Náročnosť
Keď ľudia premýšľajú o dôchodku, najčastejšie ich zaujíma, koľko im bude každý mesiac chodiť na účet. Oveľa menej sa už zamýšľajú nad tým, prečo dostanú práve takú sumu a čo mohli počas svojho pracovného života urobiť inak. Odpoveď dáva vzorec, podľa ktorého Sociálna poisťovňa počíta starobný dôchodok.
Čo rozhoduje o výške dôchodku?
Za každý odpracovaný rok štát sleduje, ako sa váš príjem pohyboval voči priemernej mzde. Tento pomer si zapamätá a na konci vašej kariéry ho spriemeruje za celé obdobie, spojí s počtom odpracovaných rokov a prepočíta na aktuálnu hodnotu dôchodku.
Na prvý pohľad ide o zásluhový systém, no nie úplne. Vyššie príjmy sa pri výpočte čiastočne krátia, takže vysoké zárobky sa do dôchodku nepremietnu v plnej miere. Naopak, pri veľmi nízkej sume nastupuje minimálny dôchodok.
Pri výpočte dôchodku pracuje Sociálna poisťovňa s troma premennými:
- POMB (priemerný osobný mzdový bod) vyjadruje, ako váš priemerný ročný zárobok zodpovedal priemernej mzde v ekonomike. Ak ste zarábali priemernú mzdu, POMB bude 1,0. Pri polovici priemeru získate hodnotu 0,5. Zárobky vysoko nad priemerom sa krátia koeficientom (solidárny prvok systému). Živnostník s minimálnymi odvodmi získava POMB okolo 0,6.
- ODP (obdobie dôchodkového poistenia) je počet rokov, počas ktorých ste boli dôchodkovo poistení. Roky bez odvodov, prípadne s príliš nízkymi odvodmi, sa nezapočítavajú. Pre nárok na minimálny dôchodok treba aspoň 30 kvalifikovaných rokov (mzdový bod ≥ 0,241 v danom roku).
- ADH (aktuálna dôchodková hodnota) je peňažná hodnota jedného odpracovaného roka pri priemernom zárobku. Určuje ju Sociálna poisťovňa každoročne podľa zákonného vzorca, platí vždy od 1. januára do 31. decembra. V roku 2026 stanovila Sociálna poisťovnňa hodnotu ADH na 19,7633 eur.
Tento vzorec môže na prvý pohľad pôsobiť abstraktne. V praxi však ide o jednoduchú logiku. Nižšie vidíte konkrétne príklady, ktoré ukazujú, ako sa rôzne úrovne príjmu a počet odpracovaných rokov premietnu do výslednej výšky dôchodku.
Vypočet minimálneho dôchodku v roku 2026
Výška minimálneho dôchodku sa každý rok odvíja od platného životného minima, ktoré od 1. júla 2025 predstavuje 284,13 eura. Z tejto sumy sa následne počíta zákonom určený násobok. Po 30 kvalifikovaných rokoch dôchodkového poistenia ide v roku 2026 o 145 % životného minima, teda 412 eur mesačne.
Príklad výpočtu: 284,13 eur × 145 % = 412 eur
Čím viac kvalifikovaných rokov poistenia získate, tým vyšší násobok životného minima sa pri výpočte použije. Preto minimálny dôchodok po 40 rokoch dosahuje 484,50 eura mesačne a po 45 rokoch už 185,5 % životného minima, teda 527,10 eura mesačne.
Výška minimálneho dôchodku v roku 2026
Zdroj: Socpoist.sk
Kto má nárok na minimálny dôchodok?
Minimálny dôchodok je záchranná sieť pre ľudí, ktorým by inak vyšla veľmi nízka penzia. Nárok na minimálny dôchodok nevzniká automaticky každému. Štát vám ho v roku 2026 prizná len v prípade, že spĺňate všetky nasledujúce podmienky naraz:
- dosiahli ste dôchodkový vek,
- získali najmenej 30 rokov kvalifikovaného dôchodkového poistenia (mzdový bod ≥ 0,241 v danom roku). Do potrebného počtu rokov sa nezapočítavajú všetky obdobia. Vylúčené sú najmä roky s veľmi nízkym vymeriavacím základom, obdobia evidovanej nezamestnanosti alebo obdobia bez účasti na dôchodkovom poistení,
- celkový dôchodkový príjem vrátane iných dôchodkových dávok je nižší ako suma minimálneho dôchodku,
- uplatnili ste si nárok na všetky dôchodky, na ktoré majú zo zákona nárok.
Pred zavedením minimálneho dôchodku boli dôchodcovia s nízkou penziou odkázaní na pomoc v hmotnej núdzi. Tá existuje aj dnes, no je spojená so žiadosťou, posudzovaním majetku a pravidelnými kontrolami. Minimálny dôchodok tento proces zjednodušil. Ľuďom s dlhoročnou pracovnou históriou garantuje aspoň základný príjem bez toho, aby museli žiadať o sociálne dávky.
Komu hrozí minimálny dôchodok?
Zamestnanci majú situáciu najjednoduchšiu. Odvody za nich odvádza zamestnávateľ priamo z výplaty. Aj pri minimálnej mzde (915 eur mesačne v hrubom) sa im odpracovaný rok bez problémov započíta a osobný mzdový bod vychádza približne na úrovni 0,60. S minimálnym dôchodkom si preto väčšina z nich dnes robiť starosti nemusí.
Najväčšie riziko nesú živnostníci. V roku 2025 ich bolo viac približne 212 000 a približne 80 % z nich platí len minimálne odvody. Odpracované roky sa im síce započítajú, no rozhodujúca je výsledná suma. Pri dlhodobo nízkych odvodoch vyjde dôchodok nízky. Pri POMB okolo 0,60 a 40 odpracovaných rokoch dosiahnu na necelých 485 eur. Inými slovami, skončia na minime. Viete si predstaviť z tejto sumy vyžiť?
Ešte horšie môžu dopadnúť drobní podnikatelia. Ak si vyplácajú príjem len formou dividend, neplatia sociálne odvody. Bez aspoň 30 rokov poistenia im vôbec nevznikne nárok ani na minimálny dôchodok.
Dnes je poberateľov minimálneho dôchodku relatívne málo (koncom roka 2024 ich bolo 84 693). To sa však môže rýchlo zmeniť. Okolo rokov 2040 až 2050 začnú odchádzať do dôchodku generácie, ktoré si dlhodobo držali odvody na minime. Dôsledok je nevyhnutný. Nízke odvody znamenajú nízke dôchodky, v horšom prípade odkázanosť na sociálne dávky. Počet takto odkázaných ľudí môže narásť na stovky tisíc.
Čo spraviť dnes, aby ste mali vyšší dôchodok
Prvým krokom na ceste k dôstojnému dôchodku je urobiť si jasno v číslach. V Elektronickom účte poistenca na stránke Sociálnej poisťovne si viete skontrolovať, koľko rokov dôchodkového poistenia máte evidovaných a či v záznamoch nechýba niektoré obdobie. Prípadné nezrovnalosti sa riešia výrazne jednoduchšie dnes ako tesne pred odchodom do dôchodku.
Do konca mája 2026 dostanete prvú oficiálnu prognózu dôchodku z prvého a druhého piliera. Keď ju budete mať k dispozícii, skúste si ju porovnať s tým, z čoho dnes žijete a aké výdavky očakávate v starobe. Väčšine ľudí vyjde, že štátny dôchodok pokryje základ, no nie životný štandard, na ktorý sú zvyknutí. Rozdiel medzi týmito dvoma číslami je suma, ktorú si musíte vytvoriť sami.
Zistiť, ako investovať na dôchodok
ZistiťNa dôchodok si odkladajte približne 10 až 20 % čistého mesačného príjmu, podľa veku, finančných možností a vašich plánov. Ak napríklad zarábate 1 500 eur v čistom, znamená to mieru úspor 150 až 300 eur mesačne.
V tabuľke nižšie vidíte, aký majetok si dokážete vybudovať po 30 rokoch investovania pri rôznych mierach úspor. Počítame s čistým príjmom 1 100 eur mesačne a priemerným ročným výnosom 8 %. Pre zjednodušenie sa príjem ani výnos v čase nemenia.
Pravidelné investovanie do diverzifikovaného portfólia je dnes technicky jednoduché a dá sa nastaviť v priebehu niekoľkých minút. O dôchodku sa nerozhoduje pár rokov pred jeho začiatkom, ale počas celého pracovného života. Preto nevyčkávajte. Nepriaznivý demografický vývoj a rastúci tlak na verejné financie naznačujú, že spoliehať sa len na štát bude čoraz rizikovejšie. Čím skôr začnete, tým väčšiu časť budúceho dôchodku budete mať pod vlastnou kontrolou.
Založte si účet a začnite investovať ešte dnes
FAQ - Často kladené otázky o minimálnom dôchodku
1.Koľko je minimálny dôchodok v roku 2026?
Minimálny dôchodok v roku 2026 je 412 eur mesačne po 30 odpracovaných rokoch a 484,50 eur po 40 rokoch. S každým ďalším kvalifikovaným rokom poistenia sa suma mierne zvyšuje.
2. Kto má nárok na minimálny dôchodok?
Nárok vzniká poistencom v dôchodkovom veku s aspoň 30 rokmi kvalifikovaného poistenia, ktorých celkový dôchodkový príjem je nižší ako minimálny dôchodok. Zároveň si musia uplatniť nárok na všetky dôchodky, na ktoré majú zo zákona nárok.
3.Koľko rokov treba odpracovať na minimálny dôchodok?
Aspoň 30 rokov s riadne platenými odvodmi na dôchodkové poistenie. Nepočítajú sa obdobia s veľmi nízkymi odvodmi, evidovaná nezamestnanosť ani študentské brigády, pri ktorých si študent uplatnil odvodovú úľavu a dôchodkové odvody sa neplatili.
4.Treba o minimálny dôchodok žiadať?
Nie. Sociálna poisťovňa prizná minimálny dôchodok automaticky, ak poistenec spĺňa všetky podmienky. Posudzuje to na základe vlastnej evidencie odpracovaných rokov a výšky dôchodku.
5. Môže dostať minimálny dôchodok živnostník?
Áno, ak splní rovnaké podmienky ako zamestnanec. Živnostníci s dlhodobo minimálnymi odvodmi sú však najrizikovejšou skupinou - pri POMB 0,60 a 40 rokoch im vyjde dôchodok práve na úrovni minima.
