Výpis z II. piliera tento rok nepoteší

Keď obdržíte výpis (poštou alebo e-mailom, ak ste si zvolili elektronickú formu komunikácie), pozorne si ho preštudujte. Najväčšiu pozornosť venujte samotnej DSS-ke a fondu, v ktorom si sporíte na dôchodok. V ich kvalite sú veľké rozdiely. Zmena správcovskej spoločnosti a fondu Vás našťastie nič nestojí.

Skontroluje si tiež, či máte zvolenú oprávnenú osobu a či vám boli pripísané príspevky v správnej výške za všetky mesiace, kedy ste platili odvody.

Výber fondu a zhodnotenie

Uplynulý rok nebol na finančných trhoch jednoduchý. Za posledných 12 mesiacov klesla hodnota až 17 z 19 fondov v II. pilieri. Najväčšie poklesy zaznamenali indexové a akciové fondy, o moc lepšie ale neobstáli ani zmiešané fondy. Priemerný pokles negarantovaných fondov dosiahol v roku 2018 -5,95%. Stratám sa však nevyhli ani a dlhopisové garantované fondy (v priemere zaznamenali pokles o -0,91%).

Aj napriek minuloročnému poklesu sú ale pre sporiteľov v mladšom a strednom veku vhodné indexové fondy. Tie síce vykazujú vyššiu kolísavosť, no pri dostatočnom investičnom horizonte (niekoľko desaťročí) zarobia podstatne viac ako konzervatívnejšie fondy. Priemerný vek sporiteľa v II. pilieri je dnes približne 40 rokov, väčšina ľudí by teda mala byť práve v indexových fondoch.

Ak si na dôchodok ešte stále sporíte v dlhopisových garantovaných fondoch (tak ako 78% sporiteľov v II. pilieri), máte výbornú príležitosť zmeniť to. Využite dočasný pokles akciových trhov a prestúpte do indexových fondov. Ak to nespravíte, váš dôchodok bude podobný, ako keby ste boli iba v I. pilieri.

Oprávnená osoba

Ak nemáte v zmluve s DSS zadefinovanú oprávnenú osobu, urobte tak. V prípade úmrtia zdedí oprávnená osoba vaše úspory v II. pilieri ešte pred ukončením dedičského konania, ktoré môže trvať mesiace, či dokonca roky.

Zmeny v roku 2019

Dobrou správou je, že od januára 2019 dochádza k zmene pomeru, v akom sa prerozdeľujú povinné 18% odvody na starobné poistenie. Po novom bude až 4,75% smerovať na súkromný dôchodkový účet sporiteľa v DSS a zvyšných 13,25% zostáva v Sociálnej poisťovni. Tento pomer sa bude meniť aj v ďalších rokoch - do roku 2024 sa budú odvody do II. piliera každý rok zvyšovať o 0,25 percentuálneho bodu až po hranicu 6%.

V priebehu tohto roka dôjde tiež k zlúčeniu dôchodkovej správcovskej spoločnosti Aegon do spoločnosti NN, čím sa počet DSS-iek zníži na päť. Ak patríte medzi klientov Aegonu a sporili ste si doteraz v ich indexovom fonde, čaká vás nepríjemné prekvapenie. Indexový fond v NN je totiž zameraný iba na európske akcie (index EURO STOXX 50) a výrazne zaostáva za výnosmi globálnych indexových fondov konkurenčných DSS-iek.

Nikto sa o vás nepostará, je to na vás

Štát sa o vás nepostará. Nedokáže vás ani ochrániť pred poklesmi na finančných trhoch. Keď to skúšal naposledy v roku 2013, tak väčšinu sporiteľov nasilu presunul z dynamických do dlhopisových garantovaných fondov. „Ochránil“ ich ale akurát tak pred desiatkami percent ušlého zisku. Ďakujeme pekne za takú starostlivosť.

Ako ukázal minulý rok, z krátkodobého hľadiska je rizikové vlastniť akciové a indexové fondy. Z dlhodobého hľadiska je ale rizikové ich nevlastniť. Najväčším rizikom pre sporiteľov v II. pilieri totiž nie je kolísanie hodnoty ich dôchodkového účtu. Naopak, poklesy na finančných trhoch dávajú možnosť nakupovať akcie lacnejšie a dosiahnuť dlhodobo vyšší výnos ako na konštantne rastúcich trhoch.

Skutočným rizikom je ísť v 65-ke do dôchodku s tým, že vinou nízkeho zhodnotenia konzervatívnych fondov nebudete mať našetrenú dostatočnú sumu na dôstojnú starobu.

Ak vám výpis nepríde, prípadne ani neviete, či vôbec ste v II. pilieri a v ktorej konkrétnej DSS-ke, je potrebné kontaktovať Sociálnu poisťovňu (tel. 0906 171 989). Stojí to za to. Nepripravte sa svojou nečinnosťou zbytočne o desiatky tisíc eur.