10 prípadov, kedy nenechať ležať úspory v banke

Vedeli ste, že Slováci stratia v bankách tento rok minimálne 480 miliónov eur? Toľko predstavuje pokles kúpnej sily 24 miliárd eur uložených na bežných účtoch pri 2% ročnej inflácii a nulových úrokových sadzbách. Straty sa dotknú aj ďalších takmer 20 miliárd eur uložených na termínovaných účtoch, ktorých úroky neprekonajú infláciu. Netýka sa ale táto štatistika náhodou aj vašich peňazí?

Ján Tonka | Osobné financie | 12. august 2021

Chcete byť bohatí? Prezradím vám recept na zbohatnutie, nie je to žiadne tajomstvo. Pre dosiahnutie úspechu na finančnom poli stačí míňať menej, ako zarobíte a tento rozdiel rozumne a hlavne dlhodobo investovať. Hotovo, to je všetko.

Pre extra dobré výsledky odporúčam vyhýbať sa špekuláciám, rozkladať riziko a dávať si tiež pozor na poplatky a dane. Potom stačí už len čakať. Vďaka pasívnemu investovaniu viete dosiahnuť akýkoľvek realistický cieľ. V zásade však platí, že čím dlhšie necháte vaše peniaze pracovať, tým vyšší výnos dosiahnete.

Inflácia – tichý zabijak peňazí

Čo ale robiť, pokiaľ sú vaše ciele skromnejšie a predpokladaný investičný horizont kratší? Ani v takomto prípade by ste nemali automaticky rezignovať a nechať vaše ťažko zarobené peniaze pomaly umierať na účte v banke.

Problém inflácie spočíva aj v tom, že jej dopad na úspory nie je na prvý pohľad viditeľný. Ak máte dnes na sporiacom účte v banke 10 000 eur a pozriete sa na váš účet znovu o 2 či 5 rokov, pravdepodobne tam budete mať stále 10 000 eur (nepočítam s poplatkami za vedenie účtu). Možno dokonca zarobíte aj necelé 1 euro ročne pri dnešných úrokových sadzbách na úrovni 0,01% p.a.

Kúpna sila týchto peňazí bude ale vplyvom inflácie nižšia o približne 4 až 10%. Vašim cieľom by teda malo byť dosiahnutie výnosu aspoň na úrovni 2-3% ročne. Akýkoľvek výnos pod touto úrovňou znamená, že v skutočnosti prichádzate o peniaze.

Práve za účelom porazenia inflácie vznikol náš najnovší produkt - Inteligentná peňaženka. Predstavenie a základné parametre Inteligentnej peňaženky nájdete tu. Pozrime sa na niekoľko príkladov jej využitia z reálneho života.

1. Vyššia finančná rezerva pre opatrných (a podnikateľov)

Finančná rezerva predstavuje základný kameň osobných financií. O jej dôležitosti sme toho za posledné roky napísali a povedali veľa. Špeciálne vám ale dávam do pozornosti blog zakladateľa Finaxu Juraja Hrbatého: Finančná rezerva - prvý a základný cieľ investora.

Ideálna finančná rezerva by mala dokázať vykryť stratu príjmu na 3 až 6 mesiacov a vzhľadom na nízku pravdepodobnosť jej využitia je najlepšie prevažnú časť z nej investovať. Osobné financie ale nie sú exaktná veda a univerzálne riešenia by ste hľadali márne.

Pokiaľ napríklad pracujete v odvetví s vyšším rizikom straty práce (cestovný ruch, gastro a pod.), môže byť rozumné snažiť sa vybudovať ešte vyššiu rezervu, ideálne v rozmedzí 6 až 12 mesačných výdavkov. So stúpajúcou pravdepodobnosťou skorého čerpania väčšej časti finančnej rezervy zároveň klesá riziko, ktoré by ste s ňou mali podstúpiť.

Stále ale platí, že k situácii, ktorá spôsobí pokles príjmu či neočakávané výdavky, nemusí nakoniec vôbec dôjsť. Preto by bola škoda, aby vaša rezerva strácala každý deň hodnotu na bežnom účte v banke. To žiaľ dnes už platí aj pre sporiace účty a termínované vklady, ktorých výnos tiež ďaleko zaostáva za infláciou.

Rovnako vhodná je Peňaženka aj pre podnikateľov, ktorých príjem je vysoko variabilný. Ak váš príjem kolíše z mesiaca na mesiac (napr. kvôli sezónnosti či menšom počte veľkých zákaziek počas roka), môžete chýbajúce zdroje v chudobnejších mesiacoch dopĺňať práve z vašej Inteligentnej peňaženky.

2. Kúpa nehnuteľnosti

Rezervovali ste si novostavbu „z papiera“ a čaká vás počas najbližších 2 až 3 rokov vyplatenie zvyšnej časti kúpnej ceny z vlastných zdrojov?

V takom prípade vám odporúčam, aby ste si ešte raz pozorne prečítali Zmluvu o budúcej kúpnej zmluve s developerom. Pravdepodobne obsahuje aj tzv. inflačnú doložku, vďaka ktorej môže developer pri výraznom raste nákladov na stavbu ešte navýšiť konečnú cenu.

Toto je práve situácia, s ktorou dnes bojuje veľa stavebníkov. Ceny mnohých materiálov stúpli od začiatku roka o desiatky percent a nie každý developer si dokázal zazmluvniť vopred dostatočné množstvo materiálu na celú stavbu za predkrízové ceny.

Ani v tomto prípade nesmiete zaspať na vavrínoch a mali by ste sa snažiť udržať tempo s infláciou. Potom sa nemusíte obávať nepríjemného prekvapenia v podobe vyššieho účtu. A čo ak k zdraženiu nakoniec nedôjde? Nevadí, výnos môžete použiť na zariadeniu bytu po jeho kolaudácii a prevzatí.

Na príklade vyššie vidíme možné zhodnotenie jednorazovej 80 tisícovej investície uloženej v Peňaženke po dobu 3 rokov. Priemerný očakávaný výsledok na úrovni 86 152 eur po 3 rokoch investovania s minimálnym rizikom už stojí za zváženie, čo poviete?

Dokonca aj pri pesimistickom scenári (s 90% pravdepodobnosťou by ste historicky dosiahli aspoň takýto výsledok) by ste skončili v strate necelých 800 eur. V priemere teda riskujete 1% pokles hodnoty, aby ste získali takmer 8% (priemerný očakávaný výsledok) až 15% (optimistický výsledok) čistý výnos.

Aj keď ešte nemáte vyhliadnutú nehnuteľnosť, pripravených 10-20% z kúpnej ceny nemusíte nechať na bankovom účte s nulovým zhodnotením. Ak plánujete kúpu aktíva (nehnuteľnosti), ktoré zvyčajne rastie v čase minimálne o mieru inflácie, bolo by fajn držať aspoň krok s rastom jeho ceny. Inak sa vám bude vidina vlastného bývania z roka na rok čoraz viac vzďaľovať.

3. Dane

Ak podnikáte, tak ste si pravdepodobne veľmi dobre vedomí nemilého faktu, že v marci (resp. júni, ak ste využili možnosť podať daňové priznanie o 3 mesiace neskôr) vás pravidelne čaká na úhradu nemalá položka – daň z príjmu a pri vyplatení zisku aj daň z dividend. Na takéto väčšie očakávané výdavky je najlepšie pripravovať sa priebežne.

Dobrou praxou je odkladať si z každej uhradenej faktúry aspoň 15-20% (v závislosti od typu spoločnosti a celkových príjmov a výdavkov) na dane. Pre mnohých podnikateľov to môžu byť aj tisícky eur mesačne. Nebola by škoda nezhodnotiť aj tieto peniaze aspoň o pár percent?

4. Dovolenka

Letná dovolenka pri mori predstavuje pre veľa rodín najväčší jednorazový výdavok v roku. Každý, kto cestuje s 2 malými deťmi asi už vie, že 2-týždňový pobyt pri mori sa počíta na tisíce. Inteligentná peňaženka predstavuje aj v tomto prípade lepšiu alternatívu k šetriacemu účtu v banke.

Pokiaľ si vopred nerezervujete a neuhradíte dovolenku vo veľkom časovom predstihu a spoliehate sa skôr na last-minute, môže aj vás zasiahnuť rast cien ubytovania a nákladov na dopravu. Výnos na Inteligentnej peňaženke môže aspoň do určitej miery kompenzovať tento nárast.

5. Svadba

Plánujete v blízkej dobe svadbu a nechcete mať iba obrad na matrike bez hostí? Tak si pripravte približne 8 až 16 tisíc eur. Práve toľko v priemere míňajú mladí za tradičnú svadbu so 60 až 100 hosťami.

Keďže veľkú časť nákladov tvoria výdavky na jedlo, pitie, oblečenie a kvetinovú výzdobu, váš rozpočet bude extra citlivý na akýkoľvek rast cenovej hladiny (infláciu). Ak sa nechcete spoliehať iba na dary od rodiny a hostí, vytvorte si čo najskôr finančný plán a začnite šetriť. Vďaka Inteligentnej peňaženke si našetríte 10 tis. eur už pri investícii 268 eur mesačne počas 3 rokov.

6. Iné veľké nákupy a odložená spotreba

Dôvodov, prečo šetriť, je nespočetné množstvo. Pre niekoho môže byť cieľ kúpa nového (alebo radšej ojazdeného) auta, pre iného nákup drahej elektroniky alebo veľká prerábka v domácnosti. Nech už máte cieľ akýkoľvek, pokiaľ je vzdialený viac ako niekoľko mesiacov, môžete na šetrenie využiť aj našu Peňaženku.

Podobne môžete do Peňaženky uložiť aj časť mimoriadne vysokých odmien, peniaze z predaja nehnuteľnosti či získaného dedičstva. Jednoducho prostriedky, o ktorých využití ešte nemáte jasnú predstavu a budete ich potrebovať v horizonte do 1 až 3 rokov.

7. Pomocné kolieska

Pokiaľ ešte nemáte skúsenosti s investovaním a nezískali ste dostatočnú dôveru vo fungovanie finančných trhov, Inteligentná peňaženka je pre vás dobrý začiatok. Natíska sa paralela s otužovaním.

Pre nováčikov je rozumnejšie začať s postupným vystavovaním sa čoraz väčšiemu chladu (v našom prípade riziku vyjadreného podielom akcií v portfóliu), aby ste vo finále bez problémov zvládli takmer akúkoľvek studenú vodu (výkyvy akciového trhu).

Takýto prístup je pre väčšinu ľudí určite vhodnejší ako šoková terapia. Skok neskúseného odvážlivca do ľadovej vody môže veľmi rýchlo skončiť panikou a nepríjemným zážitkom. Takéto niečo okúsilo určite mnoho investorov-nováčikov začiatkom minulého roka, kedy akciové trhy zaznamenali vôbec najrýchlejší pokles z historických maxím.

Podiel akciovej zložky v Inteligentnej peňaženke je iba 10%, prevažnú časť tvoria naopak bezpečné globálne vládne dlhopisy (40%), inflačne indexované dlhopisy (10%), hotovosť (38%) a zlato (2%). Takýto mix aktív podľa nášho názoru (a rozsiahleho testovania) predstavuje ideálnu kombináciu z pohľadu potenciálneho výnosu a minimálneho rizika.

8. Ak nemáte radi plytvanie

Zhasínate svetlo, keď odídete z miestnosti? Neradi nechávate pustenú vodu dlhšie, ako je naozaj potrebné? Porovnávate pred nákupom ceny vo viacerých e-shopoch? Svedomito plníte podmienky banky, aby ste získali účet zadarmo? Ak ste na tieto otázky odpovedali kladne (alebo aspoň súhlasne prikyvujete hlavou), pravdepodobne sa vám bridí plytvanie.

Problém inflácie spočíva v tom, že jej dopad na úspory nie je dlho viditeľný. Ak máte dnes na sporiacom účte v banke 18 250 eur a pozriete sa na účet znovu o 2 či 5 rokov, pravdepodobne tam budem mať stále 18 250 eur. Kúpna sila týchto peňazí bude ale vplyvom inflácie samozrejme výrazne nižšia.

Pri ročnej inflácii na úrovni 2% predstavuje strata kúpnej sily 365 eur (2% z 18 250 eur). Teda presne 1 euro denne. Áno, nie je to závratná čiastka, ale nejako sa mi nepozdáva predstava zbytočného vyhadzovania 1 eura denne von z okna. Pri inflácii vyššej ako 2% je tento problém samozrejme ešte väčší.

9. Ak ste konzervatívny, ale nechcete 0%

Každý z nás je prirodzene v inej finančnej situácii, máme tiež rozličné ciele a toleranciu rizika (volatility, teda kolísania hodnoty investície). Pri investovaní sa našťastie nemusíme rozhodovať iba medzi ponechaním peňazí v banke na účte s nulovým nominálnym výnosom a záporným reálnym výnosom (po započítaní dopadu inflácie) alebo investovaním do dynamického, čisto akciového portfólia.

Preto vo Finaxe ponúkame širokú škálu 11-tich portfólií a výber optimálnej stratégie nechávame na vždy objektívne algoritmy. Napriek tomu sme ale dlhodobo zaznamenávali dopyt klientov aj neklientov po dodatočnom konzervatívnom investičnom nástroji s čo možno najnižším rizikom a čistým výnosom na úrovni inflácie.

Našou odpoveď je Inteligentná peňaženka, ktorá do bodky naplnila toto zadanie. Už takmer dva mesiace môžu vo Finaxe uložiť svoje peniaze aj veľmi konzervatívni investori. Peňaženku sme zostavili z daňovo zvýhodnených indexových fondov ETF, ktoré sú už po 1 roku držania oslobodené od dane z príjmu.

Dosť bolo plateniu 19% dane z úrokov termínovaných vkladov a iných bankových produktov. U nás dane neplatíte a finančné prostriedky máte dostupné kedykoľvek a bez akejkoľvek sankcie za predčasný výber.

10. Čakanie na korekciu

Veľakrát sme sa snažili vysvetliť, že trhového rizika sa netreba vôbec báť, čakať na pokles sa zvyčajne nevypláca a viac peňazí bolo stratených čakaním na korekcie ako samotným poklesmi trhov.

Napriek všetkým dobre mieneným a štatistikou podloženým radám neustále dostávame otázky od potenciálnych investorov ohľadom budúceho vývoja trhov a špeciálne ich očakávaného poklesu v blízkej budúcnosti.

Vyčkávanie s investovaním väčšieho obnosu peňazí „na ten správny moment“ (zvyčajne pokles o 20 až 30%) ale zostáva jednou z najväčších chýb všetkých investorov aj neinvestorov. Ak si ale naozaj nemôžete pomôcť a neviete sa prinútiť investovať dnes jednorazovo vyššiu sumu peňazí, pokúste sa ich aspoň uchrániť pred infláciou.

Čo z toho, že raz príde 20% pokles, keď naňho budete čakať 4 roky, počas ktorých mohla vaša investícia narásť o 40%? Nebolo by lepšie zhodnotiť voľné prostriedky aspoň o cca 2,5% ročne? Ak k očakávanej korekcii nedôjde, alebo ju opäť raz zmeškáte, môžete mať stále zarobených aspoň 10%.

Kedy sú už vhodnejšie portfólia Inteligentného investovania?

Na túto otázku neexistuje univerzálna odpoveď, no osobne by som pri investičnom horizonte dlhšom ako 3 až 5 rokov uprednostnil skôr portfóliá s vyšším podielom akcií (minimálne 30-50%) a tým pádom aj vyšším očakávaným výnosom. Pri dlhšom investičnom horizonte hrá investorom do karát najväčší priateľ dobrej investície – čas.

Vhodný výber investičnej stratégie a trpezlivosť dokáže na 5-ročnom horizonte priniesť veľmi pekné výsledky. Priemerný čistý ročný výnos našej stratégie obsahujúcej 50% akcií a 50% dlhopisov (Finax 50/50) ku koncu júla dosiahol pekných 5,78% ročne. Dokonca aj konzervatívne portfólio Finax 30/70 (iba s 30% podielom akcií) zaznamenalo čistý ročný výnos vysoko nad mierou inflácie – 3,50% p.a.

Veríme, že predstavením Inteligentnej peňaženky sme vás utvrdili o tom, že Finax je tým správnym miestom pre vaše peniaze.

Pokiaľ na krátkodobé investovanie využívate menej výnosné a daňovo neefektívne podielové fondy, neváhajte, presuňte si vašu investíciu do Finaxu. Za presun investície Vás odmeníme zľavou – 10% z prenesenej investície vám budeme spravovať počas 5 rokov úplne zadarmo.

Ako si otvoriť Inteligentnú peňaženku?

Klienti Finaxu si môžu Inteligentnú peňaženku otvoriť jednoducho po prihlásení sa do účtu kliknutím na tlačítko Otvoriť nový účet. Ak ešte nie ste našim klientom, začnite založením účtu s cieľom Inteligentná peňaženka.

Potrebujete viac informácií? Neváhajte nás kontaktovať e-mailom na adrese client@finax.eu alebo nám zavolajte na 02/2100 9985. Môžete si tiež naplánovať 15 minútový telefonát na čas, ktorý vám vyhovuje. Pokojne sa pýtajte, radi vám všetko vysvetlíme.

Chcete poraziť infláciu?


Máte ďalší tip na využitie Inteligentnej peňaženky? Napíšte nám na client@finax.eu a radi váš podnet doplníme do blogu a porozprávame sa o ňom v našich podcastoch.


Ohodnoťte článok:
10 prípadov, kedy nenechať ležať úspory v banke
Hodnotenie: 4.3 34

Najčítanejšie články

Viete, aký dôchodok vás čaká? | Finax.eu
12. marec 2020

Viete, aký dôchodok vás čaká?

Nepoznám takmer nikoho, kto by vedel povedať, aký dostane od štátu dôchodok. Ja to číslo poznám a je hrozivé. Je dôležité poznať, ako váš dôchodok Sociálna poisťovňa vypočíta a ako si už dnes viete zistiť, koľko raz dostanete.

Prečítať viac
Amundi Rytmus vs. Inteligentné investovanie – porovnanie | Finax
31. júl 2020

Amundi Rytmus vs. Inteligentné investovanie – aktualizácia 2020

Finax Inteligentné investovanie prevalcovalo Rytmus na poli výnosov, výšky poplatkov a ďalších parametrov ako daňová povinnosť, investičný komfort, či vedľajšie služby. Program Rytmus od spoločnosti Amundi (predtým Pioneer) pritom patrí medzi najrozšírenejšie investičné produkty na Slovensku.

Prečítať viac
Kompletný prehľad zdaňovania príjmov z investícií | Finax
12. február 2019

Kompletný prehľad zdaňovania príjmov z investícií

Prehľadný sumár zdaňovania výnosov z investícií, rôznych druhov príjmov z cenných papierov. Dane sú opomínaný prvok investovania. Spoznajte daňové povinnosti vyplývajúce z finančného majetku, zohľadnite ich pri investičnom rozhodovaní a zarábajte viac.

Prečítať viac
Stavebnému sporeniu odzvonilo | Finax
31. júl 2020

Stavebnému sporeniu odzvonilo - aktualizácia 2020

Stavebné sporenie bude čoskoro oslavovať 28. výročie svojej existencie na Slovensku. No tak ako mnoho 28 ročných, aj ono už má najlepšie roky za sebou. Od roku 2019 totiž vstúpilo do platnosti viacero noviniek, ktoré ho právom poslali na smetisko dejín.

Prečítať viac