Wyobraź sobie 20 lat bez wypłaty

Zanim spróbujemy na nie odpowiedzieć, wybierzmy się najpierw w krótką podróż w głąb historii. System emerytalny, jaki znamy dzisiaj, jest względną nowością. Jeszcze nie tak dawno ludzie musieli zarabiać na swoje utrzymanie aż do samej śmierci.

Pomysł wprowadzenia państwowej emerytury wyszedł od pruskiego "żelaznego" kanclerza, Otto von Bismarcka, dopiero w 1889 roku. Nie był to jednak system zbyt hojny. Wiek emerytalny został ustalony na 70 rok życia... w czasach, gdy przeciętna długość życia wynosiła zaledwie 46 lat. Szczęśliwcy, którzy dożyli do emerytury, nie stanowili zatem dużego wydatku dla skarbu państwa.

Z niewielkimi modyfikacjami większość systemów emerytalnych w krajach rozwiniętych, w tym ten w Polsce, działa na podobnej zasadzie, czyli na zasadzie solidarności międzypokoleniowej. Ludność pracująca przekazuje część swoich zarobków za pośrednictwem państwa (w naszym przypadku, Zakładu Ubezpieczeń Społecznych) na finansowanie emerytur dla osób starszych (swoich rodziców i dziadków). Gdy dzisiejsi pracownicy przejdą na emeryturę, pałeczkę przejmą ich dzieci i wnuki.

Demografia - co nas czeka i co nas nie ominie

Taki model może się sprawdzić przy sprzyjającej demografii, gdy liczba osób w wieku produkcyjnym nie maleje. Niestety, w przypadku Polski sytuacja wygląda zupełnie inaczej. O ile na koniec 2023 r. liczba osób w wieku 60 lat i więcej wyniosła nad Wisłą 9,9 miliona, osiągając tym samym poziom 26,3% populacji, to - według prognozy GUS - już do 2060 r. ma ona wzrosnąć do 11,9 miliona, stanowiąc jednocześnie około 38,3% ogółu ludności Polski.

Matematyka jest nieubłagana. Mniej pracowników i więcej emerytów może oznaczać tylko jedno - niższe emerytury. Przy dzisiejszym wskaźniku urodzeń - na poziomie 1,1 dziecka na parę - nie ma co spodziewać się szybkiej zmiany na lepsze.

Poszerz swoją wiedzę finansową

Webinaria Finax na zawsze ciekawe tematy

  
Zarejestruj się 

Carpe diem, emerytury nie dożyję?

Wielu młodych ludzi wmawia sobie, że nie muszą się martwić o emeryturę, bo i tak jej nie dożyją. Wychodzi jednak na to, że są w błędzie - statystyka mówi nam zupełnie co innego. Średnia długość życia w Polsce wynosi około 82,3 lata dla kobiety i 74,9 lat dla mężczyzny, co i tak stawia nas na szarym końcu wśród innych krajów Unii Europejskiej. Wartość ta jednak stale rośnie, z wyjątkiem okresu pandemii, który wpłynął na krótkotrwałe obniżenie średniej długości trwania życia w większości krajów na całym świecie.

Z dużym prawdopodobieństwem trend wzrostowy dla średniej długości trwania życia utrzyma się w przyszłości. W zachodnich krajach Unii powszechne jest już dożywanie sędziwego wieku. W Hiszpanii, na przykład, średnia długość życia to niemal 86 lat dla kobiet i 81 lat dla mężczyzn. Żyjemy dziś zdrowiej, pracujemy w lepszych warunkach, a i opieka zdrowotna jest dziś na zupełnie innym poziomie niż kiedyś. Tak, nawet ta polska. 😉

Rosnąca średnia długość życia to oczywiście dobra wiadomość dla nas wszystkich. Z wyjątkiem Skarbu Państwa. Nie da się wypłacać wysokiej emerytury coraz większej liczbie emerytów, gdy do systemu wpływa coraz mniej pieniędzy od osób pracujących.

A co się stanie, jeśli odpowiedzialnie przygotujesz się do emerytury i nie doczekasz jej, albo będziesz cieszyć się nią zaledwie przez kilka lat? Pieniądze zaoszczędzone na prywatnych kontach inwestycyjnych (takich jak w Finax) mogą być dziedziczone przez najbliższych. Dotyczy to również Twoich oszczędności w II i III filarze emerytalnym.

Emerytury - były, są i (nie) będą?

Politycy od dawna prowadzą wyścig o to, kto może zaoferować emerytom więcej. Obecny poziom emerytur jest już jednak nie do utrzymania, a obniżenie wieku emerytalnego jeszcze bardziej pogłębia ten problem. Decyzja o jego ponownym podniesieniu byłaby teraz na tyle niepopularna, że być może jeszcze przez długie lata pracownicy będą przechodzić na emeryturę w takim wieku, jak obecnie.

Tylko co z tego, skoro otrzymają grosze? Według szacunków Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, stopa zastąpienia, czyli stosunek wysokości przyszłej emerytury do ostatniego wynagrodzenia, spadnie z 54% obecnie do poniżej 25% w 2060 roku. Polacy co do zasady ignorują jednak tę przykrą perspektywę. Z ostatnich przeprowadzonych przez nas badań wynika również, że jako społeczeństwo nie czujemy się komfortowo w kwestiach finansowych, co dodatkowo może tylko pogłębiać problem.

Nie polegaj na państwie

Czasy, gdy można było polegać na państwie, już dawno minęły - jeśli kiedykolwiek takie były. Nadszedł czas, aby zdać sobie z tego sprawę i podjąć odpowiednie kroki. Oszczędzanie na emeryturę w ramach trzeciego filaru to absolutna podstawa przygotowania się do emerytury. 

W Finax możesz otworzyć OIPE, czyli Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny,  to unijne rozwiązanie, które z założenia ma być odpowiedzią na wady dotychczas dostępnych produktów emerytalnych. Oferuje on jeszcze niższe koszty zarządzania (tylko 0,6% + VAT rocznie) oraz możliwość zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych na końcu inwestycji (po spełnieniu warunków ustawy). Chcesz zadbać o przyszłość swoją i swoich bliskich? Koniecznie rozważ oszczędzanie na emeryturę właśnie w ramach OIPE. Więcej informacji na temat Europejskiej Emerytury znajdziesz tutaj.

Pamiętaj, że aby zapewnić sobie dostatnie życie na starość, należy odkładać i inwestować szacunkowo co najmniej 10-20% swojej wypłaty. Czas, gdy aktywnie zarabiasz pieniądze, potrwa z reguły jakieś 40-45 lat. W pewnym momencie jednak upłynie. Wówczas trzeba będzie żyć z państwowej emerytury i własnych emerytalnych oszczędności. Wypłatę otrzymujesz przez jakiś czas. Wydatki zostaną z Tobą do samego końca.

Chcesz spędzić ostatnie 20-30 lat swojego życia, martwiąc się o to, by starczyło Ci na rachunki i podstawowe lekarstwa? A może chcesz cieszyć się wakacjami, wyjazdami do SPA i zabieraniem wnuków na lody, nie martwiąc się o to, jak przeżyjesz resztę miesiąca? Wybór należy do Ciebie.