10 prípadov, kedy nenechať ležať úspory v banke

V ktorých prípadoch a prečo nenechať peniaze ležať na účtoch v banke:

• Nedostávate na vkladovom účte úroky, ktoré sa približujú aktuálnym trhovým sadzbám
• Máte väčšiu finančnú rezervu, lebo ste opatrný alebo podnikateľ
• Plánujete kúpiť nehnuteľnosť
• Zaplatenie daní
• Šetríte na každoročnú dovolenku
• Plánujete svadbu
• Veľké nákupy, rekonštrukcia, obstaranie auta
• Chcete začať opatrne zhodnocovať úspory
• Neradi plytváte
• Ste konzervatívny, ale 0 % vám nevonia
• Nebodaj čakáte na korekciu akcií
• Kedy už siahnuť po portfóliách Inteligentného investovania?
• Ako si otvorím Inteligentnú peňaženku alebo Bystrý vklad

Chcete byť bohatí? Prezradím vám recept na zbohatnutie, nie je to žiadne tajomstvo. Pre dosiahnutie úspechu na finančnom poli stačí míňať menej, ako zarobíte a tento rozdiel rozumne a hlavne dlhodobo investovať. Hotovo, to je všetko.

Pre extra dobré výsledky odporúčam vyhýbať sa špekuláciám, rozkladať riziko a dávať si tiež pozor na poplatky a dane. Potom stačí už len čakať. Vďaka pasívnemu investovaniu viete dosiahnuť akýkoľvek realistický cieľ. V zásade však platí, že čím dlhšie necháte vaše peniaze pracovať, tým vyšší výnos dosiahnete.

Nenechajte sa obísť trhovými úrokmi

Podľa údajov Národnej banky Slovenska drží slovenské obyvateľstvo na vkladových produktoch s okamžitou splatnosťou takmer 32 miliárd eur. Tieto závratné sumy ležia na bežných a sporiacich účtoch, ktoré vo väčšine bánk nezarábajú trhové výnosy.

Môžete si to zhodnotiť na vlastnej situácii. Depozitná sadzba ECB je v súčasnosti 2,5 %. Banky si za podobný úrok už vzájomne požičiavajú na jednu noc prebytočné rezervy. Vlády si cez dlhopisy požičiavajú peniaze za úroky dosahujúce 2-3 %.

Aký úrok zarábate na svojom bežnom či sporiacom účte? Je vôbec viditeľne vyšší ako nula? Je to aspoň polovica z úrokov spomínaných vyššie? Pokiaľ nie, odporúčame vám prečítať tento blog do konca.

Finax totiž nadizajnoval dva konzervatívne produkty, ktorých cieľom je sprístupniť sporiteľom súčasné zvýšené trhové úroky pri minimálnom riziku kolísania hodnoty investície. Prvým z nich je Bystrý vklad určený na sporenie do jedného roka. Druhou je Inteligentná peňaženka vyhradená pre prostriedky, ktoré budete potrebovať o 1 až 3 roky.

Pozrime sa na niekoľko príkladov ich potenciálneho využitia z reálneho života.

1. Vyššia finančná rezerva pre opatrných (a podnikateľov)

Finančná rezerva predstavuje základný kameň osobných financií. O jej dôležitosti sme toho za posledné roky napísali a povedali veľa. Špeciálne vám ale dávam do pozornosti blog zakladateľa Finaxu Juraja Hrbatého: Finančná rezerva - prvý a základný cieľ investora.

Ideálna finančná rezerva by mala dokázať vykryť stratu príjmu na 3 až 6 mesiacov a vzhľadom na nízku pravdepodobnosť jej využitia je najlepšie prevažnú časť z nej investovať. Osobné financie ale nie sú exaktná veda a univerzálne riešenia by ste hľadali márne.

Pokiaľ napríklad pracujete v odvetví s vyšším rizikom straty práce (cestovný ruch, gastro a pod.), môže byť rozumné snažiť sa vybudovať ešte vyššiu rezervu, ideálne v rozmedzí 6 až 12 mesačných výdavkov. So stúpajúcou pravdepodobnosťou skorého čerpania väčšej časti finančnej rezervy zároveň klesá riziko, ktoré by ste s ňou mali podstúpiť.

Stále ale platí, že k situácii, ktorá spôsobí pokles príjmu či neočakávané výdavky, nemusí nakoniec vôbec dôjsť. Preto by bola škoda, aby vaša rezerva strácala každý deň hodnotu na bežnom účte v banke. To žiaľ dnes platí aj pre mnohé sporiace účty, ktorých výnos stále zaostáva za trhovými úrokmi.

Rovnako sú Peňaženka a Bystrý vklad vhodné aj pre podnikateľov, ktorých príjem je vysoko variabilný. Ak váš príjem kolíše z mesiaca na mesiac (napr. kvôli sezónnosti či menšom počte veľkých zákaziek počas roka), môžete chýbajúce zdroje v chudobnejších mesiacoch dopĺňať práve z týchto produktov.

2. Kúpa nehnuteľnosti

Rezervovali ste si novostavbu „z papiera“ a čaká vás počas najbližších 2 až 3 rokov vyplatenie zvyšnej časti kúpnej ceny z vlastných zdrojov?

V takom prípade vám odporúčam, aby ste si ešte raz pozorne prečítali Zmluvu o budúcej kúpnej zmluve s developerom. Pravdepodobne obsahuje aj tzv. inflačnú doložku, vďaka ktorej môže developer pri výraznom raste nákladov na stavbu ešte navýšiť konečnú cenu.

Toto je práve situácia, s ktorou dnes bojuje veľa stavebníkov. Ceny mnohých materiálov stúpli od začiatku roka o desiatky percent a nie každý developer si dokázal zazmluvniť vopred dostatočné množstvo materiálu na celú stavbu za predkrízové ceny.

Ani v tomto prípade nesmiete zaspať na vavrínoch a mali by ste sa snažiť svoje úspory vyhradené pre tento účel zhodnotiť. Na prekvapenie v podobe vyššieho účtu tak budete lepšie pripravení. A čo ak k zdraženiu nakoniec nedôjde? Nevadí, výnos môžete použiť na zariadenie bytu po jeho kolaudácii a prevzatí

Na príklade vyššie vidíme možné zhodnotenie jednorazovej 80 tisícovej investície uloženej v Peňaženke po dobu 3 rokov. Priemerný očakávaný výsledok na úrovni 86 152 eur po 3 rokoch investovania s minimálnym rizikom už stojí za zváženie, čo poviete?

Aj keď ešte nemáte vyhliadnutú nehnuteľnosť, pripravených 10-20 % z kúpnej ceny nemusíte nechať na bankovom účte s nulovým zhodnotením. Ak plánujete kúpu aktíva (nehnuteľnosti), ktoré zvyčajne rastie v čase minimálne o mieru inflácie, bolo by fajn držať aspoň krok s rastom jeho ceny. Inak sa vám bude vidina vlastného bývania z roka na rok čoraz viac vzďaľovať.

3. Dane

Ak podnikáte, tak ste si pravdepodobne veľmi dobre vedomí nemilého faktu, že v marci (resp. júni, ak ste využili možnosť podať daňové priznanie o 3 mesiace neskôr) vás pravidelne čaká na úhradu nemalá položka – daň z príjmu a pri vyplatení zisku aj daň z dividend. Na takéto väčšie očakávané výdavky je najlepšie pripravovať sa priebežne.

Dobrou praxou je odkladať si z každej uhradenej faktúry aspoň 15-20 % (v závislosti od typu spoločnosti a celkových príjmov a výdavkov) na dane. Pre mnohých podnikateľov to môžu byť aj tisícky eur mesačne. Nebola by škoda nezhodnotiť aj tieto peniaze aspoň o pár percent? Bystrý vklad je na to ideálnym nástrojom!

4. Dovolenka

Letná dovolenka pri mori predstavuje pre veľa rodín najväčší jednorazový výdavok v roku. Každý, kto cestuje s 2 malými deťmi asi už vie, že 2-týždňový pobyt pri mori sa počíta na tisíce. Bystrý vklad predstavuje aj v tomto prípade lepšiu alternatívu k šetriacemu účtu v banke.

Pokiaľ si vopred nerezervujete a neuhradíte dovolenku vo veľkom časovom predstihu a spoliehate sa skôr na last-minute, môže aj vás zasiahnuť rast cien ubytovania a nákladov na dopravu. Výnos Bystrého vkladu môže aspoň do určitej miery kompenzovať tento nárast.

5. Svadba

Plánujete v blízkej dobe svadbu a nechcete mať iba obrad na matrike bez hostí? Tak si pripravte približne 8 až 16 tisíc eur. Práve toľko v priemere míňajú mladí za tradičnú svadbu so 60 až 100 hosťami.

Ak sa nechcete spoliehať iba na dary od rodiny a hostí, vytvorte si čo najskôr finančný plán a začnite šetri. Vďaka Inteligentnej peňaženke si našetríte 10 tis. eur už pri investícii 268 eur mesačne počas 3 rokov.

Výnosy sa môžu v priebehu času meniť, a nie sú spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Zhodnotenie závisí na vývoji finančných trhov.

6. Iné veľké nákupy a odložená spotreba

Dôvodov, prečo šetriť, je nespočetné množstvo. Pre niekoho môže byť cieľ kúpa nového (alebo radšej ojazdeného) auta, pre iného nákup drahej elektroniky alebo veľká prerábka v domácnosti. Nech už máte cieľ akýkoľvek, pokiaľ je vzdialený viac ako niekoľko mesiacov, môžete na šetrenie využiť aj našu Peňaženku alebo Bystrý vklad.

Podobne môžete do nich uložiť aj časť mimoriadne vysokých odmien, peniaze z predaja nehnuteľnosti či získaného dedičstva. Jednoducho prostriedky, o ktorých využití ešte nemáte jasnú predstavu a budete ich potrebovať v horizonte do 1 až 3 rokov.

7. Pomocné kolieska

Pokiaľ ešte nemáte skúsenosti s investovaním a nezískali ste dostatočnú dôveru vo fungovanie finančných trhov, naše konzervatívne produkty sú pre vás dobrý začiatok. Natíska sa paralela s otužovaním.

Pre nováčikov je rozumnejšie začať s postupným vystavovaním sa čoraz väčšiemu chladu (v našom prípade riziku vyjadreného podielom akcií v portfóliu), aby ste vo finále bez problémov zvládli takmer akúkoľvek studenú vodu (výkyvy akciového trhu).

Takýto prístup je pre väčšinu ľudí určite vhodnejší ako šoková terapia. Skok neskúseného odvážlivca do ľadovej vody môže veľmi rýchlo skončiť panikou a nepríjemným zážitkom. Takýto vývoj určite okúsilo viacero investorov-nováčikov, ktorí začali investovať na vrchole investičnej horúčky v roku 2021, po ktorej nasledoval krízový rok hlbokých poklesov.

V súčasnom zložení neobsahuje Inteligentná peňaženka ani Bystrý vklad akciovú zložku. Dlhopisový a peňažný trh totiž ponúkajú adekvátne zhodnotenie pri nižšom riziku kolísania hodnoty. Pre neskúsených investorov preto môžu predstavovať dobrý spôsob, ako si zhodnocovanie peňazí na finančných trhoch vyskúšať.

8. Ak nemáte radi plytvanie

Zhasínate svetlo, keď odídete z miestnosti? Neradi nechávate pustenú vodu dlhšie, ako je naozaj potrebné? Porovnávate pred nákupom ceny vo viacerých e-shopoch? Svedomito plníte podmienky banky, aby ste získali účet zadarmo? Ak ste na tieto otázky odpovedali kladne (alebo aspoň súhlasne prikyvujete hlavou), pravdepodobne sa vám bridí plytvanie.

Problém pomalého zvyšovania úrokov na sporiacich účtoch je, že jeho dopad nie je priamo viditeľný. Ak máte dnes na sporiacom účte v banke 18 250 eur a pozriete sa na účet znovu o rok, nebudete tam mať menej peňazí. Na účte vám bude svietiť buď rovnaká suma 18 250 eur, alebo dokonca o 1-2 % viac (podľa toho, v akej banke držíte svoje peniaze).

Ak ste však na finančnom trhu mohli počas spomínaného roka zarobiť 3-4 %, prišli ste o extra výnos vo výške 2 %. Z čiastky 18 250 eur je to 365 eur. Teda presne 1 euro denne. Áno, nie je to závratná čiastka, ale nejako sa mi nepozdáva predstava zbytočného vyhadzovania 1 eura denne von z okna.

9. Ak ste konzervatívny, ale nechcete 0 %

Každý z nás je prirodzene v inej finančnej situácii, máme rozličné ciele a toleranciu rizika (volatility, teda kolísania hodnoty investície). Pri investovaní sa našťastie nemusíme rozhodovať iba medzi ponechaním peňazí v banke na účte s nízkym výnosom alebo investovaním do dynamického, čisto akciového portfólia.

Preto portfóliá Inteligentného investovania od Finaxu ponúkajú širokú škálu 11 stratégií, pričom výber tej najvhodnejšej nechávame na vždy objektívne algoritmy. Napriek tomu sme ale dlhodobo zaznamenávali dopyt klientov aj neklientov po dodatočnom konzervatívnom investičnom nástroji s čo možno najnižším rizikom, do ktorého by sa nemuseli báť uložiť úspory potrebné o pár mesiacov či rokov.

Našimi odpoveďami sú Inteligentná peňaženka a Bystrý vklad, ktoré do bodky naplnili toto zadanie. Svoje peniaze môžu vo Finaxe uložiť aj veľmi konzervatívni investori. Tieto portfóliá sme zostavili z daňovo zvýhodnených indexových fondov ETF, ktoré sú už po 1 roku držania alebo pri výnose do 500 eur oslobodené od dane z príjmu (pre slovenských daňových rezidentov).

Dosť bolo platenia 19 % dane z úrokov termínovaných vkladov a iných bankových produktov. U nás dane neplatíte a finančné prostriedky máte dostupné kedykoľvek a bez akejkoľvek sankcie za predčasný výber.

Daňové zaobchádzanie závisí od jednotlivých pomerov každého klienta a môže sa v budúcnosti zmeniť.

10. Čakanie na korekciu

Veľakrát sme sa snažili vysvetliť, že trhového rizika sa netreba vôbec báť, čakať na pokles sa zvyčajne nevypláca a viac peňazí bolo stratených čakaním na korekcie ako samotným poklesmi trhov.

Napriek všetkým dobre mieneným a štatistikou podloženým radám neustále dostávame otázky od potenciálnych investorov ohľadom budúceho vývoja trhov a špeciálne ich očakávaného poklesu v blízkej budúcnosti.

Vyčkávanie s investovaním väčšieho obnosu peňazí „na ten správny moment“ (zvyčajne pokles o 20 až 30 %) ale zostáva jednou z najväčších chýb všetkých investorov aj neinvestorov. Ak si ale naozaj nemôžete pomôcť a neviete sa prinútiť investovať dnes jednorazovo vyššiu sumu peňazí, pokúste sa ich zhodnotiť aspoň o výnosy, ku ktorým sa viaže minimálne riziko.

Čo z toho, že raz príde 20 % pokles, keď naňho budete čakať 4 roky, počas ktorých mohla vaša investícia narásť o 40 %? Nebolo by lepšie zhodnotiť voľné prostriedky aspoň o 3 % ročne?

Kedy sú už vhodnejšie portfólia Inteligentného investovania?

Na túto otázku neexistuje univerzálna odpoveď, no osobne by som pri investičnom horizonte dlhšom ako 3 až 5 rokov uprednostnil skôr portfóliá s vyšším podielom akcií (minimálne 30-50 %) a tým pádom aj vyšším očakávaným výnosom. 

Pri dlhšom investičnom horizonte hrá investorom do karát najväčší priateľ dobrej investície – čas. Aj v prípade poklesu máte totiž dosť času počkať si na zotavenie trhov a zarobiť ich dlhodobý výnos.

Veríme, že sme vás predstavením našich konzervatívnych produktov utvrdili o tom, že Finax je tým správnym miestom pre vaše peniaze.

Pokiaľ na krátkodobé investovanie využívate menej výnosné a daňovo neefektívne podielové fondy, neváhajte, presuňte si vašu investíciu do Finaxu. Za presun investície Vás odmeníme zľavou – 50 % z prenesenej investície vám budeme spravovať počas 2 rokov úplne zadarmo.

Ako si otvoriť Inteligentnú peňaženku alebo Bystrý vklad?

Klienti Finaxu si môžu akýkoľvek nový produkt otvoriť jednoducho po prihlásení sa do účtu kliknutím na tlačítko Otvoriť nový účet. Ak ešte nie ste našim klientom, začnite založením účtu s cieľom „Krátkodobo zainvestovať peniaze“.

Potrebujete viac informácií? Neváhajte nás kontaktovať e-mailom na adrese client@finax.eu alebo nám zavolajte na 02/2100 9985. Môžete si tiež naplánovať 15 minútový telefonát na čas, ktorý vám vyhovuje. Pokojne sa pýtajte, radi vám všetko vysvetlíme.

Máte ďalší tip na využitie Inteligentnej peňaženky alebo Bystrého vkladu? Napíšte nám na client@finax.eu a radi váš podnete doplníme do blogu a porozprávame sa o ňom v našich podcastoch.

S investovaním sa vždy spája riziko vývoja finančných trhov. Daňová povinnosť závisí od jednotlivých pomerov každého klienta a môže sa v budúcnosti zmeniť. Podrobnosti o riziku pri investovaní sa dozviete v tomto blogu. 

Tento článok poskytuje marketingové informácie o produktoch spoločnosti Finax, o.c.p., a.s.