Zarobíte v stavebnej sporiteľni 7,5% ročne? Ale kdeže...

Stavebné sporiteľne nemali v minulosti o klientov núdzu. Vďaka pomerne štedrej štátnej prémii dokázali dlhé roky lákať mnoho slovenských domácností na vidinu ľahkého zárobku bez rizika. Málokto si už ale spočítal, že skutočný výnos v posledných rokoch dosahoval necelé dve percentá ročne.

Po novom na stavebnom sporení nezarobíte ani polovicu z toho. Aj keby ste splnili všetky podmienky na získanie maximálnej štátnej prémie, zarobíte menej ako 1% ročne.  

Niet sa teda čo diviť, že záujem o stavebné sporenie opadol. S klesajúcou obľubou stavebného sporenia ale klesajú aj zisky stavebných sporiteľní. Ich odpoveď na tento problém je ale zatiaľ pomerne komická.

V prvom rade si pri reklame PSS všimnite tú krásnu hviezdičku, ktorá sa nachádza hneď vedľa obrovského čísla 7,5%. Takéto hviezdičky odkazujú na presnejšie vysvetlenie podmienok a zvyčajne neveštia nič dobré. Ani tentoraz to nie je inak. Pozrime sa, čo si na vás lišiak pripravil.

Sporíte s bonusom, no aj tak nezarobíte

Za produktom „Sporenie s bonusom“ sa skrýva pomerne jednoduchá schéma zvýhodneného úročenia v prvých troch rokoch sporenia a prakticky nulového výnosu v jeho druhej polovici.

Na prvý pohľad to možno nevyzerá zas tak zle, v skutočnosti ale nezarobíte takmer nič. Prevažnú časť výnosov vám totiž zhltnú poplatky za vedenie účtu (1,59 eur mesačne, celkovo teda takmer 115 eur) a uzatvorenie zmluvy (10 EUR). Nezabudnime ani na daň z výnosu, od ktorého je oslobodená iba štátna prémia, nie úroky.

Pozrime sa teda, aký výsledok by ste mohli dosiahnuť v skutočnosti. Nakoľko minimálna cieľová suma pre tento typ sporenia je 5000 eur, predpokladajme, že si budete šetriť ročne 834 eur a celkovo počas 6 rokov investujete 5024 eur (vrátane poplatku za uzatvorenie zmluvy vo výške 10 eur).

Upozornenie: Všetky údaje viažuce sa k historickému vývoju portfólií Finax sú modelované a boli vytvorené na základe spätného modelovania dát. Spôsob modelovania historickej výkonnosti sme popísali v článku Ako modelujeme historický vývoj portfólií. Minulé výsledky nie sú zárukou budúcich výnosov a výsledkom vašej investície môže byť aj strata. Informujte sa, aké riziká podstupujete pri investovaní.

Skutočný ročný výnos po započítaní všetkých nákladov bude iba 1,20% ročne a po 6 rokoch sporenia zarobíte približne 173 eur. Okrem toho, nárok na úrokový bonus vám vznikne až po uplynutí 6 rokov sporenia a splnení všetkých podmienok. 

Ak by ste počas dohodnutej doby sporenia vypovedali zmluvu, požiadali o zmenu tarify, medziúver alebo o stavebný úver, môžete sa s úrokovým bonusom rozlúčiť. V týchto prípadoch by ste získali ročný úrok 0,1% ročne, vplyvom poplatkov by ste ale skončili v mínuse.

Rovnaké sumy investované do vyváženého portfólia zloženého z 60% akciových a 40% dlhopisových indexových fondov (Finax 60/40) by vám v uplynulých 20 rokoch priniesli zhodnotenie v priemere okolo 5,16% ročne. Zarobili by ste teda takmer 4-násobok.

Zároveň by ste mali vaše peniaze kedykoľvek dostupné. Navyše, o zisk by ste sa nemuseli deliť so štátom. U nás investujete bez daní.

Mierne lepší výsledok by ste dosiahli, ak by ste na začiatku sporenia vložili jednorazovo celú zamýšľanú investíciu (5000 eur). Žiadna sláva to ale nebude ani v tomto prípade. Skutočný výnos bude aj v tomto prípade iba 1,55% ročne. Štátnu prémiu (2,5% z vkladov, max. 70 eur/rok) by ste totiž získali iba v prvom roku sporenia. Investícia vo Finaxe by Vám aj v tomto prípade priniesla 4-násobný zisk.

V obidvoch prípadoch sme počítali aj so štátnou prémiou, na ktorú po zmene podmienok mnohí z vás už pravdepodobne nebudú mať nárok. Bez štátnej prémie by váš skutočný výnos pri jednorazovej investícii 5010 eur dosiahol iba 1,32% ročne a pri pravidelnom sporení dokonca len 0,21% ročne.

Vraj „Ťažko vysvetliť. Ľahko nasporiť.“. Ako vidíte, v skutočnosti vysvetlenie nebolo vôbec ťažké. Ponuku PSS v skutočnosti lepšie vystihuje presný opak ich tvrdenia - ľahko vysvetliť, ťažko nasporiť. Maskot PSS je lišiak, tak by sme asi nemali byť prekvapení, že sa správajú naozaj lišiacky. To im treba nechať. Určite im ale nenechávajte vaše peniaze.

V predchádzajúcich častiach Investičnej bitky sme vám ponúkli porovnanie Inteligentného investovania s:

• Finax vs. stavebné sporenie
• Finax vs. nehnuteľnosti
• Finax vs. akciové bankové fondy
• Finax vs. zmiešané bankové fondy
• Finax vs. Amundi
• Finax vs. IAD

Daňový režim závisí od jednotlivých pomerov každého klienta a môže sa v budúcnosti meniť.