciju na tržištu
- Kada posegnuti za portfeljima Globalnog ulaganja?
- Kako otvoriti Mirno ulaganje?
Želite li biti bogati? Otkrit ćemo vam recept za stvaranje imovine, a on nije nikakva tajna. Trošite manje nego što zarađujete i razliku dugoročno i razborito ulažite. To je srž cijele priče. Nema prečaca, ali nema ni velike mudrosti.
Za iznimno dobre rezultate, preporučam izbjegavanje špekulacija, širenje rizika, te obraćanje pažnje na naknade i poreze. Zahvaljujući pasivnom ulaganju, možete postići bilo koji realni cilj. Međutim, u načelu, što dulje dopustite svom novcu da radi za Vas, to ćete dobiti veći povrat.
Ne dopustite da vas zaobiđu tržišne kamatne stope
Prema podacima Hrvatske narodne banke, građani drže milijarde eura na tekućim i štednim računima. Riječ je o velikim iznosima novca koji u većini banaka ostvaruju vrlo skroman prinos ili ga uopće ne ostvaruju.
Kako znati odnosi li se to i na vas? Krenite od vlastite situacije. Banke danas mogu zaraditi više od 2 % na depozitima kod Europske središnje banke, a države se zadužuju izdavanjem obveznica uz kamatne stope od oko 2 do 3 %.
Koliku kamatu ostvarujete na svom tekućem ili štednom računu? Je li osjetno viša od nule? Prati li barem djelomično trenutačne tržišne kamatne stope? Ako je odgovor negativan, nastavite čitati.
Zato smo osmislili Mirno ulaganje, konzervativan proizvod namijenjen novcu koji planirate koristiti u sljedeće tri godine. Njegov je cilj omogućiti ostvarivanje tržišnih prinosa uz minimalne oscilacije vrijednosti ulaganja.
Pogledajmo nekoliko situacija iz svakodnevnog života u kojima Mirno ulaganje može biti korisno rješenje.
1. Veći fond za hitne slučajeve za oprezne ljude (i poduzetnike)
Fond za hitne slučajeve kamen je temeljac osobnih financija. Posljednjih smo godina puno pisali i govorili o njegovoj važnosti. No, želim skrenuti Vašu pozornost na blog osnivača Finaxa Juraja Hrbatýa: Fond za hitne slučajeve - cilj s kojim biste trebali početi štedjeti.
Idealni fond za hitne slučajeve trebao bi moći pokriti gubitak prihoda kroz 3 do 6 mjeseci, a s obzirom na nisku vjerojatnost njegove upotrebe, najbolje je uložiti većinu sredstava. No, osobne financije nisu zapravo znanost i uzalud biste tražili univerzalna rješenja.
Na primjer, ako radite u sektoru s većim rizikom gubitka posla (turizam, gastronomija, itd.), moglo bi biti pametno izgraditi još veći fond za hitne slučajeve, idealno u rasponu od 6 do 12 mjesečnih troškova. Istodobno, s povećanjem vjerojatnosti ranog povlačenja većine financijskih rezervi, smanjuje se rizik koji biste trebali preuzeti s njom.
Međutim, još uvijek je točno da se situacija koja bi uzrokovala pad prihoda ili neočekivane troškove možda na kraju uopće i ne dogodi. Stoga bi bila šteta da Vaš fond za hitne slučajeve svaki dan gubi vrijednost na tekućem računu u banci. Nažalost, isto vrijedi i za velik broj današnjih štednih računa, čiji prinosi još uvijek kaskaju za tržišnim kamatnim stopama.
Mirno ulaganje prikladno je i za poduzetnike s promjenjivim prihodima. Ako vam se prihodi razlikuju iz mjeseca u mjesec, bilo zbog sezonalnosti poslovanja ili nekoliko većih poslova tijekom godine, ovaj proizvod može poslužiti kao financijski oslonac i pomoći vam da premostite razdoblja kada prihodi privremeno oslabe.
2. Kupnja nekretnine
Jeste li rezervirali novogradnju „na papiru” i očekujete da ćete preostali dio kupoprodajne cijene platiti vlastitim sredstvima u sljedeće dvije do tri godine?
U tom slučaju preporučujem da ponovno pažljivo pročitate predugovor koji ste sklopili s investitorom. Vjerojatno sadrži i takozvanu inflacijsku klauzulu, na temelju koje investitor može povećati konačnu cijenu ako troškovi gradnje znatno porastu.
Ni u tom slučaju ne biste trebali počivati na lovorikama. Razmislite o ulaganju ušteđevine koju ste namijenili za tu svrhu. Tako ćete biti spremniji na iznenađenje u obliku većeg računa. A što ako na kraju ne dođe do povećanja cijene? Nema problema, ostvareni prinos možete iskoristiti za opremanje stana nakon njegova konačnog odobrenja i preuzimanja.
U navedenom primjeru prikazana je moguća procjena vrijednosti jednokratnog ulaganja od 80 tisuća eura u strategiju Mironog ulaganja tijekom tri godine. Prosječna očekivana vrijednost ulaganja od gotovo 84 tisuće eura nakon tri godine ulaganja uz nizak rizik svakako je vrijedna razmatranja. Što vi mislite?
Čak i ako još nemate konkretnu nekretninu na umu, ne morate pripremljenih 10 do 20 % kupoprodajne cijene držati na bankovnom računu bez prinosa. Ako planirate kupiti nekretninu, čija vrijednost obično s vremenom raste barem po stopi inflacije, bilo bi dobro barem pratiti rast njezine cijene. U suprotnom će vam vizija vlastitog doma iz godine u godinu biti sve udaljenija.
3. Porezi
Ako vodite vlastiti posao, vjerojatno ste svjesni neugodne činjenice da svake godine morate podmiriti značajan trošak u obliku poreza na dobit ili poreza na dohodak, ovisno o obliku poslovanja. Ako iz društva isplaćujete dobit, dodatno se obračunava i porez na primitke od kapitala. Upravo zato važno je unaprijed planirati i pripremiti sredstva za takve predvidive troškove.
Dobra je praksa redovito izdvajati dio prihoda za buduće porezne obveze. U pravilu se preporučuje odvojiti najmanje 15 do 20 % od svake naplaćene fakture, ovisno o vrsti djelatnosti, visini prihoda i strukturi troškova. Za mnoge poduzetnike to mogu biti iznosi od nekoliko tisuća eura mjesečno. Ne bi li bilo šteta da taj novac do trenutka plaćanja poreza stoji na računu bez ikakvog prinosa? Mirno ulaganje je idealnim rješenjem za takve situacije!
4. Odmor
Ljetovanje na moru za mnoge je obitelji najveći pojedinačni trošak u godini. Svatko tko putuje s dvoje male djece dobro zna da dvotjedni odmor može stajati nekoliko tisuća eura. Upravo zato mirno ulaganje može biti znatno bolja alternativa od držanja novca na štednom računu.
Ako godišnji odmor ne rezervirate i ne platite dovoljno unaprijed te se oslanjate na last minute ponude, mogli biste osjetiti rast cijena smještaja i troškova prijevoza. Kako se kaže, tko čeka, taj ponekad i skuplje plati. Prinos od Mirnog ulaganja može barem djelomično ublažiti takva poskupljenja i pomoći da vaš godišnji odmor manje optereti kućni budžet.
5. Svadba
Planirate vjenčanje u skoroj budućnosti i želite proslaviti taj poseban dan s obitelji i prijateljima? U tom slučaju svakako računajte na značajan trošak koji lako može premašiti 10.000 eura.
Ako se ne želite oslanjati isključivo na darove uzvanika, dobro je što prije izraditi financijski plan i započeti s redovitom štednjom. Uz strategiju Mirnog ulaganja moguće je prikupiti 10.000 eura ulaganjem 275 eura mjesečno tijekom tri godine.
6. Ostale veće kupnje i odgođena potrošnja
Razloga za štednju ima bezbroj. Nekome je cilj kupnja novog ili rabljenog automobila, nekome vrhunske elektronike, a nekome velika adaptacija doma. Bez obzira na cilj, ako je planirana kupnja udaljena više od nekoliko mjeseci, Mirno ulaganje može biti prikladan alat za postupno prikupljanje potrebnih sredstava.
Na isti način možete privremeno uložiti dio neočekivano visokog bonusa, sredstva dobivena prodajom nekretnine ili nasljedstvo. Drugim riječima, novac za koji još nemate konkretnu namjenu, ali znate da će vam trebati u razdoblju od 1 do 3 godine.
7. Prvi koraci u ulaganju
Ako još nemate iskustva s ulaganjem i niste stekli dovoljno povjerenja u funkcioniranje financijskih tržišta, naš konzervativni proizvod može biti dobar početak.
To je slično privikavanju na hladnu vodu. Početnicima je obično lakše postupno se izlagati sve nižim temperaturama nego odmah skočiti u ledeno jezero. Jednako vrijedi i za ulaganje. Postupnim prihvaćanjem investicijskog rizika lakše ćete se naviknuti na prirodne promjene vrijednosti ulaganja.
Takav je pristup za većinu ljudi ugodniji od svojevrsne "šok terapije". Ulazak neiskusnog ulagača na tržište u trenutku velike euforije često završava razočaranjem kada dođe do prvih većih padova. Takvo iskustvo imali su mnogi investitori koji su počeli ulagati tijekom investicijskog uzleta 2021. godine, nakon čega je uslijedila vrlo izazovna 2022.
U svojem trenutačnom sastavu Mirnog ulaganja ne sadrži dioničku komponentu. Portfelj je usmjeren na obveznička tržišta i instrumente tržišta novca, koji mogu ponuditi potencijal prinosa uz manje oscilacije vrijednosti. Zbog toga može biti prikladan način da početnici naprave prve korake na financijskim tržištima.
8. Ako ne volite rasipanje
Gasite li svjetlo kada izlazite iz prostorije? Pazite li da voda ne teče dulje nego što je potrebno? Uspoređujete li cijene prije kupnje i koristite li pogodnosti koje vam mogu uštedjeti novac? Ako ste na većinu ovih pitanja odgovorili potvrdno, vjerojatno ne volite rasipanje.
S druge strane, spor rast novca na štednom računu često prolazi nezapaženo. Ako danas na računu imate 10.000 eura i za godinu dana ponovno provjerite stanje, vrlo vjerojatno nećete imati manje novca. Moguće je čak da ćete imati i nešto više, ovisno o uvjetima koje nudi vaša banka.
No ako je isti novac tijekom tog razdoblja mogao ostvariti veći prinos, tada ste propustili određenu priliku. Možda nije riječ o iznosu koji će promijeniti vaše financijsko stanje preko noći, ali ako ne volite bacati novac, vjerojatno vam se ne sviđa ni ideja da neiskorišteno propuštate potencijalni prinos.
9. Ako ste konzervativni, ali ne želite zaostajati
Često naglašavamo da se tržišnog rizika ne treba bojati te da čekanje "idealnog trenutka" za ulaganje najčešće nije isplativa strategija. Kroz povijest je mnogo više novca izgubljeno čekanjem korekcija nego tijekom samih tržišnih padova.
Unatoč tome, brojni potencijalni investitori i dalje očekuju skori pad tržišta i odgađaju ulaganje veće količine novca dok se ne pojavi "prava prilika", često zamišljena kao pad od 20 do 30 %.
Ako ipak niste spremni odmah uložiti veći iznos, razmotrite barem konzervativniju strategiju koja može ostvariti određeni prinos uz niži rizik.
Jer kakva je korist od toga da nakon četiri godine čekanja dočekate pad tržišta od 20 %, ako je tržište tijekom tog razdoblja poraslo 40 %? Ne bi li bilo bolje da je vaš novac u međuvremenu barem ostvarivao određeni prinos?
Za investicijske horizonte dulje od tri do pet godina osobno bismo prednost dali portfeljima s većim udjelom dionica i potencijalno većim očekivanim prinosom. Kod dugoročnog ulaganja vrijeme je najveći saveznik investitora. Čak i ako dođe do tržišnih padova, dug horizont daje dovoljno prostora za oporavak i ostvarenje dugoročnih ciljeva.
Vjerujemo da smo vam pokazali kako i kratkoročna sredstva mogu imati svoje mjesto u Finaxu. Ako za kratkoročnu štednju i dalje koristite manje učinkovite ili skuplje investicijske proizvode, možda je vrijeme da razmotrite jednostavniju alternativu.
10. Čekanje korekcije tržišta
Više smo puta objašnjavali da se tržišnog rizika ne treba bojati, da se čekanje tržišnog pada najčešće ne isplati te da je kroz povijest više novca izgubljeno čekajući korekcije nego tijekom samih padova tržišta. Unatoč tome, i dalje često dobivamo pitanja o budućem kretanju tržišta, posebno o mogućnosti značajnijeg pada u skoroj budućnosti.
Čekanje na „pravi trenutak” za ulaganje većeg iznosa novca, koji se obično zamišlja kao pad tržišta od 20 do 30 %, ostaje jedna od najčešćih pogrešaka investitora. Međutim, ako još uvijek niste spremni uložiti veći iznos, razmislite barem o tome da ga privremeno plasirate u rješenje koje nudi mogućnost prinosa uz minimalan rizik.
Jer kakva je korist od toga da dočekate pad tržišta od 20 % nakon četiri godine čekanja, ako je u međuvremenu tržište poraslo 40 %? Ne bi li bilo bolje da su vaša slobodna sredstva u tom razdoblju ostvarivala barem određeni prinos?
Kada su portfelji Globalnog ulaganja prikladniji?
Na ovo pitanje ne postoji univerzalan odgovor jer optimalna strategija ovisi o vašim ciljevima, financijskoj situaciji i investicijskom horizontu. Ipak, za razdoblje ulaganja dulje od tri do pet godina osobno bih prednost dao portfeljima s većim udjelom dionica, primjerice između 30 i 50 %, koji dugoročno imaju potencijal ostvariti više prinose.
Kod dugoročnog ulaganja najveći saveznik investitora je vrijeme. Čak i kada dođe do pada tržišta, dug investicijski horizont daje dovoljno prostora za oporavak i ostvarenje planiranih financijskih ciljeva.
Vjerujemo da smo predstavljanjem našeg konzervativnog proizvoda pokazali da i kratkoročna sredstva mogu pronaći svoje mjesto u Finaxu. Ako za kratkoročnu štednju ili ulaganje i dalje koristite proizvode s nižim potencijalom prinosa ili višim poreznim opterećenjem, možda je vrijeme da razmotrite prijenos sredstava u Finax.
Kao dodatnu pogodnost, na 50 % iznosa prenesene investicije odobravamo dvije godine upravljanja bez naknade.
Kako otvoriti Mirno ulaganje?
Ako ste već Finaxov klijent, novi proizvod možete otvoriti jednostavnom prijavom u svoj korisnički račun i odabirom opcije „Otvori novi račun”.
Ako još niste naš klijent, dovoljno je kliknuti na gumb u nastavku i započeti proces registracije.
Všetky novinky z Finaxu a sveta investícii dvakrát do mesiaca.
Trebate li dodatne informacije? Slobodno nam se javite e-poštom na [email protected] ili nas nazovite na 01/7757-050. Također možete dogovoriti 15-minutni telefonski razgovor u terminu koji vam odgovara. Rado ćemo odgovoriti na sva vaša pitanja i pomoći vam da odaberete rješenje koje najbolje odgovara vašim potrebama.
