Masz długi? Pozbądź się ich jak najwcześniej

Jeśli nie chcesz dołączyć do blisko 2,5 mln Polaków wpisanych do Krajowego Rejestru Długów, lepiej jak najszybciej uporządkuj swoje finanse.

Jeszcze kilka lat temu długi nie były aż tak niekorzystne. W ostatnim czasie sytuacja uległa jednak diametralnej zmianie. Masz swój udział we wzroście poziomu zadłużenia w Polsce? A może obawiasz się, że wkrótce wpadniesz w spiralę długów? Mamy dla Ciebie kilka dobrych rad:

1. Kontrola finansów osobistych

Przede wszystkim, przeprowadź dokładny przegląd swoich finansów. Nie ograniczaj się i nie rób tego tylko raz w roku. Taki nawyk z pewnością Ci nie zaszkodzi.

Sporządź listę wszystkich swoich długów: komu jesteś winien, jaką kwotę, ile należy spłacić każdego miesiąca i jaki jest pozostały okres spłaty. Możesz także skorzystać z naszej aplikacji do zarządzania finansami osobistymi, Finbot, aby uzyskać lepszy przegląd swoich długów, aktywów i ogólnej sytuacji finansowej.

Nie przymykaj oczu na problemy. Podobnie jak w przypadku uzależnień, osoby nadmiernie zadłużone powinny przede wszystkim przyznać, że mają problem. W końcu życie w długach jest również formą zniekształcenia rzeczywistości (finansowej). Tylko wtedy, gdy dokładnie wiesz, jak wygląda Twoja sytuacja finansowa, możesz zacząć coś z tym robić.

2. Konsolidacja może pomóc zaoszczędzić tysiące 

Jeśli masz więcej niż dwa kredyty lub pożyczki, rozważ ich konsolidację. Konsolidacja to inaczej proces łączenia kilku długów w jeden. Celem jest zmniejszenie całkowitej nadpłaty, a co za tym idzie, często także miesięcznej płatności. Sam ten krok może pomóc Ci zaoszczędzić tysiące złotych.

Oczywiście miej też na uwadze to, komu jesteś winien pieniądze. Kredyty hipoteczne są w dłuższej perspektywie najtańszym rodzajem długu. Jednak nawet w przypadku długów konsumenckich - jeżeli musisz być komuś winien pieniądze, lepiej, żeby był to bank. Wszelkie inne podmioty lepiej spłacić w pierwszej kolejności, a następnie omijać szerokim łukiem.

Wróćmy jednak do konsolidacji i przyjrzyjmy się uproszczonemu przykładowi. Pan Zadłużony i jego rodzina mieszkają w mieszkaniu, które odziedziczył po rodzicach. Nie ma on kredytu hipotecznego. Ma jednak inne długi do spłacenia - prawie 2 lata temu pożyczył od banku 80 000 zł na nowy samochód i jest winien dodatkowe 12 000 zł za samo wzięcie kredytu. Ponadto wraz z żoną i dziećmi wyjechał niedawno na długo planowane wakacje. Nie mieli jednak gotówki, więc zapłacili kartą kredytową. W sumie te 2 tygodnie kosztowały go 8 000 zł. Jego obecna sytuacja wygląda więc następująco:

Panu Zadłużonemu pozostało jeszcze sześć lat z pierwotnych ośmiu lat na spłatę kredytu konsumenckiego i ma do spłaty prawie 80 000 zł. Zarówno kredyt, jak i zadłużenie na karcie kredytowej są stosunkowo świeże i ma on kolejno: rok i dwa lata na ich spłatę. Przy obecnych ratach, Pan Zadłużony przez następne sześć lat spłaci bankowi łącznie o 30 264 zł więcej niż pożyczył.

Pomimo nieprzyjemnej sytuacji, zadłużona rodzina ma jednak możliwość, aby stosunkowo szybko poprawić swoją sytuację finansową. Mogą skorzystać z opcji przekształcenia (konsolidacji) wszystkich trzech kredytów w nowy kredyt konsumencki o niższym oprocentowaniu. Wynik mógłby zatem wyglądać następująco:

Konsolidacja istniejących trzech pożyczek nowym kredytem konsumenckim pozwoliłoby zaoszczędzić 10 936 zł. Tak więc byłaby to znacznie bardziej "opłacalna" (tj. przynosząca mniej strat) transakcja.

Jednak najlepsze wyniki można osiągnąć poprzez połączenie konsolidacji pożyczek i ich wcześniejszej spłaty. Po połączeniu starych pożyczek w jedną, nowa miesięczna spłata byłaby o 1392 zł lub 1320 zł niższa niż w przypadku pierwotnych pożyczek. Pieniądze te mogą zostać wykorzystane przez zadłużoną rodzinę na nadpłatę pozostałego kredytu i ostatecznie jeszcze bardziej obniżyć całkowitą kwotę spłaty.

3. Wcześniejsza spłata

Jeśli Twoje długi są już skonsolidowane lub jeśli z jakiegoś powodu musisz pominąć ten krok, kolejne rozwiązanie to przedterminowa spłata. Logika stojąca za wcześniejszą spłatą jest bardzo prosta - Twój zysk jest równy odsetkom, które płacisz. Zaoszczędzone (niespłacone) odsetki to zwrot netto. Gwarantowany i wolny od ryzyka. Jeśli spłacasz pożyczkę z oprocentowaniem 15%, otrzymujesz 15% rocznego zwrotu z każdej dodatkowej płatności, tak jakbyś otrzymywał 15% rocznego zwrotu.

Jeśli masz tylko jeden dług, który chcesz spłacić wcześniej, to łatwe. Jeśli masz 2 lub więcej długów, musisz już poradzić sobie z pytaniem, którą z nich zaczniesz nadpłacać jako pierwszą. Zasadniczo masz do wyboru dwa podejścia:

• Metoda kuli śnieżnej - spłata pożyczek według kwoty zadłużenia od najmniejszej do największej. W tej metodzie spłaty nacisk kładziony jest na psychologiczną stronę rzeczy. Jeśli zaczniesz spłacać pożyczki od najniższej kwoty, stosunkowo szybko zauważysz postępy. Małe i częste zwycięstwa w postaci całkowicie spłaconych pożyczek zmotywują cię do dalszego działania. Gdy pożyczka zostanie spłacona, wykorzystasz wszelkie uwolnione środki (równe miesięcznej spłacie spłaconej pożyczki), aby dokonać dodatkowych płatności na drugą najniższą pożyczkę. W ten sposób im więcej pożyczek spłacisz w całości, tym szybciej spłacisz pozostałe długi.
• Spłata według oprocentowania - wystarczy posortować wszystkie pożyczki według oprocentowania i rozpocząć dokonywanie dodatkowych spłat pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Po jej spłacie, druga najdroższa pożyczka będzie następna, itd. jak w poprzednim przykładzie.

Z czysto matematycznego punktu widzenia opcja numer 2, czyli spłacanie pożyczek od najdroższej do najtańszej, zawsze będzie lepsza. Ryzyko tego podejścia polega jednak na tym, że rzeczywisty postęp może być widoczny dopiero po dłuższym czasie. Na przykład, jeśli oszczędzasz uczciwie przez pół roku i nadpłacasz dużą pożyczkę bez widocznej zmiany, możesz bardzo łatwo stracić motywację i pominąć całą przedpłatę.

Mniejsze i częstsze zwycięstwa psychologiczne, gdy spłacasz mniejsze pożyczki w krótkich odstępach czasu, mogą dać ci siłę potrzebną do wytrwania i wzięcia się za kolejną pożyczkę w kolejce. Jednak niezależnie od przyjętego podejścia, ważne jest, aby być zdyscyplinowanym i wytrwałym. Jeśli Twoja obecna sytuacja jest wynikiem dziesięcioletniego zadłużenia, wyjście z niej prawdopodobnie zajmie trochę czasu.

Jak dotąd, sytuacja gospodarcza w Polsce jest dość korzystna. Ale jak mówi Warren Buffett: "Dopiero w czasie odpływu dowiesz się, kto pływał nago". Jeśli chcesz uporządkować swoje finanse osobiste, czas zacząć.