Čo sa za mladi naučíš… Ako na financie počas vysokej školy?

Odchod na vysokú školu sprevádza okrem návalu nového učiva a smútku za domovom aj často skloňovaný šok z „dospeláckeho života“. Jeho súčasťou je platenie výdavkov, ktoré sme si dovtedy ani nevedeli predstaviť. Každý mesiac treba zaplatiť nájom, strava už nečaká pripravená za symbolický poplatok v školskej jedálni, na každý predmet si musíme sami kúpiť knihy.

Prirátajte k tomu ešte samotné školné, lístky na MHD a občasné výjazdy do kina po premiére nového filmu. Učebnice ekonómie by tiež poukázali na fakt, že na rozdiel od časti svojich rovesníkov nemôžete pracovať na plný úväzok, čo vám obmedzuje možnosti príjmu a sporenia.

Existuje teda určitá šanca, že si zo svojich študentských rokov odnesiete vysoký dlh a nulu na účte, čo nie je práve ideálny štart do života. Podľa prieskumu Bankrate.com realizovanom v Spojených štátoch muselo až 73% ľudí vo veku od 23 do 38 rokov kvôli problémom so splácaním študentskej pôžičky odložiť aspoň jeden životný alebo finančný míľnik. Patrilo medzi ne šetrenie na núdzové výdavky, kúpa vlastného bývania či svadba.

Zdroj:Bankrate.com

Na grafe vyššie môžete vidieť, čo by spätne zmenili tí, ktorých dlh nadmerne zaťažil. Netreba ale panikáriť, školné a študentské pôžičky v Európe takú krízu zďaleka nevytvárajú.

Mnoho Slovákov má však stále problém rozbehnúť si vlastný život. Veľa našich krajanov žije aj vo vyššom veku s rodičmi a nedokáže sa osamostatniť. Štatistiky naznačujú, že ich počet je nad priemerom ostatných krajín EÚ.

V tomto článku vám prinášame niekoľko tipov, ako si spravovať osobné financie pri nástupe na vysokú školu, ktoré by vám v tom mohli pomôcť.

Krok 1: Zvážte, či sa vysoká škola vôbec oplatí

Na Slovensku je vysokoškolské vzdelanie často vnímané ako povinná formalita. Keďže sa diplomy posledné roky takmer rozdávali, nemať pred menom titul môže pôsobiť ponižujúco. Do vysokej školy by sme sa však nemali tlačiť za každú cenu, len aby sme nejakú mali. Je to totiž investícia ako každá iná.

Jej výnosom je niečo, čo ekonómovia volajú ľudský kapitál. Ide o schopnosti nadobudnuté učením, vďaka ktorým dokážeme vykonávať zložitejšie pracovné pozície. Tie nás odmenia vyšším platom alebo možnosťou robiť prácu, ktorá nás naozaj napĺňa. Pokiaľ by teda výnos v podobe uplatniteľných zručností neprišiel, neoplatí sa na „výšku“ vynakladať tisícky eur.

Hneď na začiatok treba podotknúť, že vo väčšine prípadov ide o výhodnú investíciu. V Spojených štátoch zarobia absolventi univerzít za celý život priemerne o milión dolárov viac ako ich rovesníci so strednou školou. Hoci na obetovanej príležitosti pracovať a nákladoch na školu samotnú stratia zopár stoviek tisíc, stále sa to značne oplatí.

Tento výnos však nie je zaručený. Asi 10% študentov v EÚ vysokú školu nedoštuduje a mnohí sa aj po získaní titulu zamestnajú v odbore, na ktorý svoj diplom nepotrebujú. V Spojených štátoch je to 40% absolventov. Pre Európu dáta nemáme, ale experti odhadujú, že aj tu ide o podobne závažný problém.

Pri niektorých školách môže byť problém aj kvalita. Ak majú zastaraný štýl výučby, tak sa na vzdelanie firmy pri najímaní nebudú pozerať. Viac ich zaujímajú praktické projekty. Ak teda uchádzač v oblasti IT odprezentuje schopné kódy, nikoho nebude zaujímať, že nemá školu a naučil sa to z YouTubu. Ak sa dokážete svojpomocne do takej firmy dostať už po strednej, mohla by vám dať do života viac ako roky na nekvalitnej škole.

Pri rozhodovaní čo po maturite sa teda nepozerajte len jedným smerom. Zvážte aj život bez vysokoškolského diplomu, prípadne iba s bakalárom. Pozrite si tiež štatistiky o uplatniteľnosti absolventov a uistite sa, že vás práca v danom odbore bude skutočne napĺňať. To sa dnes dá pomocou letnej stáže popri strednej škole.

Nie je to žiadna hanba a môžete ušetriť. Kombinované životné náklady a školné totiž vo väčšine krajín stoja za 3 roky štúdia 30-40 tisíc eur. V prípade, že by ste sa aj po Brexite rozhodli študovať v Spojenom kráľovstve, tak by táto hranica atakovala 100-tisíc eur.

Krok 2: Pozor na nadmerné zadlženie

Britský inštitút pre fiškálne štúdie v roku 2017 poukázal, že bežný študent tamojších univerzít, na ktorých pred Brexitom študovalo veľa Slovákov, opúšťa školu s dlhom 44 tisíc libier na krku. Okrem toho nafasujú vysoké úroky, ktoré v danom roku dosahovali až 6,1%. Správa tvrdí, že väčšina študentov preto celú pôžičku nezvládne splatiť, ale ponesie si bremeno splátok po dobu 30 rokov, kedy im bude zvyšok odpustený.

Hoci to zďaleka neznamená, že študentov budú kvôli pôžičke naháňať exekútori, vysoké splátky môžu byť obmedzujúce. Nemôžeme si kvôli nim veľa odkladať a robia nám zlé očko pred bankami, ktoré sú potom váhavejšie požičať napríklad na bývanie.

*pre Európskych študentov už v súčasnosti platí medzinárodné školné, táto suma teda môže byť 2- až 3-krát vyššia
Zdroj: UCAS, nemecká, dánska a holandská vláda

Krok 3: Zostavte si rozpočet

Hoci to môže znieť ako generická a trochu „nerdská“ rada, prehľad príjmov a výdavkov formou obyčajnej tabuľky v Exceli je užitočný nástroj, ktorý aj mne veľmi pomohol. Stačí si v jednom stĺpci sčítať všetky mesačné príjmy (podpora od rodičov, brigáda, granty od štátu alebo školy a pod.) a do druhého nevyhnutné výdavky, ktoré budete musieť každý mesiac zaplatiť (nájom, energie, wi-fi, preprava, učebnice, a pod.).

V ideálnom prípade vám zostanú ešte nejaké peniaze na dobrovoľné výdavky ako piatkové večery alebo výjazdy do obchodov s oblečením. Prvá vec, ktorú s týmto prebytkom odporúčame urobiť, je aspoň časť ušetriť, hoci by to malo byť len 25€.

S postupne našetreným obnosom môžete urobiť niekoľko vecí. Časť by ste si určite mali odložiť na sporiaci účet ako rezervu. O tom, prečo je dôležitá aj v živote po získaní diplomu, sa dočítate v blogu Finančná rezerva – prvý a základný cieľ investora, na ktorom sa podieľali viacerí moji kolegovia.

Dozviete sa v ňom, že rezerva slúži na pokrytie nečakaných výdavkov. Verte mi, ak sa odsťahujete do nového mesta, tak vás účet u novej zubárky môže nemilo prekvapiť.

Peniaze by ste si mali odkladať aj v prípade, že už takúto rezervu máte. Ušetrenú sumu totiž môžete dlhodobo pasívne investovať a začať si tak budovať majetok. Čas je v prípade investovania vašou najväčšou devízou.

Hoci by nešlo o vysoké sumy, cieľom je naučiť sa míňať menej, ako zarábame. To je základný zvyk ľudí, ktorým sa v dospelosti podarilo vybudovať veľké bohatstvo. Viac o výhodách dlhodobého investovania si môžete prečítať v tomto blogu.

Krok 4: Čo ak je môj rozpočet stratový?

Pokiaľ po zostavení tabuľky zistíte, že pomocou vašich zárobkov nedokážete zaplatiť ani nevyhnutné výdavky, potrebujete si navýšiť príjmy a okresať spotrebu. Nižšie prinášame niekoľko tipov ako ušetriť.

Prvým spôsobom zvýšenia príjmu je prehľadať stránku univerzity, napísať mail alebo sa spýtať starších spolužiakov, či neexistujú nejaké formy grantov. Vysoké školy často poskytujú pomoc študentom zo slabších pomerov. Holandská vláda vám zas poskytne lacnú pôžičku na životné náklady, ak budete v ich krajine pracovať aspoň 56 hodín mesačne.

Ďalšou možnosťou je nájsť si brigádu, ideálne rovno študentskú stáž v odbore, v ktorom sa chcete neskôr uplatniť. Nielenže si zarobíte na študentské výdavky, naučíte sa tiež praktické zručnosti, ktoré vám neskôr pri uchádzaní o prácu poskytnú značnú výhodu. Stačí sa len nevzdávať a napísať dostatočné množstvo mailov.

Ak však potrebujete venovať všetok čas štúdiu, existuje veľa spôsobov ako ušetriť na výdavkoch. Nekupujte si každý deň bagetu v obchode alebo menu v ázijskom bistre. Navarte si sami a odložte si jedlo na najbližšie 2-3 dni, je to oveľa lacnejšie.

Príde vám 70 eur za učebnicu veľa? Nakúpte používané. Niektoré školy na to majú študentské organizácie, inde stačí napísať do školskej facebookovej skupiny.

Popis: Zľavy ponúkané na študentský preukaz ISIC

Využívajte študentské zľavy. Na kartu študenta ISIC vám ich dajú v mnohých predajniach, stačí si pozrieť na stránke sekciu pre Slovensko a zahraničie. V Amsterdame nám zas škola ponúkla zľavový kód, vďaka ktorému sme dostali fitness centrum na pol roka zadarmo. Je preto fajn sa na podobné možnosti pýtať.

Ušetriť môžete aj na preprave. Okrem využívania študentskej električenky zvážte aj prepravu pešo alebo bicyklom, najmä ak nejde o dlhé vzdialenosti. Ušetríte peniaze a možno si trochu pravidelného ranného športu obľúbite.

Aby to všetko neznelo príliš negatívne, chcem na záver zdôrazniť, že investícia do vzdelania je skvelé rozhodnutie, na ktoré sa oplatí vynaložiť peniaze. Nejeden človek vám o svojich študentských časoch povie ako o jednom z najkrajších období života. Veríme, že vám naše rady pomôžu vychutnať si ho ešte s väčšou pohodou finančného zabezpečenia. Veľa šťastia na najbližších skúškach!

Ak tento článok čítate ako rodičia, ktorí chcú pomôcť svojim deťom, máme pre vás ešte jedno odporúčanie. Myslite na ich štúdium vopred a pravidelne naň odkladajte časť zárobku.

Vďaka dlhšiemu horizontu a zloženému úročeniu zaplatíte za vysokú školu menej a budúce náklady nezaťažia vás rodinný rozpočet v takej výraznej miere. Cenám vysokých škôl a príprave na ne sme venovali článok, v ktorom ponúkame aj návody, ako najjednoduchšie našetriť deťom na štúdium.