Ťažko sa mi slovami vyjadruje pocit spokojnosti, ktorý som ku koncu roka 2021 zažíval. Ak by som to mal k niečomu v mojom živote prirovnať, tak je to moment, keď sa môj syn pustil manželkinej nohy a spravil ku mne prvé štyri samostatné kroky v živote. Moment, na ktorý nikdy v živote nezabudnem.

V decembri sme vo Finaxe dosiahli breakeven (bod zlomu), kedy sa naše príjmy vyrovnali našim výdavkom a urobili sme významný krok k našej dlhodobej udržateľnosti a rastu. Krok, kedy už Finax môže samostatne kráčať a nemusí sa spoliehať na svojich rodičov, aby ho finančne podporovali.

Už od začiatku sme si totiž vytýčili cieľ, že nechceme byť ďalším startupom, ktorý páli milióny eur na rast bez plánu dosiahnutia ziskovosti. Naopak, zvolili sme si tempo, ktoré bude udržateľné a financovateľné z nášho organického rastu.

Chceme, aby naši klienti mali istotu, že o ich majetok bude dobre postarané aj o mnoho dekád. Základným predpokladom pre dlhodobé prežitie akejkoľvek spoločnosti je zdravé hospodárenie.

Dokonca aj všetky finančné zdroje vo výške 1,5 milióna eur, ktoré sme v lete 2021 získali pri poslednom kole financovania, máme dnes na účte v banke v plnej výške. Ak chceme učiť našich klientov správne hospodáriť s financiami, musíme mať na seba rovnako prísny meter aj v podnikaní.

Dosiahnutie trvalej udržateľnosti nám prináša nové možnosti v troch hlavných rovinách:

• postupnému znižovaniu poplatkov,
• zlepšovaniu a skvalitňovaniu našich služieb,
• tvorbe nových a výhodnejších produktov.

Suma sumárom, chceme, aby ste dostali viac hodnoty a stálo vás to menej peňazí. Naša primárna motivácia tak nebude zvyšovanie zisku za každú cenu. V centre našej vízie vždy bol a zostáva klient.

Samotné výsledky Finaxu a porovnanie s našimi plánmi zhodnotil Rado v blogu Výsledky Finaxu v roku 2021. V tomto článku sa preto budem sústrediť na ciele a plány pre rok 2022.

Hlavné ciele a plány na rok 2022

Čo sa týka plánu firmy, nebudem vás našimi číslami príliš zaťažovať. V skratke, na rok 2022 sme si vytýčili tieto veľmi ambiciózne ciele:

• 620 mil. eur majetku pod správou, čo predstavuje viac ako 120% medziročný rast,
• 60 000 aktívnych klientov, čo je takmer 100% nárast.

Z pohľadu klienta, čo vás asi zaujíma najviac, by som naše ciele nateraz zhrnul do týchto šiestich hlavných okruhov, o ktorých sa rozpíšem viac nižšie:

• odštartujeme aplikáciu Finbot na správu osobných financií,
• spustíme projekt vzdelávania finančnej gramotnosti pre deti,
• mobilnú aplikáciu Finax čakajú mnohé vylepšenia,
• spustíme paneurópsky dôchodkový produkt (PEPP),
• dobrý dlh zefektívni rast vašich úspor,
• rozšírime ponuku našich poistných produktov,
• zatraktívnenie Inteligentnej peňaženky.

Štart Finbotu za dverami

O projekte digitálnej platformy na správu vašich osobných financií sme vás informovali v našej komunikácií už viackrát a niektorí z vás už mali možnosť testovať jej beta verziu.

Tento projekt sa ukázal byť náročnejší oproti počiatočným plánom. Najväčšou výzvou bolo napojenie bankových účtov, kde sme museli zahodiť polročnú prácu a naprogramovať spojenie cez iného agregátora, čo nás stálo niekoľkomesačné zdržanie.

Čo dokáže naša nová platforma Finbot?

Vo svete existuje veľmi veľa mobilných aplikácií, ktoré pomáhajú rodinám s ich osobnými financiami (tzv. PFM aplikácie, z angl. Personal Finance Management). Slúžia na zorientovanie sa, ako a kde míňate svoje peniaze, či na vytváranie rozpočtov pre jednotlivé kategórie výdavkov (napríklad mesačný rozpočet na potraviny).

PFM aplikácia dokáže bežnému človeku ušetriť v priemere až 15% jeho príjmu. Vďaka Finbotu tak dokážete rýchlejšie zvyšovať hodnotu vášho majetku.

Vieme, že na Slovensku existuje veľká skupina ľudí, ktorá si dnes neodkladá žiadne peniaze bokom, lebo jednoducho nemajú z čoho. Žijú z mesiaca na mesiac. Odliv v podobe pandémie ukázal, kto plával v mori nahý. Ľudia, ktorí nemali vytvorenú žiadnu finančnú rezervu a stratili príjem, trpeli.

Týmto produktom preto chceme osloviť ľudí, pre ktorých boli doposiaľ osobné financie „španielska dedina“. Rovnako ako s Inteligentným investovaním, aj tu nás čaká dlhá cesta. Najprv musíme všetkých ľudí z finančných problémov vytiahnuť, ukázať im cestu sporenia a až následne ich naučiť voľné prostriedky investovať.

Možno si poviete, že podobný nástroj má aj vaša banka. Omyl. Naša aplikácia bude zohľadňovať vaše potreby v mnohých oblastiach, ktoré vy a vaša rodina potrebujete. Skúsim uviesť pár príkladov:

• spojíme váš účet a účet vášho partnera do jedného spoločného prehľadu, čo banky neposkytujú,
• všetky bankové transakcie budeme automaticky synchronizovať s bankou a kategorizovať ich, aby ste s tým nemali takmer žiadnu prácu navyše,
• vaše financie vám zobrazíme oveľa prehľadnejšie ako v akejkoľvek dostupnej bankovej aplikácii,
• ste rodina s dvoma deťmi? Porovnajte svoje výdavky s inými rodinami s podobným profilom a zistite, kde máte rezervy,
• aplikácia vám bude aktívne radiť, aké kroky treba podniknúť, aby ste dokázali ušetriť viac.

Finbot bude vedieť ešte ďaleko viac, ale nejaké esá si chceme nechať v rukáve. Touto aplikáciou začíname našu cestu vertikálnej expanzie v správe peňazí. Už to nebude len o investovaní našetrených peňazí, ale aktívnym prístupom chceme pomôcť našim klientom zdroje na investovanie aj vytvárať.

Dnes nie je v strednej Európe k dispozícii služba, ktorá by s vami prešla všetky vaše výdavky, aj tie najmenšie s cieľom nájsť potenciálne úspory. Každý finančný subjekt sa väčšinou sústredí na veľké výdavky a na vytvorenie priestoru vo vašom rozpočte na predaj finančných produktov.

Ako sa však zvykne hovoriť vo finančnom žargóne, „diabol sa skrýva v detailoch“. Práve veľké množstvo malých výdavkov, ktoré „nebolia“, ukrýva najväčší potenciál úspor a efektívnejšieho riadenia financií. Komplexným ošetrením vašich nákladov, vrátane tých drobných, dokážete zázraky vedúce k vášmu finančnému zabezpečeniu. A to bude cieľom aplikácie Finbot.

Veríme, že vďaka tomuto produktu dodáme našim klientom výrazne vyššiu kvalitu služby a Finax sa stane ešte obľúbenejšou platformou v osobných financiách.

Okrem webovej aplikácie máme takmer hotovú aj mobilnú aplikáciu a opätovný štart pre beta užívateľov spúšťame už vo februári.

Projekt finančného vzdelávania pre deti

Mojou srdcovou záležitosťou je aj projekt finančného vzdelávania detí. Ide o aktivitu, na ktorej už viac ako rok a pol pracujeme s tímom študentov a v čase písania tohto blogu sme pred spustením pilotnej fázy.

Našou ambíciou je priniesť učiteľom a žiakom kompletné študijné materiály veľmi jednoduchou a hravou formou, ktorá bude pre deti nielen zábavná, ale aj poučná. V pilotnej fáze spustíme projekt pre druhý stupeň základných škôl a postupne ho rozšírime aj na prvý stupeň a stredné školy.

Veríme, že vďaka tomu sa budú naše deti lepšie orientovať vo finančnom svete. Nejdem však predbiehať, už čoskoro sa dozviete viac.

Vylepšenia v aplikácii

Mobilná aplikácia sa pre mnohých klientov stáva nástrojom, ktorým by chceli komplexne spravovať svoje investície a zároveň ju využívať na zvyšovanie svojho finančného povedomia. Prihlasovanie do online prehľadu účtov na webovej stránke je pre nich skôr raritou.

Aj preto od minulého roka zlepšujeme dostupnosť našich služieb a funkcií v aplikácii, ktoré ste predtým využívali prostredníctvom webového rozhrania.

Z prieskumu, ktorý sme minulý rok robili medzi klientami, postupne zapracovávame tie najžiadanejšie funkcionality.

Koncom roka sme sa zamerali na najvyužívanejšie funkcie ako program pozývania známych, rýchle vklady a notifikácie. Z tých dôležitejších plánovaných vylepšení na tento rok by som menoval tieto:

• notifikácie o nákupoch, predajoch, rebalansingu a uplatnených zľavách,
• registrácia klienta cez aplikáciu,
• otvorenie nového majetkového účtu,
• sledovanie účtov viacerých klientov cez jeden prístup (napr. pre rodiny),
• prehľadnejšie menu a nákup iných služieb.

Ja osobne sa už viacerých nových funkcií neviem dočkať. Ako ste na tom vy?

S Finaxom získate európsky dôchodok

Toto je jeden z produktov, na ktorého štart som sa azda najviac tešil. Žiaľ, vzhľadom na to, že sa nenašli v rozpočte peniaze na štátne príspevky v hodnote 100 eur ročne pre sporiteľa v Osobnom dôchodkovom produkte, Ministerstvo práce sa rozhodlo tento produkt výrazne oklieštiť.

V každom prípade však paneurópsky penzijný plán budeme spúšťať, hlavne kvôli Poľsku a Čechám, kde vláda pripravila pre sporiteľov veľmi výhodné podmienky.

Vzhľadom na fakt, že ide o dlhodobý produkt bez možnosti predčasného výberu pred dosiahnutím dôchodku, bude vo Finaxe podstatne výhodnejší aj z pohľadu poplatkov, ktoré plánujeme na tomto produkte účtovať.

Ostáva nám len dúfať, že sa kompetentní rozhýbu aj na Slovensku a otvoria konkurenciu 3. dôchodkovému pilieru, ktorý je dnes drahý, technologicky zastaralý a neefektívny.

Dobrý dlh zefektívni rast vašich úspor

V roku 2021 sme sa v našej komunikácii o dlhu zamerali na jeho rozdelenie na dobrý a zlý dlh. Začali sme oddeľovať zrno od pliev. Pretože dobrý dlh (dlh s veľmi nízkym úrokom slúžiaci na kúpu majetku), ak je dobre nastavený, môže mať obzvlášť pre mladšiu generáciu mnoho výhod.

Nemusí sa to skončiť len pri hypotéke, vďaka ktorej je bývanie dostupnejšie. Pri dlhodobo rastúcich cenách nehnuteľností stúpa aj hodnota vášho čistého majetku výrazne rýchlejšie, ak využívate financovanie hypotékou v porovnaní so situáciou, keby ste sa dlhu úplne vyhýbali.

Posledný rok sme veľa študovali o vplyve dobrého dlhu na rast vášho investičného majetku a rozhodli sme sa, že prídeme s produktom, vďaka ktorému môže rásť majetok našich klientov rýchlejšie. Využijeme pri tom premisu, že je výhodné si požičať lacno, pokiaľ dlhodobý výnos na investíciách výrazne prevyšuje náklady na úroky dlhu.

Prirodzene, s výnosom porastie aj riziko a tento produkt preto nebude vhodný, ani dostupný pre každého. Produkt však bude nastavený dostatočne zodpovedne, aby neboli vaše úspory rizikom ohrozené.

Zlepšíme ponuku v krytí rizikového životného poistenia

V roku 2021 sme spustili predaj rizikového životného poistenia v spolupráci s našim partnerom, českou poisťovňou Komerční pojištovna. Predstavili sme najlacnejšie rizikové poistenie smrti z akejkoľvek príčiny.

Napríklad vo vekovej hranici 18 až 35 rokov stojí poistenie s poistným krytím 50 tis. eur od 7,80 eur za štvrťrok, čo z neho robí bezkonkurenčnú ponuku na slovenskom trhu.

Z nedávneho prieskumu, ktorého sa zúčastnili aj mnohí z vás, vyplynul záujem o:

• navýšenie poistného krytia na vyššiu sumu,
• rozšírenie ponuky aj na iné typy poistných rizík.

Preto ešte tento rok ponuku rizikového životného poistenia rozšírime až do výšky 100 tis. eur a ponúkneme krytie troch hlavných rizík – invalidity, kritických chorôb a trvalých následkov úrazu.

Aj tieto krytia sa zaobídu bez návštevy lekára a vypĺňania komplikovaného zdravotného dotazníka. Poistenie bude možné uzatvoriť jednoducho online na pár klikov. Ak sme minulý rok hovorili o malej revolúcii v poistení, tak tento rok už môžeme hovoriť o veľkej revolúcii.

Zatraktívnenie Inteligentnej peňaženky

Intenzívne pracujeme aj na zvýšení atraktivity a odlíšení našej Inteligentnej peňaženky, konzervatívneho riadeného portfólia na krátkodobé investície. Víziou je nahradiť hotovosť v portfóliu majetkovo krytým pevne úročeným cenným papierom ponúkajúcim vyšší výnos ako vklady v bankách alebo štátne dlhopisy.

Nie je to však jednoduchá a vopred istá výzva, keďže ide o pomerne bezprecedentné riešenie, tak trochu typické pre Finax. Preto nebudem zatiaľ zachádzať do detailov, aby som nesľuboval niečo, čo nebudeme schopní dodať.

Verím, že zoznam noviniek v roku 2022 neskončí len na týchto inováciách, na ktorých pracujeme už dnes. V priebehu roka sa určite objavia ďalšie myšlienky, ktoré naše služby posunú ďalej a zvýšia vašu spokojnosť, zefektívnia a spríjemnia riadenie financií a zvýšia dlhodobé výnosy vašich investícií.

Ďakujeme za vašu dôveru

Čo dodať? Ste to vy, naši klienti, kto posúva Finax neustále vpred svojimi podnetmi, nápadmi, či hľadaním odpovedí na problémy, ktoré vás trápia. Nám stačí len pozorne počúvať a byť otvorení zmenám, ktoré zlepšia nami ponúkanú službu. Krôčik po krôčiku.

Už viac ako 40 ľudí sa vo Finaxe stará o to, aby váš život stál na pevných finančných základoch. Ďakujeme za vašu dôveru.