Cieľom nedávno schválenej novely zákona o Štátnom fonde rozvoja bývania (ŠFRB) má byť podľa jej predkladateľov „výraznejšia podpora pre mladé začínajúce rodiny, ktoré nie sú natoľko solventné, aby si mohli obstarať nové bývanie“.

Hypotéku na 100% kúpnej ceny totiž už po novom nie je možné získať, banky od vás budú chcieť aspoň 10 – 20% vlastných peňazí. Ak nemáte vlastné zdroje, potrebujete si kúpu nehnuteľnosti dofinancovať inak. Ideálne (z pohľadu banky) drahým spotrebným úverom, ktorý výrazne navýši vašu mesačnú splátku.

Peniaze (takmer) zadarmo

V tomto prostredí je takmer isté, že o lacné a dostupné mladomanželské pôžičky bude veľký záujem. Poskytovať ich bude ŠFRB od 1.7.2019 žiadateľom, ktorí splnia nasledujúce kritériá:

• Vek mladomanželov do 35 rokov
• Manželstvo bolo uzavreté najneskôr 1 rok pred podaním žiadosti
• Spoločný príjem manželov nemôže presiahnuť 2,6 násobok priemernej mzdy
• Pri kúpe (aj staršej) nehnuteľnosti bude úroková sadzba 1% na prvých 15 000 eur a 2% do výšky 50 000 eur
• Pri rekonštrukcii nehnuteľnosti bude sadzba 1% na prvých 15 000 eur a 2% do 30 000 eur
• Doba splácania bude obmedzená na 15 rokov

Bývanie bude opäť dostupné

Pozrime sa na príklad dvoch mladých ľudí, ktorí majú tesne po svadbe a radi by sa z podnájmu presťahovali „do vlastného“. Zaujal ich inzerát na predaj 3-izbového bytu za 100 000 eur. Našetrených majú 5000 eur, zvyšných 95 000 eur si teda potrebujú požičať.

Ak by sa rozhodli pre financovanie bývania kombináciou hypotekárneho a spotrebného úveru, budú mesačne splácať 465 EUR, pričom až 40% celkovej mesačnej splátky bude tvoriť splátka spotrebného úveru.

Pri využití hypotekárneho úveru a mladomanželskej pôžičky by ale ich mesačná splátka bola iba 366 EUR, teda skoro o 100 eur menej ako v predchádzajúcom príklade.

Keďže spotrebné úvery nie je zo zákona možné získať na dobu dlhšiu ako 8 rokov, bude vždy aj ich splátka vyššia ako pri úvere, ktorého splácanie je možné rozložiť až na 15 rokov. Nehovoriac o takmer 5-násobne vyššom úroku spotrebného úveru v porovnaní s mladomanželskou pôžičkou.

Bonus 2000 eur pri narodení dieťaťa

Nízka úroková sadzba a dlhá doba splatnosti nie sú jedinými výhodami mladomanželskej pôžičky. V skutočnosti prevažná väčšina dlžníkov nakoniec vráti štátu oveľa menej, ako si požičali. Po narodení dieťaťa im totiž štát odpustí 2000 eur z dlžnej sumy (maximálne na tri deti, teda celkovo 6000 eur).

Aj keby ste teda nepotrebovali pôžičku, je rozumné zobrať si ju aspoň v takej výške, koľko detí plánujete mať. Ak si požičiate 5000 eur, po narodení dvoch detí bude štát spokojný, aj keď mu naspäť zaplatíte iba zostávajúcu tisícku. A potom že zadarmo vám nikto nič nedá.

Zvýšte svoje finančné vzdelanie

Finax webináre na vždy zaujímavé témy

  Prejsť na zoznam 

Banky zaplačú, stavebné sporiteľne to môžu zabaliť

Mladí sa teda majú na čo tešiť. Koho ohlásenie tejto novinky ale určite nepotešilo, sú banky a stavebné sporiteľne. Od sprísnenia pravidiel na poskytovanie hypoték je totiž bežné, že potrebných 10-20% z ceny nehnuteľnosti požičiavajú banky klientom vo forme spotrebných úverov, na ktorých zarábajú podstatne viac ako na extrémne lacných hypotékach. Tento zdroj ľahkého príjmu im čoskoro vyschne.

Roky trvajúci konkurenčný boj slovenských bánk síce dokázal stlačiť úroky hypoték na historické minimá, so štátom ale nikto bojovať nebude. Pri 1% úrokovej sadzbe fixovanej na 15 rokov sa jednoducho zarábať nedá.

Oveľa väčší problém ale majú stavebné sporiteľne. Zlé správy sa pre ne neskončili zabitím štátnej prémie. Nevyšiel im ani pokus s nalákaním na (naoko) vysoké úroky, ktoré v skutočnosti také vysoké vôbec nie sú. Poslednou nádejou na prežitie mohla byť predstava, ako ich budú Slováci využívať aspoň na dofinancovanie časti kúpnej ceny nehnuteľnosti, keď banky zo zákona už svojim klientom nemôžu ponúkať 100% hypotéky.

Kto bude mať ale záujem niekoľko rokov si šetriť za účelom získania stavebného úveru, prípadne si zoberie drahý medziúver, keď si môže jednoducho požičať potrebné peniaze od štátu ihneď, bez čakania a ešte k tomu prakticky zadarmo? Ďalšia rana pre stavebné sporiteľne. Asi už posledná.

Keď dávajú, ber...

Zaobstarať si bývanie bez dlhu je dnes prakticky nemožné. Nejakej forme zadlženia sa pri kúpe vysnívaného bytu či domu asi nevyhnete, nech už plánujete svoju budúcnosť akokoľvek zodpovedne.

Úvahy o správnosti oživenia mladomanželských pôžičiek bokom, ak sa už musíte zadlžiť, je rozumné využiť každé zvýhodnenie, ktoré dokážete získať. Ponúka sa podobnosť s voľbami - keď už si musíte vyberať nutné zlo, vyberte si to menšie. Lacnejší úver je lepší ako drahší. A nikto vám nepožičia lacnejšie ako vláda 1 rok pred voľbami.