App Store
Google Play
Trudność
Europejska Emerytura, czyli OIPE od Finax, to dobrowolny program oszczędności emerytalnych, przeznaczony dla wszystkich mieszkańców Unii Europejskiej. Produkt ma zachęcić Europejczyków do inwestowania, poprawiając w ten sposób przepływ kapitału do przedsiębiorstw, możliwości innowacji i pośrednio wspierając zatrudnienie.
W Polsce ustawodawca zrobił go trochę na kształt rachunku IKE, więc można powiedzieć, że to takie "europejskie IKE". Wielkie słowa, ale gdzie korzyści dla inwestorów? Po kolei.
Jeśli, podobnie jak Komisja Europejska, która w powyższy sposób przewiduje tzw. stopę zastąpienia (relacja ostatniej pensji do pierwszej emerytury), zatrważa Cię perspektywa finansowej przyszłości, czytaj dalej.
Pierwszym dostawcą OIPE w Europie jest Finax. Produkt nazwaliśmy „Europejską Emeryturą”, a jego cechy w Polsce czynią z niego nasz motor napędowy do wzrostów nad Wisłą.
Dlaczego każdy klient Finax powinien mieć OIPE?
Znaleźliśmy co najmniej 12 powodów, które mamy nadzieję, że Cię przekonają:
1. Inwestujesz z korzyściami podatkowymi
Nikt nie lubi płacić podatków, także od zysków kapitałowych (19% w Polsce). Tymczasem od kwoty zainwestowanej w OIPE nie zapłacisz podatku, o ile nie wycofasz środków przed 60. urodzinami (są jeszcze inne warunki – patrz: punkt 5).
Roczny limit wpłat w 2025 roku wynosi 26 019 zł i co roku rośnie - w 2026 r. będzie to już kwota ponad 2000 zł wyższa.
Co ważne: OIPE możesz mieć równolegle z IKE i IKZE, więc nie musisz wybierać – po prostu dokładasz kolejny filar do swojej prywatnej emerytury.
Przy okazji pierwszej rocznicy OIPE, profesor Waliszewski (Uniwersytet Ekonomiczny w Poznaniu), zbadał klientów Finax. Okazało się, że właśnie podatki były głównym powodem otwarcia tego produktu. Zadeklarowało tak aż dwóch na trzech ankietowanych.
2. Rebalansing jest automatyczny i bez podatku po drodze
Kolejny bardzo praktyczny powód - wynikający bezpośrednio z pierwszego. W OIPE rebalansing (czyli okresowe wyrównywanie udziałów akcji i obligacji w portfelu - ważny mechanizm zarządzania ryzykiem) odbywa się automatycznie – i co ważne, bez podatku po drodze.
Dzięki temu nie masz tzw. "wycieków podatkowych", które w inwestowaniu na własną rękę potrafią realnie obniżać wyniki inwestycji.
Więcej o tym, dlaczego rebalansowanie portfela jest istotne, znajdziesz tutaj.
3. Płacisz niższą opłatę niż w globalnych portfelach
OIPE z Finax jest tańsze niż nasze standardowe globalne portfele. Pobieramy tylko 0,6% + słowacki VAT (23%) co daje łącznie 0,74% rocznie opłaty za zarządzanie wobec 1,23% w globalnych portfelach (choć w środku znajdują się takie same portfele funduszy ETF). To jedyna stała opłata, którą ponosisz ze strony Finax - nie ma żadnych opłat z tytułu: zakupu/sprzedaży ETF, wpłat/wypłat, przechowywania papierów wartościowych, prowadzenia rachunku itd.
W funduszach ETF, które składają się na portfele Europejskiej Emerytury, zaszyte są też opłaty dla ich dostawców, które są już uwzględnione w wycenie ETF.
Łączny koszt inwestycji można by zatem zsumować do około 0,9% rocznie.
Wartym wspomnienia jest również, że we wcześniej wymienionym badaniu prof. Waliszewskiego "niską i ograniczoną opłatę" uznało 28% ankietowanych Polek i Polaków.
Świąteczny bonus od Finax
W grudniu masz szansę jeszcze bardziej obniżyć swoją opłatę za zarządzanie i inwestować jeszcze taniej - wystarczy, że do końca 2025 r. wpłacisz dowolną kwotę na swój OIPE, a przez cały kolejny rok będziemy zarządzać nią całkowicie za darmo. Więcej informacji znajdziesz tutaj.
4. Masz portfel z automatyczną redukcją ryzyka przed emeryturą
Kolejna różnica między klasycznymi portfelami Finax a OIPE - w „Europejskiej Emeryturze”, na 10 lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego (czyli inaczej dla inwestorek, a inaczej dla inwestorów), portfel będzie stopniowo przechodził z początkowych 100% akcji (lub 80% akcji, zależnie od wyboru) na bardziej bezpieczny (60% akcji i 40% obligacji). I zostanie taki na emeryturze, bo z OIPE wcale nie musisz rezygnować „na starość”.
Przeciwnie, dwóch na trzech posiadaczy produktu deklaruje miesięczne wypłaty zamiast jednorazowej na emeryturze.
5. Możesz przenieść środki z IKE pod parasolem podatkowym
Masz już IKE, ale nie do końca Cię satysfakcjonuje? OIPE pozwala przenieść cały kapitał w ramach wypłaty transferowej, bez utraty ochrony podatkowej.
Konsolidujesz w ten sposób oszczędności emerytalne w jednym miejscu i upraszczasz sobie życie.
Do 31 stycznia 2025 r. możesz również skorzystać, ze specjalnej promocji i obniżyć opłatę za zarządzanie o 50% na okres 5 lat dla przetransferowanych z IKE środków. Więcej informacji znajdziesz w tym artykule.
6. Wystarczy 50 zł, żeby „zaliczyć” rok oszczędzania
Inwestowanie na emeryturę wymaga systematyczności i cierpliwości. Dbają o to także polscy ustawodawcy. Jednym z warunków korzystania ze zwolnienia podatkowego w OIPE i IKE jest wpłata na konto w co najmniej 5 latach kalendarzowych. W naszej „Europejskiej Emeryturze” do „zaliczenia” roku wystarczy minimalna wpłata, czyli 50 zł.
Nie ma również obowiązku wykorzystywania całego limitu wpłat - OIPE zasilasz w dogodny dla siebie sposób.
7. Wpłacasz i wypłacasz w euro albo w złotych
Masz produkty emerytalne w IKE i IKZE? Może warto rozważyć dywersyfikację walutową, jaką daje OIPE. Nie musisz kupować euro. Sami wymienimy Twoje złote po bardzo korzystnym kursie i niskim spreadzie walutowym (tylko 0,0045 zł na 1 euro). Podobna elastyczność będzie także przy wypłacie.
8. W każdej chwili możesz zrezygnować
Potrzebujesz pieniędzy przed emeryturą? Rozumiemy. W OIPE nie "mrozisz" kapitału na lata, a w razie potrzeby masz zawsze do niego dostęp. Możesz w każdej chwili zamknąć konto, płacąc jedynie ewentualny podatek od zysków - bez żadnych dodatkowych opłat. W każdej chwili możesz również wrócić i ponownie otworzyć OIPE.
9. Przy wcześniejszej wypłacie Finax rozlicza podatek za Ciebie
Kolejny powód, który łączy się z poprzednim punktem, to czysta wygoda. Jeśli wypłacisz środki przed emeryturą, nie musisz składać PIT-u ani samodzielnie liczyć należnego podatku. Finax zrobi to za Ciebie i odprowadzi podatek do odpowiedniego urzędu – dokładnie tak, jak dzieje się to przykładowo na kontach oszczędnościowych w banku.
Mniej papierów, mniej stresu. 😊
10. Masz możliwość transferu do innego dostawcy OIPE
Znajdziesz dla siebie lepszy OIPE? Spokojnie będzie można wówczas odejść z Finax bez żadnych dodatkowych opłat, a zebrany do tego czasu kapitał będzie „chroniony” przed fiskusem.
Mobilność Europejskiej Emerytury oznacza też, że oszczędzający mogą (ale nie muszą) kontynuować inwestowanie z OIPE w Finax, gdy zmienią rezydencję podatkową.
11. Kapitał w OIPE podlega dziedziczeniu
Dziedziczenie środków jest jeszcze prostsze. Możesz zdecydować, że będą miały do nich zastosowanie ogólne regulacje prawa spadkowego lub wskazać jedną lub więcej osób uposażonych, którym zostaną one wówczas wypłacone (bez postępowania spadkowego), precyzując także konkretny przydział procentowy dla wskazanych osób.
Zdecydowanie pomoże to Twoim bliskim w szybkim dostępie do zgromadzonego w OIPE kapitału.
W każdej chwili możesz również zmienić zdanie i zaktualizować swoje preferencje.
12. Wyniki pokazują, że cierpliwość działa
Zawsze patrz na rezultaty inwestycji w długim terminie. Szczegółnie jeśli inwestujesz na emeryturę. Na bazie historycznych wyników, oczekiwana stopa zwrotu z OIPE złożonego w całości z akcyjnych funduszy ETF to średnio około 9% rocznie. Jak w każdej przygodzie z rynkami, mogą się zdażyć lepsze i gorsze okresy.
OIPE wystartowało w październiku 2023 r. Po pierwszym roku portfel 100% akcyjny (wybierany przez większość klientów) miał ponad 20% zysku, a po dwóch latach – mimo nerwowej sytuacji na rynkach w 2025 r. – przekroczył 36%.
Więcej o aktualnych wynikach OIPE znajdziesz w naszym 2 letnim podsumowaniu.
Ważniejszy od bieżacych wyników jest fakt, że OIPE zostało skonstruowane tak, by w długim horyzońcie inwestycyjnym bić inflację. To wymóg unijnych regulacji.
Dostrzegają to też klienci ankietowani przez wspomnianego prof. Waliszewskiego. Co drugi z nich zainwestował w Europejską Emeryturę, by co najmniej zachowywać realną wartość pieniądza, czyli bić inflację, w długim terminie.
Jakie wnioski możemy wyciągnąć?
Naszym zdaniem, to dobry produkt zarówno dla tych, którzy zaczynają inwestycyjną przygodę, jak i tych, którzy szukają kolejnego produktu ze zwolnieniami podatkowymi.
Stanowi połączenie wielokrotnie nagradzanych portfeli Finax (tak, tak, to te same portfele) z dwoma nowymi elementami: niższą opłatą i możliwym brakiem podatku.
Skoro zaufałeś/aś Finax, zakładając nasze standardowe globalne portfele, tym bardziej powinieneś zainteresować się Europejską Emeryturą. 😉
Zadbaj o spokojną jesień życia i skorzystaj z zalet Europejskiej Emerytury
Chcesz przypomnieć sobie, jak działa Europejska Emerytura? Zajrzyj do tego artykułu w którym wyjaśnialiśmy to w szczegółowy sposób.
Nie ufasz naszym argumentom? Przeczytaj słowa klientów. Wśród pierwszych są Monika, Piotr i Karol. Inwestują z nami od dawna i mają po kilka portfeli, ale Europejską Emeryturę od początku traktowali jako must-have. Możesz kliknąć i przeczytać ich argumenty. Wiele pokrywa się z wymienionymi powyżej.
Pamiętaj, że OIPE to produkt inwestycyjny, a inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Zapoznaj się z także z dokumentem (OIPE KID) zawierającym kluczowe informacje dotyczące strategii 100/60 lub 80/60, który z pewnością odpowie na większość pytań. Jeśli nie, sięgnij do tekstu „OIPE w pytaniach i odpowiedziach”.
