Náročnosť
V blogu sa dočítate:
- Komu dôchodková prognóza príde a kde ju nájdete
- Aké čísla v prognóze nájdete a čo skutočne znamenajú
- Tri scenáre (Prečo sú prehnane optimistické?)
- Ako posledné dva roky skresľujú odhadovaný výpočet dôchodku
- Skorší vs. neskorší odchod do dôchodku (Pomôže 2. pilier a bonus za prácu dlhšie?)
- Nulová prognóza a minimálny dôchodok
- Najväčšie riziká, ktoré prognóza nezohľadňuje
- Skontrolujte si EÚP aj 2. pilier
- Ako si zabezpečiť slušný dôchodok
- Často kladené otázky o dôchodkovej prognóze 2026
Komu dôchodková prognóza príde a kde ju nájdete
Dôchodkovú prognózu dostanú všetci aktívni poistenci nad 18 rokov, ktorí boli k 31. decembru 2025 dôchodkovo poistení aspoň jeden deň. Prognóza nepríde tým, ktorí už dôchodok poberajú (starobný a predčasný starobný dôchodok, ale aj invalidný dôchodok, ak už dovŕšili dôchodkový vek). Sociálna poisťovňa bude doručovať prognózy postupne počas celého mája nasledovne:
- Do Elektronického účtu poistenca (EÚP). Tu neskôr nájdete aj nasledujúce prognózy a ďalšie užitočné informácie. Ak EÚP ešte nemáte zriadený, určite sa oplatí aktivovať si ho.
- E-mailom (1,1 mil. poistencov), najmä pre sporiteľov v 2. pilieri, ktorých adresu zdieľala so štátom ich správcovská spoločnosť. E-maily budú zasielané výlučne z adresy prognoza@info.socpoist.sk (nezabudnite si počas mája skontrolovať aj priečinok nevyžiadanej pošty).
- Do elektronickej schránky (www.slovensko.sk) - približne 250 tisíc ľudí, ktorí so štátom komunikujú elektronicky.
- Poštou - zvyšných 2,2 mil. poistencov.
Pozor na podvodníkov
Buďte opatrní. Takáto rozsiahla akcia Sociálnej poisťovne je príležitosť aj pre podvodníkov. Môžu napodobniť komunikáciu Sociálnej poisťovne, prípadne lákať na „navýšenie dôchodku" či „opravu prognózy".
Dôchodková prognóza nie je jednorazová záležitosť. Ak máte viac ako 50 rokov, budete ju dostávať každý rok až do odchodu do dôchodku. Ak máte menej ako 50 rokov, príde vám raz za päť rokov. Je to dobrá príležitosť pravidelne sa zamyslieť a skontrolovať, či vaša dôchodková príprava ide správnym smerom, a ak nie, začať konať. Od roku 2028 bude súčasťou dôchodkovej prognózy aj 3. pilier a Európsky dôchodok (PEPP).
Vypočítajte si, aký dôchodok vás čaká
VypočítaťAké čísla v prognóze nájdete a čo skutočne znamenajú
Dôchodková prognóza hneď na prvej strane ukazuje najdôležitejšie údaje o vašom budúcom dôchodku. Vzorec na výpočet dôchodku vychádza z troch hlavných premenných - počtu rokov dôchodkového poistenia, priemerného osobného mzdového bodu a aktuálnej dôchodkovej hodnoty. Nájdete v nej stav k 31. decembru 2025:
- Počet rokov dôchodkového poistenia.
- Odpracované obdobie (prvé dva údaje sú pre mnohých identické, ale odpracované obdobie môže byť kratšie, napr. o obdobie evidencie na úrade práce, rodičovskú dovolenku alebo základnú vojenskú službu).
- Hodnotu vášho doteraz získaného priemerného osobného mzdového bodu (POMB).
- Predpokladaný dôchodkový vek.
- Odhad dôchodku z 1. piliera v dnešných cenách.
- Ak ste v 2. pilieri, prognóza uvedie aj vašu DSS a odhad dôchodku z 2. piliera. Následne spočíta predpokladaný dôchodok z oboch pilierov.
- Očakávanú mieru náhrady, t. j. koľko percent vašich hrubých príjmov by mal celkový dôchodok predstavovať v čase, keď dosiahnete dôchodkový vek.
Detailne sme rozobrali, ako Sociálna poisťovňa vypočíta váš dôchodok, v blogu Viete, aký dôchodok vás čaká?
Priemerný osobný mzdový bod (POMB): základ výpočtu dôchodku
Na obrázku vyššie vidíte dôchodkovú prognózu zamestnanca s 10 odpracovanými rokmi a dlhodobo priemerným príjmom. POMB na úrovni 1 znamená, že počas kariéry zarábal približne priemernú mzdu v hospodárstve. Zároveň ide o sporiteľa v 2. pilieri, ktorý mal úspory počas celého obdobia investované v indexových fondoch.
Miera náhrady mzdy v dôchodku: realita vs. prognóza
Prognóza v tomto prípade predpokladá budúci dôchodok na úrovni približne 55 % hrubého príjmu v čase odchodu do penzie, čo je veľmi optimistický pohľad. Na konci roka 2025 bola takto vypočítaná priemerná miera náhrady na Slovensku približne 40 % (priemerný starobný dôchodok dosahoval okolo 703 eur, zatiaľ čo priemerná hrubá mzda v poslednom štvrťroku predstavovala 1 739 eur). Sociálna poisťovňa v prognóze teda kreslí budúcnosť výrazne ružovejšiu, než akú dnes vidíme v realite.
Tri scenáre (Prečo sú prehnane optimistické?)
Druhá časť dokumentu je samotná prognóza v troch scenároch: pesimistickom, základnom a optimistickom. Ukáže vám, aký dôchodok z 1. aj 2. piliera môžete očakávať a ako sa výsledok mení podľa rôznych predpokladov vývoja ekonomiky (resp. zhodnotenia v 2. pilieri). Všetky sumy v prognóze sú prepočítané na dnešnú kúpnu silu, sú teda očistené o infláciu.
Živnostníci a minimálne odvody
Práve pri tejto tabuľke príde pre časť ľudí studená sprcha. Živnostníci a podnikatelia, ktorí si roky platili minimálne odvody, môžu prvýkrát vidieť, čo to znamená v praxi. Dlhodobo nízke vymeriavacie základy sa prejavia v nízkom POMB a ten raz bude znamenať aj nízky dôchodok z 1. piliera.
Zamestnanci a falošná istota vysokých dôchodkov
Mnohým zamestnancom, ale prognóza ukáže čísla, ktoré vyzerajú až príliš dobre na to, aby boli pravdivé. Nie preto, že by boli zle vypočítané podľa dnešných pravidiel. Problém je inde. Nestojí totiž za nimi len ich príjem a odpracované roky, ale aj predpoklad, že dnešný dôchodkový systém zvládne najbližšie desaťročia bez výrazných škrtov, úprav a politických zásahov. Pri starnutí populácie, rastúcich deficitoch a nestálosti pravidiel je to veľmi odvážny predpoklad.
V pesimistickom scenári prognóza nášmu modelovému občanovi predpokladá dôchodok z 1. piliera na úrovni približne 760 eur. Teda prakticky rovnaký, ako je dnešný priemerný starobný dôchodok. Aj pesimistický scenár pôsobí až príliš optimisticky. Obzvlášť po zohľadnení faktu, že náš poistenec si časť odvodov presúva do 2. piliera. Do priebežného systému mu tak nesmeruje celých 18 % z vymeriavacieho základu, ale len 14 %. Zvyšné 4 % sa investujú na jeho osobnom dôchodkovom účte v DSS.
Inými slovami, do 1. piliera počas kariéry posiela zhruba o štvrtinu menšiu časť starobných odvodov než človek bez 2. piliera. Napriek tomu mu prognóza aj v pesimistickom scenári ukazuje dôchodok porovnateľný, resp. mierne vyšší, ako je dnešný priemer. A to v čase, keď bude demografia výrazne horšia než dnes a na jedného dôchodcu bude pripadať menej pracujúcich. Zdá sa vám to uveriteľné?
Investovať na dôchodok je teraz jednoduchšie. Noví aj existujúci klienti Finaxu majú prvé 3 mesiace bez poplatku za správu portfólia a bez viazanosti. Viac o prebiehajúcej kampani zistíte v samostatnom blogu.
Založte si účet a začnite investovať ešte dnes
Ako posledné dva roky skresľujú odhadovaný výpočet dôchodku
Samotný vzorec výpočtu dôchodku z 1. piliera nie je zložitý. Podrobnejšie sme ho rozobrali v blogu Minimálny dôchodok 2026: aká je jeho výška a ako si zabezpečiť viac? Pre prognózu je však kľúčové najmä to, ako Sociálna poisťovňa odhadne váš budúci osobný mzdový bod.
A tu prichádza dôležitý detail. Sociálna poisťovňa sa pri tvorbe prognózy nepozerá na celú vašu doterajšiu kariéru. Vychádza iba z osobného mzdového bodu za rok 2024 alebo 2025 (podľa toho, ktorý z nich je vyšší) a tento údaj použije ako základ pre odhad vašich príjmov až do dosiahnutia dôchodkového veku.
Ak ste teda mali v roku 2024 alebo 2025 mimoriadne vysoký príjem, jednorazovú odmenu alebo výrazné zvýšenie platu, prognóza môže vyzerať krajšie, než bude pravdepodobne realita. A platí to aj opačne. Ak ste boli na rodičovskej dovolenke, mali výpadok príjmu alebo ste zarábali dočasne menej, prognóza môže byť prehnane pesimistická.
Skorší vs. neskorší odchod do dôchodku (Pomôže 2. pilier a bonus za dlhšiu prácu?)
Niektorí poistenci nájdu v dokumente aj alternatívne prognózy. Ak sa blížite k dôchodkovému veku a do dvoch rokov môžete splniť podmienky na predčasný starobný dôchodok, prognóza porovná dve možnosti: odchod do dôchodku o 2 roky skôr a o 2 roky neskôr.
Bonus za prácu po dôchodkovom veku: až +12 % k dôchodku
Rozdiel môže byť výrazný. Ak by ste po dosiahnutí dôchodkového veku naďalej pracovali a nepoberali dôchodok, za každých 30 dní dôchodkového poistenia sa vám budúca penzia zvýši o 0,5 %. Dva roky navyše tak znamenajú približne 12 % k dôchodku. Zároveň vám pribudnú ďalšie dva roky obdobia dôchodkového poistenia, ktoré vstupujú do samotného výpočtu dôchodku. V priaznivom scenári môže počas dodatočných 2 rokov práce narásť aj hodnota vašich úspor v 2. pilieri, celkový dôchodok teda môže byť v takomto scenári ešte vyšší.
Oplatí sa vstúpiť do 2. piliera po 40-tke?
Alternatívnu prognózu dostanú aj ľudia mladší ako 40 rokov, ktorí ešte nie sú v 2. pilieri. Ukáže im, čo by vstup do 2. piliera mohol znamenať pre ich celkový budúci dôchodok. Vo všeobecnosti platí, že pri priemernej a nadpriemernej mzde dáva 2. pilier veľký zmysel.
Nulová prognóza a minimálny dôchodok
Niektorí poistenci dostanú dokument, v ktorom namiesto čísel bude uvedené iba „nie je k dispozícii" alebo bude celková suma nulová. Tomuto dokumentu Sociálna poisťovňa hovorí nulová prognóza a nie je to technická chyba. K tejto situácii môže dôjsť v troch prípadoch:
- Nezískali ste a do dôchodkového veku už ani nemôžete získať aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia. Podmienkou priznania starobného dôchodku je totiž dosiahnutie dôchodkového veku a aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia.
- V posledných 2 kalendárnych rokoch ste nemali žiadny vymeriavací základ. Môže ísť napríklad o dlhodobú nezamestnanosť alebo iné obdobie, počas ktorého sa neplatilo dôchodkové poistenie.
- Máte menej ako 25 rokov a váš osobný mzdový bod za posledné dva roky je nižší ako 0,3333 (t.j. zarábali ste menej ako 1/3 priemernej mzdy). Pri veľmi nízkych príjmoch, obzvlášť na začiatku pracovnej kariéry, by prognóza mohla byť príliš skreslená (smerom nadol).
Ak vám prognóza ukáže nulu, neznamená to nutne nulový dôchodok. Pri splnení podmienky 15 rokov dôchodkového poistenia môžete mať nárok na minimálny dôchodok po 15 rokoch, ktorý v roku 2026 predstavuje približne 1,57-násobok životného minima. Podrobnú tabuľku minimálneho dôchodku 2026 a praktické tipy nájdete v našom blogu o minimálnom dôchodku.
Najväčšie riziká, ktoré dôchodková prognóza nezohľadňuje
Sociálna poisťovňa vo svojej komunikácii férovo priznala, že prognóza vychádza z dnešných pravidiel. Inými slovami, počíta s tým, že dôchodkový systém sa v budúcnosti zásadne nezmení. A práve tu treba spozornieť. Pri horizonte 20, 30 či 40 rokov nejde o drobný detail, ale o najväčšiu slabinu celého odhadu.
1. Demografia: Slovensko starne najrýchlejšie v EÚ
Slovensko starne rýchlejšie, ako by priebežne financovaný dôchodkový systém potreboval. Postupne klesá počet ľudí platiacich odvody a stúpa počet dôchodcov, ktorým sa vďaka rastúcej dĺžke dožitia budú penzie vyplácať dlhšie. Tempo starnutia slovenskej populácie je za posledných 10 rokov najrýchlejšie spomedzi všetkých krajín Európskej únie.
Pre 1. pilier je to smrtiaca kombinácia. Náklady na dôchodky budú rásť, zatiaľ čo z odvodov na ne vyberieme stále menej peňazí.
Zdroj: ec.europa.eu
Ak vás hneď na prvej strane prognózy vydesil odhad vášho dôchodkového veku, nie ste sami. Pre dnešných dvadsiatnikov a tridsiatnikov štát pracuje s predpokladom odchodu do dôchodku až vo veku okolo 68 - 69 rokov. Pri dnešnej demografii je ďalšie predlžovanie pracovného života aj po 70-tke jedným z najpravdepodobnejších spôsobov, ako bude štát hasiť rastúci problém. Dôchodkový systém môže prežiť len vtedy, ak sa niekde uberie alebo pridá: zvýšia sa odvody, zníži sa miera náhrady, spomalí sa rast dôchodkov alebo sa predĺži pracovný vek.
2. Deficit Sociálnej poisťovne 3 miliardy eur ročne
Druhým problémom sú verejné financie. Sociálna poisťovňa už teraz hospodári s deficitom cca 3 miliardy eur ročne. Prakticky to znamená, že odvody pracujúcich nestačia na výplatu všetkých dôchodkov počas celého roka. Pokryjú ich približne do októbra a zostávajúce dva mesiace, vrátane 13. dôchodkov, sa musia doplácať z iných zdrojov. Prognóza síce hovorí o pesimistickom, základnom a optimistickom scenári, ale nehovorí, v akom scenári sa nachádzame dnes. Odpoveď nie je príjemná: systém už teraz funguje nad svoje možnosti. Aj dnešné približne 700-eurové dôchodky sú výsledkom veľmi pozitívneho scenára a do budúcna sa musíme pripraviť skôr na ich plošný pokles.
3. Politické zásahy a 13. dôchodok
Tretím problémom je politika. Dôchodkový systém sa na Slovensku mení takmer s každou vládou, niekedy aj viackrát počas jedného volebného obdobia. Prognóza vám ukazuje dôchodkový systém, ktorý v dnešnej podobe takmer určite neprežije najbližšie dekády. Sľuby politikov sa menia podľa zmien ich preferencií, demografia sa nezlepší zo dňa na deň a deficity sa nezaplátajú samy. Bolo by naivné spoliehať sa na to, že štát to nejako vyrieši a že pravidlá, ktoré platia dnes, budú platiť aj o dvadsať či tridsať rokov.
Celý svet vo vašom portfóliu – jednoduché a lacné ETF investovanie
Skontrolujte si EÚP aj 2. pilier
Dôchodková prognóza je dobrý a prospešný krok. Dáva ľuďom do rúk konkrétnejší obraz o tom, čo ich môže v starobe čakať. Je to výborný základ na to, aby sme sa o dôchodku prestali rozprávať abstraktne a začali sa pozerať na vlastné čísla.
Ako opraviť chýbajúce obdobia dôchodkového poistenia
Prvým praktickým krokom po jej obdržaní by mala byť kontrola údajov v Elektronickom účte poistenca. Práve z evidovaných období poistenia a mzdových bodov sa vám raz bude počítať dôchodok. Ak vám chýba obdobie štúdia, vojenčiny, práce v zahraničí alebo niektorý zamestnávateľ, riešte to čo najskôr. Pred dôchodkom sa takéto chyby opravujú ťažšie ako dnes. Práve nepripravenosť pred odchodom do dôchodku patrí medzi 5 najčastejších chýb, ktoré pripravia ľudí o stovky eur mesačne.
Na doplnenie dokladov sa treba objednať na pobočku Sociálnej poisťovne, osobne alebo cez rezervačný systém na esluzby.socpoist.sk. Telefonát ani odfotenie dokumentov cez mobilnú aplikáciu väčšinou nestačia. Treba priniesť fyzické doklady, prípadne si vyžiadať potvrdenia od bývalých zamestnávateľov.
Výber fondu v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS)
Ak ste v 2. pilieri, skontrolujte si aj fond, v ktorom máte zainvestované vaše úspory a ako sa investujú pravidelné príspevky zo mzdy. Prognóza vám síce ukáže (ne)účasť v 2. pilieri, ale nie to najdôležitejšie. Nehovorí totiž o tom, ako sú vaše úspory investované. Práve investičná stratégia rozhoduje o tom, aký výsledok môže 2. pilier priniesť.
Pri dostatočne dlhom investičnom horizonte (napríklad ak vám do dôchodku ostáva viac ako 10 rokov) patria úspory najmä do (akciových) indexových fondov, nie do zmiešaných alebo dlhopisových. Nestačí byť v 2. pilieri iba formálne. Dôležité je, či vaše peniaze skutočne pracujú a zarábajú.
Ako si zabezpečiť slušný dôchodok
Spoliehajte sa hlavne na seba! Dôchodok dnes neznamená pár pokojných rokov. Pre väčšinu Slovákov to bude až 20 rokov života bez aktívnej výplaty, na ktoré sa treba pripraviť. 1. pilier bude v budúcnosti čoraz viac pripomínať skôr základnú štátnu dávku než plnohodnotnú náhradu predchádzajúceho aktívneho príjmu. 2. pilier môže výrazne pomôcť, no ani spolu nemusia stačiť na dôstojný dôchodok, aký si predstavujete. Čakať, čo raz dovolí demografia, štátny rozpočet alebo politické rozhodnutia, je preto riskantná stratégia.
Zistite, ako investovať na dôchodok
ZistiťKoľko percent z príjmu si odkladať na dôchodok?
Preto je nevyhnutné budovať si vlastný finančný majetok. Pravidelné investovanie do ETF fondov vám pomôže vytvoriť vlastný zdroj príjmu na dôchodku, nezávislý od toho, v akej kondícii bude štát. Ako rozumné pravidlo sa odporúča odkladať si na dôchodok 10 až 20 % čistého príjmu. Konkrétne sumy podľa veku a životného štandardu sme rozobrali v blogu Koľko by si mali tridsiatnici a štyridsiatnici odkladať na dôchodok.
Pravidelné investovanie do ETF a Európsky dôchodok PEPP
Pri dostatočne dlhom horizonte môže práve takáto miera úspor rozhodnúť o tom, či vám štátny dôchodok bude stačiť len na prežitie, alebo si ho dokážete pohodlne doplniť vlastnými investíciami. Čím skôr začnete, tým viac práce za vás urobí čas a tým menej budete v starobe závislí od rozhodnutí, ktoré nemáte pod kontrolou.
Ak začnete práve teraz, môžete si investovanie vyskúšať na 3 mesiace bez poplatku za správu. To znamená bez stresu, bez viazanosti a bez zbytočných nákladov.
Založte si účet a začnite investovať ešte dnes
Často kladené otázky o dôchodkovej prognóze 2026
1. Kedy mi príde dôchodková prognóza 2026?
Sociálna poisťovňa doručuje dôchodkovú prognózu postupne počas mája 2026 do Elektronického účtu poistenca, e-mailom z adresy prognoza@info.socpoist.sk, do elektronickej schránky na slovensko.sk alebo klasickou poštou.
2. Ako si vypočítať vlastný dôchodok?
Vzorec na výpočet dôchodku vychádza z priemerného osobného mzdového bodu (POMB), počtu rokov dôchodkového poistenia a aktuálnej dôchodkovej hodnoty. Najjednoduchšie je použiť dôchodkovú kalkulačku.
3. Kedy pôjdem do dôchodku?
Vek odchodu do dôchodku sa odvíja od roku narodenia a počtu vychovaných detí. Pre poistencov narodených v roku 1967 je dôchodkový vek 64 rokov a 1 mesiac. Pre dnešných dvadsiatnikov a tridsiatnikov sa očakáva odchod vo veku 68 - 69 rokov podľa novej tabuľky odchodu do dôchodku.
4. Aký je minimálny dôchodok 2026?
Minimálny dôchodok po 15 rokoch dôchodkového poistenia predstavuje v roku 2026 približne 1,57-násobok životného minima. Podrobnú tabuľku minimálneho dôchodku 2026 nájdete v našom blogu Minimálny dôchodok 2026.
5. Kedy bude vyplatený 13. dôchodok 2025?
Trinásty dôchodok 2025 bol vyplatený v decembri 2025. Jeho výška sa odvíjala od priemerného starobného dôchodku. Pre roky 2026 - 2028 zostávajú sumy 13. dôchodku zachované na úrovni roka 2025.
