Náročnosť
Väčšina chýb, ktoré pri odchode na dôchodok robíme, nevyplýva z ľahostajnosti ani z nevedomosti, ale z opatrnosti, zvyku a chýbajúceho plánu. Takmer celú našu kariéru sa veci jednoducho „robili a diali samy“. Výplata chodila každý mesiac, odvody aj príspevky na dôchodkové sporenie sa platili automaticky a budúcnosť sa zdala ďaleko. Zostávame so starobným dôchodkom, niekedy aj s nasporeným majetkom, a jednou zásadnou otázkou: ako finančne zvládnuť dôchodok, aby nám peniaze pohodlne vystačili na zvyšok života?
V praxi býva najväčším problémom na dôchodku niekoľko opakujúcich sa chýb, ktoré robíme takmer automaticky, často v dobrej viere a kvôli potrebe bezpečia. Vybrali sme pre vás päť najčastejších:
1. Považujeme dôchodok za koniec finančného plánovania
Pre mnohých ľudí dôchodok znamená, že už netreba nič počítať. V skutočnosti však práve od tohto momentu začína mať každé finančné rozhodnutie väčšiu váhu, pretože chyby už nemožno ľahko dobehnúť prácou alebo zvýšením príjmu.
Najčastejším problémom býva, že sa nad plánom pred odchodom na dôchodok ani len nezamyslíme. Výsledkom tak je, že:
- nepoznáme naše reálne mesačné výdavky,
- neuvedomujeme si, že na dôchodku strávime pokojne aj viac ako 20 rokov,
- s peniazmi fungujeme z mesiaca na mesiac čiže prakticky ako v minulosti od výplaty k výplate.
S chýbajúcim plánom ide zväčša ruka v ruke aj chýbajúca rezerva pre možné neočakávané scenáre. Zriedka plánujeme dôchodok s tým, že:
- sa životná situácia môže zmeniť,
- môžeme zostať sami,
- životné náklady porastú rýchlejšie, než sme predpokladali,
- alebo že zdravie si začne vyžadovať vyššie výdavky.
Bez záložného plánu sa môže zdanlivo stabilná finančná situácia veľmi rýchlo zmeniť k horšiemu.
Dôchodok nie je konečný stav, ale nová etapa života a správy peňazí, ktorá si vyžaduje východiskový bod a jasný plán.
2. Vyberáme všetko naraz, aby sme mali istotu a pokoj
Jedným z najčastejších krokov na začiatku dôchodku je jednorazový výber prostriedkov z PEPPu, tretieho či druhého piliera. Logika za tým je jednoduchá: pocit kontroly, bezpečia a túžba mať nutnosť sporiť konečne z krku.
Zabezpečte si pohodlnú budúcnosť a využite výhody Európskeho dôchodku
Pri tom všetkom je ľahké zabudnúť, že nie všetky peniaze majú pred sebou rovnako dlhú cestu. Časť prostriedkov, často významná, má pred sebou ešte 15, 20 alebo dokonca 25 rokov. Tieto peniaze by mali naďalej pracovať, inak riskujeme, že v druhej polovici dôchodku bude ich reálna hodnota výrazne nižšia, ako očakávame.
Keď naraz vyberieme všetky prostriedky z 2. či 3. piliera, tak:
- prerušujeme dlhodobý rast majetku,
- zostávame s veľkou sumou, ale bez plánu.
Druhý aj tretí pilier boli navrhnuté ako dlhodobý doplnok dôchodku, nie ako jednorazová hotovostná injekcia. Postupné výplaty poskytujú výrazne väčšiu flexibilitu a bezpečnosť.
Teší nás, že medzi klientmi Finaxu prevažuje práve táto možnosť. Až dve tretiny klientov s otvoreným účtom Európskeho dôchodku uvádza, že nasporený majetok plánujú čerpať mesačnými platbami - aspoň tak to tvrdia dnes.
3. Myslíme si, že sporiaci účet alebo termínovaný vklad sú synonymom bezpečia
Mnohí dôchodcovia dnes držia väčšinu alebo dokonca všetky svoje úspory v hotovosti, na bankových účtoch a termínovaných vkladoch. Na prvý pohľad to mnohým príde rozumné: zostatok nekolíše, peniaze sú poruke. Lenže v praxi inflácia pomaly znižuje ich reálnu hodnotu.
Dopady tejto chyby sú pritom tie najzákernejšie. To, že hodnota peňazí nekolíše, na jednu stranu upokojuje a dodáva pocit istoty, zatiaľ čo inflácia rok čo rok znižuje kúpnu silu našich peňazí.
Hotovosť je skvelá v krátkodobom meradle, na bežný život, na rezervu v prípade neočakávaných zvratov. Ak však niekto má pred sebou ešte 15 až 25 rokov života, úplne prestať investovať znamená reálne finančné riziko v budúcnosti.
A práve preto sa paradoxne ani na dôchodku nedá úplne vyhnúť investovaniu. Nie je to otázka snahy zarobiť viac, ale obrany pred infláciou. Bez aspoň čiastočného investovania peniaze reálne strácajú hodnotu, a to znamená pokles životnej úrovne, len rozložený v čase a menej viditeľný.
Založte si účet a začnite investovať ešte dnes
4. Neplánujeme dlhovekosť ani zmeny po ceste
Aj ľudia, ktorí na začiatku dôchodku nejaký plán majú, často uvažujú príliš krátkodobo. Plánovanie „na teraz", na rok, dva, päť nestačí, keď dôchodok čoraz častejšie trvá 20 až 30 rokov.
Je to chyba, pretože s plynúcim časom:
- rastú náklady na zdravie a opateru,
- znižuje sa finančná flexibilita
- a mení sa štruktúra výdavkov.
Problémom je aj predpoklad, že plán nastavený na začiatku zostane platný navždy. Okolnosti sa pritom menia: zdravie, rodinné vzťahy, ceny služieb či ekonomická situácia. Ak nemáte návyk si tento plán aktualizovať, je to ako keby ste nemali žiadny plán.
Na dôchodku sa oplatí aspoň raz ročne vrátiť k svojmu finančnému plánu, skontrolovať, čo sa zmenilo, a urobiť úpravy, skôr než to za nás urobí realita.
5. Vyhýbame sa rozhodnutiam, lebo „už nie je čas na zmeny“
Je to veľmi častý psychologický mechanizmus: keď sme na dôchodku, tak radšej nič nemeníme. Výsledkom je, že:
- Prostriedky ostávajú v nevhodných a neefektívnych produktoch.
- Peniaze sú roztrúsené.
- Plán je komplikovaný a ťažko sa dodržiava.
Pritom na dôchodku sa vypláca práve jednoduchosť:
- menej produktov,
- jasné rozdelenie peňazí podľa cieľa,
- a menej časté, ale premyslené rozhodnutia.
Niekedy na zlepšenie našej finančnej situácie netreba zarábať viac, ale zjednodušiť a zlepšiť to, čo už máme. Zjednodušovanie vo financiách však neznamená vzdať sa investovania.
Pre väčšinu ľudí sú najvhodnejším riešením jednoduché pasívne stratégie založené na širokej diverzifikácii akcií a dlhopisov, realizované napríklad prostredníctvom ETF fondov. Čoraz častejšie sa to dá robiť aj s pomocou roboporadcu, akým je napr. Finax, ktorý automatizuje rozhodnutia a znižuje stres, čo je na dôchodku vždy veľké plus.
Čo z toho vyplýva?
Oplatí sa učiť na chybách iných. Tie najdrahšie chyby bývajú len zriedka veľmi na očiach. Skôr ide o viac malých rozhodnutí, ktoré sa postupne nakopia: také, ktoré sú odkladané, nepremyslené či prijímané na základe emócií.
Dôstojný dôchodok nespočíva v maximalizovaní výnosov. Spočíva v tom, aby peniaze pokojne vystačili na celý život, bez neustáleho stresu a bez náhlych panických krokov.
A práve teraz, nie až v posledný pracovný deň, sa oplatí začať ho naozaj plánovať.
