Finax Blog

Informácie ktoré vám pomôžu k správnemu investovaniu.

Kedy je správny čas kúpiť a predať auto?

3000 eur! Práve toľko ma vyšla oprava mojej 9-ročnej Alhambry. Oplatilo sa ju vôbec opravovať? Nemal som ju už radšej predať? Aké auto a kedy by som si mal kúpiť, aby sa mi kúpa finančne oplatila? Prečítajte si tretí diel seriálu financií o autách.

Juraj Hrbatý | Osobné financie | 5. november 2021

Takto pred rokom som napísal svoj prvý blog z miniseriálu o autách Skutočné náklady auta, kde som podrobne rozobral všetky výdavky, ktoré som s mojim vtedy osemročným autom mal. Vtedy som zistil, že ma v skutočnosti stálo až dvojnásobok jeho oficiálnej kúpnej ceny.

Miniseriál pokračoval dielom o Amortizácii auta, ktorá patrí medzi naše najväčšie životné náklady a je často prehliadaná. Spoznanie reality bolo pre mňa silnou fackou. Hodnota môjho auta klesla za 8 rokov z 32 000 eur na sotva 10 000 eur.

Povedal som si: „Auto má osem rokov, ešte päť rokov na ňom pojazdím a nájazd bude okolo 200 000 km. Veď tá moja Alhambrička jazdí celkom spoľahlivo a väčšinu času jazdí len na krátke vzdialenosti po meste. Teraz prídu roky, kedy najviac ušetrím na amortizácii auta (pokles ceny vplyvom opotrebenia), lebo jej cena už tak prudko padať nebude.“

Ach, ako kruto som sa mýlil. Neprešlo ani 9 mesiacov a ja som nechal v servise pri oprave 3 149 eur, čo je podľa môjho odhadu približne 35% zostatkovej hodnoty auta. A ako ľahko som k tomu prišiel. Po natankovaní mi zhruba po prejdení 40 km na diaľnici začala svietiť kontrolka sviečok a palivového filtra. Tak sme sa autom vrátili domov.

Na druhý deň kontrolka nesvietila. Takto to pokračovalo pár dní. Chvíľu svietila, chvíľu nesvietila. Kým som sa donútil ísť do servisu, všetky senzory na merania (EGR ventil, Nox senzor a žhaviaca sviečka boli odpálené). Odhad na opravu 2 000 eur. Oči sa mi prekrútili, ale bola to ešte znesiteľná cifra.

Keď už všetko bolo opravené, volali mi zo servisu s ďalšou jóbovkou:„Pán Hrbatý, ešte bude treba vymeniť katalyzátor. Úplne zhorel.“ Takže plus ďalších 1 000 eur. „Toto bude veľmi drahý námet na článok,“ vravím si. Ale čo mi iné ostávalo, keď už dve tisícky to zhltlo a auto stále nefungovalo.

Mám veľké šťastie, že do mojich rodinných financií patrí účet vo Finaxe s názvom Finančná rezerva. Aspoň som nemusel riešiť, odkiaľ tie peniaze v danom okamihu zoberiem.

Celý čas som pri tom rozmýšľal, či sa mi oprava vôbec oplatí. Nemal som auto radšej predať v takom stave, v akom bolo a kúpiť si druhé auto? Ak áno, aké? Za koľko? Ako to urobiť, aby som obišiel čo najlepšie? Ako finančník som tápal. Preto som sa rozhodol na to dôkladne pozrieť.

Ako stúpajú náklady na servis auta v čase?

Začnime pri priemerných nákladoch na servis auta. Tie v čase prirodzene rastú. Našiel som k tomu viacero grafov. Zaujímavý graf ponúka napríklad článok na stránke YourMechanic.com

Na obrázku vidieť, že zhruba od 12. roku života auta sú prevádzkové náklady najvyššie. Mnohí si síce povedia, že auto už nejako dojazdia, no je potrebné uvedomiť si, že každé auto musí prejsť každé dva roky technickou a emisnou kontrolou. Príprava auta na tieto povinné kontroly stojí nejedného majiteľa nejaké tie výdavky naviac.

Zaujímavý graf som našiel aj na stránke WhoCanFixMyCar.com, kde okrem iného hovoria o tom, aká je štatistická pravdepodobnosť, že sa vám auto pokazí. Od 8. roku auta je zhruba 10% šanca, že sa vám pokazí.

Neskôr pravdepodobnosť klesá, čo je spôsobené aj tým, že mnoho áut už v tom čase skončí v šrotovni, keďže priemerná dĺžka života áut je niekde na úrovni 12 rokov.

Treba však povedať, že celkové náklady na údržbu a opravu sa líšia aj podľa výrobcu. Táto štatistika je z amerického trhu, preto v nej európski výrobcovia áut môžu pôsobiť drahšie. Na ich domácom európskom trhu by poradie bolo pravdepodobne iné.

Zdroj: YourMechanic.com

Na tejto tabuľke rozhodne niečo bude. Moja svokra má Toyotu Auris a okrem pravidelnej výmeny oleja, filtrov a jednej výmeny brzdových platničiek na tom aute neopravovala ešte nič a auto má už 12 rokov. To sa s mojou Alhambrou rozhodne nedá porovnať. Ak by ste náhodou niekto našli lepšiu tabuľku pre európsky trh, pošlite mi ju a ja ju v texte vymením.

Celkové náklady na amortizáciu, údržbu a servis

Z dostupných údajov som si spravil graf, ako by sa vyvíjali celkové náklady na amortizáciu auta, údržbu a opravy. Náklady na amortizáciu auta sú totiž najväčšie na jeho začiatku a náklady na opravu a údržbu auta sú najväčšie na konci životnosti auta.

Za vzor som si zobral auto v priemernej hodnote 30 000 eur. Použil som dáta z článku o amortizácii a približne som odhadol z grafov náklady na údržbu a servis. Výsledné údaje nie sú úplne presné, ale dajú nám dobrý obraz pre správne informované rozhodnutie pri kúpe a predaji auta.

Od 8. roku životnosti auta sa celkové náklady amortizácia a opravy vyrovnávajú a v ďalších rokoch už rýchlejšie rastú náklady na servis a údržbu.

Stratégia kúpy starších ojazdených áut sa teda už neopláca, pretože nákladovo vás to nakoniec vyjde narovnako.

Čo povedal môj mechanik?

Môjho mechanka som sa teda spýtal, kedy je podľa neho správny čas predať moju Alhambru a autá tohto typu všeobecne. Vysvetlil som mu, aby sa nad tým zamyslel z pohľadu servisu a údržby, kedy ho navštevujú jeho zákazníci často a nechávajú u neho vzhľadom na trhovú cenu auta príliš veľa peňazí. Spomenul mi dva parametre, na ktoré by sa on zameral.

Prvým parametrom je nájazd 200 000 km. Druhým je čas 10 rokov. To sú dva hlavné faktory, kedy sa v slovenských podmienkach zimy (mráz, sneh a soľ) a leta (horúčavy nad 35 °C) začína auto viac kaziť. Veľa dielov, hlavne gumených a plastových, začína byť opotrebovaných a nastáva čas, kedy by sa on už svojho auta zbavil.

Samozrejme, veľa závisí aj od toho, či je auto garážované, ako sa o neho majiteľ stará, či ho pravidelne servisuje a podobne.

Začnite investovať už dnes 

Ktorá perióda držania auta je najvýhodnejšia?

Prakticky každý môj kamarát, kolega, sused, či ktokoľvek z rodiny má v domácnosti auto. Zaujímavé ale je, že majú iný prístup ku kúpe auta a dĺžke jeho držania. Poznám takých, čo obmieňajú auto takmer každý rok, ale sú aj takí, čo si kúpia a držia svoje auto, až kým ho neodprevadia na šrotovisko.

Vo svojej analýze som sa snažil pozrieť na to, ktoré štvorročné a ktoré šesťročné periódy by mali byť z hľadiska úspory výdavkov čo najvýhodnejšie, hľadám takzvaný „sweet spot“.

Pri štvorročných periódach som sa pozrel na kumulatívne náklady napríklad za prvý až štvrtý rok, druhý až piaty rok a tak ďalej. Stále využívam pri tom príklad s cenou auta na úrovni 30 000 eur. Toto je výsledok:

Ak vlastním auto prvé štyri roky, moje celkové náklady na amortizáciu a servis auta budú 17 700 eur, čo je viac ako dvojnásobok oproti vlastníctvu auta v ôsmom až jedenástom roku jeho životnosti, ktorého celkové náklady počas týchto štyroch rokov sú iba 8 599 €.

A čo viac, toto obdobie (8. – 11. rok) je zo všetkých období najlacnejšie, pretože amortizácia auta každým uplynutým rokom klesá len veľmi málo a náklady na údržbu sú ešte stále na prijateľnej úrovni.

V grafe som vybral dve periódy, ktoré ma zaujali. Prvá perióda je piaty až ôsmy rok. Túto periódu by som odporúčal pre prvé auto v rodine alebo pre rodiny, ktoré si chcú dopriať trocha vyšší štandard.

Na trhu je relatívny dostatok áut, ktoré majitelia predávajú práve v tomto období, kedy im napríklad skončil finančný lízing. Určite si nájdete auto s nízkym nájazdom za dobrú cenu, ktoré pravdepodobne ešte vydrží bez veľkých opráv ďalšie štyri roky.

Periódu ôsmeho až jedenásteho roka odporúčam pre rodiny, ktoré chcú čo najviac ušetriť na nákladoch za auto alebo pre druhé auto v rodine. Malo by to byť finančne najvýhodnejšie obdobie. Držať auto dlhšie ako 11 rokov sa v priemere neopláca.

Pre ľudí ktorým sa nechce auto predávať a kupovať tak často som pripravil ešte náklady na šesťročné obdobia a opäť som tu vybral dve periódy, ktoré sa mne osobne páčia z kategórie „môžem si dovoliť lepší štandard“ a z kategórie „cena je najdôležitejšia“.

Ako sa môže úspora premietnuť do osobných financií?

Celkom mi tieto dáta otvorili oči a musím priznať, že sám som sa na kúpu a predaj auta nikdy takto nepozeral. Teraz ale príde to najväčšie odhalenie a myšlienka, ktorú by som chcel, aby ste si z tohto blogu odniesli.

Pre príklad použijem opäť auto v hodnote 30 000 eur, ktoré by som chcel držať 10 rokov. Mám tri možnosti:

  1. kúpim si nové auto a predám ho po piatich rokoch, kedy si kúpim opäť nové a predám ho po piatich rokoch,
  2. kúpim si nové auto a predám ho až po desiatich rokoch (túto stratégiu som doteraz používal ja),
  3. kúpim si päťročné auto a predám ho po piatich rokoch, teda keď bude mať auto desať rokov a toto zopakujem dvakrát.

Mnohí ľudia nevedia nájsť vo svojom rodinnom rozpočte mesačne ani euro a tu zrazu môžu usporiť až 75 eur mesačne v prípade, ak by si kúpili nové auto raz za 10 rokov. Ak by ste však kupovali 5-ročné autá a používali ich päť rokov, v porovnaní s kúpou dvoch nových áut ušetríte až 149 eur mesačne (17 902 eur za 10 rokov).

Ako sme už s Jančim Tonkom mnohokrát písali a spomínali v našich podcastoch, vždy sa treba pozerať na tie najväčšie výdavky v našom rodinnom rozpočte, lebo tam sa skrýva najväčší potenciál na šetrenie. A práve auto jedným z takých výdavkov rozhodne je!

Moja myšlienka sa však týmto nekončí. Ešte vám chcem ukázať, aký dôchodok vám táto úspora dokáže zabezpečiť. Ak uvážim, že by ste si prvé auto kúpili ako 20-roční a do dôchodku by ste išli v 65. roku života, suma, ktorú by ste našetrili pravidelnou mesačnou investíciou 149 eur s priemerným zhodnotením 8%, je astronomická.

Iba kúpou ojazdených áut namiesto nových by mladý človek za svoj život dokázal ušetriť 720 tis. eur. Ak máte 30 rokov, táto úspora vám môže do dôchodku zarobiť viac ako 323 tis. eur.

Z tých čísel sa mi až točí hlava. Prečo som si stále kupoval nové autá? Vysvetlí mi toto niekto? Sedím tu a neveriacky nad tým krútim hlavou.

Ak to dáme do našej dôchodkovej kalkulačky, nasporených 720 tis. eur vám na dôchodku prinesie skutočne švajčiarsky mesačný dôchodok 4306 eur počas dvadsiatich rokov, ktorý ešte budeme automaticky každoročne zvyšovať o infláciu.

Pre lepší prehľad prikladám tabuľku úspor a možného dôchodku podľa veku, ak zrovna nemáte 20 rokov a úsporami na autách začnete až dnes. Tabuľka porovnáva potenciálny dôchodok z investovania ušetrených peňazí pri pravidelnej kúpe ojazdených 5-ročných áut a vlastnených 5 rokov voči pravidelnej kúpe nových áut na 5 rokov, resp. kúpe nového auta používaného 10 rokov.

Na záver

Príprava tohto blogu mi otvorila oči.

Ak budem najbližšie uvažovať o výmene auta, znova si ho otvorím a nad číslami sa poriadne zamyslím. Áno, chcem si kúpiť bezpečné a spoľahlivé auto, ale či si kúpim novú Toyotu, alebo takú istú Toyotu, len päť rokov jazdenú, získam prakticky tú istú bezpečnosť a komfort ako s novým autom, no ušetrím kopec peňazí.

Držím vám palce pri kúpe a predaji vášho ďalšieho auta.

Získajte vyššie výnosy 

Vyskúšajte lacné fondy ETF bez daní z výnosov.

Ohodnoťte článok:
Kedy je správny čas kúpiť a predať auto?
Hodnotenie: 3.7 133
Juraj Hrbatý
Juraj Hrbatý
Chief Executive Officer
Kľučové slová
Amortizácia | Auto
Zdieľaj článok
| |

Najčítanejšie články

Viete, aký dôchodok vás čaká? | Finax.eu
12. marec 2020

Viete, aký dôchodok vás čaká?

Nepoznám takmer nikoho, kto by vedel povedať, aký dostane od štátu dôchodok. Ja to číslo poznám a je hrozivé. Je dôležité poznať, ako váš dôchodok Sociálna poisťovňa vypočíta a ako si už dnes viete zistiť, koľko raz dostanete.

Prečítať viac
Kompletný prehľad zdaňovania príjmov z investícií | Finax
12. február 2019

Kompletný prehľad zdaňovania príjmov z investícií

Prehľadný sumár zdaňovania výnosov z investícií, rôznych druhov príjmov z cenných papierov. Dane sú opomínaný prvok investovania. Spoznajte daňové povinnosti vyplývajúce z finančného majetku, zohľadnite ich pri investičnom rozhodovaní a zarábajte viac.

Prečítať viac
Amundi Rytmus vs. Inteligentné investovanie – porovnanie | Finax
31. júl 2020

Amundi Rytmus vs. Inteligentné investovanie – aktualizácia 2020

Finax Inteligentné investovanie prevalcovalo Rytmus na poli výnosov, výšky poplatkov a ďalších parametrov ako daňová povinnosť, investičný komfort, či vedľajšie služby. Program Rytmus od spoločnosti Amundi (predtým Pioneer) pritom patrí medzi najrozšírenejšie investičné produkty na Slovensku.

Prečítať viac
Stavebnému sporeniu odzvonilo | Finax
31. júl 2020

Stavebnému sporeniu odzvonilo - aktualizácia 2020

Stavebné sporenie bude čoskoro oslavovať 28. výročie svojej existencie na Slovensku. No tak ako mnoho 28 ročných, aj ono už má najlepšie roky za sebou. Od roku 2019 totiž vstúpilo do platnosti viacero noviniek, ktoré ho právom poslali na smetisko dejín.

Prečítať viac

Radi vám poradíme!

Naplánuj si hovor
phone-icon